在籍確認はどのように行われる？会社に知られずにカードローンを利用する方法や審査のポイントを解説

現金が急に必要となったとき、カードローンは便利な選択肢となる。カードローンを申し込む際には、複数の審査が伴う。中でも申込者が実際に申請した企業に勤務しているか確認する在籍確認は、多くの人が不安に思うプロセスだ。

本記事では、カードローンの申込後に行われる在籍確認の方法や流れについて詳しく解説する。さらに、会社へ知られることなくカードローンを利用する方法も紹介する。

また、審査全体の流れや重視されるポイント、審査に落ちる原因も説明する。記事の内容を理解できれば、自分に最適なカードローンの選択と事前準備に役立つはずだ。

カードローンの在籍確認とは

金融機関は、返済能力を判断するためにカードローン申込者に対していくつかの審査を行う。審査の一環として、申込者が申請した企業に実際に勤務していることを証明する在籍確認が行われる。

ここでは、在籍確認の目的と必要性について解説する。また、電話連絡だけではなく他の方法で行うこともあるため、在籍確認がどのように行われるかについても紹介する。

在籍確認の目的と必要性

在籍確認の主な目的は、返済能力が不足している人への融資を防止することである。

申込者が信頼性のある企業で安定した給与収入を得ているか確認することは、返済能力を評価する重要な指標となる。

金融機関は、融資した金額が返ってこないリスクを抑えるため、在籍確認を通じて申込者の信頼性を評価しているのだ。これにより、金融機関は損失を防いで利益を最大化させるのだ。

在籍確認の方法

在籍確認は、主に電話によって行われる。金融機関は申告を受けた勤務先に直接電話をかけ、申込者の在籍を確認する。

この場合、申込者本人が直接応対する必要はなく、電話を受けた人が「席を外している」「会議中で電話に出れない」と説明すれば確認は完了する。

ただし、「そのような従業員はいません」と回答してしまった場合は申告が虚偽であったと判断され、審査には通らないだろう。

一方で、電話以外の方法として勤務を証明する書類の提出を求める金融機関もある。この場合、以下のような書類を証明書として提出する。

金融機関や貸金業者によって必要な書類は異なり、証明書の発行など用意に時間を要するものもある。

どの書類が使えるのか早めに確認して準備しよう。

カードローンの在籍確認の電話の流れ

在籍確認は電話で行われるのが一般的であったが、現在は書類で行う会社も増えつつある。

ただ、電話による在籍確認によってカードローンの利用が勤務先の上司や同僚に知られないか不安を感じる人も少なくない。

そこでここからは、電話での具体的な在籍確認の流れを解説する。どのような電話が勤務先にかかってくるのかを把握して、落ち着いて対応できるようにしてほしい。

勤務先に個人名か銀行名にて入電

カードローン担当者は、申告された勤務先に個人名または金融機関名で申込者宛に電話をかける。もしも代表番号を申告していれば、企業の受付担当などが最初に受電することになるだろう。

この時、自分のデスク直通の電話番号を申告しておけば、より便利である。

申込者本人が電話に出た場合

申込者本人が電話に出て在籍が確認できれば、その場で確認作業は完了する。この電話で何か周囲に聞かれたくないような質問をされることはない。

在籍確認は、あくまでも申請した企業に勤務していることさえ分かればよく、カードローンに関する質問を聞く必要がないのだ。

申込者が不在の場合

申込者が外出や休暇中、会議中などで席を外している場合でも、在籍が確認できれば問題はない。

カードローン担当者から電話を受けた人が申込者の不在を回答すれば確認はそこで完了する。本人と話さないといけない、と繰り返し会社に電話がかかってくることはないので安心だ。

ただ、「弊社には〇〇という従業員はいません」という回答があれば、カードローン担当者に勤務実態なしと判断されてしまう。そうなれば審査には通らない。

在籍確認でカードローンが会社にバレるリスクはある？

金融機関からの電話により、カードローンの利用が会社に知られないか不安を抱える人も少なくない。

在籍確認の際、担当者は個人名や金融機関名を名乗るが、目的がカードローンの審査であると明かすことはない。

日常的に金融機関のサービスを利用している人は多く、金融商品の案内や利用確認の連絡も一般的であるため、これらの企業から電話がかかってきただけではカードローン審査であるとは特定されにくい。

しかし、個人宛の電話が珍しい職場で突然自分宛てに金融機関から電話がかかってくると不快な思いをする可能性はある。

カードローンの利用が明らかになれば、利用目的などを詮索され、精神的なストレスを感じてしまうかもしれない。

在籍確認の電話だけでカードローンの利用が明らかになる可能性は低いが、職場の環境によって詮索される可能性もある。そのため、気になる人は対策を考えたほうがよい。

在籍確認を会社に知られずに完了する方法

カードローンの在籍確認が電話で行われたとしても、直接的にカードローンの利用が知られることはない。しかし、それでも不安を感じる人は、職場に連絡が来ない方法を選ぶことが望ましいだろう。

ここからは、職場に知られるリスクを抑えながら在籍確認を行う方法について解説する。

書類で在籍確認できる会社に申し込む

電話以外の在籍確認方法として、勤務を証明できる書類を提出することが一般的である。書類の例としては、企業が発行する勤務証明書や勤務先の情報が記載された健康保険証などが該当する。

これらの提出をもって在籍を証明できるカードローンも存在しているのだ。

在籍確認で電話連絡を原則実施していない主要なカードローンは、以下の通りである。

	プロミス	アコム	アイフル
在籍確認	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし	原則電話連絡なし
借入利率（実質年率）	4.5%〜17.8%	3.0%～18.0%	3.0%～18.0%
契約限度額	500万円	800万円	800万円

このように、消費者金融では電話による在籍確認を行わない場合も多いのだ。

在籍確認なしのローン会社に申し込んではいけない

審査時に在籍確認をしないカードローンも存在する。ただ、在籍確認が省略されることは申込者の申請内容の信ぴょう性を確認するためのプロセスをしていないこととなる。

在籍確認は、申込者に安定した収入があるかを確認し、返済能力を証明するために重要な役割を果たす。

貸金業法に従う金融業者はこの作業を本来省略することはできない。仮に在籍確認がないと謳っているカードローン会社があれば、それは違法業者の「闇金」となる。闇金に一度手をつけてしまえば、違法な取り立てや異常な高金利に苦しむことになるため、絶対に使ってはいけない。

闇金の恐ろしさについては、次の段落で詳細に解説しよう。

在籍確認なしのカードローンのリスクと注意点

在籍確認を省略するカードローンでは、金融機関が申込者の返済能力を正確に評価できず、損失リスクが増加する。

法的にもたとえ数万円という少額融資であっても、無審査での融資は認められていない。多くのカードローンの審査において在籍確認を実施しているのは、それだけ返済能力を測る重要な要素だからである。

このようなプロセスを省くカードローンは違法業者であり、利用者に大きなデメリットをもたらす。

ここでは、危険なカードローンである闇金の特徴を3つ紹介する。職場に利用を知られたくないからという理由で、闇金を利用しないように特徴を把握しておこう。

高金利

在籍確認などの審査がない、または甘いと宣伝するカードローンでは、しばしば法外な金利が適用される。

利息制限法では、上限金利は年率15〜20%と設定されており、それより高い金利での融資は禁止されている。

極端に高い金利が設定されているカードローンの利用は避けておこう。

厳格な取り立て

在籍確認をせずカードローン利用者の返済能力を正しく評価できない場合、闇金は損失を防止するために返済を厳格に管理する。

闇金業者は、時に早朝や深夜など時間を問わず、取り立てのために家まで詰めかけてくる。これらは違法行為だが、闇金の存在自体が違法なため、彼らは容赦無く押し寄せてくるのである。

あまりに厳しい返済の催促を受けると精神面への負担も大きくなり、日常生活や仕事に多大な影響を及ぼすだろう。

詐欺のリスク

在籍確認がないからといって虚偽の勤務実態を申告した場合、詐欺とみなされる可能性もある。

金融機関は、あらゆる情報を用いて個人の返済能力や信用度を評価しており、他のクレジットカードの登録情報などを照会することもある。

住所や勤務先などの個人情報が他の登録情報と異なっていれば、金融機関は確認を実施し、正確な情報を入手しようとするだろう。

申請内容に虚偽があれば当然審査には通らないだけでなく、不正行為として扱われる可能性すらある。

カードローン審査の流れ

カードローンの利用を検討している人の中には、急ぎで資金が必要な人も多いだろう。

審査の流れを理解しておけば、借入までの手順が明確になり、スムーズに進めることができる。

一般的な流れは以下のようになる。

また、審査の所要時間は金融機関によって異なる。例えばみずほ銀行のカードローンは、ネット申し込みの場合は最短当日、店舗や電話での受付時は最短2営業日で結果が出る。また、大手消費者金融であるアイフルでは最短18分で審査結果が分かり、当日中の借入も可能だ。

自分の状況に合わせて、適切な金融機関を選べるようにしておこう。

カードローンの審査についての詳しい解説はこちらから

カードローンの審査で重視されるポイント

カードローンを利用する際、多くの人が最も気にしているのは審査に通過できるかどうかである。審査の基準は多岐にわたるが、重要視されるポイントは以下の3つである。

審査に通過するには、この3つの要素について可能な限り評価を高められるように準備しておこう。

信用履歴（クレジットヒストリー）

信用履歴（クレジットヒストリー）とは、過去のクレジットカードやローンなどの契約履歴・利用履歴のことを指す。

この情報は信用情報機関に登録されている。

カードローンの利用者はもちろん、スマホ契約時に端末の分割払いを選択しているといった情報もクレジットスコアの1種である。

日本にある信用情報機関は以下の3つだ。

金融機関や貸金業者により加盟する情報機関は異なるが、信用情報交流ネットワーク（CRIN）上で個人の延滞情報などは共有され、加盟事業者は参照できるようになっている。

信用履歴に登録される主な情報は、契約内容や貸付・支払い状況、延滞などがある。

信用を悪化させる延滞などの情報は契約終了後も5年間は維持されるため、支払いの遅れや滞納はくれぐれもしてはいけない。

年収と雇用履歴

安定した収入は返済能力の高さを示し、審査を有利にしてくれる。

また、勤務状況も返済能力をはかる重要な判断基準であり、短期間に転職を繰り返していたり勤続年数が短い場合は、将来的に収入が安定しないと見なされがちだ。

さらに、勤務形態が審査に影響する場合もある。正社員に比べてアルバイトやパートなどの非正規雇用は雇用や給与面で不安定さがあり、審査に通らない、または制限がかかるケースもある。

借入履歴や返済能力

他社からの貸付状況も審査対象となる。信用情報機関には過去5年間の契約状況や返済状況が記録されていて、返済能力をはかる判断材料になる。

複数の金融機関からの融資がある場合、新たに融資を受けると返済能力を超えることがないかなどが判断される。

これまでの融資の利用状況を総合的に確認して、審査が行われるのが一般的だ。

カードローンの審査に落ちる原因と対策

カードローンの利用には審査が伴い、全ての申込者が利用できるわけではない。お金を借りるためには、金融機関が定める一定の信用基準を満たす必要がある。

ここからはカードローンの審査に落ちる主な原因を4つ挙げ、それぞれ詳しく解説する。

勤続年数が極端に短い

新しく就職したばかりの人や転職してまだ間もない場合、長期間継続して安定した収入を得られるかが疑問視されがちだ。金融機関は、勤続年数が短いと短期で離職するリスクが高いと判断し、将来的な収入が不安定になると評価する場合が多い。

勤務経験を積んだ後にカードローンの申し込みを行うと、信頼度も向上して審査通過の可能性が高まる。

他社の借入が多い

貸金業法では、個人に対して融資可能な総金額を年収の3分の1までとする「総量規制」が定められている。例えば、年収300万円の人に融資できる金額は最大で100万円となる。

既に他社からの借入でこの限度額に達している場合、追加での融資は認められない。このため、多額の既存借入がある場合は審査に通ることが難しくなる。

過去に滞納履歴がある

クレジットカードやローンの支払いなどを過去に滞納したことがある人は要注意だ。

期日までに支払う契約にもかかわらず支払えなかった事実は、自分の返済能力を超えて借入をしていたことを意味する。こうなると、計画的に収支を管理できていないとみなされてしまい、審査に悪影響が出る。

滞納を繰り返している場合は信用履歴に全て記録され、個人の信用度は低下している。

この状態で新たにカードローンの利用を申請しようとすると、金融機関は滞納リスクが高いとみなし、審査に通る可能性は低くなる。

個人事業主で収入が不安定

収益性の高い企業で長期間勤務している場合、金融機関は申込者の返済能力を高く評価する。

一方、個人事業主は事業の安定性が収入に直結するため、審査も厳しくなりがちだ。

カードローンを利用するということは、十分な収入が得られず資金繰りに困っている状況であり、事業が順調でない可能性が高いとみなされる。

個人事業主の場合は、収入の状況を詳しくチェックされ、不安定な状況であれば審査に通ることは難しくなる。

カードローンは事前準備をしてから利用しよう

本記事では、カードローンの在籍確認に注目して詳細に解説を行った。

カードローンは急な資金不足に対応する便利な手段だが、その利用には適切な準備と注意が必要だ。まず、自身の収入状況や既存の融資状況を正確に把握することが重要である。これにより、返済計画を立てやすくなり、無理のない契約を進めることができる。

契約の状況や支払い状況は信用情報機関に登録されるため、延滞を避けることが大切である。一度信用情報に傷がつくと、将来の生活に悪影響を及ぼすからだ。

また、カードローンの申し込みをする際は、在籍確認の手続きがどのように行われるか確認しておこう。多くの金融機関では、電話による在籍確認が一般的であるため、職場に電話がかかってくる時に備えて対応策を考えておくことが望ましい。

どうしても職場に知られたくない場合には、書類提出で在籍確認が可能なカードローンを選ぶことを推奨する。

カードローンを利用する際にはこれらの点を十分に検討し、無理のない範囲での契約を心がけることで有効活用しやすくなるだろう。

カードローンの在籍確認に関するQ&A