- 自衛隊員が退職金をどのように運用すべきか知りたい
- 退職金の受け取り額とその計算方法を知りたい
- 退職金運用の適切な相談先がわからない
自衛隊員としての長年の勤務の対価として受け取る退職金。
その適切な運用は多くの方が直面する重要な課題である。
本記事では、自衛隊の退職金に関する基本知識から、資産運用の必要性とはじめ方、さらに効果的な運用戦略までを網羅的に解説する。
おすすめの相談先とあわせて、あなたの運用戦略の参考としてぜひ役立ててほしい。
自衛隊員の退職金の基本知識
退職金運用の戦略を考えるためには、どのくらいの金額を受け取れるのか、いつから支給されるのかという点を把握しておく必要がある。
加えて税金の仕組みについても理解を深めておかなければならない。
ここでは、自衛隊員の退職金の計算方法や支給時期、税金などの基本知識について解説していく。
自衛隊員の退職金の計算方法
自衛隊員の退職金は「基本額+階級に応じた調整額」で算出される。
基本額は「退職月の俸給月額×勤続年数に応じた支給率」で求められ、階級に応じた調整額は「調整月額×60ヶ月」で計算できる。
例えば、以下のケースで退職金を計算してみよう。
- 退職月の給料
- 40万円
- 勤続年数
- 35年
- 支給率
- 49.59
- 調整月額
- 27,100円
まず、基本額は「40万円×49.59＝19,836,000円」となる。
そして調整額は「27,100円×60ヶ月＝1,626,000円」となり、合計で「19,836,000円+1,626,000円＝21,462,000円」が退職額となる。
当然のことながら支給率は勤続年数が長くなるほど高くなるため、長く勤めた方が受給できる金額は大きくなっていく。
上記のように35年にわたって勤務していた場合は約2,000万円が支給されることとなるのだ。
自衛隊員の退職金の支給時期
自衛官は定年が一般的な公務員や会社員に比べて若く、退職金が支給されるタイミングも早い。
階級によって定年は異なるものの、基本的には50代のうちに退職金を受け取ることとなる。
階級ごとの定年は令和5年10月より変更されており、1佐が57歳、2佐・3佐・1尉・2尉・3尉・准尉・曹長・1曹が56歳、2曹・3曹が54歳となっている。
さらに令和6年10月からは1佐が58歳、2佐・3佐が57歳、2曹・3曹が55歳へとそれぞれ変更される予定だ。
定年を把握し、いつ退職金を受け取れるのかを理解した上で退職後の運用プランを設計していこう。
自衛隊員の退職金の受け取り時にかかる税金
支給される退職金は「退職所得」として、所得税や住民税の課税対象となる。
額面金額をそのまま受け取れるわけではないため注意が必要だ。
退職所得控除額は勤続年数によって以下のように異なる。
- 勤続年数20年以下
- 40万円×勤続年数（80万円に満たない場合は80万円）
- 勤続年数20年以上
- 800万円+70万円×（勤続年数-20年）
例えば、退職金が2,000万円で勤続年数が30年のケースを考えてみよう。
退職所得控除は「800万円+70万円×（30年-20年）＝1,500万円」になる。
退職所得は「（2,000万円-1,500万円）×1/2＝250万円」となる。
この場合、税率10%・控除額97,500円となるため、退職金にかかる所得税額は「250万円×10%-97,500円＝152,500円」だ。
また、住民税は一律10%となっているため「250万円×10%＝250,000円」が税額となる。
税金の仕組みや計算方法も理解し、どの程度の税金が引かれるのかを把握しておこう。
職業別の退職金運用について、より詳しく知りたい人は下記の記事を参考にするといいだろう。
自衛隊員の退職金運用の必要性
自衛隊員がもらえる退職金の基本的なポイントを押さえたところで、次に運用について考えていく。
退職金を運用すべき理由や資産運用を始める際に押さえたいポイント、運用におけるリスクを解説していくので、それぞれの内容をしっかりと理解して運用戦略を検討しよう。
自衛隊員が退職金運用をすべき理由
自衛隊員が退職金を運用すべき理由として「退職後の人生が長い」という点が挙げられる。
前述した通り、自衛隊員は一般的な公務員や会社員に比べて定年が早い。
50代で退職金を受け取って第2の人生が始まることとなり、退職後の人生が他の人よりも長いことが特徴だ。
「退職後の人生が長い＝生活費の負担が大きくなる」ということと直結する。
さらに年金の受給開始は原則として65歳、繰り上げ受給をしても60歳からしか受給できないため、しばらくは貯蓄や退職金を取り崩すこととなる可能性があるのだ。
もちろん退職後に再就職し、自衛隊員時代と変わらない程度の収入を得られれば問題はないだろう。
しかし50代中盤から後半での再就職は容易ではなく、同程度の収入を得ることは難しい。
年金受給開始までに退職金や貯蓄が底をついてしまうと、年金の受給が始まってからの生活が苦しくなってしまう。
「老後2,000万円問題」が話題になったように、公的年金だけでは老後の生活資金が足りないと言われているためだ。
このように、退職後の生活が一般的な公務員・会社員よりも長い分、退職金を計画的に運用していかなければならない。
運用のポイントをきっちりと押さえ、最適な運用戦略を検討しよう。
自衛隊員が退職金運用を始める際に押さえたいポイント
退職金運用を始める際、以下の3つのポイントを押さえておくことが重要だ。
- 運用目的を明確にする
- リスク許容度を把握する
- 余剰資金で運用する
まず「退職金を何のために運用するのか」という目的の部分を明確にしよう。
「住居の修繕費用を準備したい」「年金の不足分をカバーしたい」など、人それぞれに運用の目的があるはずだ。
運用目的が明確になると「いつまでにどのくらい資産を準備すれば良いか」が分かる。
運用期間や目標リターンが設定しやすくなるため、はじめに運用目的を明確にしよう。
また、自身がどの程度の損失まで受け入れられるかという「リスク許容度」の把握も重要なポイントとなる。
リスク許容度が高ければ多少のリスクを取って積極的な運用、リスク許容度が低ければ堅実な運用というように戦略が変わるためだ。
「退職金がどの程度まで減ると精神的に耐えられなくなるか」という点をイメージしておこう。
そして、生活に必要な資金を残して余剰資金で運用することも大切である。
資産運用にはリスクが伴い、運用に失敗すると資産が減ってしまう可能性があるためだ。
1年程度の生活費を残し、余剰資金を使って資産運用を行おう。
自衛隊員が知るべき退職金運用のリスク
本記事でもここまで何度か登場した「リスク」という言葉だが、一般的に用いられる「危険性」という意味ではない。
資産運用におけるリスクとは、投資先のリターンの振れ幅のことを指す。
つまり、資産運用において「リスクが大きい」と言えば「リターンの振れ幅が大きい」ということになる。
リスクが大きくなるほどリターンがプラスにもマイナスにも大きく振れるため、大きな利益を得られる可能性もあれば、大きな損失を抱える危険性もある。
また、資産運用におけるリスクの種類として以下のようなものが挙げられる。
- 価格変動リスク
- 金融商品の価格が変動することでリターンが変わるリスク
- 金利変動リスク
- 金利の変動によってリターンが変わるリスク
- 信用リスク
- 投資先の企業や国、地方自治体の財務状況によってリターンが変わるリスク
- 為替変動リスク
- 為替相場の変動によって外貨建て金融商品のリターンが変わるリスク
資産運用を始める際は、上記のようなリスクがあることを頭に入れてリスク管理を徹底することが大切だ。
自衛隊員におすすめの退職金運用の方法とは
老後の資産計画を成功させるためには「退職金をいかに賢く運用するか」という点が重要なポイントとなる。
適切な運用方法を理解し、自分に合う運用戦略を策定しよう。
ここでは、退職金を賢く運用するためのポイントについて解説していく。
自衛隊員の退職金運用戦略①リスク管理
前述の通り、資産運用においてはさまざまなリスクが想定される。
大切な退職金を守っていくためには徹底したリスク管理で運用戦略を構築していくことが重要だ。
リスク管理のポイントとしては「長期投資」「分散投資」の2点が挙げられる。
この2点を押さえておくだけでも、資産運用におけるリスクは大きく軽減できるだろう。
長期投資は、数年から数十年という長期間の運用を前提に投資を行うスタイルだ。
中長期的に継続して投資を続けることで安定したリターンを得やすい。繰り返し売買をする必要もないため、手数料等のコストがかからない点が特徴となっている。
分散投資は、値動きの特徴が異なる複数の投資先に資産を分けて運用する手法だ。
万が一投資先の1つが暴落しても、ほかの資産が上昇していれば損失を相殺できる。
投資先を分散させ、特定の資産が下落してもカバーできるような状態にしておくのだ。投資先を分散させ、長期運用を前提とした投資を行うことで資産運用におけるリスクはかなり軽減できる。
退職金を安全に運用していくためにも、長期・分散投資を心掛けよう。
自衛隊員の退職金運用戦略②投資の選択肢
退職金を運用する際の投資先としては以下のような選択肢が挙げられる。
- 定期預金
- 債券
- 株式
- 投資信託
- 不動産
定期預金や債券は、比較的安全性が高い点が魅力の金融商品だ。
高いリターンは期待できないものの、大きく損をする危険性も低い。安全な運用方法を検討している方におすすめの投資先となる。
株式や投資信託は、債券等に比べてリスクが大きい金融商品である。
損失を抱える危険性がある反面、高いリターンを得られる可能性がある点が大きな魅力だ。
積極的にリターンを狙いたい場合は、株式や投資信託を活用すると良いだろう。
また、退職金を頭金にしてローンを組み、不動産投資を行うという選択肢もある。
土地や建物を購入し、貸し出すことで家賃収入を得たり、物件が値上がりしたタイミングで売却して利益を得たりすることができる。
物件管理の手間・コストや空室によって収益が低下するリスクなどややハードルは高いものの、退職後に安定した家賃収入を期待できる点は大きな魅力だ。
上記の選択肢を踏まえ、自分なりの運用プランを設計していこう。
自衛隊員の退職金運用におすすめのポートフォリオ例
退職金運用の際、基本として押さえておきたいおすすめのポートフォリオは、国内株式・外国株式・国内債券・外国債券をそれぞれ25%ずつ保有するという資産配分だ。
これは、日本の年金を管理・運用しているGPIFが採用しているポートフォリオと同一のものとなっている。
値動きの特徴が異なる株式と債券に半分ずつ投資を行うことで、リスクを小さく抑えられる。
さらに国内と外国の資産に分けて投資を行い、より高いリスク軽減効果を目指していることが特徴だ。
しかしリスク許容度によっては、リスクが大きい株式が運用資産の半分を占めていることに不安を感じるケースもあるだろう。
「国内・外国株式を合わせて30%・国内・外国債券を合わせて70%」といった形でリスク・リターンのバランスを調整していこう。
自衛隊員の退職金運用はどこに相談するべき？
ここまで退職金運用の戦略面でのポイントやリスク管理の方法などを解説してきたが、投資初心者の中にはハードルが高いと感じる方もいるだろう。
そんな方は資産運用の専門家に相談することをおすすめする。
ここでは、退職金運用に関する専門的なアドバイスの必要性やおすすめの専門家「IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）」について解説していく。
退職金運用に関する専門的なアドバイスの必要性
退職金運用に専門的なアドバイスが必要な理由としては以下の2点が挙げられる。
- 最適な運用戦略がそれぞれ異なる
- 詐欺まがいの投資勧誘に引っかかるリスクがある
同じ退職金を運用する場合でも、希望のライフプランやリスク許容度、資産状況などによって最適な運用戦略はそれぞれ異なる。
インターネットやSNS、書籍などで資産運用について学んでも、自分に合う正解を見つけられるとは限らない。
運用の専門家に相談することで、高度な専門知識と豊富な実績からライフプランやリスク許容度などに合わせた運用戦略を提案してくれる。
「自分に合う運用戦略が分からない」という方は専門家によるアドバイスが必要と言えるだろう。
また、退職金はまとまった金額が支給されるため、悪質な業者から狙われやすくなる。
よく分からないまま運用を始めると、投資詐欺の被害に遭うリスクがあるのだ。
信頼できる資産運用の専門家にサポートしてもらうことで、投資詐欺などのリスクを回避して安全な運用を実現できる。
大切な退職金を守るためにも、専門的なアドバイスをしてくれるプロに頼って運用を行うことをおすすめする。
IFAに相談するメリット
資産運用の専門家にもさまざまな種類が存在するが、なかでもIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）への相談がおすすめだ。
IFAとは資産運用アドバイザーの一種で、既存の金融機関からは独立した立場で顧客の資産運用をサポートする専門家のことを指す。
IFAに相談するメリットとしては以下の2点が挙げられる。
- 中立な立場で寄り添った提案が受けられる
- 長期的に運用をサポートをしてくれる
IFAは金融機関に在籍しているわけではないため、会社の方針や営業ノルマに縛られない営業スタンスとなっている。
「ノルマをクリアするためにやむを得ず提案する」ということがなく、本当に顧客のためを思った提案を実現できる点がIFAの強みだ。
また、IFAには原則として転勤制度がなく、長期的なパートナーになってくれる。
長期目線で退職金運用を支えてくれたり、相続・贈与などの問題に対応してくれたりと、人生に寄り添ったサポートをしてくれる点が大きな魅力だ。
退職金の運用でお悩みの方は、ぜひIFAに相談してみてはいかがだろうか。
信頼できるIFAの探し方
信頼して相談できるIFAを探したいのであれば「資産運用ナビ」の利用をおすすめする。
「資産運用ナビ」とは、投資家に最適なIFAを紹介するサービスのことだ。
近年、日本でもIFAが増加傾向にあるものの、まだまだ定着しているとは言い難い状況だ。
そのため、自分に合うアドバイザーを探すことは簡単ではない。
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また、IFAのプロフィールを公開しているため、アドバイザーの経歴や得意分野を確認した上で面談に進める。
何人と初回相談をしても無料となっているため、自分の希望に合う担当者に出会うまで繰り返しサービスを活用することもできる。
自身の退職金運用について悩みを抱えている方は、ぜひ「資産運用ナビ」で信頼できるアドバイザーを探して最適な運用戦略を立てよう。
自衛隊員の退職金運用にIFAを活用しよう
本記事では、自衛隊員の退職金についての基礎知識として計算方法や支給時期、税金について解説した。
退職金の効率的な運用と安定した資産管理は、老後生活の安心を確保するための鍵となる。
リスク許容度や運用目的に合わせ、自分に合った投資先を選定しよう。
また、退職金の運用を検討している場合は専門家への相談を通じて戦略を立てることをおすすめする。
特に、IFAは中立な立場で寄り添ったサポートをしてくれるパートナーになるだろう。
退職金運用でお悩みの方は、ぜひこの機会に「資産運用ナビ」を利用して信頼できるアドバイザーを探してみてはいかがだろうか。
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