消費者金融カードローンの審査に落ちる理由は？審査基準や借りられない場合の注意点も解説

消費者金融カードローンの審査に申し込む際、一体何が原因で落ちるのだろうか。

審査のプロセスは複雑で、多くの要因が関係している。

本記事では、審査に落ちる主な理由と落ちた場合の注意点、さらには審査基準についても解説する。

これらの情報を理解することで、カードローンの申込においてより良い選択ができるようになるだろう。

審査に落ちることはある？消費者金融の審査基準とは

消費者金融のカードローンの借入を希望する際、必ず審査を受けなければならない。

消費者金融によって若干の違いはあるものの、大抵の場合は共通している。

主な審査基準は、申込者の信用情報・収入と雇用の安定性・他社からの借入状況・申込者の年齢や居住状況などである。

消費者金融のカードローン審査は、一連の厳格な基準に基づいて行われている。

これらの基準は、貸出先としてのリスクを管理するため、申込者の返済能力を確認できる項目に基づき設定されている。

消費者金融カードローンの審査に落ちる理由

申込みをしたからといって、審査に必ず通過できるとは限らない。

実際には、さまざまな理由で審査に落ちることがある。

ここでは、一般的な審査落ちの理由をいくつか挙げ、それぞれについて詳しく解説していく。

審査落ちの原因を理解することで、今後の申込み時に適切な対策を講じて臨むことができるだろう。

申込条件を満たしていない

借入を検討している消費者金融のカードローン申込条件を満たしていなければ、まず審査に受かることはない。

消費者金融では、申込条件をあらかじめ提示している。

提示している条件に自身が満たしているかどうかを把握することが重要である。

信用情報に問題がある

過去にローンの返済遅延や債務不履行がある場合、信用情報に記録され、審査に悪影響を及ぼす。

また、クレジットカードの支払い遅延なども信用情報に反映されるため、審査に影響する可能性がある。

信用情報は、消費者金融カードローンの審査で非常に重要な要素となる。

したがって、ローンやクレジットカードの利用履歴は、常に良好な状態を保つことが重要である。

他社での借入金額が多い

消費者金融のカードローン審査では、他社での借入総額が重要な判断基準の一つとなる。

金融機関は申込者の返済能力を重視する。

そのため、他社からの借入が多いと返済能力に疑問が生じるため、新たな借入の審査に影響を及ぼすことがある。

特に、複数の金融機関から大きな額を借入している場合、追加の負債を背負うことへのリスクが高いと見なされ、審査に落ちる可能性が高いだろう。

総量規制に引っかかっている

総量規制とは、貸金業者が行う貸付は申込者の年収の1/3を超えてはならないと定められた法律である。

この規制により、申込者は自身の年収の1/3以上を借り入れることができない。

もし、申込者の現在の借入総額がすでに年収の1/3を超えている場合は追加融資は受けられないだろう。

総量規制は、過剰な借入による消費者の負担を防ぐために設けられた重要なルールである。

このルールは全ての消費者金融が遵守している。

カードローンなどの借入件数が多い

消費者金融でのカードローン審査において申込者が既に多額の借入をしている場合、審査に悪影響を及ぼすことがある。

借入件数が多いということは、それだけ多くの返済義務を負っていることを意味する。

これにより、追加の借入に対して返済能力が不足していると判断される可能性が高まる。

特に、複数の金融機関からの小額借入が多い場合、新しく申し込まれた金融機関は申込者の経済的な管理能力に疑問を持つかもしれない。

したがって、新たな融資を希望する前に、既存の借入件数を減らすことが望ましいだろう。

他のカードローンやクレジットカードなどと同時に申込をした

複数のカードローンやクレジットカードに同時に申し込むことは、審査に悪影響を与える可能性がある。

同時に複数の申込を行うことにより、個人の信用情報に短期間で多数の照会が記録される。

審査時にそれを見た金融機関が、申込者は経済的に追い詰められていると判断する可能性があり、結果的に審査の障害になる場合がある。

経済的な安定性を示すためにも、一度に一つの金融機関に申し込むことが賢明だ。

在籍確認が取れないと消費者金融の審査に落ちる？

在籍確認は、消費者金融のカードローン審査過程において重要な要素の一つである。

在籍確認では、申込者が提出した雇用情報が正確であるかどうかを確認する。

多くの場合、金融機関は申込者が勤めているとされる会社に電話をして、実際に働いているかどうかを確認するのが一般的である。

では、在籍確認が取れなかった場合、審査に落ちるのだろうか？

実際には、在籍確認が取れないこと自体が審査の不合格を左右するわけではないが、審査においては重大な障害となり得る。

金融機関は借入者の安定した収入源を確認したいと考えており、雇用状況が確認できないことで雇用が不安定だと判断されれば、返済能力に疑問が生じるためである。

しかし、理由があって在籍確認が取れない場合もあるだろう。

例えば、休暇中であるため連絡が取れない・会社の方針で電話応対をしない・電話番号が間違っているなどのケースである。

これらの場合には、金融機関から追加の情報や証明の提出を求められることがある。

ただし、追加対応が必要な分、審査の期間が伸びることを理解しておこう。

在籍確認をスムーズに行うためにも、正確な情報を申告するよう注意が必要である。

また、いくつかの金融機関では、在籍確認の代わりに給与明細や雇用契約書など他の書類で雇用状況を確認する方法も取られている。

そのため、在籍確認に関する金融機関の方針をあらかじめ理解しておくことが、審査プロセスをスムーズに進める上で役立つといえるだろう。

より詳しく消費者金融の審査について詳しくしたい人は、以下の記事も参考にして欲しい。

審査の流れも紹介しているので、より具体的にイメージしやすいだろう。

消費者金融の審査の詳しい解説はこちら。

大手消費者金融の申込条件や審査を比較

消費者金融業界にはいくつかの大手企業が存在し、それぞれに異なる申込条件や審査基準が設定されている。

ここでは、5つの大手消費者金融の特徴を比較してみよう。

プロミス

プロミスは、迅速な審査プロセスと柔軟な借入オプションで知られている。

申込条件は比較的緩和されており、安定した収入があれば、フリーランスやパートタイム労働者でも申し込むことが可能である。

また、プロミスは初回利用者向けの無利息サービスを提供しており、短期間の借入に適している。

アコム

アコムの申込条件は標準的で、安定した収入と良好な信用情報が必要だ。

また「最短20分で借りられる」というテーマのもと、初心者にもわかりやすい申込プロセスと、わかりやすい契約条件を提供していることで知られている。

アイフル

アイフルは、その柔軟な返済方法と迅速な資金提供で評価されている。

申込条件は、満20歳以上69歳までの年齢で安定した収入と清潔な信用履歴が要求される。

アイフルは、多様な借入プランを提供し、顧客のニーズに応じたカスタマイズが可能である。

レイク

レイクは、特に短期間の借入に適したサービスを提供している。

申込条件は、20歳以上70歳以下で安定した収入と良好な信用情報が求められるが、特に迅速な審査プロセスが特徴である。

また、初回利用者には60日間無利息のオプションも提供される。

SMBCモビット

SMBCモビットの申込条件は、満20歳〜74歳までの年齢かつ安定した収入と良好な信用情報に重点を置いている。

派遣社員、パート、アルバイトまたは自営業の方も申込できる。

特に、ウェブ完結申込プロセスは便利で、迅速な審査結果の提供が特徴である。

主な消費者金融の申込条件は次の表の通りだ。

	プロミス	アコム	アイフル	レイク	SMBCモビット
申込条件	満18歳～74歳の人 安定した収入がある人	20歳以上の人 安定した収入と返済能力がある人	満20歳～69歳までの人 定期的な収入がある人	満20歳以上70歳以下の人 安定した収入がある人	満20歳～74歳の人 安定した定期収入がある人

どの消費者金融も安定した収入があり、安定した収入を得られる年齢で設定されていることがわかる。

申込む前に消費者金融の借入診断を試してみる

正式に消費者金融から借入ができるまでは、審査に受かるかどうか不安に思う人もいるだろう。

消費者金融によっては、事前に確認することが可能である。

年齢・年収・他社からの借入額を入力するだけで借入可能かどうかを簡易的に診断できるサービスが提供されていることもあるのだ。

診断結果が借入可能な場合、現在申込希望の消費者金融で借入できる可能性が高いと言える。

ただ、あくまで入力した情報を基に借入可否を診断しているので、必ずしも本審査で受かるとは限らないことに留意して欲しい。

一方、事前診断にて借入不可と診断されれば、希望とする消費者金融だけではなく、他の消費者金融での借入も難しいといえるだろう。

しかし、事前診断では年収と他社からの借入額のみで診断している。

そのため、希望する借入金額が少額、もしくは他社からの借入額が減額したなどのケースであれば、借入不可といわれても本審査に通る場合もあるだろう。

借入をすることは同時に返済も待っている。返済に追われ、日常生活に支障をきたすのは良いとはいえない。

消費者金融では、返済のシミュレーションができるツールも用意している。

ぜひシミュレーションを活用し、無理のない範囲で借入を検討して欲しい。

大手の審査に落ちたら中小消費者金融を視野に入れてみる

大手消費者金融の審査に落ちた場合、中小消費者金融を検討するのも一つの有効な選択肢である。

大手金融機関と中小消費者金融では審査基準が異なる。

中小規模の金融機関では、顧客ごとの状況に合わせたより細かな審査を行うことが可能であり、大手金融機関よりも柔軟に審査を行っているのだ。

例えば、信用情報に小さな問題がある場合や収入が不安定な自営業者やフリーランスでも、借入の機会を得ることが可能だ。

また、地域に根差したサービスを提供する中小消費者金融もあり、地元の顧客にとってはアクセスが容易で利便性が高いというメリットがある。

金融機関の評判や口コミ・サービス内容をよく調べ、自分に最適な選択をすることが重要になる。

ただし、中小消費者金融を選ぶ際には慎重になる必要がある。

一部の金融機関では、高い金利や不透明な契約条件を設定している場合があるからだ。

そのため、借入を検討する際には、金利・返済計画・契約条件などをしっかりと比較検討することが重要だ。

そして、自分の返済能力を正確に把握し、適切な借入額を決定することが肝心である。

また、金融庁や日本貸金業協会などの公式サイトで登録されている金融機関かどうかを確認することで、安全な借入先を選ぶことができる。

大手消費者金融の審査に落ちたからといって、借入の機会が完全に閉ざされたわけではない。

中小消費者金融は、大手の消費者金融の審査に落ちたことのある人々に対して追加の選択肢となり得るが、不透明な部分もあるため利用する際には慎重な検討が必要といえるだろう。

消費者金融の審査に落ちた場合の注意点は？

消費者金融からの借入がうまくいかない場合、幾つかの重要な注意点がある。

上記のポイントを理解し、適切な行動を取ることで経済的なトラブルを避けることができるだろう。

違法業者（闇金）から借りないように注意する

最も重要なのは、違法業者、すなわち「闇金」からの借入を絶対に避けることだ。

違法業者（闇金）は法律の枠組みの外で運営されており、非常に高い金利や不当な取り立てを行うことが一般的とされている。

闇金からの借入は返済困難に陥り、さらなる経済的な危機を引き起こすことが多い。

審査はあるものの、国や地方自治体の公的融資制度を利用することを考えてもいい。

公的融資制度にはさまざまな貸付制度があるが、その中から生活福祉資金貸付制度を紹介する。

生活福祉資金貸付制度とは、経済的な自立を後押ししてくれる制度である。

失業や自然災害、病気などにより一時的に生活が困難な人に貸付て支援を行う。

申請や利用には条件があるが、連帯保証人や貸付利子はない。

このように違法業者に手を出さなくとも貸付できる方法はあるので、ぜひ頭に入れておくと良いだろう。

個人間取引はしない

消費者金融でお金が借りられないとなると、家族や友人など身近な人に借入をお願いするケースもあるだろう。

いくら親しい関係であっても、個人間での金銭の貸し借りもあまり良い選択肢とはいえない。

なぜなら、個人間取引には法的な保護がほとんどなく、トラブルになった場合の解決が困難であるからだ。

それでも友人や家族からお金を借りる場合は慎重に行動しよう。

お金を借りなければならない理由や目的、用途などこと細かく話そう。

勇気のいることではあるが、金銭トラブルは人間関係の破綻を引き起こす引き金となる。

トラブルを避けるためにもしっかり話そう。

実際にお金を借りるとなると、今度は返済しなければならない。

返済方法や金額なども併せて決めておくのがおすすめだ。

落ちてすぐに別のカードローンに申込をしない

一度審査に落ちた後、すぐに別のカードローンに申し込むのを避けることが賢明である。

短期間に複数の金融機関への申込を行うことは、経済状況が不安定であると見なされ信用情報に悪影響を及ぼす可能性がある。

一度審査に落ちた場合は、原因を分析し、状況を改善するための時間を取ることが重要といえるだろう。

闇金業者の見分け方

闇金業者は、法外な利息や不当な取り立てなどで知られている。

これらの業者からの借入は絶対に避けるべきであるが、それにはまず闇金業者を見分けられることが必要である。

以下に、闇金業者を見分けるための重要なポイントを挙げていく。

審査が甘い・審査なし・ブラックOKなどを謳い文句にしている

闇金業者は、しばしば「審査が甘い」「審査なし」「ブラックリストでもOK」といった謳い文句を使用する。

合法的な金融機関は、貸出のリスクを管理するために厳格な審査プロセスを持っている。

したがって、審査が極めて緩い・あるいは全くないと主張する業者は、闇金である可能性が高いといえるだろう。

金利の設定が高すぎる

合法的な貸金業者は、法律で定められた上限金利（出資法に基づく）を超える利息を請求することはできない。

一方で、闇金業者はこの法律を無視し、しばしば非常に高い金利を請求する。

通常の金融機関よりも明らかに高い金利を提示する業者は、闇金である可能性が高い。

日本貸金業協会のホームページの「ヤミ金（悪質業者）の実例検索」で調べる

日本貸金業協会のホームページでは、悪質な貸金業者の実例を検索することができる。

ここで業者名を検索することにより、その業者が闇金であるかどうかを確認できる。

安全に借入を行うためにも、公式のリソースは積極的に活用してみよう。

金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で登録の有無を調べる

金融庁のWebにある「登録貸金業者情報検索入力ページ」を利用して、業者が正式に登録されているかどうかを確認することが重要である。

合法的な貸金業者は、金融庁に登録されている必要がある。

登録されていない業者は、合法的な運営をしていない可能性が高いので注意が必要だ。

悪質な賃金業者の中には、利用者を安心させるように架空の貸金業登録番号を表示するケースもある。

貸金業登録番号は賃金業法に基づき内閣総理大臣、もしくは都道府県の知事の登録の許可がなければもらえない番号だ。

そのため、貸金業登録番号があるから安心とはいえない。

消費者金融の審査に落ちて困っているなら

消費者金融の審査に落ちると、多くの人が不安や困惑を感じるかもしれない。

しかし、この状況は決して絶望的なものではない。

審査に落ちた場合には、適切な対処をすることで経済状況を改善することで、次の審査に合格する可能性を高められる。

まず、審査に落ちた具体的な理由を把握することが重要である。

多くの場合、金融機関は審査落ちの理由を明確に伝えてはもらえないが、一般的な原因としては信用情報の問題・収入の不安定さ・既存の借入総額などが挙げられる。

次に、自身の経済状況を再評価し、必要な改善を行うことが重要である。

例えば、信用情報に問題がある場合は過去の債務を整理し、以後の支払いを定期的に行うことで信用情報を改善できる。

また収入の不安定さが問題であれば、安定した収入源を見つけるか、副業などを通じて収入を増やすことが有効である。

さらに、他の金融オプションを検討することも一つの解決策といえる。

例えば、中小規模の消費者金融やクレジットユニオンなどは、大手消費者金融よりも柔軟な審査基準を持つことがある。

ただし、その際は金利や契約条件を慎重に検討することが重要だ。

最後に、緊急時以外は新たな借入を行わないことも考慮すべきだ。

経済状況が安定するまでは、支出を削減し、予算を管理することに重点を置くべきである。

状況を正確に分析し、適切な対策を講じることで、将来的にはより良い経済的選択が可能になるだろう。