おまとめローンと任意整理とは？違い・メリット・注意点を解説

カードローンやクレジットカードのキャッシング・リボ払いでの借入があり、毎月の返済が負担になっている人もいるのではないだろうか。

さらに複数から借入をする多重債務状態になっていると、利息の支払いが多く借入残高がなかなか減らないため、返済期間も長くなってしまう。

多重債務により負担になった毎月の借入金の返済を改善する方法として、おまとめローンと任意整理が挙げられる。

どちらの方法も、返済時の支払い利息や支払い総額を減少させられ、毎月の返済の負担を軽減することが可能である。

本記事では、多重債務に陥った際の改善方法として、おまとめローンと任意整理について解説している。

2つの改善方法の違い・メリット・注意点についても詳しく解説しているため、多重債務に悩んでいる人はぜひ参考にして欲しい。

おまとめローンとは？

複数の金融機関や消費者金融からの借入金がある場合、返済を改善するためのおすすめ方法としておまとめローンが挙げられる。

ここでは、おまとめローンがどのようなものであるかを説明していこう。

おまとめローンは支払いを1本にまとめる貸し付け

おまとめローンとは、複数の金融機関や消費者金融から借入があり、借入残高が大きくなってしまった場合に利用が可能なローンのことである。

現在借りている金融機関や消費者金融の借入残高すべてを、1つの金融機関や消費者金融にまとめられるのだ。

複数ある返済先を1つの金融機関や消費者金融に支払いを一本化することで、支払い件数が減り、支払い日・金額・借入残高の管理がしやすくなるという利点を持っている。

おまとめローンは、借入残高や返済金額の把握がしやすく日々の管理が簡単になるため、早期完済につながるおすすめの方法といえる。

金利や毎月の支払い額を下げる

おまとめローンを利用し複数の金融機関・消費者金融からの借入をまとめることで、それまでの金利よりも低い金利での借り換えができる可能性がうまれる。

金利が低くなると、毎月支払う利息が少なくなり、元金と利息を合わせた毎月の支払い額を軽減できる。

すなわち、生活にゆとりがうまれることにつながるといえるだろう。

さらに完済までの支払い期間が短くなり、支払い総額も減少する可能性がある。

おまとめローンを利用することで、複数からの借入により返済負担が増加している状況の改善が期待できるのだ。

任意整理とは？

任意整理とは、債務整理の1つである。

債務整理は、借金の返済が負担になり生活が苦しくなっている人を、借金の減額や支払いの軽減・猶予を行い生活を立て直していくための方法となっている。

その中で行われる任意整理とは、借入が複数ある多重債務の状態に陥った人が受ける制度を指している。

借入金の返済が困難になる可能性や、実際に困難に陥ってしまった状況を改善するため、利息制限法に基づき行われるものだ。

任意整理をすることで、複数ある借入先への返済負担がどのようにして軽減するのだろうか。

これより詳しくみていこう。

任意整理は月々の支払いを少なくする手続き

債務整理は、債務者（借主）が弁護士・司法書士の専門家に依頼し、債権者（貸主）と借入残高の減額や毎月の支払い金額の変更等を交渉する。

そうして膨らんだ借金の支払いを、自身が返済していけるように改善していくのである。

任意整理を行うと、今後支払う予定の利息を減額またはゼロにし、借入残高を3〜5年で分割し支払っていくことになる。

支払う利息が減額またはゼロになることで、月々の支払いを少なくできるのである。

裁判所を介さずに弁護士が債権者と交渉し返済条件を見直しする

任意整理では債務者が弁護士に依頼し、債権者である金融機関や消費者金融と借入金の支払い方法を直接交渉する。

他の債務整理の方法では、裁判所を介して借金の整理を行うことになる。

しかし任意整理では弁護士が直接債権者と交渉を行うため、裁判所を介さずに返済計画の和解を図るのだ。

おまとめローンと任意整理の違いとは？

複数ある借入を返済するためにとる方法として、おまとめローンと任意整理が挙げられる。

それぞれに異なった特徴を持っているため、ここで整理しておこう。

将来にわたっての支払い利息が違う

おまとめローンは、現在ある複数からの借入総額と同額を新たな金融機関・消費者金融から借入を行う。

そのため借入金総額（残高）は、おまとめローン前の後で変わらないという特徴を持っている。

つまり、利息は借入金額の分だけ支払っていかなくてはならないのだ。

任意整理は借入金残高を減額または借入金残高を据え置いたまま、毎月の返済金額を軽減するものである。

任意整理後の借入金残高を減少させられれば、その分支払う利息も少なくなる。

利息自体が減額またはゼロになる可能性もあり、借入金の元金のみの返済となるケースも存在している。

利息の減額や撤廃によって、将来にわたっての支払い利息に大きな違いがうまれる。

その結果として、返済にかかる支払い総額が少なくなるのである。

返済する時期が決まっている

今後支払う利息をゼロにできる可能性を秘めた任意整理は、債権者との交渉で返済の回数が決定する。

借入金残高は、和解交渉により3年〜5年で返済することが決定する。

そして和解成立後は毎月の支払い金額や返済回数の変更は原則不可となっているのである。

おまとめローンは、返済途中での一括返済が可能である。

また、借り直しを行うことで返済期間の延長が図れる可能性もゼロではない。

任意整理を行うと今後支払う利息をゼロにできる可能性があるが、返済スケジュールの変更はできない点においては、おまとめローンと大きく異なる点だといえる。

おまとめローンのメリットや注意点は？

おまとめローンは、返済が滞ることなくできているが、毎月の元金返済・利息の支払いの負担が大きい場合に利用されるローンである。

ここでは、おまとめローンを利用するメリットや注意点について説明していこう。

借入を1本化でき借入金額を少なくできる

おまとめローンは、複数ある借入金を1つにまとめる方法である。

そのため借入金総額は、おまとめローンの前後で同額になるという特徴を持つ。

借り換え前よりも借り換え後の金利が下がることによって、支払う利息が減少し、返済にかかる支払い総額を少なくできる可能性も存在する。

おまとめローンで借入を一本化することで、毎月の返済の負担が軽減され、返済時の支払い総額が借り換え前よりも少なくなる可能性を秘めているのである。

下記の表が、おまとめローンを利用した場合の借入前後の比較となっている。

おまとめローン利用時の参考にして欲しい。

（例）OさんがA社から50万円・B社から40万円・C社から10万円、3社から総額100万円の借入をしている場合

A社は金利15.0%・毎月14,000円返済を行い、返済期間は50か月・返済総額は約700,000円で合計支払い利息は約200,000円になる。

B社は金利17.8%・毎月11,000円返済を行い、返済期間は53か月・返済総額は約583,000円で合計支払い利息は約183,000円だ。

C社は金利18.0%・毎月4,000円返済を行い、返済期間は34か月・返済総額は約136,000円で合計支払い利息は約36,000円。

3社合わせた返済総額は、約1,419,000円になる。

	A社	B社	C社	合計
借入残高	500,000	400,000	100,000	1,000,000
金利	15.0%	157.8%	18.0%	–
毎月返済額	14,000	11,000	4,000	29,000
返済期間	50か月	53か月	34か月	53か月
利息総額	200,000	183,000	36,000	419,000
支払総額	700,000	583,000	136,000	1,419,000

そして以下に示しているのが、金利14.0%で100万円をおまとめローンで借り換えた場合の変化をあらわした表だ。

	3社合計	おまとめローン	差
借入残高	1,000,000	1,000,000
金利	15.0%~17.8%	14.0%
毎月返済額	29,000	28,085	-915
返済期間	53か月	48か月	-5か月
利息総額	419,000	319,937	-99,063
支払総額	1,419,000	1,319,937	–99,063

上記のようにおまとめローンに借り換えることで、毎月の返済額・返済時にかかる支払い総額を減少させられるのである。

返済の管理がしやすく期間の把握などの計画が立てやすい

おまとめローンには、返済時の支払い総額を減少させるだけでなく、返済の管理がしやすいというメリットがある。

例えば複数の借入先がある場合、返済日・返済額・借入残高は異なり、それらを把握するのに手間がかかる。

しかし、借入が一本化されることで管理がしやすく、今後の返済計画が立てやすくなるのである。

返済計画を立てることは、完済を目指す上でとても重要だ。

おまとめローンの利用で、借入状況を把握しやすくなることで、完済までの道のりが楽に感じられるだろう。

月々の支払い金利や返済額が上がるかもしれない

おまとめローンの利用時に支払い回数が借り替え前と変わることにより、月々の支払う利息が大きくなり、毎月の返済額が増える可能性は否めない。

また、借り換え後の金利が借り換え前よりも高くなると、利息や返済額が上がる可能性が高くなる。

そのため、おまとめローンを利用した借り換え後の金利・支払い回数には注意を払い、事前に返済計画を立てておくことが重要だ。

担保が必要になることもある

おまとめローンを利用する人は、借入金が大きいという特徴があるため、金融機関から担保を求められることがある。

不動産を担保に入れることで借入可能額も増加する。

また一般的に通常のおまとめローンよりも金利が低く返済期間が長いため、毎月の支払いの負担軽減にもなるだろう。

しかし、おまとめローンの返済ができなくなった場合、担保にしている不動産が差し押さえられてしまう。

そのため、不動産を担保にしてローンを利用する場合は、注意を払う必要がある。

貸付に該当するので利用時に審査が必要

おまとめローンは、申込後に審査を受ける必要がある。

審査は、申込者の年収・家族構成・信用情報といった様々な情報から、安定した収入があり返済能力があるのかを判断するために行われる。

そのため、複数の借入金の返済が遅延・延滞などもなくきちんと支払われている状況でないと、申込をしても審査に落ちて借り換えできない可能性がある。

今後おまとめローンを利用したいと考えている人は、借入金の返済をきちんと期日通りに支払っておくことが大切だ。

無理な返済計画を立てずに借り増ししない

おまとめローンの利用は、支払う利息を少なくし、毎月の返済の負担を軽減することが目的である。

複数の金融機関から借入を行っている全ての金額を返済するため、おまとめローンへ借り換えを行うのだ。

無理な返済計画は、負担を借入前よりも増加させることになり、完済が難しくなってしまう可能性がある。そのため無理のない返済計画を立てることが重要だ。

また、今以上の借金を増やすことは、今後の返済の負担増加にもつながる。

増額での借り換えを行わず、現在の借入総額と同額の借入を行う方がいいだろう。

おまとめローンのデメリットについて知りたい方はこちら

任意整理のメリットや注意点は？

借入状況を改善する債務整理の方法の1つである任意整理だが、メリットや注意点が存在している。

任意整理のメリットと注意点を把握し、自分のケースに当てはめて考えてみて欲しい。

借金完済が3年から5年で完了し早い

任意整理は、利息制限法に基づいて弁護士や司法書士が債権者と今後の支払いについて直接交渉を行い、返済計画を新たに作成し和解した計画通りに返済を行う方法だ。

借入金総額の減額や支払い利息をゼロにすることができる可能性がある方法だが、支払い回数の分割は3年～5年以内で決定されることが多い。

そのため、おまとめローンと比べて支払い期間が短くなりやすい傾向がある。

借入金額の減額や利息をゼロにできる可能性があることはメリットだが、支払い期間が短いため、月々の返済額が増加する可能性には注意が必要だ。

元本だけの返済になるので返済額を抑えられる

任意整理のメリットは、今後支払う利息をゼロにできる可能性があることだ。

利息がゼロになると、元金のみの返済となる。利息を支払う必要がなくなるため、月々の返済額を抑え負担を軽減することができる。

現在抱えている借金の数が減る訳ではない

複数の借入がある任意整理の場合、それぞれの債権者と交渉を行い、それぞれの債権者に対して返済を行っていく必要がある。

複数ある借入先を1つにまとめるおまとめローンに対し、任意整理において借入をしている債権者の数は、任意整理後であっても変わることはない。

信用情報がブラックになる

弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、借入の返済や督促がストップする。

支払いが一時的にストップすることで、生活の負担の軽減や貯蓄ができる可能性があるというメリットが得られる。

しかし、本来支払うはずだった返済を行っていないため、信用情報機関へ記録が残り、信用情報がブラックとなる点には注意したい。

将来的にローン利用を考えている場合は推奨しない

信用情報がブラックになると、クレジットカードの作成や利用ができなくなる。

またそれだけではなく、新たなローン契約が一定期間の間できなくなる。

住宅ローンや自動車ローンなどを利用する予定がある人は、任意整理を行うことでローン契約ができなくなる可能性が高いため、利用する際は注意しなくてはならない。

結局はどちらがおすすめなの？

おまとめローンと任意整理にはそれぞれにメリット・注意点がある。

どちらも今後の返済にかかる支払い総額を減額できる可能性を持つ方法だ。

ただし、これまでに記事内で紹介したこと以外にも考慮しなければならない点がある。

おまとめローンと任意整理のどちらがおすすめなのかは、借入総額・年収・家族構成など、さまざまな角度から考える必要があり人によって異なるのだ。

そのため、弁護士や司法書士といった専門家や金融機関に相談し、自分に合った良い選択をすることが大切だ。

おまとめローンのおすすめについて詳しく知りたい方はこちら

おまとめローンか任意整理をすると会社にバレる？

おまとめローンや任意整理を行う際に心配な点が、会社にバレる可能性だ。

おまとめローンでは、審査時に勤務先への在籍確認が行われる場合もある。

しかし、お客様へ配慮した方法で確認が行われるため、会社にバレる可能性は低いといえる。

任意整理では、債務者と債権者との直接の交渉になるため、会社に連絡が入ることはない。

どちらの方法を利用しても、会社に借入のことがバレてしまう可能性は低いと考えられるだろう。

任意整理はブラックの状態でも申し込める？

任意整理を行う際に弁護士や司法書士に依頼をすると、借入中の返済や督促などをストップさせられる。

しかし、返済中の支払いをストップすることで、借入を予定通りに返済ができなかったという事故情報が信用情報機関へ記録が掲載される可能性が出てくる。

信用情報機関に延滞などの記録が掲載されることを、一般的に「ブラックリストに載った」と表現され、これがいわゆる信用ブラックの状態だ。

信用ブラックになると新たな借入などが厳しくなるが、任意整理はできる。

そのため、すでに支払いの遅延などでブラックリストに載っていても任意整理は可能だ。

おまとめローンは借り換えのため、信用ブラックになってしまうと審査に通ることは大変難しくなってしまう。

しかし、返済が困難な状態でブラックリストに載ってしまった場合は、任意整理を利用し返済状況を改善することが必要だ。

おまとめローンと任意整理の違いを理解し利用しよう

ここまでおまとめローンと任意整理の違いやそれぞれのメリットデメリットについて解説してきた。

自分の借入状況や返済状況から、おまとめローンと任意整理のどちらが良いか、それぞれの違いを理解し利用することが大切である。

返済が困難ではないが利息の支払いなどで負担と感じている場合は、おまとめローンの利用がおすすめだ。

返済が困難になってしまっている場合や遅延している場合は、任意整理の選択を検討したい。

しかし、任意整理は信用ブラックとなり、しばらくの間クレジットカードの利用やローン契約等ができなくなるため、避けたい人も多いのではないだろうか。

おまとめローンを利用したら良いのか、任意整理をすべきなのかなど、返済で悩んだ場合は専門家への相談をおすすめする。

いずれにせよ、借入を行う際には自分の収入に見合った無理のない返済プランを立てることが望ましい。