利息制限法とカードローンの上限金利・下限金利について解説

カードローンを利用する上で欠かせないのが「金利（実質年利）」の知識だ。

カードローンの金利は「利息制限法」という法律によって定められており、借入額に応じて15.0〜20.0％と決められている。

本記事では、カードローンにおける上限金利・下限金利と、利息制限法について解説している。

金利から利息額を計算する方法や、金利ごとの返済シミュレーションも紹介しているので、これからカードローンを利用したいと考えている人は、ぜひ参考にしてみてほしい。

利息制限法はお金の貸し借りにおける金利の上限を定めている

カードローンの金利を決めている法律を「利息制限法」と呼ぶ。まずは、カードローンの上限金利とは何か、利息制限法とは何か、基本的な情報を整理していこう。

カードローンの上限金利とは？

カードローンの上限金利とは、「利用者に対して適用される最も高い金利」のことだ。

カードローン各社は「○％〜○○％」という形で金利を設定しており、各社設置している金利が異なる。

たとえば大手消費者金融カードローンの「アイフル」の金利は、「3.0%～18.0%」で決まる。

つまり、「アイフル」の上限金利は「18.0%」ということになる。

カードローンについて調べたことがある人には既知の情報かもしれないが、消費者金融カードローンの多くは上限金利が18.0％前後となっている。

これは「利息制限法」によって、カードローンで設定できる上限金利が決まっているためだ。

利息制限法の概要とその目的

利息制限法とは、カードローンの利息額を計算する際に使用する「金利（実質年利）」の上限を決めている法律のことだ。

カードローンの上限金利は、利息制限法によって次のように定められている。

利息制限法の目的は、消費者金融などのカードローンによる過剰な金利設定をなくし、債務超過や多重債務を防ぐことだ。

2010年6月17日以前の法律において、実質的な上限金利は「29.2％」と定められていた。

利息制限法の上限金利は今も変わらないが、「出資法」という法律では上限金利が29.2％と定められていたからだ。

したがって、20.0％超29.2％以下の部分は「グレーゾーン金利」と呼ばれ、29.2％という高い上限金利を設定する消費者金融も多かった。

こうした高利貸し付けから国民を守るために、2010年6月18日に出資法が改正され上限金利が20.0％に下がった。

現在では利息制限法と出資法、どちらも上限金利が20.0％に設定されているため、20.0％を超えた金利での貸し付けは刑事罰の対象となっている。

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カードローンの金利は借入先と借入額で決まる

カードローンの金利は利息制限法によって上限が決まっているが、だからといって全てのカードローンの金利が同じなわけではない。

ここでは、カードローンごとの金利と、金利の決まり方を解説する。

カードローンごとに金利は異なる

利息額を決めるために使用する金利は、カードローンによって異なる。

たとえば、大手消費者金融カードローンの「アイフル」の金利は3.0%～18.0%だが、同じく大手消費者金融カードローンの「プロミス」の金利は4.5〜17.8％となっている。

上限金利はプロミスの方が0.2％低いが、下限金利はアイフルの方が1.5％低い。このように金利は上限金利だけでなく下限金利についても、カードローンごとに異なっている。

ちなみに、カードローン各社がどのように金利を決めているかは公表されていない。

また、上限金利が20.0％近くまで設定されているカードローンもあれば、下限金利が1.0％以下に設定されているカードローンもある。

金利は借入限度額によって決まる

カードローンごとに定められている金利の中で、「自分に適用される金利はいくらか？」と気になっている人も多いだろう。

利用者ごとに適用される金利は、一般的に「借入限度額」によって決まっている。

借入限度額とは、「あなたには〇〇円まで融資可能です」とカードローン側が決めている上限のことだ。

たとえば大手銀行カードローンの「三井住友銀行カードローン」では、利用者ごとに10万円～800万円の間で借入限度額が決まっている。

また、金利は借入限度額に応じて、次のように決まっている。

借入限度額	適用金利
100万円以下	年12.0%～14.5%
100万円超 200万円以下	年10.0%～12.0%
200万円超 300万円以下	年8.0%～10.0%
300万円超 400万円以下	年7.0%～8.0%
400万円超 500万円以下	年6.0%～7.0%
500万円超 600万円以下	年5.0%～6.0%
600万円超 700万円以下	年4.5%～5.0%
700万円超 800万円以下	年1.5%～4.5%

このように、金利は借入限度額によって決まることが多い。

ただし、大手消費者金融カードローンの「アイフル」や「プロミス」などは、借入限度額ごとの適用金利を公表していない。

実際に適用される金利については、カードローンのスマホアプリなどから確認可能だ。

カードローンの上限金利

ここでは、大手消費者金融カードローンの上限金利や、遅延損害金について解説する。

大手消費者金融の上限金利一覧

大手消費者金融カードローンとは、アイフル・アコム・プロミス・レイク・SMBCモビットの5社を一般的に指している。

これらのカードローンは全国的に知名度が高く、サービス内容が比較的類似している。

では、大手消費者金融カードローン5社の金利をチェックしてみよう。

	金利（実質年利）
アイフル	3.0〜18.0％	詳しくはこちら
アコム	3.0～18.0％	詳しくはこちら
プロミス	4.5～17.8％	詳しくはこちら
レイク	4.5～18.0％
SMBCモビット	3.0～18.0％	詳しくはこちら

大手消費者金融カードローン5社のうち、上限金利が最も低いのは「プロミス」だ。

他4社に比べて上限金利が0.2％低いため、上限金利が適用された場合で比較すると、利息額を抑えられるメリットがある。

一方で、下限金利が最も低いのは「アイフル」「アコム」「SMBCモビット」となっている。

最終的に800万円近い借入限度額を検討している人は、「アイフル」「アコム」「SMBCモビット」のいずれかを利用することで、利息額を抑えられるメリットがある。

ちなみに「アイフル」は、サービスをはじめて利用する人限定に「ファーストプレミアム・カードローン」を提供している。

ファーストプレミアム・カードローンの審査に通過すると、「3.0%～9.5％」の超低金利で借り入れられるのでおすすめだ。

遅延損害金の上限金利は「20％」

カードローンの遅延損害金とは、毎月決まった返済日（約定返済日）に一定額以上の返済がなかった場合に発生する手数料のことだ。

遅延損害金の上限金利は利息制限法によって「20％」と定められている。

これは借入額に関係なく設定されているので、現在の借入額・借入限度額にかかわらず20％の遅延損害金が発生するケースが多い。

約定返済日の返済を延滞した場合、遅延損害金は「返済日の翌日」から発生する。計算式は以下のとおりだ。

遅延損害金＝借入残高×金利÷365日（※）×滞納日数※うるう年は366日で計算する

つまり、滞納日数が長いほど遅延損害金は膨らんで行くため、約定返済日の返済をもしも延滞してしまった場合は、可能な限り素早く返済するよう心がけよう。

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カードローンの利息を計算しよう

それでは最後に、カードローンの利息を計算する方法と、金利ごとの返済シミュレーションを紹介する。

カードローンを契約的に利用するためにも、利息額の計算方法などの知識を身につけておこう。

金利から利息額を計算する方法

カードローンを利用する際に、金利から利息額を計算する方法は次のとおりだ。

利息額＝借入残高×金利÷365日（※）×借入日数※うるう年は366日で計算する

カードローンにおける金利は、純粋な金利と諸費用を含めた「実質年利」を意味する。

つまり「借入残高を1年間借り続けた場合の利息額」を意味するので、これを借入日数に算出し直す必要がある。

そのため、借入残高と金利で計算した額を365日（うるう年は366日）で割り、さらに借入日数を掛けて最終的な利息額を算出するのだ。

たとえば、金利18.0％で50万円を借り入れた場合の、30日後の利息額は次のように計算する。

利息額＝50万円×0.18（18.0％）÷365日×30日

この計算にしたがって算出される利息額は「7,397円（小数点以下切り捨て）」だ。

このように金利から利息額を計算するのは、電卓を使用すれば非常に簡単なので、ぜひ試してみてほしい。

金利ごとの返済シミュレーション

では、金利によって利息額がどのように変化するのかを実際にシミュレーションしてみよう。

ここでは、同じ金額を異なる金利で借り入れた場合の返済シミュレーションを紹介する。

金利18.0％で80万円を借り入れ、24回で返済する

回数	返済金額	元金	利息	残高
1	39,939円	27,939円	12,000円	772,061円
2	39,939円	28,359円	11,580円	743,702円
3	39,939円	28,784円	11,155円	714,918円
4	39,939円	29,216円	10,723円	685,702円
5	39,939円	29,654円	10,285円	656,048円
6	39,939円	30,099円	9,840円	625,949円
7	39,939円	30,550円	9,389円	595,399円
8	39,939円	31,009円	8,930円	564,390円
9	39,939円	31,474円	8,465円	532,916円
10	39,939円	31,946円	7,993円	500,970円
11	39,939円	32,425円	7,514円	468,545円
12	39,939円	32,911円	7,028円	435,634円
中略
24	39,932円	39,342円	590円	0円
累計	958,529円	800,000円	158,529円	0円

利息額の合計は「158,529円」、返済額の合計は「958,529円」になった。借入額が比較的大きいと利息額もそれなりの金額になる。

元金80万円に加えて15万円以上の利息を返済する必要があるため、カードローンの利用前にはやはり返済シミュレーションを実施して、返済計画を立てることが重要だ。

金利15.0％で80万円を借り入れ、24回で返済する

回数	返済金額	元金	利息	残高
1	38,789円	28,789円	10,000円	771,211円
2	38,789円	29,149円	9,640円	742,062円
3	38,789円	29,514円	9,275円	712,548円
4	38,789円	29,883円	8,906円	682,665円
5	38,789円	30,256円	8,533円	652,409円
6	38,789円	30,634円	8,155円	621,775円
7	38,789円	31,017円	7,772円	590,758円
8	38,789円	31,405円	7,384円	559,353円
9	38,789円	31,798円	6,991円	527,555円
10	38,789円	32,195円	6,594円	495,360円
11	38,789円	32,597円	6,192円	462,763円
12	38,789円	33,005円	5,784円	429,758円
中略
24	38,785円	38,307円	478円	0円
累計	930,932円	800,000円	130,932円	0円

利息額の合計は「130,932円」、返済額の合計は「930,932円」になった。

金利18.0％で借り入れた場合に比べると、利息額は約28,000円も安い。そのため、カードローンを利用する際はより低金利なサービスを選ぶのが鉄則だ。

ちなみに、多くの銀行カードローンは上限金利が15.0％以下なので、消費者金融カードローンに比べると低金利で借り入れられるメリットがある。

その分、審査は厳しくなることを覚えておこう。

消費者金融の金利上限について詳しく知りたい方はこちら

カードローンは上限金利を確認してから申込もう

本記事では、カードローンにおける上限金利・下限金利と、利息制限法について解説した。

金利はカードローン利用における利息額を決める、重要な情報だ。

カードローンを利用する前には、各社が提供している金利情報をしっかりと確認した上で、細かいサービス内容も含めて自分に合ったカードローンを選ぶといいだろう。

低金利で利用するなら銀行カードローンがおすすめだが、審査が比較的厳しい。

そのため、審査通過に自信がない人は消費者金融カードローンを選ぶといいだろう。

消費者金融カードローンの中でも「プロミス」は上限金利が0.2％低い。利息を少しでも抑えたいなら「プロミス」がおすすめだ。

気になったカードローンがあったら、金利情報などを確認した上で、さっそく審査に申し込んでみてほしい。