月々5,000円で学資保険に加入する意味はある？将来の保険金額を上げる方法も解説

学資保険とは、一定期間にわたり保険料を払い込み、時期が来た際に子どもの教育資金を保険金や祝い金として受け取ることが出来る、貯蓄型の保険のことである。

学資保険に入りたいが、月々の保険料負担は抑えたいという人も多いだろう。

例えば、月々5,000円という比較的安価な金額でも学資保険に入っておくべきなのだろうか。

この点、仮に0歳から18歳まで月々5,000円の保険料で積み立てると、およそ100万円の資金が用意できるので、十分加入するメリットはあると言えるだろう。

ただ、もう少しまとまった金額を貯蓄したいという方へ向け、保険金の額を上げる方法や学資保険以外の教育資金の貯蓄方法も解説する。

ぜひ本記事を学資保険を利用するかどうかの判断材料としてほしい。

学資保険のメリットと月々5,000円で利用する際の注意点

始めに学資保険のメリットと月々5,000円で始める場合の注意点について紹介する。

学資保険のメリット

学資保険にはさまざまなメリットが挙げられるが、ここでは3点紹介する。

月々5,000円の保険料の注意点

月々5,000円の保険料を支払う場合、10年で60万円、17年で102万円支払うことになるが、そもそも教育費用としては足りないことが想定できる。

文部科学省の「私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」と「令和3年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額(定員1人当たり)の調査結果について」のデータをまとめると、4年間の納入額の目安は以下の表の通りとなる。

大学の種類	4年間の納入額の目安
私立高専	412万円
私立短期大学	444万円
国立大学	324万円
私立大学・文系	464万円
私立大学・理系	616万円
私立大学・医師系	1,928万円
国立大学院	162万円（2年分）
私立大学院	208万円（2年分）

さらに学生の1年間の生活費は100万円前後であると、日本学生支援機構が発表した「平成30年度学生生活調査 | JASSO」から読み取ることができる。そのため、大学生活を4年間と仮定すると、おおよそ800万円〜1,000万円近い費用が必要となることがわかる。

そのため毎月5,000円の保険料の学資保険で受け取れる満期受取金では足りないということが分かるだろう。

学資保険の保険金を上げる方法

学資保険は返戻率が高くなるほど、受取金額が高くなるため、お得になるということだ。ここでは返戻率を高める方法を4つ紹介する。

保険料の払込期間を短くする

返戻率を高める方法としては「払込期間を短くする」ことが挙げられる。

学資保険の払込期間は以下の通りさまざまな年数が挙げられる。

払込期間が短ければ短いほど、運用できる金額が多く、期間も長くなるため、返戻率は高くなる特徴がある。

例えばアフラックの学資保険で比較してみると「18歳まで払い込み」する場合と「10歳まで払い込み」するケースでは以下の通りとなる。

	18歳まで払い込み	10歳まで払い込み
契約者情報	契約者の年齢：30歳 子どもの年齢：0歳 満期受取金：300万円
月々の保険料	13,230円	23,550円
累計払込保険料	2,857,680円	2,826,000円
返戻率	104.9％	106.1％

上記の表を見てわかる通り、払込期間が短いほど月々の保険料は高まるが、累計払込保険料を抑えることができ、返戻率を高めることができる。

とはいえ、上記の例では8年間での支払差額は約3万円程度であるため、月々の保険料を抑えたいという方は無理に払込期間を短くしない方が良いだろう。

学資保険の保険料を適切な額に設定する方法については、以下の記事で詳しく解説しているのでぜひあわせてチェックしてほしい。

満期時期を遅くする

満期時期を遅くすることで保険料を運用する年数も長くなるため、返戻率を高めることができる。

満期時期は一般的に以下の4つから選択できる。

満期が遅くなるほど得られる収益も高くなる傾向にある。

そのため払込期間を10年とし、22歳満期にすると返戻率を高めることが可能となる。

ただし満期時期を選択できない商品もあるため、事前に保険商品を確認しておこう。

早く加入する

学資保険は子どもが生まれる前などに加入すると、返戻率を高めることができる。

保険料の運営期間を長く確保することができるためだ。学資保険は子どもの年齢が6歳前後までと定めている保険会社も多いが、妊娠中でも加入することができる。

万が一妊娠中に亡くなってしまった場合、契約は無効となり、支払い済みの保険料は返還されるため、妊娠中から加入する方も多い。

少しでも返戻率を高めたい方は、いち早く加入するのも一つの方法だ。

保険会社を比較する

返戻率を高める方法としては保険会社を比較することが大切。

保険会社によって返戻率が異なるためだ。以下の表はソニー生命とアフラックの学資保険を比較したものである。

	ソニー生命	アフラック
	契約者（親）の年齢：30歳 子どもの年齢：0歳 払込期間：17年
満期受取金	600万円
月支払額	28,620円	27,920円
累計払込保険料	5,838,480円	5,695,680円
返戻率	102.7%	105.3%

上記の表を見てわかる通り、アフラックの学資保険の方が返戻率が高いことが分かる。

もちろん保険会社によって保障内容も異なるため、返戻率だけで選ぶのはおすすめできないが、少しでも累計払込保険料を抑えたい方は各社比較してから加入しよう。

学資保険以外で教育資金を調達する方法とは

奨学金を利用する

奨学金とは学費や生活費などの費用を負担を軽減するため、資金を給付または貸与する制度のこと。

主に日本学生支援機構の奨学金が利用されることが多く、「給付型奨学金」、「第一種奨学金」（無利子貸与）、「第二種奨学金」（有利子貸与）の3種類に分かれる。

上記の条件を満たしていた場合、申し込みすることが可能となり、最大91万円の給付金を受け取ることができる。また他の奨学金と併用することも可能だ。

低解約返戻金型終身保険や外貨建て保険を利用する

低解約返戻金型終身保険とは、他の保険と比較すると解約返戻金が抑えられる分、保険料が安い商品のこと。

保険料の払い込みが完了すると、返戻率は大きくなる特徴がある。

また、外貨建て保険は払い込んだ保険料がドルやユーロに換算されて運用される保険のことだ。

日本より金利の高い外貨にすることで高利率で運用することができる。

外貨建て保険は為替の影響を受けるが、いずれの保険も将来的に大きな資金にできる可能性があり教育費用として利用する方も増えている。

まとめ

本記事では、学資保険のメリットや月々5,000円など、安価な保険料で加入する際の注意点を解説した。

また、受け取る保険金の額を上げる方法や学資保険以外の教育資金調達法について説明した。

学資保険に月々5,000円で加入すると、大体100万円程度の金額を積み立てることができる。

この金額は目安であり、保険料の払込期間や支払い回数を調整することで金額を上げることも可能になる。

また、奨学金や外貨建て保険など別の方法も利用できるので、選択肢は色々考えておくほうがいいだろう。

もし、一人で判断するのが不安だという人は、保険のプロに相談することも検討してほしい。

一人一人に合ったアドバイスをもらうことで、学資保険を適切に管理することができるはずだ。

ただ、保険のプロは数多く存在し、自分にとって最適な担当なのかをすぐに見定めることもまた難しい。

そんな時はマッチングサイトである「生命保険ナビ」を使えば、自身の条件に合った保険のプロを簡単に見つけることができる。

無料で利用できるので、是非活用してほしい。