60代からの生命保険完全ガイド！選び方のポイントやおすすめの商品を解説

この記事では、60代で生命保険に加入する必要性について解説する。

60代を超えて、定年を迎える頃になると収入が減るため、支出の見直しを始める人もいるだろう。

限られた収入の中で、不要な支出はなくしたいが、このとき生命保険はどうすればよいのだろうか？

60代になると生命保険の目的が変わるため、保険の見直しや新規加入を考えた方がよい。

60代での生命保険の目的や必要性、その世代での保険の選び方、おすすめの保険までを紹介するので60代の人は参考にしてほしい。

選び方を知る前に！60代での生命保険の必要性

ここでは、60代での生命保険の必要性について解説する。

自分に万一のことがあった場合には、生命保険が、残された家族の生活費や子どもの教育費などへの備えになる。

一家の稼ぎ手は、万一の場合でも家族への経済的責任を果たすために生命保険に加入するが、60代になるとその責任は減っていく。

しかし経済的責任が減る60代でも、保険に加入している人が多いのは、なぜだろうか？

60代でも保険に加入している人の目的を説明する。

60代での生命保険の加入状況

60代でも、多くの人が生命保険に加入している。

実際には、どのくらいの人が生命保険に加入しているかを見てみよう。

年齢	世帯主の生命保険加入率※1
平均値	84.9%
29歳以下	63.5％
30～34歳	87.8％
35～39歳	83.3％
40～44歳	88.6％
45～49歳	89.6％
50～54歳	90.3％
55～59歳	91.8％
60～64歳	89.3％
65～69歳	90.8％
70～74歳	82.4％
75～79歳	79.1％
80～84歳	68.1％
85～89歳	56.6％
90歳以上	30.4％※2

このように60代での生命保険の加入率は、平均値を超えて、約90％もある。

60代は経済的責任が減っている

結婚・出産により家族が増えることで、経済的責任も大きくなる。

子どもの人数や進路によっては、さらに子どもにかかる費用が増えるため、その責任はさらに大きくなる。

このため多くの人は、自分に万一のことがあったときの備えとして、家族のため生命保険に加入する。

しかし60代になると子どもが独立し、子どもの生活費や教育費がなくなるため、経済的責任も減っていく。

それでもなお、保険加入率が高いのは、なぜだろうか？

60代になると保険の目的が変わる

ここでは60代の人が、どのような保険に加入しているのか見ていこう。

下記の表では、世帯主が加入している生命保険の死亡保険金額を。

年齢別にまとめたので確認してほしい。

年齢	世帯主が加入している 生命保険の死亡保険金額※1
平均値	1,386万円
29歳以下	1,440万円
30～34歳	1,793万円
35～39歳	1,945万円
40～44歳	1,964万円
45～49歳	2,040万円
50～54歳	1,650万円
55～59歳	1,545万円
60～64歳	1,215万円
65～69歳	772万円
70～74歳	788万円
75～79歳	592万円
80～84歳	580万円
85～89歳	557万円
90歳以上	353万円※2

この表では45〜49歳でピークとなる死亡保険金額は、それ以降下落し、65歳以下では1,000万円を割り込んでいる。

これは世帯主の経済的責任が減ることにともない、万一の備えである死亡保険金額も下がるからだ。

しかし死亡保険金額が下がる60代でも、保険加入率は約90％と高いことから、保険の目的自体が変わっているのではないだろうか？

60代での生命保険の必要性

高齢になれば、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）などの発病リスクが高まる。

女性の場合には、高齢になると、骨粗しょう症によるケガ（骨折）のリスクも拡大する。

また仮に要介護状態になった場合でも、より快適な環境で過ごすためには、医療保障だけではなく介護保障も充実させる必要がある。

これらのことから、60代になれば生命保険の目的は家族のための万一の備えから、自分のための医療や介護への備えに変わる。

このため60代になれば、医療や介護に手厚い保障内容になるように、保険を見直す必要がある。

相続税対策手段としての生命保険

医療や介護だけを考えるならば、死亡保険金はないが、これらの保障が手厚い医療保険や介護保険も選択肢に入るだろう。

本当に死亡保険金は、不要だろうか？

自分が亡くなると、自分の老齢年金がなくなるため、残された配偶者が得られる年金の額も減る。

不動産や貯金などの資産を配偶者が相続すれば、生活費の足しにはなるが、相続税の対象にもなる。

みなし相続財産として扱われる生命保険の死亡保険金は、一定の金額まで非課税となるので、残された家族に多くの金額が残せる。

60代の生命保険の選び方

ここまで60代の人の生命保険の必要性を説明した。

60代になれば生命保険の加入目的が変わるため、現在加入中の生命保険の保障内容が十分でなければ、保険を見直す必要がある。

ここでは、現在加入中の生命保険を見直す場合での、60代の生命保険の選び方を解説する。

さらに、過去に病歴がある人や健康状態に不安がある人にも、加入できる保険も紹介する。

保険を選ぶ際の参考にしてほしい。

60代は医療や介護の保障が充実した保険を選ぶ

年を取るごとに、病気やケガ、さらには要介護状態になるリスクが高まる。

病気やケガには国民健康保険などの公的医療保険制度、要介護状態になった場合には介護保険制度といった社会保障制度もある。

しかし昨今では、少子高齢化にともない医療費が我が国の財政を圧迫しているため、今後いつ制度が見直されてもおかしくない。

また公的医療保険制度や介護保険制度だけでは、快適な療養環境を手に入れることは難しいだろう。

このため、医療や介護の保障が充実した保険に加入して、自分の身は自分で守らなければならない。

60代は終身保険の切り替えも検討する

現在、定期保険に加入している人は、終身保険への切り替えを検討すべきだ。

定期保険は、被保険者（保険の対象者）の年齢が高くなるほど、保険料も高額になる。

また80歳を超えると、定期保険の更新や他の保険への新規加入ができなくなることもある。

一方で終身保険は、被保険者が亡くなるまで保障が続くため、将来の医療保障や介護保障の不安はなくなるはずだ。

終身保険に切り替える際には、保障内容が充実している医療特約や介護特約を付けるようにしよう。

健康状態に不安のある60代でも加入できる生命保険

過去に病歴がある人や健康状態に不安がある人のなかには、生命保険の加入をあきらめている人はいないだろうか？

既往歴がある人や健康状態の悪い人は、保険会社の診査に通過しない場合もある。

そのような場合には、引受基準緩和型保険や無選択型保険も検討しよう。

	長所	短所
引受基準緩和型保険（限定告知型保険・選択緩和型保険）	一般的な生命保険と比べて、審査基準が低い 加入前の持病も保障対象に含まれる	一般的な生命保険と比べて、保険料が高い 保険加入から一定期間は、保険金の金額が減らされることがある
無選択型保険	生命保険の加入時に、健康状態に関する情報提供を、保険会社に報告する必要はない。このため健康状態に関係なく保険に加入できる。	引受基準緩和型保険よりも保険料が高く、保険金の設定金額は低い 保険加入から一定期間は、以下のような制限が付けられる場合がある 保障対象外になる 保険金の金額が減らされる

60代におすすめする生命保険3選

これまで述べたように60代の人が加入すべき生命保険は、「医療や介護の保障が充実した終身保険」だ。

このことを前提に、60代の人におすすめする生命保険を三つ紹介する。

さらに高齢になると保険料は高くなるが、この負担を減らす方法も説明する。

明治安田生命“ベストスタイル”

この生命保険は、「必要な保障を必要な分だけ」というコンセプトを持った保険商品だ。

この保険では、30の特約を自分のニーズに合わせて組み合わせることで、自分だけの生命保険が作れる。

「終身保険特約」を軸に、以下の医療保障と介護保障から必要な特約を加えれば、60代に適した生命保険が出来上がる。

この保険は医療保障が充実しており、30もある特約のうち16が医療保障の特約だ。

しかし特約が多すぎることは、この保険のデメリットでもある。

つまり必要な保障内容が曖昧であると、付けるべき特約を迷うことや、余分な特約を付けてしまう恐れもある。

• 出典：明治安田生命保険相互会社「ベストスタイル」

第一生命“ジャスト”

この生命保険は、14の保険のなかから必要なものを選んで、自分に合った保障を作る「組立型総合保険」だ。

14の保険から「終身保険」を軸にして、医療保障と介護保障から必要なものを加えれば、60代に合った生命保険が出来上がる。

• 出典：第一生命保険株式会社「一人ひとりにぴったりが見つかる保険 ジャスト」

朝日生命“やさしさプラス”

この生命保険も必要な保障を組み合わせるタイプの保険だが、この保険は保障内容を最新のものに更新できる。

例えば医療技術の進化によって保障内容も更新されると、すでに加入している医療保障を最新版に変えることも可能だ。

この15の保険から「終身保険」を軸に、医療保障と介護保障から必要な保険を加えると、60代向けの保険が出来上がる。

この保険の女性加入者には、「女性のための健康相談サービス」が無料で受けられる。

• 出典：朝日生命保険相互会社「やさしさプラス」

このように、「いつ保険に加入するか」で最適なプランは異なる。また同じ60代であっても、性別や独身・既婚などのステイタスによってその最適解は変わってくる。

年齢別におすすめの保険や60代におすすめの保険をまとめたこちらの記事も参考にしていただくと、より60代が気をつけるべきポイントへの理解も深まるだろう。

保険料の負担を減らす方法

60代で保険を見直す場合には、保険料が高額になってしまう場合もあるだろう。

そのときは保険料の負担を抑えるために、退職金の活用を検討してみてはどうだろうか？

退職金の一部を使って、保険料の一時払いや頭金払いをすれば、保険料は割引かれる。

また健康体割引制度がある保険会社であれば、この制度に該当する人は、ぜひ活用しよう。

60代の生命保険の選び方のポイントは医療保障や介護保障が充実した終身保険を選ぶこと

この記事では、60代が生命保険に加入すべき必要性や保険の選び方、60代におすすめの生命保険を解説した。

この世代では、家族に対する経済的責任が減るかわりに、老後の医療費や介護費の備えが必要になってくる。

このため保険も、医療や介護に手厚い保障にするため、これまで加入していた保険の見直しが必要になる。

保険を見直す際に疑問や不安があれば、保険のプロに相談すると、的確なアドバイスが得られるだろう。

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