退職金のおすすめの運用方法とは？退職金の運用方法を徹底比較！

定年退職を間もなく迎えると、老後の生活に向けて退職金をどう運用するか気になる人も多いだろう。

とはいえ、貴重な老後生活の財源になるので、慎重に運用先は決めたい。

一般的に、退職金はどのような方法で運用するのがおすすめだろうか。

今回は、退職金の運用方法を紹介する。

これから退職金の運用を考えている人は、参考にしてほしい。

おすすめを知る前に！押さえておきたい退職金運用の基本原則

厚生労働省が2023年10月31日に発表した「就労条件総合調査」によると、勤続20年以上の従業員における退職金は、大卒で1,896万円だった。

高卒で1,682万円と、退職金は1,000万円を超えている。

とはいえ、退職金は長い老後生活の貴重な資金なので、管理や運用は慎重に考えながら決める必要があるだろう。

そこで、以下のポイントを踏まえながら、退職金運用の基本原則を確認する。

上記の原則を把握して、自分に適切な運用がなにか判断する参考にすると良い。

退職金運用の重要性とリスク

退職金の運用は、老後生活における重要な検討ポイントとなっている。

退職金の運用が必要とされている要因は、以下の2点だ。

厚生労働省が2023年7月28日に発表した「令和4年簡易生命表の概況」によると、男性の平均寿命は81.05歳、助成は87.09歳となっている。

30年前の1993年は男性が76.25歳、女性は82.51歳と徐々に平均寿命は伸びている。

平均寿命の伸びによって問題となっているのが「資産寿命」である。

寿命を迎える前に、退職金などの資産を使い果たし、公的年金のみで生活をしなければならない状態を意味する。

このように、資産寿命をむかえると、公的年金だけで生活をやり繰りする必要が生じる。

生命保険文化センターの調査では、ゆとりある老後生活費は37万9000円とされている。

厚生労働省が発表した令和6年度の厚生年金月額をみると、夫婦2人の標準モデルケースで23万483円となり、月々約14万円が不足することになる。

以上から、公的年金だけでは老後生活を豊かに過ごすことは難しいため、退職金の運用が必要になってくる。

とはいえ、退職金を運用する場合は、リスクをなるべく軽減できるように注意が必要である。

退職金を運用する場合は、以下のポイントを踏まえて管理すると良い。

退職金の運用では、元本割れを起こすリスクを限りなく軽減する必要がある。

そのため、収益性よりも、安定性を追求して必要以上にリスクをかけない運用を心がけると良い。

運用成果を安定させるためには、計画をあらかじめ立てて準備する必要がある。

退職金の運用で必要な「長期的な視点での運用計画」について確認する。

長期的視点での運用計画の重要性

退職金を運用する場合は「いつまでお金の寿命を延ばすか」を考えて、運用に関する計画を立てる。

三菱UFJアセットマネジメント株式会社は、1996年12月から2016年12月の間に4資産を分散して1年、5年、10年で保有をやめた場合、年率リターンがいくらになったかを調査した。

その結果、保有期間が短いと年率リターンの最大値と最小値の差が大きくなっている。

保有期間	最大値	最小値
1年	38.2％	－30.4％
5年	13.0％	－6.5％
10年	9.9％	0.1％

以上から、保有期間が長くなると安定的な運用効果が出るといえるだろう。

さらに、過去の指数をもとに確認する。金融庁が調査した結果、世界の主な株価指数に積み立て投資を20年間実施した場合、すべての指数がプラスになった。

以上から、長期保有をすることで安定したパフォーマンスが見込めるので、リスクを軽減させられる。

多様な運用方法の比較と選定　各金融商品の特徴とリスク

退職金を運用する際に利用される主な金融商品は、以下の4つである。

退職金専用定期預金は、資産の中ではリスクはほぼ無いが、リターンも3ヶ月程度しか期待できない。

そのため、投資信託などの他の金融商品と併せて準備しなければいけない。

貯蓄型保険は、保険料を一括で支払い、保険会社が運用する商品である。

代表的な商品に、一時払い終身保険がある。途中で解約しても、解約返戻金が受け取れるが、短期間で解約すると、元本割れの可能性が高い。

10年から15年後の老後資産として活用すると良い。

投資信託や株式投資は、投資初心者には、ハイリスク・ハイリターンである。

では、どのような運用手法が人気なのか、それぞれ確認していこう。

退職金運用におすすめの方法

退職金の運用でおすすめの方法を紹介する。

あくまでも一例なので、実際の運用をどうするべきかは、専門家に相談すると良い。

退職金運用には安全性と収益性を兼ね備えた投資手法がおすすめ

安定性と収益性を備えた投資手法は、株式と債券に50％ずつの割合で運用する方法である。

同様の割合で資産運用をしているのは、公的年金の積立金だ。

年金資産を維持管理している独立行政法人GPIFでは、2001年度から2023年度まで約132兆円の利益が出ている。

GPIFは公的年金の運用をするため、安定的な運用成果が求められる。

そのため、GPIFでは各資産を株式と債券に50％ずつ分散させて投資をしている。

具体的な運用例

退職金を運用する場合のおすすめは「個人向け国債」と「投資信託」である。

個人向け国債は、満期まで保有しておけば年に2回利息を受け取れ、満期まで持っていれば額面で償還される。

安定的に運用したい人が実施すると良い。

一方、投資信託は株式や債券、不動産などを中心とした資産運用をするので、リスクが高い分、リターンも大きい。

長く持つほど、リターンも大きくなる可能性が高いので15年以上経過した後、利益がでたところで解約を考えても良いだろう。

運用目的に応じた商品選びのポイント　

債券への投資を検討する場合は、信用リスクや為替リスクに注意すると良い。

債券は一般的に償還時まで売却せずに持っていれば、全額が戻ってくるので、途中での売却はできるだけ行わないようにしたい。

また外国債券は為替リスクがあるため、満期になっても、すぐに円に転換せずに、為替の様子をみながら円への交換を検討すると良いだろう。

おすすめの運用法で成功するために！退職金運用の注意点

退職金の運用では、元本割れを起こすリスクを限りなく軽減する必要がある。

そのため、安定性を追求して必要以上にリスクをかけない運用を心がけると良い。

安定性を追求しながら収益性を出す際には、注意したいポイントもある。

運用成果を安定させるためには、注意点を把握して準備する必要がある。それぞれ確認しよう。

高リスク・高リターン商品の選択

退職金の運用では、できるだけハイリスク・ハイリターンの商品を選ばないようにすると良い。

退職金は老後の生活資金として大切な資金のひとつなので、できるだけ目減りさせず運用することが求められる。

収益性ばかりに気を取られてリスクの高い商品に退職金を預けて、仮に運用成果がマイナスになった場合、元本を大きく欠損することになるだろう。

退職金をうまく運用するためには、必要以上にリスクが高い商品に預けないようにすると良い。

退職金の運用額

退職金を運用した分をいつまでに手元に資金化するのか、必要額や運用期間の長さによって、投資戦略が異なる。

退職金を運用する場合、すべての退職金を投資に回さないことがポイントとなる。

退職金は、老後生活の貴重な財源となるので、一括投資によって元本が欠損した場合、リカバリーがしにくい。

そのため、退職金を運用する場合は、なるべく以下の項目に沿いながら投資を心がけると良いだろう。

では仮に、運用が失敗した場合のリカバリーについて解説する。

運用失敗時のリカバリープラン

運用に失敗した場合はリスク許容度を考え直す必要がある。

一時的な資産の減少につながる失敗をした場合は、マイナスが拡大しないうちに損切りしておくのも良いだろう。

退職金運用のおすすめの方法が知りたいなら誰に相談するべき？

資産運用は、投資期間やポートフォリオによって、パフォーマンスが異なる。

預ける資産を分散させながら、長期保有すると資産を効果的に増やせる効果が見込めるだろう。

とはいえ、どのような投資戦略の下で資産運用を実施すべきかは、世帯状況や資産状況によって異なる。

特に、退職金の運用は貴重な老後生活の財源である以上、専門家に相談したうえで運用方法を検討したほうが得策だ。

こうした悩みや不安を解消できる、適切な専門家であるIFAについて紹介する。

資産運用における専門家の重要性

退職金の資産運用をする場合に、自分のリスク許容度に応じた銘柄や、投資する資金をいくらにするべきか、検討するポイントはさまざまである。

さらに、世帯状況や資産状況によっても、最適な方法は人それぞれ異なる。

そのため、自分で判断できない部分も多いだろう。

相談先として有効活用したいのが、IFAだ。

では、IFAに相談するとどのようなメリットがあるのかについて解説する。

自身に適した専門家の判断基準

IFAは投資戦略を立案するだけでなく、アフターフォローもしてもらえる専門家である。

原則として、IFAは投資にまつわる専門的な知識や経験を持つが、得意分野はそれぞれ異なる。

マス層に対する資産運用を得意領域とするIFAもいれば、退職金が入った人へのアドバイスを得意とするIFAもいる。

そのため、IFAに相談する場合は、退職金の運用や老後生活に入った場合の資産形成など、自分が確認したい質問や不安ごとを解消できるIFAかを確認しておくと良いだろう。

具体的には、以下のポイントを踏まえながらIFAを探すと良い。

自分が相談したい内容について、専門的なアドバイスがもらえるのか、検討しておくことが必要である。

IFA検索サービス「退職金ナビ」の推奨

最適なIFAを見つけるためには、自身の相談内容を得意分野としているアドバイザーを見つけると良いだろう。

また、退職金の運用方法は、自身が保有している資産額によって異なる。

そのため、自身の資産状況に見合った投資手法の提案を得意としているIFAを見つけなければならない。

「退職金ナビ」は、投資が初めての人でも安心して利用できる無料のIFA検索サービスである。

自分にぴったりのIFAが見つけられるので、気軽に利用してみると良い。

おすすめの退職金運用の方法は人によってさまざま

退職金の運用は、平均寿命の伸びと公的年金の実質的な目減りを背景に、重要度がますます高まっている。

ただし、退職金の運用は、元本割れを起こすリスクを限りなく軽減する必要がある。

そのため、収益性よりも、安定性を追求して必要以上にリスクをかけない運用を心がけると良い。

運用成果を安定させるためには、計画をあらかじめ立てて準備する必要がある。

退職金の運用として適切な方法は「一括投資を避ける」「全額を資産運用に回さない」「投資先は分散」の3つである。

さらに、長期投資を心がけることで、元本割れのリスクを軽減できる。

運用に失敗した場合は、元本割れが拡大しないうちに資産化して「損切り」しておくのも良いだろう。

今回は、具体的な退職金の運用例も一部紹介した。

しかし、実際に運用方法が自分に合っているかは、資産状況や世帯の状況、リスク許容度により異なる。

退職金運用に関する疑問や不安があれば、専門家からアドバイスを受けることを推奨する「退職金ナビ」を活用し、あなたに合った相談先をみつけると良い。

退職金の運用に関するQ&A