楽天銀行カードローンの金利は他社より高い？金利を下げる方法や返済シミュレーションも解説

2025年1月31日

アドバイザーナビ

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この記事で解決できるお悩み

楽天銀行カードローンの金利は他社より高いのか知りたい
楽天銀行カードローンの金利を下げる方法を知りたい
楽天銀行カードローンでの返済シミュレーションを知りたい

楽天銀行カードローン（楽天銀行のカードローン）は、即日融資も可能な銀行カードローンとして人気が高い。

また、楽天会員はランクに応じて審査が優遇されるなど、楽天ユーザーにメリットの多い銀行カードローンでもある。

そんな楽天銀行カードローンの金利は高いのか？低いのか？と、気になっている人も多いだろう。

そこで本記事では、楽天銀行カードローンと他16社の銀行カードローンの金利を比較し、返済シミュレーションも紹介する。

「楽天銀行カードローンの金利や利息が知りたい」「楽天銀行カードローンで金利を下げる方法が知りたい」このようなニーズを持っている人は、本記事で解説する内容をぜひ参考にしてほしい。

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楽天銀行カードローンの金利は他社より高い？他社との徹底比較！

それでは、楽天銀行カードローンと他16社の金利を比較していく。

銀行カードローンの上限金利を決めている「利息制限法」や「出資法」についても解説するので、カードローン初心者も参考にしてほしい。

楽天銀行カードローンと他16社の金利を比較

楽天銀行カードローンと他16社は、以下のとおりだ。

スクロールできます

カードローン	金利（実質年利）
楽天銀行カードローン（楽天銀行スーパーローン）	1.9〜14.5%	詳しくはこちら
三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）	1.4〜14.6％
りそな銀行カードローン	1.99〜13.5%
イオン銀行カードローン	3.8〜13.8％
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0%	詳しくはこちら
三井住友銀行カードローン	1.5〜14.5％
スターカードローンα（東京スター銀行）	1.5～14.6%	詳しくはこちら
オリックス銀行カードローン	1.7〜14.8％
セブン銀行カードローン	12.0〜15.0%
じぶんローン（auじぶん銀行）	1.48〜17.5％
PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0%

楽天銀行カードローンの金利は「年1.9〜14.5%」であり、三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）や三井住友銀行カードローンと同水準の金利だ。

メガバンクにも劣っていない金利なので、楽天ユーザーに限らずおすすめの銀行カードローンと言える。

利息制限法・出資法における上限金利を解説

利息制限法とは、銀行や消費者金融などの金利（実質年率）の上限を決めている法律のことだ。上限金利は利息制限法によって、次のように決められている。

借入額が10万円未満
- 20.0％
借入額が10万円以上100万円未満
- 18.0％
借入額が100万円以上
- 15.0％

これらの上限を超えた貸し付けは刑事罰の対象になるため、上限金利を超えてサービスを提供している銀行・消費者金融は存在しない。

借入額ごとの上限金利を超えて貸し付けている事業者は「違法事業者（ヤミ金）」なので、決して利用しないでほしい。

次に出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）とは、貸金業社による過剰貸し付けを防止するために制定された法律だ。

改正以前の出資法では上限金利を29.2％と設定していたため、条件を整えれば利息制限法の上限金利を超えて貸し付けることが可能だった（いわゆる「グレーゾーン金利」）。

しかし、グレーゾーン金利があることで貸金業者の過剰貸付や多重債務が社会問題になり、2010年6月に上限金利が20.0％に引き下げられ、グレーゾーン金利が事実上撤廃された。

したがって、銀行カードローン各社は借入額に応じて上限金利を20.0％・18.0％・15.0％以下に設定する必要があるのだ。

楽天銀行カードローンの上限金利14.5％は平均水準

楽天銀行カードローンと他16社の上限金利の平均は「14.73％」だ。

一方、楽天銀行カードローンの上限金利は14.5％なので、平均的な水準と言えるだろう。

では、上限金利14.5%で借り入れると利息はどれくらい発生するのか、簡単に計算してみよう。

金利14.5％の利息
借入額	30日後の利息	借入額	30日後の利息
50,000円	595円	550,000円	6,554円
100,000円	1,191円	600,000円	7,150円
150,000円	1,787円	650,000円	7,746円
200,000円	2,383円	700,000円	8,342円
250,000円	2,979円	750,000円	8,938円
300,000円	3,575円	800,000円	9,534円
350,000円	4,171円	850,000円	10,130円
400,000円	4,767円	900,000円	10,726円
450,000円	5,363円	950,000円	11,321円
500,000円	5,958円	1,000,000円	11,917円

※「利息＝借入額×金利÷365日×30日間」で計算、小数点以下切り捨て

「もっと利息がかかると思った」と感じた人も多いだろう。一昔前のカードローンは上限金利がさらに高かったので、いわゆる「雪だるま式」に残高が増えてしまうことも多かった。

近年では低金利でサービスを提供しているカードローンが増えており、返済1回あたりの利息負担はそこまで大きくない。

ただし、しっかりと返済計画を立てた上で利用しないと、借り入れで首が回らなくなることもあるので注意してほしい。

楽天銀行カードローンで金利を下げる4つの方法！

続いて、楽天銀行カードローンで金利を下げる4つの方法を紹介する。金利の引き下げに成功すれば利息負担が軽減されるので、ぜひ参考にしてほしい。

金利引き下げの方法1. 借入限度額の増額申請をする

楽天銀行カードローンの金利は「年1.9〜14.5%」であり、借入限度額ごとの適用金利が決まっている。

借入限度額	金利（実質年率）
800万円	1.9～4.5%
600〜800万円未満	2.0～7.8%
500〜600万円未満	2.5～7.8%
350〜500万円未満	2.9～8.9%
300〜350万円未満	2.9～12.5%
200〜300万円未満	3.9～14.5%
100〜200万円未満	6.6～14.5%
10〜100万円未満	14.5%

出典：楽天銀行「楽天銀行スーパーローン商品概要」

このため、楽天銀行カードローンの借入限度額が増えるほど、金利引き下げのチャンスがある。

楽天銀行カードローンをはじめて契約する人は借入限度額「50万円以下」で設定されることが多いが、増額申請によって借入限度額を100万円以上に増額することも可能だ。

ただし、ある程度の実績を重ねてからでないと増額されないので注意しよう。

金利引き下げの方法2. 実績を重ねて金利を交渉する

楽天銀行カードローンで利用実績を重ねて優良顧客になり、「金利引き下げの交渉をする」という方法もある。

カードローンは通常「利用者の信用度や返済能力」に応じて、金利が変動する借り入れサービスだ。

したがって、楽天銀行カードローンで利用実績を重ねて優良顧客とみなされれば、金利引き下げの交渉に応じてくれる可能性はある。

では、どれくらいの利用実績が必要かというと、最低でも「半年以上」は楽天銀行カードローンで借入・返済を行った実績がほしい。また、以下のポイントをしっかり押さえておこう。

毎月の返済を延滞しないこと
随時返済を定期的に利用すること
1回以上完済すること

カードローンは利用者の信用度や返済能力に応じて金利が変動するので、金利引き下げの交渉をするなら、上記のポイントを押さえて「利用者としての誠意」を示さなければならない。

また、楽天銀行カードローンが金利引き下げの交渉に応じてくれた場合、過剰な引き下げを希望するのは避けよう。

こちらから希望金利を提示するよりも、「いくらまで引き下げてもらえますか？」というスタンスの方が、交渉がスムーズに進むだろう。

金利引き下げの方法3. キャンペーン期間中に申し込む

楽天銀行カードローンは、入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントをプレゼントしている。

ご入会月の翌月末時点のご利用残高	進呈内容
20万円以上30万円未満	500ポイント
30万円以上50万円未満	1,000ポイント
50万円以上80万円未満	2,000ポイント
80万円以上100万円未満	3,000ポイント
100万円以上200万円未満	10,000ポイント
200万円以上300万円未満	12,000ポイント
300万円以上400万円未満	15,000ポイント
400万円以上800万円以下	30,000ポイント

出典：楽天銀行「楽天銀行カードローン」

キャンペーン期間中に申込・借入を行えば、金利引き下げと同等の効果を得られるだろう。

定期的に様々なキャンペーンが実施されるので、楽天銀行カードローンのキャンペーンをぜひチェックしてみてほしい。

金利引き下げの方法4. 任意返済を積極的に利用する

楽天銀行カードローンの金利引き下げが難しい場合は、任意返済を積極的に利用して利息負担を軽減しよう。

任意返済とは、毎月決まった返済日（約定返済日）以外の任意のタイミングで返済することだ。

任意返済によって入金した返済額は全額元金に充てられるため、借入残高を効率よく減らすことができる。

利息は「金利・借入残高・借入日数」によって変動するので、借入残高が減れば利息も減ることになる。

このように、任意返済を積極的に利用すれば、金利引き下げと同じように利息負担を軽減できるのでおすすめだ。

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楽天銀行カードローンの借入額別の返済シミュレーションを紹介

それでは最後に、楽天銀行カードローンを利用した際の返済シミュレーションを紹介する。

利息がどのように変動するのか着目してほしい。まずは、利息の計算方法と金利の影響について学ぼう。

利息の計算方法と金利の影響

楽天銀行カードローンに申し込む前に利息の計算式を知り、簡単な計算ができるようにしておいてほしい。利息の計算式は以下のとおりだ。

利息＝最終借入残高×金利÷365日（※）×借入日数※うるう年は366日で計算

金利とは「借入額に対する1年間の利息」を表す数値なので、借入残高に対して金利をかけ、これを365日（うるう年は366日）で割る。

その後、借入日数をかけると利息を計算できる。小数点以下は切り捨てるのが一般的だ。

では、楽天銀行カードローンで10万円を上限金利の14.5％で借り入れた場合の、30日後の利息を計算してみよう。

1,191円＝10万円×0.145（14.5％）÷365日（※）×30日間数※うるう年は366日で計算

計算したところ、30日後の利息は「1,191円」だった。

実際の利息がどれくらいなのかは楽天銀行カードローンのスマホアプリ等で確認できるが、利息の計算方法を知っておいて損はない。

利息の計算方法を知ると、金利や返済期間が利息にどう影響するかを理解しやすくなる。

先ほどの計算式を見てわかるとおり、金利が高いほど、あるいは借入期間が長いほど（返済期間が長いほど）、利息は増えていく。

そのため、利息負担を軽減するには金利を下げるか、借入期間を短くする以外の方法はない。

利息負担を軽減するなら「早期返済」を目指そう

早期返済とは、通常の返済期間よりも短期間での返済を意味する。たとえば10万円を金利14.5％で借り入れ、毎月2,000円ずつ返済すると、返済期間は6年5ヶ月（77回）になる。

これに対し、毎月の返済額を2倍の4,000円に設定すると、返済期間は2年5ヶ月（29回）に短縮される。

もちろん、返済期間が短くなれば利息負担も軽減されるため、「早期返済」の軽減効果は非常に大きい。

ただし注意してもらいたいのは、「無理なく計画的に返済すること」だ。

早期返済を目指して毎月の返済額を増やしても、返済負担が大きくては生活費が不足し、再び借り入れる結果になりやすい。

そのため早期返済を目指す場合は、自分にとって「現実的な返済計画」を立てることが重要だ。

楽天銀行カードローンの返済シミュレーション

それでは、楽天銀行カードローンで5万円・10万円・30万円・50万円・100万円を借り入れた際の返済シミュレーションを紹介する。

任意返済を取り入れた返済シミュレーションも紹介するので、返済計画を立てる際の参考にしてほしい。

5万円を金利14.5％で借り入れた場合

5万円を金利14.5％で借り入れた場合、返済シミュレーションは次のようになる。

スクロールできます

返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	2,000円	1,405円	595円	48,595円
2	2,000円	1,421円	579円	47,174円
3	2,000円	1,438円	562円	45,736円
4	2,000円	1,455円	545円	44,281円
5	2,000円	1,473円	527円	42,808円
6	2,000円	1,490円	510円	41,318円
7	2,000円	1,508円	492円	39,810円
8	2,000円	1,526円	474円	38,284円
9	2,000円	1,544円	456円	36,740円
10	2,000円	1,563円	437円	35,177円
11	2,000円	1,581円	419円	33,596円
12	2,000円	1,600円	400円	31,996円
中略
30	1,703円	1,683円	20円	0円
累計	59,703円	50,000円	9,703円	0円

※当シミュレーションは参考値であり、取引状況によって実際の返済内容・返済額は異なる
※毎月の返済額は楽天銀行カードローンの借入額あたりの最低返済額を適用

返済回数は30回、利息は9,703円、返済額は59,703円になった。上限金利の14.5％でも、借入額が5万円ほどなら利息負担を感じることは少ないだろう。

ただし、返済額を少し増やすだけでも利息は大きく変わるので、無理のない範囲で返済額を増やしてみよう。

10万円を金利14.5％で借り入れた場合

10万円を金利14.5％で借り入れた場合、返済シミュレーションは次のようになる。

スクロールできます

返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	2,000円	809円	1,191円	99,191円
2	2,000円	818円	1,182円	98,373円
3	2,000円	828円	1,172円	97,545円
4	2,000円	838円	1,162円	96,707円
5	2,000円	848円	1,152円	95,859円
6	2,000円	858円	1,142円	95,001円
7	2,000円	868円	1,132円	94,133円
8	2,000円	879円	1,121円	93,254円
9	2,000円	889円	1,111円	92,365円
10	2,000円	900円	1,100円	91,465円
11	2,000円	910円	1,090円	90,555円
12	2,000円	921円	1,079円	89,634円
中略
77	899円	889円	10円	0円
累計	152,899円	100,000円	52,899円	0円

返済回数は77回、利息は52,899円、返済額は152,899円になった。先ほどと同じ金利・返済額では借入額が2倍になると、利息も2倍と思いきや5倍以上に増えたのは驚きだ。

しかしこれが金利・返済額が利息に与える影響であり、返済額を少しでも増やすべき理由でもある。

30万円を金利14.5％で借り入れた場合

30万円を金利14.5％で借り入れた場合、返済シミュレーションは次のようになる。

スクロールできます

返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	5,000円	1,425円	3,575円	298,575円
2	5,000円	1,442円	3,558円	297,133円
3	5,000円	1,459円	3,541円	295,674円
4	5,000円	1,477円	3,523円	294,197円
5	5,000円	1,494円	3,506円	292,703円
6	5,000円	1,512円	3,488円	291,191円
7	5,000円	1,530円	3,470円	289,661円
8	5,000円	1,548円	3,452円	288,113円
9	5,000円	1,567円	3,433円	286,546円
10	5,000円	1,585円	3,415円	284,961円
11	5,000円	1,604円	3,396円	283,357円
12	5,000円	1,624円	3,376円	281,733円
中略
106	4,770円	4,714円	56円	0円
累計	529,770円	300,000円	229,770円	0円

返済回数は106回、利息は229,770円、返済額は529,770円になった。借入額が30万円になると、最低返済額では返済回数が100回を超えるため、利息・返済の負担を大きく感じるだろう。

ここで返済額を10,000円に増やすと、返済回数・利息は約3分の1まで減るので、やはり利息負担を軽減するには早期返済が重要だ。

50万円を金利14.5％で借り入れた場合

50万円を金利14.5％で借り入れた場合、返済シミュレーションは次のようになる。

スクロールできます

返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	10,000円	4,042円	5,958円	495,958円
2	10,000円	4,090円	5,910円	491,868円
3	10,000円	4,139円	5,861円	487,729円
4	10,000円	4,188円	5,812円	483,541円
5	10,000円	4,238円	5,762円	479,303円
6	10,000円	4,288円	5,712円	475,015円
7	10,000円	4,339円	5,661円	470,676円
8	10,000円	4,391円	5,609円	466,285円
9	10,000円	4,443円	5,557円	461,842円
10	10,000円	4,496円	5,504円	457,346円
11	10,000円	4,550円	5,450円	452,796円
12	10,000円	4,604円	5,396円	448,192円
中略
77	4,739円	4,684円	55円	0円
累計	764,739円	500,000円	264,739円	0円

返済回数は77回、利息は264,739円、返済額は764,739円になった。

借入額が50万円になると最低返済額が10,000円になるため、「30万円を金利14.5％で借り入れた場合」と比べると利息負担を感じにくい。

ただし、「相対的に負担を感じにくい」のであり、利息だけを見ると264,739円もの利息が発生しているので、やはり早期返済を目指してほしい。

100万円を金利14.5％・6.6％で借り入れた場合

100万円を金利14.5％と6.6％で借り入れた場合、返済シミュレーションは次のようになる。

スクロールできます

金利 14.5％の返済シミュレーション					金利6.6％の返済シミュレーション
返済回数	返済額	元金	利息	借入残高	返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	15,000円	3,083円	11,917円	996,917円	1	15,000円	9,576円	5,424円	990,424円
2	15,000円	3,119円	11,881円	993,798円	2	15,000円	9,628円	5,372円	980,796円
3	15,000円	3,157円	11,843円	990,641円	3	15,000円	9,680円	5,320円	971,116円
4	15,000円	3,194円	11,806円	987,447円	4	15,000円	9,733円	5,267円	961,383円
5	15,000円	3,232円	11,768円	984,215円	5	15,000円	9,785円	5,215円	951,598円
6	15,000円	3,271円	11,729円	980,944円	6	15,000円	9,838円	5,162円	941,760円
7	15,000円	3,310円	11,690円	977,634円	7	15,000円	9,892円	5,108円	931,868円
8	15,000円	3,349円	11,651円	974,285円	8	15,000円	9,945円	5,055円	921,923円
9	15,000円	3,389円	11,611円	970,896円	9	15,000円	9,999円	5,001円	911,924円
10	15,000円	3,430円	11,570円	967,466円	10	15,000円	10,054円	4,946円	901,870円
11	15,000円	3,470円	11,530円	963,996円	11	15,000円	10,108円	4,892円	891,762円
12	15,000円	3,512円	11,488円	960,484円	12	15,000円	10,163円	4,837円	881,599円
中略
134	8,351円	8,253円	98円	0円	83	14,478円	14,400円	78円	0円
累計	2,003,351円	1,000,000円	1,003,351円	0円	累計	1,244,478円	1,000,000円	244,478円	0円

金利14.5％が適用された場合の返済回数は134回、利息は1,003,351円、返済額は2,003,351円になった。

一方、金利6.6％が適用された場合の返済回数は134回、利息は1,244,478円、返済額は244,478円だ。

金利が下がることで利息負担は大幅に軽減されるので、楽天銀行カードローンで一定の利用実績を重ねたら、増額申請をぜひ行ってほしい。

任意返済を取り入れた返済シミュレーション

それでは、100万円を金利14.5％で借り入れ、2ヶ月に1度「20,000円」の任意返済を行った場合の返済シミュレーションを紹介する。

スクロールできます

返済回数	返済額	元金	利息	借入残高
1	15,000円	3,083円	11,917円	996,917円
2	15,000円	3,119円	11,881円	993,798円
任意返済	20,000円	20,000円	0円	973,798円
3	15,000円	3,395円	11,605円	970,403円
4	15,000円	3,435円	11,565円	966,968円
任意返済	20,000円	20,000円	0円	946,968円
5	15,000円	3,715円	11,285円	943,253円
6	15,000円	3,759円	11,241円	939,494円
任意返済	20,000円	20,000円	0円	919,494円
7	15,000円	4,042円	10,958円	915,452円
8	15,000円	4,090円	10,910円	911,362円
任意返済	20,000円	20,000円	0円	891,362円
中略
56	6,172円	6,100円	72円	0円
累計	1,371,172円	1,000,000円	371,172円	0円