アイフルの金利は他社より高い？金利を下げる方法や返済シミュレーションも解説

アイフルは消費者金融のため、「金利が高い」というイメージがある人も多いだろう。借入するなら、できる限り金利が低いカードローンを利用したいものだ。

本記事では、アイフルと他社の金利比較、金利を下げる具体的な方法、借入額別の返済シミュレーションについて詳しく解説する。

法律に基づく上限金利の説明から、初回無利息サービスの活用方法、借り換えによる負担軽減まで、金利に関する情報を紹介する。

アイフルの審査を通過して借入れを検討している人は、本記事を参考に自身の状況に合った借入プランを検討してほしい。

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アイフルの金利は他社より高い？他社との徹底比較！

お金を借りる際、金利がどれくらいなのかは重要なポイントの1つだ。アイフルは大手消費者金融の一つだが、その金利は他社と比べてどうなのか気になる人も多いだろう。

金融機関によって金利設定は異なり、銀行系カードローンと消費者金融では基準も違ってくる。

ここでは、アイフルと他社の金利を徹底的に比較し、それぞれの特徴や違いを解説する。

アイフルの金利は高いというイメージがある人は、ぜひ参考にしてほしい。

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アイフルと主な金融機関の金利の比較

ここでは、アイフルと主な消費者金融の金利を比べてみよう。

金融機関	金利範囲
アイフル	3.0%～18.0%	公式サイトで詳細を見る
アコム	3.0%～18.0%	公式サイトで詳細を見る
SMBCモビット	3.0%～18.0%	公式サイトで詳細を見る
プロミス	4.5%～17.8%	公式サイトで詳細を見る
レイク	4.5%～17.8%

消費者金融では、アイフル・アコム・SMBCモビットが年3.0%〜18.0%と同じ金利帯を設定している。

プロミスとレイクは最低金利が4.5%とやや高めだが、最高金利は17.8%と若干低い。

このことから、アイフルの金利設定は業界内でも標準的なものといえる。

また、SMBCモビット以外の消費者金融では、30日間の無利息サービスも実施しており、短期での利用の場合は、実質的な金利負担を抑えられる可能性もある。

法律に基づく借入の上限金利とは

カードローンの金利には、法律で定められた上限が存在する。

2010年6月の法改正により、貸金業法と出資法が改正され、より利用者の保護を重視した制度となっている。

現在の上限金利は借入金額によって、以下のように3段階に分かれている。

この基準は利息制限法によって定められており、これを超える金利は無効となる。

また、以前存在した「グレーゾーン金利」（利息制限法の上限と出資法の上限の間の金利帯）は撤廃され、現在は利息制限法の上限を超える貸付は行政処分の対象となる。

出資法の上限（年20%）を超える金利については、刑事罰の対象だ。

なお、返済が遅れた場合の遅延損害金（遅延利息）の上限も年20%と定められている。

これらの規制により、カードローン利用者は法定上限を超える金利での借入を強いられることはない。

• 出典：日本賃金業協会｜上限金利について

アイフルは一般的な金利である

アイフルの金利設定（年3.0%〜18.0%）は、同業大手のアコムやSMBCモビットも同じ金利帯を採用していることからも、消費者金融業界では標準的な水準といえる。

確かに、銀行系カードローンと比較すると最低金利は高めだ。

銀行では年1.4%〜3.8%という低金利での借入も可能だが、これらは主に優良顧客や高額借入向けの金利であり、実際に適用される金利は審査結果によって変動する。

また、アイフルの金利は法律で定められた上限（借入額10万円未満で年20%、10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%）を遵守している。

さらに、初回限定の30日間無利息サービスなども実施しており、30日以内に返済する場合であれば実質的な金利負担を抑えることも可能だ。

つまり、アイフルの金利設定は、法規制に準拠しつつ、業界標準的な水準を維持していると評価できる。、自分は30日間無利息の恩恵をどの程度受けられそうか考えてみよう。

アイフルで金利を下げる2つの方法！

アイフルでお金を借りる際、多くの人が気にするのが金利の問題だ。実は、適切な方法を知っていれば、金利負担を抑えることは可能だ。

とくに初回利用時の30日間無利息サービスは、上手に活用することで大きなメリットが得られる。ここでは、アイフルで金利負担を抑えるための具体的な方法と注意点について解説する。

初回30日間無利息サービスを活用する

アイフルの初回30日間無利息サービスを活用すると、契約した翌日から30日間、利息が一切かからない。

無利息サービスを受けられる条件は、以下の2つ。

無利息期間中は、追加で借り入れた分も利息は発生しない。さらに、期間中であれば完済したあとに再度借り入れても、無利息の対象となる。

ただし、無利息期間中でも月々の返済は必要で、毎月の返済日には決められた金額を支払う必要がある。

サービスを利用する際は、以下の3つの点に注意しよう。

無利息期間サービスを最大限活用するためには、契約のタイミングを慎重に検討しよう。

お金が必要となる時期の30日前に契約することで、無利息期間を最大限活用できる。給料日など、確実に返済できる日を考慮して契約すると安心だ。

借り換えローンで金利を抑える

借入れの金利負担を減らす方法として、借り換えローンという選択肢がある。

すでに他社でカードローンを利用している人が、より条件の良いローンに乗り換えることで、毎月の返済負担を軽減できる可能性がある。

アイフルでは「おまとめローン」として以下の２種類のサービスを提供している。

借り換えローンの概要と金利負担を軽減する仕組み

借り換えローンは、現在利用中の高金利のローンから、より低金利のローンへ借入先を変更する仕組みだ。

アイフルの「かりかえMAX」なら、年3.0%〜17.5%の金利で最大800万円まで借り入れ可能。貸金業者だけでなく、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いもまとめられる点が特徴だ。

申し込みはWEBか電話で24時間受付しており、審査は最短18分で完了。契約後は返済が一本化され、月1回の定期的な返済で借入残高を段階的に減らしていける。

WEB契約なら郵送物もなく、プライバシーにも配慮されている。

たとえば、現状3社から合計180万円借りており、毎月50,000円ずつ返済しているとする。

借入先	借入額	金利	月々の返済額
A社	30万円	18.0%	11,000円
B社	60万円	17.0%	16,000円
C社	90万円	16.0%	23,000円
合計（現状）	180万円	–	50,000円

これを「かりかえMAX」で借り換えると、総額180万円の借入れを金利15.0%で一本化でき、毎月の返済額は34,000円となる。

結果として、毎月の返済額が16,000円減少する効果が得られる。

借り換えローンのメリット

借り換えローンのメリットは以下の3つだ。

借り換えによって、より低い金利での借入れが可能となる。とくに高金利のローンからの借り換えは、月々の返済額を大きく減らせる可能性がある。

アイフルの場合、年3.0%から対応しており、他社の金利が高い場合は大きな節約効果が期待できるだろう。

また、複数の借入れを一本化することで、返済日や返済額の管理がしやすくなる。

毎月の返済を1回にまとめられるため、返済忘れのリスクも減少。また、返済状況の把握もしやすくなり、計画的な返済が可能となる。

借り換えローンは総量規制の例外商品として認められているため、年収の3分の1を超える借入れがある場合でも申し込みが可能だ。

借り換えローンのデメリット

借り換えローンのデメリットは以下の3つだ。

借り換えには新たな審査が必要となり、現在の収入や返済状況によっては承認されない可能性がある。

とくに返済延滞がある場合や、収入が不安定な場合は、審査に通りにくくなる。

また、月々の返済額は減少しても、返済期間が長くなることで、総返済額が増える可能性がある。たとえば、5年の返済予定が8年になると、支払う利息の総額は増加する。

そのため、返済シミュレーションで総返済額を確認することが重要だ。

さらに、借り換えローン契約後は、新規の借入れが制限される場合がある。これは借り換えローンの返済を確実にすることを目的としているが、急な出費への対応が難しくなる可能性もある。

契約前に、今後の資金需要も考慮に入れた判断が必要だ。

このように、借り換えローンにはメリット・デメリットがあり、自身の状況に応じて慎重に判断する必要がある。

とくに、返済総額の増加リスクについては、事前に十分にシミュレーションを行う必要があるだろう。

アイフルの借入額別の返済シミュレーションを紹介

カードローンを利用する際、借入額と返済期間によって毎月の返済額や総支払額が大きく変わってくる。

アイフルでは、Web上で簡単に返済シミュレーションを行うことができ、自分の状況に合った返済プランがすぐにわかる。

ここでは、具体的な金額でシミュレーションを行い、それぞれの返済期間での違いを見ていこう。

金利が返済額に与える影響

カードローンを利用する際、金利は返済額に大きく影響する重要な要素だ。たとえば同じ借入額でも、金利が数パーセント違うだけで月々の返済額に差が生じる。

また、返済期間が長引けば長引くほど支払う利息の総額も増えていく。ここでは、金利が返済額に与える影響と、その仕組みについて具体的に解説する。

金利が毎月の返済額に与える影響

カードローンの金利は年率で表示され、この金利にもとづいて毎月の利息が計算される。

例えば、100万円を年利18%で借りた場合、年間の利息は18万円だ。これを12で割った金額が毎月の利息となり、元金の返済額と合わせて毎月の返済額が決まる。

多くのカードローンでは残高スライド方式を採用しており、借入残高が多いほど毎月の返済額も増加する。

また、金利が高ければ高いほど利息の負担も大きくなるため、同じ借入額でも月々の返済額に差が生じることになる。

返済期間が長引くと利息が増える仕組み

カードローンは、返済期間が長引くほど支払う利息の総額が増加する仕組みとなっている。

これは、毎月の返済額の中に占める利息の割合が高いため、元金の減少が遅くなることが原因だ。

たとえば、毎月の返済額を少なく抑えると、その分だけ返済期間が長くなり、結果として支払う利息の総額が増えていく。

また、追加の借入れを行うと残高が増え、さらに返済期間が延びる可能性もある。このため、できるだけ早めに返済することを心がけ、追加借入れは慎重に検討することが重要だ。

早期返済で利息負担を減らす方法

カードローンの返済では、できるだけ早く返済することで利息負担を減らすことができる。

これは、カードローンの利息が借入残高に対して日々計算されるため、早期返済によって元金を減らすことで、以降の利息負担が軽減されるためだ。

ここでは、早期返済のメリットと具体的な効果について解説する。

早期返済のメリットと利息削減の効果

カードローンの早期返済には、大きく2つのメリットがある。

第一に、借入残高が早めに減少することで、支払う利息が少なくなる。たとえば、100万円の借入れに対して、毎月の返済に加えて10万円を追加返済すると、その分の将来の利息負担が軽減される。

第二に、返済期間の短縮が可能となる。通常の返済計画より早く返済することで、利息を支払う期間も短くなり、総支払額を抑えられる。

トータルの支払額を減らせる仕組み

カードローンの利息は、借入残高に対して日割りで計算される。そのため、早期返済で元金を減らすことは、その後の利息計算の基準となる金額を下げることを意味する。

たとえば、年利14.5%の場合、10万円を早期返済すれば、総額約1万4,500円の利息負担が軽減される計算だ。

また、ボーナスや臨時収入など、まとまった金額が入ったタイミングでの返済はとくに効果的だ。

一度の大きな返済で借入残高を大幅に減らすことで、以降の利息負担を大きく軽減できる。

このように、可能な限り早期の返済を心がけることで、トータルの支払額を効果的に抑えることができる。

アイフルで金利18%で5万円借りたときのシミュレーション

アイフルで5万円を借りた場合の返済シミュレーションを見てみよう。返済期間によって、毎月の返済額と総支払額は大きく変動する。

返済期間	毎月の返済額	利息	返済総額
1ヶ月	50,000円	0円（無利息サービス適用時）	50,000円
3ヶ月	約18,000円	約1,500円	約51,500円
6ヶ月	約9,000円	約2,600円	約52,600円
8ヶ月	約7,000円	約3,200円	約53,300円
12ヶ月	約5,000円	約4,600円	約54,600円
14ヶ月	約4,000円	約5,800円	約55,800円

1ヶ月での返済なら、初回利用の無利息サービスを利用できれば利息は発生せず、借入額の5万円のみを返済すればよい。

しかし、3ヶ月に延ばすと毎月約18,000円の返済で利息が約1,500円発生し、総返済額は約51,500円となる。

さらに返済期間を延ばしていくと、毎月の返済額は減少するものの、利息は増加していく。

6ヶ月では月々約9,000円の返済で利息約2,600円、12ヶ月では月々約5,000円の返済で利息約4,600円となる。

14ヶ月まで延ばすと、月々約4,000円まで返済額は下がるが、利息は約5,800円まで膨らむ。

このように、返済期間を長くすれば毎月の負担は減るが、支払う利息の総額は増えていく。無理のない返済計画を立てつつ、できるだけ早期の返済を目指すことが賢明だろう。

アイフルで金利18%で10万円借りたときのシミュレーション

アイフルで10万円を借りた場合の返済シミュレーションでは、返済期間の選択が総支払額に大きく影響することがわかる。

返済期間	毎月の返済額	利息	返済総額
1ヶ月	100,000円	0円（無利息サービス適用時）	100,000円
3ヶ月	約35,000円	約3,000円	約103,000円
6ヶ月	約18,000円	約5,200円	約105,200円
12ヶ月	約10,000円	約9,100円	約109,100円
15ヶ月	約8,000円	約11,600円	約111,600円
24ヶ月	約5,000円	約19,800円	約119,800円

最も有利なのは、初回利用の30日間無利息サービスを活用し、1ヶ月以内に完済するケースだ。この場合、利息は発生せず、借入額の10万円のみを返済する。

3ヶ月での返済では、毎月約35,000円の返済で利息が約3,000円発生し、総返済額は約103,000円となる。

返済期間を延ばすと毎月の返済負担は減るものの、支払う利息は大きく増加する。

6ヶ月では月々約18,000円の返済で利息約5,200円、12ヶ月では月々約10,000円の返済で利息約9,100円となる。

さらに24ヶ月まで延ばすと、月々の返済は約5,000円まで下がるが、利息は約19,800円と借入額の約2割にまで膨らむ。

アイフルで金利18%で30万円借りたときのシミュレーション

アイフルで30万円を借りた場合、返済期間によって総支払額が大きく変わることが、シミュレーションから見てとれる。

返済期間	毎月の返済額	利息	返済総額
1ヶ月	300,000円	0円（無利息サービス適用時）	300,000円
3ヶ月	約104,000円	約9,000円	約309,000円
6ヶ月	約53,000円	約15,800円	約315,800円
12ヶ月	約28,000円	約29,500円	約329,500円
18ヶ月	約20,000円	約42,300円	約342,300円
24ヶ月	約15,000円	約59,300円	約359,300円
30ヶ月	約13,000円	約70,900円	約370,900円
36ヶ月	約11,000円	約88,600円	約388,600円

初回利用の無利息サービスを利用し、1ヶ月以内に返済できれば、利息は発生しない。

しかし、3ヶ月での返済では毎月約104,000円の返済で、利息が約9,000円発生し、総返済額は約309,000円となる。

6ヶ月では、月々約53,000円の返済で利息約15,800円、12ヶ月では月々約28,000円の返済で利息約29,500円となる。

さらに36ヶ月まで延ばすと、月々の返済は約11,000円まで下がるものの、利息は約88,600円と借入額の約3割にまで膨らむ。

アイフルで金利18%で50万円借りたときのシミュレーション

アイフルで50万円を借りた場合のシミュレーションを見ると、返済期間による利息負担の差が一層大きくなることがわかる。

返済期間	毎月の返済額	利息	返済総額
1ヶ月	500,000円	0円（無利息サービス適用時）	500,000円
6ヶ月	約88,000円	約26,400円	約526,400円
12ヶ月	約46,000円	約49,800円	約549,800円
18ヶ月	約32,000円	約73,900円	約573,900円
24ヶ月	約25,000円	約98,800円	約598,800円
30ヶ月	約21,000	約123,100円	約623,100円
36ヶ月	約19,000円	約140,600円	約640,600円
42ヶ月	約17,000円	約164,300円	約664,300円
48ヶ月	約15,000円	約198,200円	約698,200円

初回利用なら30日間の無利息サービスが適用され、1ヶ月以内の返済なら利息は発生しない。

返済期間を延ばすと毎月の負担は減るが、利息が大きく膨らむ。

12ヶ月では月々約46,000円の返済で利息約49,800円、24ヶ月では月々約25,000円の返済で利息約98,800円となる。

48ヶ月まで延ばすと、月々の返済は約15,000円まで下がるものの、利息は約198,200円と借入額の約4割にも達する。

このように、高額借入れでは返済期間の長期化による利息負担が著しく大きくなる。毎月の返済額と総支払額のバランスを考慮しながら、できるだけ早期の返済を目指すことが重要だ。

アイフルで金利15%で100万円借りたときのシミュレーション

アイフルで100万円を借りた場合のシミュレーションを見ると、金利が15%と他の例より低めでも、返済期間による利息負担の差は極めて大きいことがわかる。

返済期間	毎月の返済額	利息	返済総額
1ヶ月	1,000,000円	0円（無利息サービス適用時）	1,000,000円
6ヶ月	約175,000円	約43,900円	約1,043,900円
12ヶ月	約91,000円	約82,300円	約1,082,300円
24ヶ月	約49,000円	約161,600円	約1,161,600円
36ヶ月	約35,000円	約244,700円	約1,244,700円
48ヶ月	約28,000円	約332,800円	約1,332,800円
53ヶ月	約26,000円	約371,600円	約1,371,600円

初回利用であれば30日間の無利息サービスが適用され、1ヶ月以内の返済なら利息は発生しない。

12ヶ月で返済すると、月々約91,000円の返済で利息約82,300円、24ヶ月では月々約49,000円の返済で利息約161,600円となる。

最長の53ヶ月まで延ばすと、月々の返済は約26,000円まで下がるものの、利息は約371,600円と借入額の約37%にまで達する。

このように、100万円という高額借入れでは、返済期間の選択が総支払額に極めて大きな影響を与える。毎月の返済負担と総支払額のバランスをよく考え、可能な限り早めの返済を目指すべきだろう。

アイフルの金利は上限金利内で平均的である

アイフルの金利設定（年3.0%〜18.0%）は、消費者金融業界では標準的な水準だ。

同業大手のアコムやSMBCモビットも同じ金利帯を採用しており、法律で定められた上限金利も遵守している。

金利を下げる方法としては、初回30日間の無利息サービスの活用と借り換えローンの利用がある。

無利息サービスは期間内の返済で利息が発生せず、借り換えローンは複数の借入れを一本化することで金利負担を軽減できる。

返済シミュレーションからは、返済期間が長くなるほど総支払額が増加することがわかる。

例えば、30万円を借りた場合、6ヶ月返済と24ヶ月返済では約4.3万円もの差が生じる。

このため、できるだけ早期の返済を心がけることで、利息負担を抑えることが可能だ。

アイフルの金利に関するQ&A