- 保険の見直しをいつするべきなのかがわからない
- 保険を見直す際の注意点を知りたい
- 保険の見直しで得られるメリットについて知りたい
あなたは加入している保険の見直しを定期的に行っているだろうか？
人生の各ステージで保険の必要性は大きく変化する。
また、保険商品も日々進化していて、最新の商品に変更することで、最適な保障を備えることが出来るかもしれない。
本記事では、保険を見直すべきタイミングと見直す際の重要なポイント、見直すことでどんなメリットがあるのかを解説する。
現在保険に加入している方には、ぜひ最後まで読んでみてほしい。
保険を見直すべきタイミング
保険は我々の生活に欠かせないセーフティーネットであり、適切な保険を継続することは将来の不測の事態に備える重要な手段である。
現役世代であれば、何らかの生命保険に加入しているだろう。
しかし、一度加入した生命保険の内容を正確に把握している人は、あまり多くないのではないだろうか。
さらに、保険の内容を定期的に見直している人となると、もっと少ないだろう。
だが、生活状況やニーズは変化し続けるものであり、保険を見直すべきタイミングを逃すと、万が一のときに役に立たない保険になっていた、という事態も考えられる。
ここでは、保険を見直すべき具体的なタイミングやその重要性について考えてみよう。
ライフステージが変化する時
人生はさまざまなイベントで劇的に変化するものである。
結婚、子供の誕生、自宅の購入、子供の独立、定年退職など、ライフステージが変わるタイミングで、必要な保障も変わっていく。
本来は、その都度、必要な保障額を計算して、柔軟に保険を見直すべきなのだが、それを実際に行えている人は少ないだろう。
たとえば、子どもが生まれると、家族全員の生活費用や子どもの教育資金など、必要な保障は大きくなってくる。
死亡・高度障害も含めた生命保険の必要性は、高くなるはずだ。
逆に年齢を重ね、子どもが就職・独立するころには、今度は死亡保障よりも医療保障を厚くすることを考えなければならないだろう。
そもそも、保険は経済的なリスクに備えるためのものである。
ライフステージの変化に伴う経済リスクを常に考慮しておき、いざというときに「保障が足りない」「保障内容が合わない」ということのないようにしたい。
保険商品が更新される時
保険会社は定期的に既存の保険を改定し、新しい保険商品を導入している。
医療を含めたさまざまな環境の変化によって、随時、保険が最新化されているが、自身の保険が最新かどうか、常に確認しておくことは重要である。
たとえば、以前の医療保険では、日帰り入院は保障の対象外としていたものが多い。
しかし、現在では、技術が進化したり病院のベッド数がひっ迫したりしていることから、入院日数は短縮化され、日帰り手術も一般的になってきている。
古い医療保険に入ったままだと、保障適用外で、保険金を受け取れないことも出てくるかもしれない。
医療技術の進歩やトレンドに追随できるよう、できるだけ新しい保険の情報をリアルタイムに把握できるようにしておこう。
ある保険会社が新しい医療保険を販売し始めたとき、保険料が以前のものよりお得で、保障の範囲がより充実していることがあるかもしれない。
また、特定の疾患や治療方法に対してのカバー範囲が、より広くなっているかもしれない。
これらの変更点を見逃さず、最新の情報に基づいて、随時保険を見直せるようにしておきたい。
保険料が家計を圧迫している時
保険は、万が一の経済リスクのために備えるものである。
誰もが高い保障を求めているわけではない。
各自の収入や貯蓄に合わせて、万一のときの出費に足りない分を補えるよう保険に加入するのである。
毎月の保険料が、家計に重い負担となり、生活の質が低下してしまっては、本末転倒だ。
そのときは保険を見直すべきである。
生活の負担にならないよう、まずは家計の収入をもとに保険に対する予算を決めよう。
生命保険文化センターの調査によると、年間保険料の平均は、男性で20.6万円、女性は16.0万円程度。毎月だと男性約17,000円、女性約13,300円となる。
もちろん収入によっても変わってくるが、自分にとって無理なく支払える保険料を決めて、それに見合う保険、費用対効果がベストとなる保険を選ぶようにしたい。
保険を見直すメリット
保険を見直すことには多くのメリットが存在する。
本人だけでなく、家族の生活を安心させるためにも、保険の見直しは欠かせないものだ。
保険を見直すことによって得られる、具体的なメリットについて詳しく説明しよう。
家族の生活を保障出来る
保険を見直すことで、家族の生活をより確実に保障することが可能となる。
ライフステージの変化や家族構成の変動に合わせて、適切な保険プランを選択し、家族の将来を安心して考えることができるのだ。
たとえば、ある夫婦に子供が生まれ、新たに家族が増えた場合を考えてみよう。
この新しい家族構成に適した生命保険に見直すことで、自分に万一のことがあっても、将来の教育費など子どもを経済的に支えるのはもちろん、家族みんなが安定した暮らしを送れるよう、生活費を保障することができる。
このように保険を定期的に見直すことで、安心して子どもを育てて健全な生活を送ることができるだろう。
また、必要に応じて、学資保険などの教育資金を目的とした貯蓄性の保険を契約しておけば、家族の生活をより確実に保障することができる。
これにより、子供の将来の教育費用に備え、家計の安定を図ることができるようになる。
家族の生活を保障するには、保険プランの適切な見直しは不可欠といえる。
家計における保険料の負担を減らせる
適切に保険を見直すことで、家計における保険料の負担を軽減できる。
無駄な保険料を削減しつつも、必要な保障を維持することで、保険料の最適化を図ることができるのだ。
家計が急激に支出増に直面した場合、保険料の見直しは急務となる。
たとえば、住宅ローンの変動金利が上がって毎月の支払いが増えるかもしれない。
あるいは、子供が公立ではなく私立の学校に進学することになり、教育費用が増加するかもしれない。
そうなると、毎月の生活費の余裕もなくなるだろう。
このような状況では、既存の生命保険や医療保険の見直しを検討し、予算に合ったプランに調整することで、保険料負担を下げることができるかもしれない。
保険料の支払い方法を見直すことも有効だろう。
月払いから、年払いに変更することで、割引率はわずかかもしれないが、一年間の保険料支出を少しでも減らすことができる。
家計に合わせた支払い方法を選び、負担を減らすための工夫を凝らすことが大切だ。
家計の安定を確保しながら、保険プランを見直すことを心がけよう。
新しい保険に目を向ける機会になる
保険を見直すことは、新しい保険商品やサービスに注目する機会でもある。
最新の保険商品の情報を常に把握しておき、自身や家族にとって最適な選択肢を検討することを意識しておこう。
保険業界は常に進化しており、新しいプランや特約が次々と登場している。
保険を見直すことで、保障をアップさせると同時に、保険料を低くするチャンスでもある。
たとえば、がんに対する新たな医療技術が開発された場合、それに対応する医療保険が提供されることがある。
こういった医療保険を使うことで、最新の治療法や医療サービスを受けられるようになり、家族の健康を確保するのに役立つはずだ。
特定の疾患に対する保険適用を可能とする保険プランも増えている。
また、新しい保険商品は、保険料が以前のプランよりも低くなることもあるため、経済的な負担を軽減できる可能性もある。
保険の見直しを通じて、最新のトレンドに追随し、家族の安全と健康を実現するチャンスを見逃さないようにしよう。
新しい保険は、将来の不確実性に対処するための強力な武器となるかもしれない。
保険を見直すときのポイント
保険を見直す際には、特に押さえておくべき重要なポイントがある。
これらのポイントを理解することは、将来の健康や経済的な安定を確保するために非常に役立つはずだ。
以下では、保険を見直す際の重要ポイントについて、具体例をあげながら詳しく説明しよう。
保険の期間や内容が生活状況と合っているか
保険を見直す際には、まず既存の保険がどんな内容なのかをあらためて確認するようにしたい。
保障が何歳まで続き、万が一のときの保険金はどのくらい出るのか、今だと解約返戻金はいくら戻ってくるか、などは最低限知っておかなければならない。
そのうえで、保険の期間や内容が、現在の生活状況に適したものであるかを確認しよう。
ライフスタイルが変化すると、保険の必要性や契約内容が変わることがある。
このポイントを見逃さないようにしたい。
たとえば、子供が成人し就職してしまい、加入者本人は定年を迎えるというようなライフステージにいる場合を考えてみよう。
大きな死亡保障はもう必要なくなる世代であり、それよりも自分たちの老後について考えるべき時期であるだろう。介護のリスクを考え、子どもにできるだけ負担をかけたくないという思いから、介護保険で備える人も出てくるはずだ。
あるいは、入院や病気にかかるリスクも高くなってくる年代でもある。
医療保険が切れていないかを確認したうえで、終身の医療保険を契約するのも一つの方法かもしれない。
このように、既存の保険内容を確認しておき、保障が不足している場合は、新しいプランに切り替えて家族を守ることが必要だ。
保険の見直しは生活状況の変化に適応し、最適な保障内容を確保する重要なステップといえる。
保険料の支払いが無理なく出来るか
保険料の支払いが、家計の負担になっていないかどうか、常に慎重に見極めるようにしよう。
毎月の保険料の負担が大きすぎる、という場合は、契約内容を変更するか、解約も視野に入れてみよう。
ある程度長い期間、保険に加入していた場合は、今まで払った保険料よりも高い解約返戻金を受け取れることもあるかもしれない。
あるいは、保険料の払い込みは一旦やめるが、保険を持ち続けるという方法をとることもできる。
それまでに支払った保険料を使って、保険期間は変えず保険金額を下げる方法で、これを「払済保険」という。
保険金額は低くなるものの、解約ではないため、いままでの予定料率はそのまま引き継がれ、保険を継続することができる。
保険料の支払いが困難だからといって、単純に安い保険を探すだけではなく、さまざまな選択肢が考えられるので、信頼できる専門家に相談することも一つの方法だろう。
保険金の受取人は誰か
保険金の受取人が誰なのかもを確認しておきたいポイントだ。
ライフステージや家族構成が変わった場合、受取人の指定を見直す必要がある。
受取人の指定を見直し、保険金が意図通りに支払われるようにしておこう。
結婚しているにも関わらず、受取人が両親のままになっていたり、受取人が「法定相続人」となっていたりする場合があるかもしれない。
通常の生命保険では、2親等以内の血族を受取人として設定するが、結婚前でまだ配偶者を受取人にできないなどの理由で、法定相続人を受取人としている場合があるからだ。
だが、これでは、本来自分が残したい相手が保険金を受け取れない可能性も出てくるため、受取人は本来の人となるよう変更しておこう。
また、「契約者」「被保険者」「受取人」が異なる保険契約をしていると、多額の贈与税が発生してしまうことがある。
たとえば、給与収入のある夫（契約者）が、妻（被保険者）の保険料を支払い、受取人を子どもにしているような場合だ。
被保険者である妻に万が一のことがあった場合、受取人である子どもが保険金を受け取るが、これが贈与税の対象となってしまうのだ。
加入方法によって、受取人にかかる税金を所得税や相続税にすることができ、そのほうが税率や非課税枠の面でメリットがある場合もある。
予期せぬことが起きて、気持ちも落ち込んでいるのに、残された人のために支払われた保険金の多くが税金で取られてしまっては、悲しみが倍増してしまうだろう。
想定外の税負担とならないためにも、受取人の設定は非常に重要だ。
きちんと確認しておこう。
まとめ
本記事では、保険を見直すべきタイミングとメリット、見直すときのポイントについて解説した。
保険は、人生の安心を守るための重要なツールだ。
自身のライフイベントや経済状況に応じて、適切に保険を見直すことが重要になる。
しかし、専門的な保険知識がない場合、何を軸として保険を選べばいいのか迷うこともあるだろう。
こうした時には、保険のプロへ相談することも大切だ。
ただ、保険のプロは数多く存在し、自分にとって良い担当を見極めて選ぶことは難しい。
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