アイフルの金利の計算方法とは？金利と返済期間の関係や返済のコツを解説

カードローンを選ぶ際に、金利は重要な項目である。

金利は返済額に大きく影響するため、できるだけ金利の低いカードローンを選びたいと思う方もいるだろう。

そのため、カードローンの申込をする前に金利について理解を深めておきたいところだ。

また金利の計算方法を知っておくことで、賢く返済できるようになるだろう。

今回の記事では、アイフルを利用する場合の金利の計算方法を解説する。

さらに金利と返済期間の関係・他社の金利との比較についても紹介するため、金利について詳しく知りたい方はぜひ参考にして欲しい。

アイフルの金利について

アイフルをはじめ、カードローンには必ず金利というものがある。

金利と聞いても、どういうものなのかよく分からない方が多いだろう。

金利は利息を算出する際に非常に重要なものとなる。

本段落の説明で、金利と利息の違いをきっちりと把握してもらいたい。

金利とは

金利とは借入金額に対しての利息の割合のことだ。

金利は基本的にパーセンテージ（％）で、年単位の割合を示している。

カードローンの中には利率や実質年率といった表記をしているものもあるが、これらはすべて金利を示している。

カードローンの金利は各金融機関にて法律の範囲内で設定されている。

そのため、各金融機関ごとに金利が異なっているのだ。

なお、金利は利息制限法によって上限が定められており、上限よりも超えた金利で貸付することが禁止されている。

利息制限法で定めている上限金利は、借入金額に応じて年15.0〜20.0％だ。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

なお、アイフルの金利は年3.0〜18.0％で、上限の範囲内に設定されていることが分かる。

利息との違い

利息とは、借入した際に借入金額に加えてカードローン会社に支払う手数料だ。

その利息を借入金額に対して占める割合で示したものが金利である。

利息は利子と呼ぶ場合もある。

利息・利子はどちらも同じ意味で、使い方に明確な基準はないが、カードローンでは利息と呼ぶケースが多い。

なお、カードローンでは無利息期間というサービスを行っている場合がある。

無利息期間とは一定の期間は利息がかからない状態で利用できるサービスだ。

アイフルでははじめて利用される方を対象に「最大30日間利息0円サービス」を行っている。

このサービスは契約した翌日から30日間が対象期間となる。

利息を節約したいと考えている方は、このサービスの利用を検討すると良い。

実質年率との違い

カードローンによっては金利ではなく「実質年率」と記載しているところもある。

実質年率とは、利息だけではなく手数料・保証料などの諸費用も含めた金利だ。

この諸費用は必ずしもかかってくるものではないが、金融機関によっては利息以外の費用を支払う必要がある。

そのため、実際にかかるコストを加味して金利を示したのが、実質年利なのだ。

諸費用を含めた金利を記載することは法律で義務付けられている。

そのため、実質年率と記載している場合は、諸費用もかかっていると認識しておくと良い。

アイフルの金利は、実質年率で表されている。

アイフルの金利については以下の記事でも詳しく解説しているので、気になる方はぜひ参考にして欲しい。

アイフルの金利についての詳しい解説はこちら。

アイフルの金利の計算方法

ここまでは金利や利息の違い・利息の計算方法について解説した。

では、アイフルで借入した場合、どのように計算するのかみてみよう。

借入金額や金利から利息を求める計算式

利息の計算式は「借入残高×実質年率÷365日×利用日数」である。

うるう年は366日で計算する。利息は計算式に自分の借入金額・金利を当てはめれば、算出することが可能だ。

利用日数は借入日を含まず、翌日から返済日までの日数を指している。

2回目以降の返済は、前回返済後の借入残高に金利を適用する。

返済のたびに利息を算出することは可能であるが、複数回に分けて計算すると複雑になることが考えられる。

そのため、返済額を試算するには、返済シミュレーションを活用することがおすすめだ。

返済シミュレーションについては、記事の後半で詳しく解説する。

1万円を金利年18.0％で1ヶ月借りた場合の利息

利息の計算方法を紹介したので、次に実際に計算してみよう。

今回は、実質年率18.0％で1万円を1ヶ月借りた場合の利息を算出する。

上述した計算式に当てはめると「10,000×0.18÷365×30」、計算すると「147.9」となる。

なお、1円未満は切り捨てになるため、今回の場合にかかる利息は147円となるのだ。

金利と返済期間の関係について

ここまでは金利と利息の関係について解説してきたが、金利と返済期間の関係についても触れておこう。

返済期間は利息に影響を与える。

上述したとおり利息の計算式は「借入残高×実質年率÷365日×利用日数」であり、利息は日割りで計算される。

そのため、利用日数が多いほどつまり返済期間が長いほど、その分利息が増えていくのだ。

例えば、実質年率18.0％で10万円を借入したという設定で、1回で返済した場合と10回で返済した場合の返済総額を比較してみる。

なお、返済の頻度は毎月1回とし、返済総額の算出は返済シミュレーションを使用している。

1回で返済した場合の返済総額は102,000円で、利息額は1,525円だ。

また、10回で返済した場合の返済総額は108,324円で、利息額は8,324円である。

このように返済回数が多くなると利息が増えるため、その分、返済総額が高くなっている。

もちろん、返済回数が少ないと1回の返済額が大きくなり、負担に感じる方もいるだろう。

だが、返済総額の視点で考えると返済回数が少ない方が、返済総額が少なくなり負担が軽減されるのだ。

そうはいっても、毎月返済に充てることができる金額はそれぞれの事情により異なるだろう。

そのため、返済回数の最適値も利用者によって大きく変わってくる。

金利と返済期間の関係について理解した上で、自分の収支のバランスを意識した返済回数を選択すると良い。

アイフルの返済のコツは？

カードローンを利用する上で、確実に返済することが重要になる。

カードローンの返済は信用情報として記録され、今後の利用に影響する可能性があるのだ。

なお、信用情報とはカードローンやクレジットカードにおける契約内容・支払状況などの情報のことで、カードローンの審査時に金融機関が確認するものだ。

信用情報にカードローンの返済遅延の記録があると、審査通過が厳しくなる場合がある。

一方で当初予定よりも早く返済すると、審査にプラスにはたらく場合もある。

そこで、アイフルの返済を忘れることなく、早く返済するためのコツを紹介する。

返済忘れが怖い方は口座引落による返済を選ぶ

アイフルでは、振込・ATM・口座振替・インターネット返済で返済が可能となっている。

通常は毎月決められた日に返済するため、返済日までに忘れずに手続きを行う必要がある。

返済日は自分で指定できるが、ときには返済日を忘れてしまうこともあるだろう。

返済忘れを防ぐためには、口座振替の返済方法を選ぶのがおすすめである。

口座振替は、毎月決められた日に、自動で口座から返済額が引き落とされる方法だ。

口座に入金しておけば自動的に返済されるので、忙しい方・返済を忘れてしまいがちな方にとって適した手段だといえる。

ただし、返済日までには返済額を入金しておく必要があるため、注意が必要だ。

可能であれば給与の振込先と引落の口座を一緒にすると、効率良く返済できるだろう。

余裕がある月は繰上返済をする

カードローンの返済方法には、毎月決められた日に決められた金額を返済する「約定返済」に加え、好きなタイミングで追加で返済する「繰上返済」がある。

繰上返済は任意返済・随時返済と呼ばれることがあり、任意の金額で返済するのが可能だ。

繰上返済した分は元金（借入残高）に充てられるため、約定返済のみよりも返済期間の短縮につながる。

また、前述したとおり、利用日数が減るため利息を節約できるのだ。

ただし、利息を節約したいからといって過度に繰上返済をするのは望ましくない。

過度な繰上返済は、自分の収支のバランスを崩し家計を圧迫させるだろう。

そのため、繰上返済はボーナスなどの臨時収入があるとき・いつもより出費が少ないときなど経済的に余裕のあるタイミングで行うことをおすすめする。

借入残高が少なければ一括返済を利用する

借入残高が少なくなってきたら、一括返済を検討するのも良いだろう。

一括返済とは、借入残高と利息を1回でまとめて返済することだ。

借入残高の一部のみを繰上返済することで利息の支払いを減らすこともできるが、一括返済するとより削減効果につながる。

ただし、返済額が不足し借入残高が残ってしまった場合はその後も利息が発生してしまうため、一括返済する前に返済額を確認してから行うことが重要だ。

また、繰上返済と同様に一括返済も無理に行うものではない。

返済は計画的に行い、可能な範囲で一括返済を活用することに留意して欲しい。

なお、一括返済方法についてはアイフルのホームページにて詳しく説明している。

気になる方は以下のリンクからぜひチェックして欲しい。

金利計算を簡単に行いたいなら返済シミュレーションを利用する

前半では金利の計算方法を解説してきたが、実際に計算するのは手間がかかるだろう。

また、想定している金額とずれている可能性がある。

そこで、金利計算を行うには返済シミュレーションを活用するのがおすすめだ。

必要事項を入力するだけで、返済総額・返済期間などを算出できる。

ここからは、アイフルの返済シミュレーションについて詳しく紹介していく。

返済シミュレーションの使い方

アイフルの返済シミュレーションは、アイフルのWebサイトの「返すとき」の項目にある。

返済シミュレーションのページを開いたら、調べたい項目をクリックし、必要事項を入力する。

入力事項は借入希望額・実質年率・返済回数・毎月の返済額のうち、いずれかである。

調べたい項目によって必要事項は異なるため、内容を確認し誤りがないように注意して欲しい。

返済シミュレーションで分かること

アイフルの返済シミュレーションで分かることは、返済金額・返済回数・借入可能額である。

あらかじめ返済期間を決めている場合は、借入希望額・実質年率・返済回数を入力すれば、1回あたりの返済額が試算できる。

最低返済額で返済する予定の場合は、借入希望額・実質年率を入力すれば返済回数が表示される。

最低返済額は借入金額ごとに設定されている。

毎月の返済額を決めている場合は、毎月の返済額・実質年率を入力すれば借入可能額が分かる。

なお、シミュレーションの結果の中に「返済金額表」があるため、そこをクリックすると返済予定日ごとの返済額・返済総額・利息額がチェックできる。先の返済の見通しが立てやすいだろう。

シミュレーションの活用で無理な借入を防げる

カードローンは必要以上に借入し過ぎると、生活が苦しくなる可能性がある。

無理な借入を防ぐには計画的な借入・返済を行うことが重要だ。

そこで、返済シミュレーションが役立つ。上述したとおり、返済シミュレーションは先の返済まで見通しが立てられるため、借入額を検討しやすいだろう。

借入する前に返済シミュレーションを活用し、カードローンを計画的に利用していこう。

アイフルと他の大手消費者金融の金利の違い

カードローンの金利は利息制限法によって上限が決められている。

これに基づいて各金融機関が金利を設定しているのだ。

そのため、同じ消費者金融であっても他社の金利はアイフルと異なる。

そこで、アイフルと他の大手消費者金融の金利を比較してみよう。

プロミス

プロミスの金利は年4.5〜17.8％となっている。

アイフルよりも金利の幅が狭く、金利の上限はプロミスの方が低い。

また、プロミスではアイフルと同様に「30日間無利息サービス」を行っている。

このサービスは以下の条件を満たす必要があるため、注意が必要だ。

金利、30日間無利息サービスの詳しい条件などはプロミスのサイトでチェックして欲しい。

レイク

レイクの金利は年4.5〜18.0％となっている。

金利の上限はアイフルと同じだが、最低金利はアイフルの方が低い。

数字だけ見るとアイフルの方が最低金利が低いため、金利を抑えたい場合はアイフルを利用するのがおすすめと考えられるだろう。

ただし、アイフルの利用限度額が最大800万円に対し、レイクの利用限度額は最大500万円となっている。

基本的に利用限度額が高いと金利が低くなる傾向にあるため、この利用限度額が影響して最低金利に差が出ているのかもしれない。

なお、レイクでもはじめて利用する方を対象として無利息期間のサービスを行っている。

レイクの無利息期間のサービスには、Web限定の「60日間無利息」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の3種類がある。

各サービスには異なる条件や特徴があるので、詳細はレイクの公式サイトで確認してみよう。

アコム

アコムの金利は年3.0〜18.0％で、アイフルと同じ範囲で設定されている。

また、アコムもはじめて利用する方を対象に「30日間金利0円サービス」を実施している。

このサービスは契約した翌日から30日間が対象であり、借入開始日からではないため注意が必要だ。

アコムはアイフルと同様に返済方法が多彩であるため、消費者金融の中でも最も似たようなカードローンなのかもしれない。

アイフルとアコムのどちらがお得に利用しやすいか比較してみると良いだろう。

SMBCモビット

SMBCモビットの金利は年3.0〜18.0％で、アイフル・アコムと同じである。

ただし、SMBCモビットには無利息期間がない。

大手消費者金融は無利息期間のサービスが多いため、この点はデメリットとなるかもしれない。

しかし、SMBCモビットではTポイントで返済できるといったように他の消費者金融にないサービスがあるため、Tポイントユーザーにとってはメリットのあるカードローンだろう。

詳しい返済方法などはSMBCモビットのサイトでチェックしてみよう。

アイフルと銀行カードローンの金利の違い

ここまでは他の消費者金融を比較してみたが、銀行カードローンの場合は金利に違いがあるのだろうか。

一般的に銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低い傾向にある。

また、利用限度額に応じて金利が設定されているため、実際の金利がどれくらいになるか予測しやすくなる。

しかし、銀行カードローンは無利息期間のサービスを実施しているところは少ない。

そのため、これから紹介する銀行カードローンを参考にどちらが良いか比較してみると良い。

三菱UFJ銀行カードローン

三菱UFJ銀行カードローンの金利は年1.8〜14.6％である。

利用限度額ごとの金利は以下のとおりだ。

利用限度額	金利
10万円以上100万円以下	年13.6～14.6％
100万円超200万円以下	年10.6～13.6％
200万円超300万円以下	年7.6～10.6％
300万円未満400万円以下	年6.1～7.6％
400万円超500万円以下	年1.8～6.1％

アイフルと比較すると、最高金利・最低金利のどちらも低い金利である。

ただし、三菱UFJ銀行カードローンの利用限度額は最大500万円とアイフルと異なるため、三菱UFJ銀行カードローンの方が低金利かどうかは判断できないだろう。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの金利は、年1.9〜14.5％である。利用限度額ごとの金利は以下のとおりだ。

利用限度額	金利
10万円以上100万円未満	年14.5％
100万円以上200万円未満	年6.6％～14.5％
200万円以上300万円未満	年3.9％～14.5％
300万円以上350万円未満	年2.9％～12.5％
350万円以上500万円未満	年2.9％～8.9％
500万円以上600万円未満	年2.5％～7.8％
600万円以上800万円未満	年2.0％～7.8％
800万円	年1.9〜4.5％

利用限度額がアイフルと同じ800万円なので、銀行の方が低金利だと分かるだろう。

みずほ銀行カードローン

最後に比較するのはみずほ銀行カードローンだ。

みずほ銀行カードローンの金利は年2.0〜14.0％である。利用限度額ごとの金利は以下のとおりだ。

利用限度額	金利
10万円以上100万円未満	年14.0％
100万円以上200万円未満	年12.0％
200万円以上300万円未満	年9.0％
300万円以上350万円未満	年7.0％
350万円以上500万円未満	年6.0％
500万円以上600万円未満	年5.0％
600万円以上800万円未満	年4.5％
800万円	年2.0％

表のとおり、みずほ銀行カードローンはアイフルよりも低金利であることが分かる。

みずほ銀行カードローンでは、みずほ銀行の住宅ローンを契約している場合に限り金利を年0.5％引き下げるという特典がある。

そのため、みずほ銀行の住宅ローンを契約している方は、よりお得にカードローンを利用できるだろう。

アイフルの申込方法

他社のカードローンの金利と比較して、アイフルを利用したいと思った方もいるかもしれない。

そこで、ここからはアイフルの申込方法を紹介する。

アイフルはWeb・アプリ・電話・店舗で申込ができるようになっている。

Web・アプリは24時間365日いつでも申込可能だ。

申込が完了したら本人確認書類の提出に関するメールが届くため、あらかじめ用意しておくと良いだろう。

また、利用限度額が50万円超になる・他社からの借入と合算して100万円超になる場合は、収入証明書の提出も必要となるため、こちらも併せて用意して欲しい。

審査を通過したら、Web・アプリで借入が可能となる。カードが必要な場合は、郵送か店舗で受け取ろう。

次に、電話での申込をする場合は時間に注意が必要だ。

電話の受付時間が9〜18時と限られている。

審査を通過して契約する際には、契約に必要な本人確認書類・収入証明書を持って来店する必要があるが、来店が難しい場合は郵送での対応もできる。

最後に、店舗での申込は必要な書類を持参して来店する方法で、スタッフは常駐していないため、周りの人に気を遣わずに手続きしやすいだろう。

店舗での申込をする場合は契約時にカードを受け取れるため、なるべく早くカードを受け取りたい場合は、店舗での申込がおすすめだ。

どの申込方法もメリット・デメリットはあるため、自分に合った方法でアイフルに申込することをおすすめする。

アイフルの金利について詳しく知りたいなら

金利は利息制限法により上限が定められており、上限金利をもとに各金融機関は金利を設定しているのだ。

アイフルの金利は年3.0〜18.0％で、他の消費者金融の金利と比べると大きな差はないことから一般的な水準であると言える。

ただし、銀行カードローンと比較した場合、アイフルの方が金利が高い傾向にある。

また、利息の計算方法は基本的にどのカードローンでも共通している。

しかし、利息を計算するのは手間がかかるため、実際の返済額を計算したい場合は各カードローンの返済シミュレーションを利用すると良い。

返済シミュレーションは将来を見通せるため、返済計画を立てる上で有効である。

今回の記事を参考に、金利について理解を深めて賢くカードローンを利用して欲しい。