三井住友銀行カードローンの審査は厳しい？審査基準や審査の流れを徹底解説！

三井住友銀行カードローンは万全なサポート体制で初めての方でも安心でき、カードレスが選べる※など充実したサービスで人気のあるカードローンだ。
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。

銀行カードローンならではの金利や借り入れのしやすさなども魅力なので、ぜひとも利用したいカードローンの1つである。

そんな三井住友銀行カードローンの審査は厳しいのか？と気になっている人は多いだろう。

そこで本記事では、三井住友銀行カードローンの審査基準や審査の流れ、審査申し込みのポイントなどを紹介する。

「三井住友銀行カードローンでお金を借りたいけれど審査に通るか不安」という人は、ぜひ参考にしてみてほしい。

三井住友銀行カードローンの借り方について詳しく知りたい方はこちらをチェック

三井住友銀行カードローンの審査は厳しい？審査通過率は非公開！

三井住友銀行カードローンは「満20歳以上満69歳以下」であり、安定した収入がある人なら誰でも申し込めるカードローンだ。

パート・アルバイトの人や主婦（夫）でも、安定した収入さえあれば申し込める。以下に、三井住友銀行カードローンを含む銀行カードローン17社の特徴をまとめた。

	審査時間	融資スピード	在籍確認	金利（実質年利）
三井住友銀行カードローン	最短当日※	最短当日※	あり	1.5〜14.5％
バンクイック（三菱UFJ銀行）	最短当日	最短当日	あり	1.4〜14.6％
みずほ銀行 カードローン	最短当日	最短当日	あり	2.0〜14.0%	詳しくはこちら
りそな銀行 カードローン	1〜2週間	1〜2週間	あり	1.99〜13.5%
セブン銀行カードローン	最短翌日	最短翌日	原則なし	12.0〜15.0%
楽天銀行スーパーローン	最短当日	最短当日	あり	1.9〜14.5%	詳しくはこちら
PayPay銀行カードローン	最短当日	最短当日	あり	1.59〜18.0%
オリックス銀行 カードローン	最短当日	最短当日	あり	1.7〜14.8％
スターカードローンα（東京スター銀行）	最短当日	最短当日	あり	1.5～14.6%	詳しくはこちら
イオン銀行カードローン	最短当日	最短5日後	あり	3.8〜13.8％
じぶんローン（auじぶん銀行）	最短60分	最短当日	あり	1.48〜17.5％
住信SBIネット銀行カードローン	最短数日	最短数日	あり	1.89〜14.79％
みんなの銀行ローン	最短当日	最短当日	原則なし	1.5〜14.5%
横浜銀行カードローン	最短当日	最短1週間ほど	あり	1.5〜14.6%
福岡銀行カードローン	最短当日	最短1週間ほど	あり	1.9〜14.6%
きらぼし銀行カードローン	最短3日	最短1週間ほど	あり	1.75〜14.95%
ソニー銀行カードローン	最短60分	最短当日	あり	2.5～13.8%

肝心の審査はどれくらい厳しいかというと、残念ながら三井住友銀行カードローンは審査通過率を公表していない。

ただし、三井住友銀行の決算資料から、カードローンなどの貸し付けが年々増加していることがわかっている。

審査通過率は非公開だが「貸出金」は年々増加傾向

三井住友銀行カードローンが公開している決算資料によれば、2024年9月時点における「個人向け貸出金」は12兆9,000億円だった。

前年同期よりも約2％（3,000億円）アップしており、「個人向け貸出金」は増加傾向にある。

また、「その他消費者ローン」の顧客数推移も増加していることから、カードローンなど個人向けのローン商品において、積極的に貸し出す姿勢があることが読み取れる。

三井住友銀行カードローンの審査は決して甘くないが、他の銀行カードローンに比べて厳しくもないと言えるだろう。

三井住友銀行カードローンの審査スピードは「最短当日」

三井住友銀行カードローンの申し込みから審査完了までのスピードは「最短当日」だ。

銀行カードローンの多くは審査完了まで数日を要するので、審査対応が早いカードローンと言える。

審査申し込みの際は、スマホやPCを使った「インターネット申し込み」がおすすめだ。

ローン契約機に足を運ぶ必要はなく、いつでもどこでも気軽に申し込める。

スマホアプリやWebアップロードで必要書類の提出も可能なので、三井住友銀行カードローンに申し込むならインターネット申し込みを選ぼう。

三井住友銀行カードローンは「在籍確認あり」のカードローン

三井住友銀行カードローンは在籍確認のため、職場への電話連絡を必須としている銀行カードローンだ。在籍確認は次のような流れで行われる。

三井住友銀行カードローンの在籍確認では銀行名を名乗るので、受電した同僚や上司は、三井住友銀行からの電話であることを知るだろう。

ただし、公式サイトでは「勤務先へのお電話に不安がおありの場合は、カードローンプラザにお問い合わせください」と記載しているので、相談をすれば銀行名を伏せるなどの対応をしてくれる可能性がある。

• 出典：三井住友銀行「【カードローン】申込や契約時に自宅や勤務先へ確認連絡は来ますか？ | よくあるご質問」

審査が最短当日に完了すれば融資も「最短当日」

三井住友銀行カードローンはインターネットやスマホアプリで、銀行振込による借入申請が行える。つまり、審査が最短当日に完了すれば、融資も最短当日に受けられるということだ。

また、三井住友銀行の支店内に設定されているローン契約機なら、申し込みから審査、ローンカードの受け取りまで行える。

カードが発行されれば三井住友銀行ATMや提携ATMから借入可能なので、この場合も最短当日融資を受けられる。

三井住友銀行カードローンで利用可能なATMの手数料などについては、以下を参考にしてほしい。

	三井住友銀行	E-net（イーネット）	ローソン銀行	セブン銀行	ゆうちょ	三菱UFJ銀行	提携金融機関
手数料	無料	無料	無料	無料	無料	店舗外ATM：無料 支店内ATM：有料	有料
時間外手数料	無料	無料	無料	無料	無料	店舗外ATM：無料 支店内ATM：有料	有料
ローンカード借入	○	○	○	○	○	○	○
キャッシュカード借入	○	○	○	○	−	−	−

上限金利は平均より低く下限金利は最低水準

先ほど紹介した銀行カードローン17社の上限金利平均は「14.73%」だ。三井住友銀行カードローンの上限金利は年14.5％なので、平均よりも少し低く借り入れられるのがメリットだ。

たとえば、50万円を上限金利の14.5％で借り入れた場合、30日後の利息は「5,958円」だ（「借入残高×金利÷365日×借入日数」で計算）。

24回で返済すると毎月の返済額は24,124円、利息の合計は「78,982円」だ。このように、三井住友銀行カードローンを利用するときは、利息をシミュレーションした上で返済計画を立てよう。

また、下限金利は年1.5％と最低水準であり、借入限度額が増えるほど金利は下がっていく。

そのため、高額借入を検討している人にも三井住友銀行カードローンの利用をおすすめしたい。

三井住友銀行カードローンの審査で確認される項目とは？

続いて、三井住友銀行カードローンの審査で確認する項目を解説する。ただし、三井住友銀行カードローンは審査基準を公開していないので、一般的な審査項目を紹介する。

主に確認されるのは、申込者の属性・返済能力・信用情報・本人確認情報・在籍情報だ。それぞれ詳しく解説する。

1. 申込者の属性

申込者の属性とは、三井住友銀行カードローンの審査に申し込む際に入力する情報のことだ。三井住友銀行カードローンの審査申し込みでは、以下の情報入力を求められる。

項目	詳細
本人情報	氏名 性別 生年月日 家族構成 国籍
住宅情報	住所 住居の種類 固定電話番号の有無 携帯電話番号 メールアドレス
勤務先情報	雇用形態 会社名 会社住所 会社電話番号 年収額 保険証種別
借入情報	借入希望額 利用目的 他社借入 ログインパスワード 取引目的

これらの情報入力に不備や誤りがあると審査がスムーズに進まないので、2度・3度確認した上で審査申し込みに進もう。

2. 返済能力

返済能力とは、三井住友銀行カードローンで借り入れたお金と利息を合わせた返済額を、「毎月必ず返済していく能力」のことだ。

審査では申込者の属性をもとに、返済能力の有無と高さをチェックしている。主にチェックされる項目は以下のとおりだ。

ただし、返済能力が高いだけでは審査通過にはならない。最も重要なのは、次にチェックされる「信用情報」だ。

3. 信用情報

信用情報（通称：クレヒス）とは、ローンの借入・返済やクレジットカードの利用・支払いなど、個人の信用取引情報を指す。

過去数年分の信用情報は「信用情報機関（CIC・JICC・KSC）」によって管理されており、これに加盟している会社は、申込者の信用情報を照会できる。

たとえば、三井住友銀行カードローン（株式会社三井住友銀行）が加盟しているKSC（全国銀行個人信用情報センター）では、以下の信用情報を管理している。

	主な信用情報	保有期間
取引情報	本人情報 借入額 借入日 最終返済日 延滞 代位弁済 解約など	契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から 5年を超えない期間
照会記録情報	会員がセンターを利用した日 ローンやクレジットカードなどの契約または申し込みの内容	当該利用日から1年を超えない期間
官報情報	官報に公告された破産・民事再生手続開始決定	破産手続開始決定等を受けた日から7年を超えない期間
苦情受付コード	登録情報に関する苦情を受け付け、調査中である情報	当該調査中の期間
貸付自粛情報	自らを貸し付けの自粛対象者とする旨の本人からの申告	申告日から5年を超えない期間

これらの信用情報に問題（返済滞納など）があると、返済能力は高い人でも審査に落ちる可能性は十分にある。

そのため、「過去の返済・支払いを滞納したかもしれない」という人は、自分の信用情報を事前にチェックするといいだろう。

各信用情報機関では、手数料500〜1,000円ほどで自分の信用情報を開示してもらえる。

4. 本人確認情報

三井住友銀行カードローンの審査申し込みで提供した本人情報と、本人確認書類の情報が一致していることも重要な審査項目だ。

これは「犯罪による収益の移転防止に関する法律」によって定められている義務なので、三井住友銀行カードローンやその他のカードローンを申し込むにあたって、本人確認は必ず実施される項目だ。

この法律では、以下のような書類を本人確認のために提出できると定めている。

ただし、三井住友銀行カードローンの審査申し込みでこれら全ての本人確認書類を使用できるわけではない。

三井住友銀行カードローンで使用できる本人確認書類については、次章の「三井住友銀行カードローンの審査の流れとは？」で解説している。

5. 在籍情報

在籍情報とは、三井住友銀行カードローンの審査申し込みで入力した勤務先情報と、実際の勤務先が一致しているかどうかをチェックする項目だ。

これは「在籍確認」という審査プロセスにおいて、三井住友銀行の審査担当者が申込者の勤務先に電話連絡を行い、申込者本人が実際に在籍しているかどうかを確認する。

三井住友銀行カードローンは在籍確認必須のカードローンなので、職場への電話連絡は避けられない。

ただし、やむを得ない事情により在籍確認を行えない場合は、三井住友銀行カードローンに相談してみるといいだろう。

三井住友銀行カードローンの審査の流れとは？

続いて、三井住友銀行カードローンの審査の流れを解説する。各ステップで審査をスムーズに進めるポイントを解説するので、ぜひ参考にしてほしい。

1. 三井住友銀行カードローンの審査に申し込む

三井住友銀行カードローンの審査に申し込む方法は、「インターネット」「ローン契約機」「電話」の3つだ。

それぞれの特徴をまとめるので、自分に合った申し込み方法を選んでほしい。

	インターネット	ローン契約機	電話
審査時間	最短当日	最短当日	最短当日
融資スピード	最短当日	最短当日	最短当日
審査受付時間	24時間/365日	9:00〜18:00※	9:00〜20:00
手軽さ	◎	△	○
バレにくさ	知られにくい	バレやすい	知られにくい
結果の通知方法	メール	ローン契約機を介して	電話
貸付条件	金利 年1.5〜14.5％、限度額 10〜800万円

おすすめはスマホやPCを使用した「インターネット」による申し込みだ。

いつでも好きなタイミングに審査申し込みが行える上に、ローン契約機のように審査回答までその場で待つ必要はない。

また、ローン契約機を利用しているところを誰かに見られる心配もないので、カードローンの利用が知られにくいのも特徴だ。

2. 必要書類を三井住友銀行カードローンに提出する

三井住友銀行カードローンの審査では本人確認書類の提出が必須だ。本人確認に使用できる書類は以下のとおりである。

いずれか1点の本人確認書類を提出しよう。インターネット上にアップロードすることで提出できるので、スマホカメラやスキャナーで画像データを用意しておくといいだろう。

「三井住友銀行カードローンの借入希望額が50万円を超える人」または「三井住友銀行カードローンの借入希望額と他社借入額の合計が100万円を超える人」については、以下の収入証明書類のうちいずれか1点の提出が必須となる。

収入証明書類をすぐ用意できない人も多いので、収入証明の条件に当てはまる人は、事前に書類を用意しておこう。

3. 三井住友銀行カードローンからの審査回答を待つ

三井住友銀行カードローンの審査に申し込んだら、あとは審査回答を待つだけだ。

ただしその前に、三井住友銀行の審査担当者によって「在籍確認」が行われる。在籍確認では次のように、勤務先に電話連絡がくるのでしっかり対応しよう。

三井住友銀行カードローンは在籍確認必須のカードローンなので、このプロセスが完了しないと審査が進まない。

在籍確認に対応できない事情がある場合は、三井住友銀行カードローンのサポートデスクに事前に連絡しよう。

4. 三井住友銀行カードローンと契約する

審査に無事通過すれば、三井住友銀行カードローンとの契約に進める。

契約といっても難しい作業ではなく、三井住友銀行カードローンに提示された「貸付条件」を確認し、問題がなければ手続きを進めるだけだ。

ちなみに、三井住友銀行カードローンとの契約は審査通過後ではなく、「提示された貸付条件に同意したとき」である。

貸付条件とは金利や借入限度額のことであり、三井住友銀行カードローンの金利は「年1.5〜14.5％」、借入限度額は「10〜800万円」となっている。

初回は上限金利の年14.5％が適用されることが多く、借入限度額は50万円以下で設定されることが多い。

三井住友銀行カードローンとの契約が無事完了すれば、ローンカードが発行された数日で自宅に届く。

5. 三井住友銀行カードローンから必要なお金を借り入れる

三井住友銀行カードローンの審査・契約が完了したら、いよいよ必要なお金を借り入れよう。おすすめの借入方法は「インターネット借り入れ」だ。

三井住友銀行の「SMBCダイレクト（インターネットバンキング）」を利用すれば、指定の銀行口座に手数料無料で借入額を振り込んでもらえる。

しかも24時間対応なので、急な入用にも対応可能だ。

「インターネット借り入れ」なら審査・契約が完了したらすぐに利用できるので、最短当日融資も可能だ。

三井住友銀行ATMや提携の金融機関ATMで借り入れたい人は、三井住友銀行カードローンのカードが届くまで待とう。

三井住友銀行カードローンの審査が遅い！長引くのはどんなとき？

続いて、三井住友銀行カードローンの審査が長引くケースについて解説する。

ここで挙げるケースに該当すると審査が長引き、最短当日では完了しない可能性が高いので、チェックしてほしい。

審査受付時間外に申し込んだ

三井住友銀行カードローンの審査申し込みは、インターネットであれば24時間/365日受け付けている。

しかし、審査受付時間は24時間ではないので、夜間・早朝といった時間帯に審査に申し込むと審査が遅れるので注意してほしい。

三井住友銀行カードローンは審査受付時間を公式サイト等で明記していないが、三井住友銀行カードローンプラザ（フリーダイヤル）の受付時間は「09:00〜20:00」だ。

審査受付時間も同じであると考えられるので、審査をスムーズに進めるには「09:00〜20:00」の間に申し込まなければいけない。

ただし、審査受付時間の終了ギリギリに申し込んでも、審査が翌日に持ち越される可能性が高い。そのため、可能であれば「平日午前中」に審査申し込みを行おう。

混雑時期に審査に申し込んだ

審査受付時間内に審査を申し込んでも、以下の混雑時期は審査完了まで時間がかかることがある。

「月末・給料日前」は三井住友銀行カードローンだけでなく、ほとんどのカードローンの審査申し込みが混雑するので注意してほしい。

通常よりも審査に時間がかかるため、余裕を持って申し込もう。

「年末年始・大型連休」も審査時間がかかる。三井住友銀行の窓口は12月31日〜1月3日まで休業しているため、この間は審査そのものが行われない可能性が高い。

また、ゴールデンウィーク（5月3日～5月5日）やお盆期間中は営業しているが、審査が混み合う可能性がある。

三井住友銀行カードローンからスムーズにお金を借りたいなら、こうした混雑時期の審査申し込みは避けよう。

入力した情報に不備がある

三井住友銀行カードローンの審査に申し込むにあたって 入力した情報に不備があると、審査を進められず通常よりも時間がかかる。

三井住友銀行カードローンに提供する情報は次のとおりだ。

項目	詳細
本人情報	氏名 性別 生年月日 家族構成 国籍
住宅情報	住所 住居の種類 固定電話番号の有無 携帯電話番号 メールアドレス
勤務先情報	雇用形態 会社名 会社住所 会社電話番号 年収額 保険証種別
借入情報	借入希望額 利用目的 他社借入 ログインパスワード 取引目的

審査に申し込む際は、入力したこれらの情報に不備がないか十分にチェックしてほしい。最悪の場合、不備があるまま審査が行われ、審査落ちになるリスクもある。

電話等で確認すべき事項がある

三井住友銀行カードローンでは申込者が入力した情報をもとに審査を行うが、審査担当者が必要と判断した場合には、申込者本人に電話連絡を行うことがある。

主な確認事項としては、「収入や仕事」に関するものが大半だ。

たとえば、個人事業主やフリーランスが三井住友銀行カードローンの審査に申し込むと、「具体的な職種や仕事内容」などについての電話連絡が入りやすい。

また、正社員であっても必要と判断されれば電話連絡が入るので、迅速な対応を心がけよう。

三井住友銀行カードローンの審査に落ちた理由は？事前に気をつけるポイント

続いて、三井住友銀行カードローンの審査に落ちる人によくある理由を紹介する。

それぞれ、審査通過のために注意すべきポイントも解説するので、審査に申し込む前にチェックしてほしい。

理由1. 申込情報に不備があった・虚偽の申告をした

三井住友銀行カードローンの審査へ申し込むにあたって、入力した情報に不備があると審査に落ちる可能性がある。

たとえば収入額を1桁間違ってしまったり、個人情報と本人確認書類が一致していなかったり、こうした不備は審査落ちの原因になるので十分注意してほしい。

また、虚偽の申告をした人も三井住友銀行カードローンの審査に落ちる可能性が非常に高い。

たとえば、審査に通過したい一心で収入額を偽って申告しても、信用情報を確認すれば現在の収入額を把握できるケースは多い。

虚偽の申告は、本人が思っている以上にバレやすく信用を落とす原因になるため、正しい情報を必ず入力してほしい。

理由2. 収入額に対して借入希望額が見合っていない

三井住友銀行カードローンなどのカードローンは、「総量規制」に沿って貸し付けを行っている。総量規制とは、「年収の3分の1を超えて貸し付けてはいけない」というルールだ。

そのため、三井住友銀行カードローンの借入希望額を年収の3分の1を超えて設定してしまうと、審査に落ちる可能性が非常に高い。

また、借入希望額を年収の3分の1以下に設定しても、高すぎる金額設定は審査落ちの原因になるので注意してほしい。

三井住友銀行カードローンの審査に申し込む際は、借り入れの目的と金額を明確にした上で、必要最低限の借入限度額を設定して申し込もう。

理由3. 短期間で複数のカードローンに申し込んだ

三井住友銀行カードローンへの審査申し込みと同じ時期に、他のカードローンに申し込むと審査に落ちるリスクが高くなる。

なぜなら、他社への審査申し込みは信用情報機関を通じて三井住友銀行カードローンに伝わり、「お金に困っている人＝返済能力が低い」と判断されやすいからだ。

カードローンの審査に申し込んだ事実は、信用情報機関によって6ヶ月間保持されることになっている。そのため、6ヶ月間で申し込むカードローンの数は1社にとどめるのが鉄則だ。

三井住友銀行カードローンの審査に申し込んだなら他社には申し込まず、逆に他社に申し込んだ場合は三井住友銀行カードローンに申し込まないようにしよう。

理由4. 過去の返済延滞など信用情報に傷がある

三井住友銀行カードローンの審査で信用情報に傷があると確認されると、審査に落ちる可能性が非常に高い。

ちなみに、「信用情報の傷がある」とは、過去に以下の行為があることを意味する。

これらの事実は、信用情報機関に5〜7年間保持される。そのため、過去にこれらの行為がある人は三井住友銀行カードローンの審査に通らない可能性が高いので、注意しよう。

「自分の信用情報に傷があるかどうか」が気になる人は、各信用情報期間に自分の信用情報の開示請求を行おう。

三井住友銀行カードローンの審査をスムーズに通過するためにWEBで申し込もう！

それでは最後に、三井住友銀行カードローンの審査をスムーズに進めるためのポイントを解説する。

おすすめは「インターネット（WEB）」による申し込みだ。まずはその理由を解説する。

審査に申し込むなら「インターネット（WEB）」がおすすめ

三井住友銀行カードローンのインターネット申し込みは、24時間/365日受け付けており、スマホやPCからいつでも申し込めるのが大きなメリットだ。

審査は最短当日に完了し、審査結果はメールで届く。ローン契約機や電話による申し込みよりも手間が少ないので、仕事の合間など隙間時間でも申し込みやすい方法だ。

また、インターネット申し込みならローン契約機に足を運ぶ必要がなく、誰かに見られる心配もない。

「カードローンの利用を家族や職場の人に知られたくない」という人にもおすすめできる。

三井住友銀行カードローンはカードレス（カードを発行しない契約）での利用も可能なので、インターネット申し込みでカードレスを選択すれば、可能な限り知られにくいカードローンとして利用可能だ。
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。

三井住友銀行カードローンの審査をスムーズに進めるポイント

三井住友銀行カードローンの審査をスムーズに進めるためのポイントは、以下のとおりだ。

それぞれ詳しく解説する。

平日午前中に審査申し込みをする

三井住友銀行カードローンは土日・祝日は混雑する可能性があるので、「平日午前中」に申し込むのがおすすめだ。

ただし、「月末・給料日前」や「年末年始・大型連休」は平日でも審査が混雑する可能性が高いので、こうした混雑時期を避けて審査に申し込もう。

情報入力は不備なく行う

三井住友銀行カードローンの審査申し込みで入力する情報に不備がないか、2度・3度と念入りにチェックしてほしい。

情報入力に不備があると審査が進まないだけでなく、審査落ちの原因になりかねない。また、虚偽の情報はすぐにバレるので、必ず正しい情報を入力しよう。

必要書類を用意しておく

三井住友銀行カードローンの審査では、本人確認書類の提出が必須だ。また、必要に応じて収入証明書類も提出する。

これらの必要書類は事前に用意しておこう。その際に、画像データのブレや切れがないかチェックしてほしい。また、本人確認書類は念の為2点用意しておくといいだろう。

借入希望額を必要最低限で設定する

収入額に対して借入希望額が高いと、三井住友銀行カードローンの審査に通らなかったり、審査が遅れたりする。

そのため借入希望額は「必要最低限」で設定するのが基本だ。なお、借入希望額が50万円を超える場合には収入証明書類の提出が必要なので、審査をスムーズに進めるポイントとして覚えておいてほしい。

三井住友銀行カードローンの審査は甘くないが、ポイントを押さえれば通過の可能性は高い

本記事では、三井住友銀行カードローンの審査基準や審査の流れ、審査申し込みのポイントなどを紹介した。

三井住友銀行カードローンの審査は決して甘くないが、特段厳しいわけでもない。

そのため、ポイントを押さえて審査に申し込み、信用情報に問題がなければ審査通過の可能性は高いだろう。

また、審査申し込みの際はいつでも好きなタイミングで申し込めて、審査回答も早い「インターネット申し込み」がおすすめだ。

周囲に知られにくい申込方法でもあるので、カードローンの利用を家族や職場の人に知られたくない場合は、インターネットから申し込もう。

三井住友銀行カードローンの審査や申し込みに関するポイントを押さえたら、さっそく審査に申し込んでみてほしい。

三井住友銀行カードローンの審査に関するQ&A