【絶対に知っておきたい】シングルマザーに必要な保険とは？

子どもを育てながら家計を支えるシングルマザーにとって、保険選びは大きな悩みの一つだ。

「自分に万が一のことがあったら子どもの生活費はどうなるのか」「教育費はどのくらい準備すべきなのか」「毎月の保険料を払い続けられるのか」と不安に感じる人も多いだろう。

結論から言えば、シングルマザーの保険選びでは、まず公的制度で受けられる支援を確認し、それでも足りない部分だけを民間保険で補うことが大切だ。

未成年の子どもがいて、自分に万が一のことがあった場合に生活費や教育費が不足するなら、最優先で考えたいのは死亡保障である。

一方で、十分な貯蓄がある場合や、子どもがすでに独立している場合は、大きな死亡保障が不要になることもある。

本記事では、シングルマザーに必要な保険の優先順位、保険料負担を減らすポイント、公的制度と民間保険の組み合わせ方をわかりやすく解説する。

シングルマザーに必要な保険の優先順位｜最優先は子どもの生活費を守る死亡保障

シングルマザーは、子どもの生活費・教育費・医療費・自分が働けなくなるリスクを一人で考えなければならないケースが多い。

厚生労働省の「令和3年度全国ひとり親世帯等調査」によると、令和2年の母子世帯の母自身の平均年間収入は272万円、同居親族を含む世帯全員の平均年間収入は373万円である。

家計に大きな余裕がない場合、すべてのリスクを保険で手厚く備えようとすると、毎月の保険料が重くなりすぎる可能性がある。

そのため、シングルマザーの保険選びでは、以下の順番で考えると失敗しにくい。

優先順位	備えるリスク	検討したい保険・方法	考え方
1	自分が亡くなった場合の子どもの生活費	収入保障保険・定期死亡保険	子どもが独立するまでの不足額を補う
2	入院・手術・働けない期間の支出	医療保険・就業不能保険・貯蓄	公的医療保険、医療費助成、傷病手当金で足りない部分を補う
3	教育費の準備	学資保険・預貯金・児童手当の積立など	途中解約のリスクを理解し、無理のない範囲で準備する

大切なのは、「おすすめの保険」にそのまま加入することではない。

公的制度、貯蓄、養育費の見込み、子どもの年齢、進学方針を確認したうえで、足りない部分だけを保険で補うことが重要だ。

死亡保障｜収入保障保険・定期死亡保険で子どもの生活費に備える

シングルマザーが最優先で検討したいのは、子どもの生活費を守るための死亡保障である。

自分が亡くなった後、子どもを誰が育てるのか、生活費や教育費をどのように確保するのかを考え、不足する金額を民間保険で補う。

死亡保障には定期死亡保険や終身保険もあるが、保険料を抑えながら子どもが独立するまでの期間に備えたい場合は、収入保障保険が選択肢になる。

収入保障保険は、一定の保険期間内に被保険者が亡くなった場合、契約で定めた満期まで年金形式で保険金を受け取れる保険である。

子どもが小さいうちは、独立までの期間が長いため必要な保障額は大きくなりやすい。一方で、子どもが成長するほど必要な生活保障額は少なくなる。

収入保障保険は、死亡時期が遅くなるほど受け取れる保険金総額が少なくなる仕組みのため、子どもの成長に合わせて必要保障額が減っていく家庭と相性がよい。

ただし、満期保険金はない。貯蓄目的ではなく、子どもの生活費を守るための保障として考えよう。

医療保険｜公的制度で足りない自己負担と収入減少に備える

次に検討したいのが医療保険である。

日本には公的医療保険や高額療養費制度があり、保険適用の医療費は一定の範囲で負担が抑えられる。

また、自治体によっては、ひとり親家庭等医療費助成制度を利用できる場合もある。

ただし、入院時の食事代、差額ベッド代、先進医療にかかる費用、通院時の交通費、入院中の収入減少などは、公的制度だけでは十分にカバーできないことがある。

会社員や公務員の場合は、病気やけがで働けないときに傷病手当金の対象になる可能性がある。加入している健康保険の制度を確認しよう。

一方、自営業者やフリーランスなど、傷病手当金の対象にならない場合は、働けない期間の生活費をより慎重に考える必要がある。

医療保険は、入院・手術時の自己負担や収入減少に備えるための保険として検討するとよい。

ただし、医療保険を手厚くしすぎると保険料が高くなる。まずは自治体の医療費助成、高額療養費制度、傷病手当金でどこまでカバーできるかを確認し、不足分だけを民間保険で補うことが大切だ。

学資保険｜教育費準備に使えるが、途中解約リスクを確認する

教育費を計画的に準備したい場合、学資保険も選択肢になる。

学資保険は、保険料を一定期間払い込み、子どもの進学時期などに合わせて祝金や満期保険金を受け取る保険である。

商品によっては、契約者である親に万が一のことがあった場合、その後の保険料払込が免除され、予定していた学資金を受け取れるタイプもある。

ただし、学資保険は途中で自由に引き出せる預貯金とは異なる。途中解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料総額を下回る可能性がある。

そのため、シングルマザーが学資保険を検討する場合は、生活費・緊急予備資金・死亡保障を確保したうえで、無理なく払い続けられる金額にすることが重要だ。

教育費を貯める方法は、学資保険だけではない。児童手当の積立、預貯金、奨学金制度の確認なども含めて、複数の方法を組み合わせて考えよう。

シングルマザーが知っておきたい教育費の目安｜高校までで約614万〜1,969万円

シングルマザーが保険を考えるうえで、教育費の目安を把握しておくことは欠かせない。

文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」によると、幼稚園3歳から高校3年までの15年間にかかる学習費総額は、進学コースによって以下のように大きく異なる。

進学コース	幼稚園から高校までの学習費総額
すべて公立	約614万円
幼稚園のみ私立、小学校・中学校・高校は公立	約665万円
高校のみ私立、幼稚園・小学校・中学校は公立	約788万円
幼稚園・高校は私立、小学校・中学校は公立	約838万円
すべて私立	約1,969万円

上記は、大学費用を含まない金額である。

さらに、文部科学省の「私立大学等の令和7年度入学者に係る学生納付金等調査結果」によると、私立大学学部の初年度学生納付金等の平均は1,507,647円である。

授業料だけでなく、入学料、施設設備費、実験実習料、その他費用もかかるため、大学進学まで考える場合は、高校までの教育費に加えて大学費用も見込む必要がある。

「高校までの教育費」と「大学費用」は別に考えよう。進学先や自宅通学か一人暮らしかによって、必要な金額は大きく変わる。

教育費はすべてを保険で用意するのではなく、児童手当、預貯金、学資保険、奨学金、教育ローンなどを組み合わせて準備するのが現実的だ。

シングルマザーの保険料負担を減らすポイント

シングルマザーが民間保険を活用する際は、保障を増やすことだけでなく、保険料を払い続けられるかどうかも重要である。

必要以上に保険へ加入すると、毎月の家計を圧迫し、途中解約につながる可能性がある。

ここでは、シングルマザーの保険料負担を減らすポイントを解説する。

公的制度を先に確認する｜児童手当・児童扶養手当・医療費助成

保険料負担を減らすうえで最も大切なのは、民間保険に加入する前に公的制度を確認することだ。

シングルマザーが確認したい主な公的制度には、以下のようなものがある。

制度	主な内容	確認するポイント
児童手当	0歳から18歳年度末までの児童を養育する人に支給	支給額、支給時期、申請漏れがないか
児童扶養手当	ひとり親家庭などの生活安定を目的とした手当	所得制限、子どもの人数、支給額
ひとり親家庭等医療費助成	自治体により医療費の自己負担を助成	対象年齢、所得制限、自己負担額、助成対象外費用
高額療養費制度	1か月の医療費自己負担が上限を超えた場合に超過分を支給	所得区分、対象外費用、制度改正の有無
傷病手当金	会社員等が病気やけがで働けず、十分な報酬を受けられない場合に支給	加入している健康保険、支給期間、支給額
遺族年金	死亡した人に生計を維持されていた遺族に支給される年金	死別・離婚などの状況、年金加入状況、子どもの人数

児童手当は、0歳から18歳に達する日以後の最初の3月31日までの児童を養育している人が対象である。

支給額は、3歳未満が月15,000円、3歳以上高校生年代までが月10,000円、第3子以降は月30,000円である。支給時期は、毎年2月・4月・6月・8月・10月・12月の偶数月で、それぞれ前月分までの2か月分が支給される。

児童扶養手当は、所得や子どもの人数によって支給額が変わる。令和8年4月以降の見込額では、子ども1人の場合、全部支給で月48,050円、一部支給で月48,040円〜11,340円である。

2人目以降は、1人につき全部支給で月11,350円、一部支給で月11,340円〜5,680円が加算される。支給月は1月・3月・5月・7月・9月・11月である。

ひとり親家庭等医療費助成は、自治体によって内容が異なる。たとえば江戸川区では、住民税課税世帯は保険診療の自己負担が1割となり、通院は月18,000円、入院は月57,600円などの上限が設けられている。住民税非課税世帯は自己負担なしである。

ただし、入院時の食事代、差額ベッド代、健康保険が適用されない費用は助成対象外となることが多い。必ず住んでいる自治体の窓口や公式サイトで確認しよう。

高額療養費制度は、保険適用の医療費が高額になったときに自己負担を抑える制度である。2026年8月からは、年単位の上限額を設ける見直しも予定されているため、医療保険を検討する際は最新の制度内容を確認したい。

会社員等の場合は、傷病手当金も確認しよう。協会けんぽでは、支給期間は支給開始日から通算して1年6か月、支給額は直近12か月の標準報酬月額の平均額をもとに計算される。

これらの制度を先に確認すれば、民間保険で備えるべき金額を抑えやすくなる。

必要保障額を計算してから加入する

保険料を抑えるには、必要な保障額を計算してから加入することが大切だ。

「不安だから大きな保険に入る」という考え方では、保険料が高くなりやすい。

以下の流れで、不足額を確認しよう。

必要保障額＝子どもが独立するまでに必要な生活費・教育費−公的給付−貯蓄−養育費などの見込み

子どもを引き取る親族がいる場合は、その家庭で必要になる生活費や教育費も考慮したい。

子どもが小さいほど必要な保障期間は長くなる。反対に、子どもが高校生や大学生に近づくほど、必要な死亡保障額は少なくなることが多い。

必要保障額を定期的に見直せば、過剰な保障を避けやすくなる。

掛け捨て型を上手に活用する

保険料を抑えたい場合は、掛け捨て型の保険を上手に活用することも大切だ。

貯蓄性のある保険は、将来お金が戻る可能性がある一方で、毎月の保険料が高くなりやすい。

一方、収入保障保険や定期死亡保険のような掛け捨て型の保険は、一定期間の保障を比較的抑えた保険料で準備しやすい。

ただし、掛け捨て型は満期保険金や貯蓄性を期待する保険ではない。

シングルマザーの場合、まずは「子どもが独立するまでの生活保障」を優先し、貯蓄性は家計に余裕が出てから検討してもよい。

医療保険の保障内容を絞る

医療保険は、特約を増やすほど保険料が高くなる。

そのため、入院給付金、入院一時金、手術給付金、先進医療特約など、本当に必要な保障に絞ることが重要である。

公的医療保険、自治体の医療費助成、傷病手当金でカバーできる部分まで、民間保険で重複して備える必要はない。

特に保険料を抑えたい場合は、医療保険を「入院時の差額ベッド代や収入減少を補うための最低限の備え」として考えるとよいだろう。

払込期間を家計に合わせて選ぶ

月々の保険料を抑えたい場合、保険料の払込期間を長くする方法がある。

終身型の医療保険などでは、一定年齢までに保険料を払い終える「有期払」と、一生涯保険料を払い続ける「終身払」を選べる商品がある。

一般的に、終身払は有期払より毎月の保険料を抑えやすい。ただし、一生涯保険料を払い続けるため、長生きした場合は総支払額が大きくなる可能性がある。

今の家計を優先するなら終身払、老後の保険料負担を避けたいなら有期払というように、自分の家計状況に合わせて選ぶことが大切だ。

すでに加入している保険を見直す

すでに保険へ加入している場合は、現在の家計や家族構成に合っているかを見直そう。

結婚していた時期に加入した保険が、シングルマザーになった後の状況に合わなくなっていることもある。

たとえば、貯蓄性の高い保険に多く加入していて毎月の保険料が重い場合は、死亡保障を掛け捨て型に切り替えることで負担を抑えられる可能性がある。

ただし、保険を解約すると保障がなくなり、もう一度加入する際に年齢や健康状態によって保険料が高くなったり、加入できなかったりする場合がある。

解約や減額をする前に、保険証券を確認し、保障内容・解約返戻金・今後の保険料を整理してから判断しよう。

シングルマザーに最適な保険の選び方

シングルマザーが保険を選ぶときは、単に「おすすめ商品」を探すのではなく、自分の家庭に必要な保障を順番に整理することが大切だ。

保険に加入する目的を明確にする

まず、保険に加入する目的を明確にしよう。

シングルマザーが保険に加入する主な目的は、以下の4つである。

目的が曖昧なまま加入すると、不要な保障に保険料を払い続けてしまう可能性がある。

保険に加入する前に、「何のための保険か」「いつまで必要か」「いくら必要か」を確認しよう。

遺族年金で足りない部分を補う

死亡保障を考えるときは、遺族年金で受け取れる可能性がある金額を確認したうえで、不足分を民間保険で補うことが大切だ。

ただし、遺族年金は「誰が亡くなったのか」「亡くなった人の年金加入状況」「受け取る人が誰か」によって要件と金額が変わる。

ケース	確認したい内容
母本人に万が一があった場合	子どもが遺族基礎年金や遺族厚生年金を受け取れる可能性がある。子が受け取る遺族基礎年金は、令和8年4月分から「847,300円＋2人目以降の子の加算額」を子の人数で割った額となる。
死別でひとり親になった場合	母が「子のある配偶者」として遺族基礎年金を受け取れる可能性がある。昭和31年4月2日以後生まれの場合、令和8年4月分から年847,300円に子の加算額が上乗せされる。
離婚した元配偶者が亡くなった場合	元配偶者は「配偶者」ではないため、母本人が配偶者として遺族年金を受け取るわけではない。子どもが対象になるかどうかは、生計維持関係などにより判断される。

子の加算額は、1人目および2人目が各243,800円、3人目以降が各81,300円である。

また、亡くなった人が厚生年金に加入していた場合は、遺族厚生年金を受け取れる可能性もある。遺族厚生年金の年金額は、死亡した人の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3の額をもとに計算される。

死別・離婚・未婚などの事情によって受け取れる年金は変わるため、年金事務所で個別に確認することが重要だ。

子どもの年齢に合わせて保障額を決める

子どもの年齢によって、必要な保障額は変わる。

子どもが未就学児や小学生の場合、独立までの期間が長いため、死亡保障は大きめに考える必要がある。

一方、子どもが高校生や大学生に近い場合は、生活費の保障期間は短くなる。ただし、大学進学費用などまとまった教育費が必要になる時期でもある。

子どもの年齢	重視したい保障	見直しポイント
未就学児〜小学生	死亡保障・生活費保障	収入保障保険などで長めの保障期間を検討する
中学生	死亡保障・高校進学費用	教育費のピークを見据えて貯蓄計画を確認する
高校生	大学進学費用・医療保障	死亡保障を必要額に見直し、教育費準備を優先する
大学生	学費・生活費の確保	死亡保障は縮小も検討し、学費支払い計画を確認する

年齢や健康状態で選択肢が変わる前に情報整理する

保険は、年齢や健康状態によって選べる商品や保険料が変わる。

年齢が上がったり、病気の既往歴ができたりすると、保険料が高くなる場合や加入できない場合がある。

シングルマザーは仕事や育児で忙しく、保険の検討を後回しにしがちだが、子どもが小さいうちほど保障の重要性は高い。

ただし、焦って加入する必要はない。公的制度、貯蓄、家計状況を確認し、無理なく続けられる保険を選ぼう。

シングルマザーの保険選びでよくある質問

シングルマザーは必ず保険に入るべき？

必ずしもすべての保険に入る必要はない。

ただし、未成年の子どもがいて、自分に万が一のことがあった場合に子どもの生活費が不足するなら、死亡保障は優先して検討した方がよい。

反対に、十分な貯蓄がある場合や、子どもが独立している場合は、大きな死亡保障は不要になることもある。

学資保険は入った方がいい？

学資保険は、教育費を計画的に貯めたい人には選択肢になる。

一方で、途中解約すると元本割れする可能性があり、急な出費に対応しにくい。

生活費や緊急予備資金に余裕がない場合は、学資保険よりも預貯金や死亡保障を優先した方がよいケースもある。

医療保険は必要？

公的医療保険、高額療養費制度、自治体の医療費助成を利用すれば、保険適用の医療費は一定程度抑えられる。

ただし、入院時の食事代、差額ベッド代、先進医療費、交通費、収入減少などは自己負担になることがある。

貯蓄が少なく、入院や手術で家計が大きく崩れる不安がある場合は、最低限の医療保険を検討してもよい。

保険料はいくらまでに抑えるべき？

保険料に絶対的な正解はない。

ただし、毎月の保険料が重すぎると、生活費を圧迫し、途中解約につながりやすい。

まずは家計の固定費、貯蓄額、公的手当の金額を確認し、無理なく払い続けられる範囲で設定しよう。

保険料を抑えたい場合は、死亡保障を収入保障保険で備え、医療保険は必要な保障に絞る方法が現実的だ。

シングルマザーは公的制度と民間保険を組み合わせて備えよう

本記事では、シングルマザーに必要な保険の優先順位、保険料負担を減らすポイント、最適な保険の選び方について解説した。

シングルマザーの保険選びで最も大切なのは、公的制度で受けられる支援を確認し、それでも足りない部分だけを民間保険で補うことである。

特に、未成年の子どもがいる場合は、自分が亡くなった後の生活費を守る死亡保障を優先して考えたい。

そのうえで、医療保険や学資保険は、貯蓄や家計の余力に合わせて検討するとよい。

保険は一度入ったら終わりではない。子どもの成長、収入、貯蓄、利用できる公的制度の変化に合わせて、定期的に見直すことが重要だ。

自分だけで判断が難しい場合は、保険会社、自治体の窓口、年金事務所、家計相談に対応できる専門家などに相談し、家計に無理のない保障を選ぼう。

出典

厚生労働省「令和3年度 全国ひとり親世帯等調査結果」（発表日：2022年12月26日）
生命保険文化センター「収入保障保険」
生命保険文化センター「こども保険」
生命保険文化センター「解約する場合の留意点は？」
生命保険文化センター「医療保険を選ぶときのポイントは？」
文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」（差替日：2026年1月16日）
文部科学省「私立大学等の令和7年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」
こども家庭庁「児童手当制度のご案内」
こども家庭庁「児童扶養手当」（掲載日：2026年4月8日）
江戸川区「ひとり親家庭等医療費助成」（更新日：2026年4月20日）
厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
厚生労働省「現在検討している医療保険制度改革についての考え方」
全国健康保険協会「傷病手当金」
日本年金機構「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」（更新日：2026年4月1日）
日本年金機構「遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）」（更新日：2026年4月1日）