カードローンを安全に利用するためには？デメリットや危険性についても解説！

カードローンは手軽に無担保で借入できることや、金利も高いことから利用するのを不安に感じる人もいるだろう。

しかし、いくつかのデメリットや危険性に注意すれば、安全に利用できる便利なサービスである。

本記事では、カードローンを安全に利用するためにはどうすれば良いかを紹介する。

また、注意する必要がある、カードローンのデメリットや危険性についても解説する。

カードローンを安全に利用したい人はぜひ参考にして欲しい。

カードローンを安全に利用するためには？

カードローンを安全に利用するためには、どのような点に注意が必要だろうか。

具体的には、次のような点が挙げられる。

まず、カードローンの利用目的を明確にする必要がある。カードローンは生活費を中心に使われることが多く、日常的に利用している人が多い。

しかし、カードローンは借金であり、返済しなければならないことを忘れてはいけない。

何度もカードローンを利用していると限度額が自分の預金額のような感覚に陥るが利用目的を明確にし、本当に必要な借入かどうか吟味する必要がある。

次に、返済計画を立てることも大切だ。返済計画は借入する前に立てておこう。多くのカードローン会社では返済シミュレーションを用意しているので、これらを利用することもおすすめだ。

最後に、利息や手数料を比較したうえでカードローンの申込を行おう。カードローン会社により、利息や手数料は大きく異なり、返済額にも大きな影響を与える。

安全に利用したい方が知っておきたいカードローン利用のメリット・デメリット

お金が必要なときに便利なカードローンだが、利用にあたっては、メリット・デメリットがあることを把握しておくことが重要だ。

ここでは、カードローン利用のメリット・デメリットを紹介する。

まず、カードローン利用のメリットには次のようなことが挙げられる。

一方で、カードローン利用のデメリットには次のような点が挙げられる。

メリットだけでなく、デメリットも十分に把握したうえでカードローンを利用することが、安全に利用するためには重要だ。

安全に利用することは難しい？カードローン利用に伴う危険性とは

必要なときにお金が借入しやすく便利なカードローンだが、危険性も伴うことを理解したうえで利用する必要があるだろう。

具体的には、次のような危険性がある。

それぞれの危険性について解説する。

金利が高い

カードローンの危険性の1つは、金利が高いことだ。カードローンの金利は、銀行や信用金庫などの融資に比べて高めに設定されている。

特に無担保で借入でき審査も通りやすいカードローンは、金融機関にとってもリスクが高い分、金利も高くなる。

金利が高いということは、借りたお金に対してそれだけ多くの利息を支払わなければならないことを意味する。

利息が多くなれば返済額も増えるし、返済期間も長くなる。その結果、借りたお金よりもはるかに多くのお金を返すことになる。

返済の長期化で返済額が増える

カードローンは借りたお金を自由に返済できるメリットがある一方で、返済計画を立てずに借り続けてしまうデメリットもある。

カードローンの返済が長期化すると支払う利息も増える。そのため、最低返済額だけ返済していたのでは利息分が増えていき、いくら返済しても利用残高が減らないのだ。

また、カードローンは借入限度額の範囲内であれば何回でも借入可能なため、返済した分だけまた借りてしまうこともあり得る。

そのようにして返済期間が長期化すると返済額も増えていく。長期間にわたって高い金利で借り続けると、利息負担が大きくなる。

滞納で今後の生活に支障がでる

カードローンを利用していると、滞納により今後の生活に支障がでるリスクもある。カードローンを滞納するとさまざまな問題が発生する。

例えば、遅延損害金や延滞利息が発生し、返済額がさらに増える。また、滞納すると信用情報機関に登録されて信用情報が悪化する。

信用情報が悪化すると、今後のカードローンやクレジットカードの利用のみならず、住宅ローンや車のローンなどのより大きな融資や契約も困難になる。

また、督促や訴訟などの法的手続きを受け、精神的・経済的に大きなダメージを受けるだろう。

カードローン借り入れ時の注意点とは？

カードローン借入時には自分の返済能力を見極めて、無理のない金額を借りることが大切だ。

借り過ぎると、利息が高くなったり、返済が遅れたりするリスクがあるからだ。

また、複数のカードローンを利用する場合は、借入先や利率を把握しておくことも必要になる。

それぞれのカードローンの返済日や限度額を管理することで、返済漏れや延滞を防げるだろう。

さらに、カードローンの契約内容や利用規約などもよく読んで理解しておく必要がある。

特に、金利・手数料・遅延損害金などの費用については、事前に把握しておくことでトラブルを避けられるだろう。

カードローンの怖さについて詳しく知りたい方はこちら。

カードローンの返済が遅れるとどうなる

カードローンの返済が遅れると、さまざまな不利益が発生する。具体的には、次のような問題が生じるだろう。

それぞれの問題について詳しく紹介する。

延滞損害金が発生する

カードローンの返済が遅れると延滞損害金が発生する。延滞損害金とは、遅れた分の利息に加えて支払わなければならないお金で、契約によっては年利20％近くになる場合もある。

延滞損害金は返済が遅れた日から発生し、完済するまで毎日増え続ける。したがって、返済が遅れれば遅れるほど支払うべき金額は大きくなる。

信用情報に記録される

カードローンの返済が遅れると、信用情報機関にその事実が記録されることにもなる。

信用情報機関とは、個人の借入や返済履歴などを管理する機関で、銀行や消費者金融などの金融機関が加盟している。

返済が遅れたことが記録されると、今後の借入やクレジットカードの申込時に照会されることにより、審査結果に影響する可能性がある。

督促の連絡が来ることがある

カードローンの返済が遅れると、お金を借入した金融機関から督促の連絡が来ることがある。督促の連絡は、電話・郵送・訪問などの方法で行われる。

督促の連絡は返済を促すだけでなく、延滞損害金や弁護士費用の支払いなどを求める場合もある。

延滞が続くと債権者が保証会社に移り、差し押さえを受ける危険性もある。

初心者にもおすすめの比較的に安全な銀行系カードローン

初心者にもおすすめの銀行系カードローンを紹介する。それぞれのカードローンの特徴や初心者におすすめの理由も解説する。

カードローン	三井住友銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）	東京スター銀行スタカードローンα	楽天銀行スーパーローン	みずほ銀行カードローン	オリックス銀行カードローン	横浜銀行カードローン
金利(実質年率)	1.5％〜14.5％	1.8％～14.6％	1.5％〜14.6％	1.9％〜14.5％	2.0％〜14.0％	1.7％～14.8％	1.5％〜14.6％
無利息期間			契約日から30日間			契約日の翌日から30日間
特徴	カードレスでの契約も可能	銀行口座なしで申込可能	借入限度額最大1,000万円	入会で楽天ポイントが1,000ポイント進呈	住宅ローンを契約していると金利が優遇	​​ガン保障特約付きプランの加入可能	他のローンやリボ払いをおまとめ可能

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

三井住友銀行カードローンは、3大メガバンクの三井住友銀行が提供するカードローンだ。そのため、安心して利用しやすいといえる。

実質年率は最大でも年14.5％となっており、消費者金融カードローンや信販・クレジット系カードローンより低い水準である。そのため、初心者でも返済の負担が軽減できる。

また、三井住友銀行で住宅ローンを契約している人はさらに金利が優遇され、1.5〜8.0％での借入が可能となる。

カードレスでの契約も可能で、初心者が手軽に借入しやすい環境だ。返済日も毎月5日・15日・25日・月末の4つの中から選択できて、給料日などにあわせやすい。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

3大メガバンクの１つである三菱UFJ銀行が提供するカードローンだ。そのため、カードローン初心者でも安心して申込しやすいだろう。

金利は年率1.8％〜14.6％となっており、消費者金融カードローンに比べると低い。利息を抑えて利用したい人におすすめだ。

銀行カードローンでは口座を持っていないと申込ができないものもあるが、こちらのカードローンは銀行口座なしでも申込可能だ。

銀行カードローンとしては審査が比較的早く、最短即日で審査結果が分かる。翌日には融資が可能なため、急いでいる人にもおすすめできる。

東京スター銀行スターカードローンα

東京スター銀行スターカードローンαの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

東京スター銀行スターカードローンαは、地方銀行である東京スター銀行が提供するカードローンだ。大手銀行ではないが、遜色ないサービスのため、初心者でも安心して利用できる。

借入限度額が最大で1,000万円までのため、他社より多くの融資を受けたい人にもおすすめできる。

銀行系カードローンでは珍しく、契約日から30日間の無利息期間が設けられているのも特徴だ。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

楽天銀行スーパーローンは、楽天グループの楽天銀行が提供するカードローンだ。金利は年率1.9％〜14.5％となっており、消費者金融カードローンより低い。

また、無利息期間はないが、定期的に魅力的なキャンペーンを実施している。さらに、入会時には楽天ポイントが1,000ポイント進呈される。

楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるメリットもあり、楽天会員の人にもおすすめのカードローンだ。※一部例外あり

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

3大メガバンクの1つである、みずほ銀行が提供するカードローンだ。そのため、初心者でも安心して利用しやすい。

金利が2.0％〜14.0％と他の銀行系カードローンに比べて低金利で、みずほ銀行で住宅ローンを契約していると、さらに0.5％金利が引き下げられる。

提携ATMであるセブン銀行・ローソン銀行・イーネット銀行では、手数料無料で借入・返済が可能なのも嬉しいポイントだ。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

オリックスグループのネット銀行である、オリックス銀行が提供するカードローンだ。金利は年率1.7％～14.8％で、銀行系カードローンの中ではやや高めだ。

ただし、カードローン契約日翌日から30日間の利息無料期間を設けているため、初めて借入する人は利息を支払わずに利用できる。

また、カードローンでは珍しく、ガン保障特約付きプランを提供しており、死亡・高度障害またはガンと診断確定した時は、保険金により借入残高が0円になる。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

地方銀行である横浜銀行が提供するカードローンだ。地域限定とはいえ、横浜銀行をメインバンクとしている人にはメリットが非常に多い。

例えば、横浜銀行で給与振り込みや住宅ローンを利用しているなら、返済に便利なだけでなく審査でも優遇されるだろう。

事業性の利用以外は自由に使えるため、他のローンやリボ払いのおまとめローンとして利用することも可能だ。

初心者におすすめの消費者金融カードローンとは？

次に、初心者におすすめの消費者金融カードローンを紹介する。

カードローン	アコム	プロミス	SMBCモビット	レイク	アイフル
金利 (実質年率)	3.0％〜18.0％	4.5％～17.8％	3.0%～18.0%	4.5％～18.0％	3.0%～18.0%
無利息期間	契約日の翌日から30日間	初回借入日の翌日から30日間		初回借入日の翌日から最大60日間もしくは180日間（借入条件により異なる）	契約日の翌日から30日間
特徴	最短20分で借入可能	借入可能年齢が18歳以上74歳までと幅広い	返済でTポイントがたまる	無利息期間が長い	カードレスでスマホだけで取引可能

アコム

アコムの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの会社のため、カードローンが初めての人でも安心して利用しやすいことがメリットだ。

スマホアプリを利用した借入が可能なほか、最短20分で借入ができるため、できるだけ早くお金が必要な人にもおすすめできる。

原則として電話による在籍確認が行われないため、できるだけ周りに知られずに借入したい人もこちらで申込を行うとよいだろう。

プロミス

プロミスの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

プロミスの金利は、消費者金融では最大金利が18％のところが多いが、やや低めに設定されている。利息を少しでも抑えたい人におすすめのカードローンだ。

また、借入可能年齢が18歳以上74歳までと幅広いため、高校生以外のアルバイトやパートでも安定した収入があれば申込ができる。

提出書類が少なく、手軽に申込ができるのも初心者におすすめの理由だ。

SMBCモビット

SMBCモビットの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

SMBCモビットは三井住友カードが提供しているカードローンだ。そのため、消費者金融カードローンに抵抗がある人も申込みやすいといえる。

提携ATMが多いことも特徴で、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行をはじめ、多くのコンビニATMも提携しているので、借入・返済がしやすい。

返済するときには、返済額のうち利息分200円ごとに1ポイントのTポイントがつくため、返済のたびにTポイントがためられる。

レイク

レイクの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

レイクは自動契約機や電話の営業時間が9時から21時までと長いため、日中忙しい人でも夜間に申込みやすくなっている。

また、審査は最短25分で即日融資が可能だ。銀行系カードローンより審査時間が短いため、できるだけ早くお金が必要な人におすすめできる。

さらに、レイクは無利息期間が長いことから、初めて利用する人にとって魅力的なカードローンだ。初回契約日から最大60日間、あるいは180日間5万円分の利息が無料になる。

アイフル

アイフルの特徴や初心者におすすめの理由は次の通りだ。

アイフルは、審査や融資スピードが早いことが魅力的なカードローンだ。審査は最短20分で、即日融資も可能なので、急なお金の入り用にも対応できる。

また、スマホだけで申込から返済まで対応しており、スマホアプリを使えばカードレスで利用できることも初心者におすすめの理由だ。

また、初回契約日から30日間の無料利息期間も設けられている。30日以内に完済すれば利息がかからないことも魅力の1つといえるだろう。

カードローンの上手な利用方法について

カードローンは上手な利用方法を知っておくことで、より効果的に活用できる。

具体的には、カードローンの利用目的・利用期間に応じて最適なカードローンを選ぶことだ。

例えば、短期間で少額の借入をする場合は、無利息期間があるものや、低金利のカードローンを探すとよいだろう。

反対に、長期間で多額の借入をする場合は、返済期間や分割回数が柔軟に設定できるカードローンを選ぶといった具合だ。

他にも、カードローンを上手に利用するには、返済方法を工夫することも大切だ。例えば、収入が多く入ったときには一括返済や繰り上げ返済をすることで利息を節約できるだろう。

また、毎月の返済額を少しでも多くすれば、借入期間を短縮するのに役立つ。

返済計画を立てて安全にカードローンを利用しよう

カードローンは気軽にお金を借りられる反面、返済に苦労する場合もある。そのため、カードローンを利用するときは返済計画を立てることが重要だ。

返済計画を立てるためには、まず、自分の収入や支出を把握する必要がある。毎月の収入から固定費や生活費などの支出を引いた残りが返済可能な金額だ。

この金額に応じて借入金額・返済期間・返済回数を決められるだろう。返済計画を立ててカードローンを利用すれば、無理なく安全に返済できる。