カードローンで車を購入する方法とは？カードローンの審査基準についても解説！

カードローンの使い道は指定されていないため、借入金を大きな買い物に充てて負担を軽減している方は多いだろう。

では、多額の出費が生じる車の購入もカードローンで行えるのだろうか。

もし利用できるのであれば、今まで諦めていたマイカーを持てる方も増えるはずだ。

そこでこの記事ではカードローンで車を購入する方法について解説する。

前もって知っておきたい審査基準・注意点を確認してよく検討してみてほしい。

カードローンで車を購入する方法とは？

カードローンは利用用途が限定されることなく、スピーディーに借入できるため、車の購入にも活用しやすい。

車を購入する際のローンといえば、ディーラー・金融機関が取り扱う自動車ローンを使用する方が大多数だろう。

しかし当然車の購入費用にしか使えない。

そのため、必要な時に必要な額をすぐに借入できるカードローンは、車の購入以外にも使えて便利だと感じるかもしれない。

カードローンでは利用目的を申請する必要がないため、車の購入に利用するとしても特別な申請等は必要ない。

とはいえしっかり計画を立て利用するべきだ。

カードローンの審査から車の購入に利用するメリット・デメリットまで詳しく確認し、どのように活用していくかをじっくり熟考してほしい。

カードローンの審査基準

カードローンを利用するためには審査に通過する必要がある。

審査をしないカードローンは存在しないため、審査に備えておくことは大切だ。

審査基準について公表している金融機関はないが、多くの金融機関が採用しているとされる審査項目は3つある。

これらを確認し、自分が審査に適しているか考えてみよう。

返済能力

カードローン審査で最も重要な項目は返済能力だ。

そもそも審査は申込者が毎月の収入から滞りなく返済額を捻出できるかを確認する目的で行われている。

返済額として充てられるのは、毎月の収入から家賃・光熱費・食費・各種ローン返済費などの生活費を差し引いた残りの金額である。

収入・支出のバランスが悪い、または毎月安定的に返済額を用意できないと見なされると、審査を通過するのは難しいだろう。

返済能力を計る点で、職業・勤務先・勤続年数などの情報は入念に調査されると考えられる。

審査が不安な方は勤務実績を積んでから申込んでみよう。

また年収制限はほぼないが、年収が低いと総量規制に抵触しやすい。

年収を無視して高額な借入希望額を申請すると、審査自体を落とされる可能性がある。

年収が100万円以下でも、他の要素に問題がなければ審査を通過させる貸金業者は存在する。

とはいえ各年代の平均年収を得ていればより有利になるだろう。

信用情報

信用情報とはローン・クレジットカードの利用履歴を記録した情報のことだ。

それらの情報は契約が終了してから最大5年間信用情報機関で管理される。

貸金業者はローンの申込を受けると、信用情報期間に申込者の情報を照会して過去に金融トラブルを起こしていないかを確認していく。

もし長期間の支払延滞などの経験があると、いわゆるブラックリストに載っている状態となり、信用できないと判断されて審査に通りにくくなってしまう。

これにはクレジットカード・携帯電話料金の支払延滞に加え、自己破産などの債務整理も含まれる。

心当たりがあるならしばらく審査を受けるのは控えよう。

借入状況

借入状況もカードローンの審査結果に影響する。

なぜなら、多くのカードローンは貸金業法の総量規制に従って貸付を行っているからだ。

総量規制とは利用者の年収3分の1を超える金額の貸付を禁止するルールのことだ。

これは貸金業者の貸しすぎ及び利用者の借りすぎを防ぐために設けられている。

1社からの借入額が小さいとしても総借入額が年収3分の1を超える、もしくは3分の1に近づいてしまうなら総量規制に抵触してしまう。

すでに他社から借入しているのであれば、現在の総借入額に借入希望額を加えた金額が年収と比べ、どの程度の割合を占めているのかを確認しておこう。

カードローンの審査についての詳しい解説はこちら。

カードローンで車を購入するメリットとは？

カードローンを利用して車を購入するメリットは、申込みの手軽さにある。

年齢や安定した収入が条件であれば、アルバイトでも申込むことができるのだ。

さらに、多くのカードローンでは、パソコンやスマートフォンから24時間申込むことが可能だ。

消費者金融では最短即日、銀行でもわずか数日で融資が受けられる。

もし既にカードローンを利用している場合は、増額申請も検討できる。

他のローンと比較して、スピーディーな対応が得られるため、非常に便利だ。

また、借入が簡単であることもカードローンが選ばれる理由である。

自社の専用ATMだけでなくコンビニATMと提携している金融機関が多く、必要な時に手軽に借入できるのも嬉しい。

カードローンで車を購入するデメリットについて

カードローンを利用して車を購入する場合、全くデメリットがないわけではない。

自動車専用のローンと比較して、見極める必要があるのだ。

ここからは、カードローンで車を購入する大きな2つのデメリットを解説する。

本当にカードローンを利用するべきかよく検討してほしい。

金利が高い

ローン商品には必ず金利がかかる。

車を購入する場合は高額な借入をしなければならないため、負担を軽減するには金利が低い方がよい。

ローンの種類	カードローン	銀行自動車ローン	ディーラー自動車ローン
金利相場	3.0％～18.0％台	1.0％～3.0％台	3.0％～9.0％台

カードローンの金利はおおよそ年3.0％〜18.0％である。

金融機関によって幅があるが、無担保・無保証人で借入できる代わりに金利が高めに設定されている。

それに対し自動車ローンは、全体を通してみても10.0％未満と非常に低金利である。

上手に借入先を選べば、3.0％台の金利で借入できるだろう。

金利が高いと、その分利息も高額になり返済額が増えてしまう。

そして完済に時間がかかれば、本来は残るはずだったお金まで返済に充てなくてはならなくなる。

さらに、多くのカードローンでは市場金利の動きによって変わる変動金利を適用している。

市場金利の上昇で想定以上の利息を払うことにもなるかもしれない。

他のローンと同様に審査に通過する必要がある

前述した通り、カードローンを利用するには審査に通過する必要がある。

車の購入が目的であっても当然審査が行われる。

審査自体は自動車ローン・住宅ローンなどその他のローン商品でも一様に行われ、ローンの種類によって審査が甘くなることもまずない。

その上、車を購入するためにカードローンで高額借入を希望すると、審査に落ちる可能性もある。

一度落ちると当面は他社でも審査通過が難しくなるだろう。

同様の審査に通過しなければならないのであれば、比較的金利が低い自動車ローンを利用する方が長期的な負担を軽減できるはずだ。

カードローンで車を購入する際の注意点

車の購入にカードローンを利用する際には、いくつかの注意点を把握しておく必要がある。

確認を怠ると、大きな問題が発生する可能性があるのだ。

以下に挙げるのは、カードローンで多額の融資を受ける場合に重要な点である。

安心して活用するための2つの注意点を解説するので、覚えておくようにしてほしい。

消費者金融の場合年収の3分の1までしか借りることができない

消費者金融カードローンを利用する場合、総量規制のルールに基づき年収3分の1までしか借りられない。

たとえば年収300万円の方は最大で100万円だ。

新車の購入金額全額をカードローンで支払おうと計画すると、借入可能額の限界まで借入しても予算が足りないケースも出てくるだろう。

ただし、総量規制は貸金業者からの貸付のみに適用される。

銀行は銀行法に基づいて貸付を行っており、総量規制は適用されない。

しかし過剰貸付をしないように融資額の自主規制を行っていることが多いため注意しよう。

他のローンを組みにくくなる

カードローンを利用しているとしても、必ずしも他のローンが組めないことはない。

とはいえ、車の購入のために高額借入をしている時は注意が必要だ。

借入総額が審査に影響するため、他のローン審査に通過できない可能性が生じる。

もしカードローン返済に延滞があるとさらに審査に響くだろう。

他のローンの組む時期をずらせるのであれば、車購入のためのカードローンの借入分を完済し解約してから組む方が安心だ。

ただし審査に通る保証はないことを覚えておこう。

カードローンの審査に通過するためには？

借入計画を入念に立てることは重要だが、審査に通過できなければ計画自体が無駄になってしまう。

審査通過率を上げるために、事前の準備を十分に行おう。

審査結果は金融機関によって異なるが、大まかな審査基準はほぼ同じだ。

以下に、通過のための5つのポイントを解説しよう。

安定した収入を保つ

カードローンの申込条件は安定した収入があることだ。

一度の収入が多いよりも、同等の収入額を継続的に得られている方が審査に有利になるだろう。

この申込条件を満たしていなければ、基本的に審査は通過できない。

雇用形態がアルバイト・パートの場合でも、安定した収入を継続的に保つことが重要だ。

またフリーランス・個人事業主は収入の変動が起きやすいため、正社員に比べて不利になりやすい。

収入が安定するまでは申込を控える方がよいかもしれない。

借入を無理のない返済額の範囲内にする

ここまで総量規制について繰り返し触れたが、総量規制内であっても普段の支出が多く年収とのバランスが悪いと審査に通過できない。

たとえ通過できても、返済していくうちに返済負担の多さに苦しむこととなるだろう。

借入希望額が自分の収入に見合っていることがポイントとなる。

また、利息の存在も忘れてはいけない。

各カードローンWebサイトの返済シミュレーションツールを活用して、無理のない借入希望額を決定してほしい。

不備なく書類提出を行う

カードローン申込でよくある失敗が書類提出の不備である。

一定額以上の高額借入を希望する際、審査には本人確認書類に加えて収入証明書類が必要となる。

収入証明書類が求められるのは借入額が50万円を超える、もしくは借入総額が100万円を超える場合だ。

収入証明書類の代表的なものを以下に挙げる。

給与受取口座として利用している銀行のカードローンでは、口座そのものが本人確認及び収入証明書類と見なされることもある。

金融機関の検討も重要だ。

信用情報を整理する

自分の信用情報に傷があるか分からない、またはいつ延滞したか覚えていないなど不安な方は、申込前に信用情報を開示して確認しておくとよい。

情報の中には特別な事情によって生じた傷があるかもしれない。

たとえば運転免許証などの本人確認書類を紛失したために第三者に悪用された場合だ。

そのような場合、利用者が自身の信用情報に関する内容を追加で申告できる本人申告という制度がある。

事前に申告しておけば適正に審査してもらえるだろう。

転職後すぐの申込を避ける

勤続年数の重要性についてはすでに挙げたが、具体的には最低半年〜1年以上の勤続年数を積むのがおすすめである。

3年以上になると信頼度は上がるだろう。

転職後すぐは試用期間で月収を低く設定している企業が多い。

申込時は直近の収入に12をかけて見込年収を算出するため、実際より低く見積もられてしまう。

転職した業種が以前と同じで持っているスキル・ノウハウを活用できるなら有利に働くこともあるが、基本的には転職後すぐの申込は避けておくべきだ。

これまで述べたポイント以外にも、審査時に留意すべきポイントがある。

さらに通過率を高めたい方は、以下の記事も参考にしてほしい。

カードローン審査の流れとは？

カードローンの審査には一定の流れがある。利用者の経験に関わらず、全ての申込者は同じ手順を踏む必要があるのだ。

借入までの間に焦ってしまわないように、あらかじめ審査の流れを確認しておこう。

4つのステップごとに大切な点を紹介する。

借入先への申込

第1ステップは借入先への申込だ。

しかし、申込前にあらかじめ必要なものを準備しておくことで申込に時間がかかったり不備が生じたりするのを防げる。

申込には借入金の入金・返済に使用する銀行口座を設定するため、利用予定の銀行口座の通帳もしくはキャッシュカードは忘れず用意しておこう。

また本人確認書類・収入証明書類も手元に準備しておくと、どのような申込方法を利用する場合でも提出の際に冷静に対処できる。

必要なものを準備したらいよいよ申込だ。

申込方法は従来の窓口・電話・ローン契約機に加え、パソコン・スマートフォンを利用するWeb申込も増えている。

利用できる申込方法は金融機関によって異なるため、事前に確認しておこう。

指示に従い必要事項を記入していけば、申込はスムーズに行えるはずだ。

必要書類の提出

第2ステップは必要書類の提出である。

申込手続きを行った後、申込先からの手続き完了通知を受け取ったら案内に従って提出を行う。

全ての申込者が提出する本人確認書類は、運転免許証・マイナンバーカードなど顔写真入りのものが望ましい。

ない場合は必ず住所が確認できる書類を提出しよう。

必要書類は大抵Webアップロード・郵送・FAXのいずれかで提出する。

Webアップロードの場合は内容が鮮明に確認できるかを確認してから送るとよい。

郵送・FAXを利用する場合もコピーが鮮明であること、送付先の住所・FAX番号が間違っていないことをよく確認して間違いなく提出しよう。

審査

第3ステップでは審査へ進む。審査を受けている期間は申込者にできることはないものの、審査中にも信用情報に傷がつかないよう注意しておくことは大切だ。

審査では、提出書類・申込内容・信用情報に不備・虚偽がないかがチェックされる。

そして融資してよい人物か、いくらまで融資できるかが検討されるのだ。

金融機関によっては、審査中に勤務先への在籍確認が行われる場合がある。

審査の結果を左右する可能性があるため、確実に連絡が取れるようにしておこう。

審査の結果は申込者に、メールや電話で通知される。

審査にかかる時間は金融機関や申込状況によって異なるため、焦らず待つことが重要だ。

契約・借入

審査通過の連絡が入ると、第4ステップの契約に移る。

ローン契約機もしくは郵送にてローンカードが手元に届くと契約完了だ。

カードレスを選択している場合は、ローンカードの到着を待たずにすぐ借入へと進める。

スマホアプリを利用して借入手続きを行おう。

借入にも金融機関によって種類があるが、基本的にATM・銀行振込を利用して借入できる。

少しでも早く借入したいならATMを利用するのがおすすめだ。

ただし、利用するATMの種類や時間帯によっては手数料がかかる場合がある。

無駄な出費を避けて車を購入したい場合は、手数料にも注意しておこう。

借金ありでも自動車ローンの審査に合格できる方法とは？

比較検討した結果、自動車ローンの利用を選択する方もいるだろう。

借金を抱えていても自動車ローン審査を通りやすくする方法はあるのだろうか。

自動車ローンの審査では、返済能力だけでなく返済負担率も重要となる。

返済負担率とは全ての借入の年間返済総額が年収の何割を占めるかを表した比率を指す。

返済負担率は総量規制と類似しているが、返済負担率は年収の30％が目安であり、収入によっては20〜40％となる。

つまり総量規制よりも上限額が大きくなる場合があるのだ。

借金の総額に自動車ローンの予定額を加えても、返済負担率が年収の30％以下であれば、自動車ローンの審査に通過できる可能性がある。

申込条件をクリアしている方は、返済予定額を年収と比較しよう。

そして、現在の借金を返済し、返済負担率を20％程度まで抑えた上で申込んでみてほしい。

カードローンでの車の購入を検討しているなら

この記事ではカードローンが車の購入に活用できるかについて詳しく解説した。

カードローンを利用して車を購入することは可能だ。ただ、あらかじめ考慮しておくべき点もある。

お金の借り入れにはリスクがつきものだ。

自動車ローンも同様ではあるが、カードローンは利用者にとって負担が大きくなりやすい。

手軽に借り入れできるからこそ、無計画な利用は避けるべきだ。

申込から返済までの手順を計画的に進めることで、車の購入にもうまく活用できる。

記事の内容を改めて見返して、賢くカードローンを活用してもらえれば幸いだ。