カードローンの繰り上げ返済を行うメリットとは？返済方法や利息についても解説

カードローンを契約すれば、借入金額に応じて返済することが必要になる。この時に繰り上げ返済した方が返済総額が少なくなるのはご存じだろうか。

カードローンの返済は、毎月決まった額を返済しなければならないわけではない。金銭的に余裕があるときは多めに返済することもできる。

では、繰り上げ返済を行うメリットには、他にどんなものがあるのだろうか。そこで今回は、「カードローンの繰り上げ返済」について解説しよう。

カードローンの繰り上げ返済を行うメリットとは？

カードローンを契約すると、毎月の返済額や返済期間に関する詳細が送られてくる。

しかし、繰り上げ返済をすれば最終的に支払わなければいけなかった金額よりも少なく返済することが可能だ。

また、借入期間も短くなるのでいつまでも支払うことはない。

そこで、カードローンを繰り上げ返済するとどのようなメリットがあるのか紹介しよう。

返済総額が少なくなる

カードローンの返済時に、「元金」「利息」明細を目にすることがある。

元金とは借入を行った金額のことをいい、利息は貸付けを行ったカードローン会社の利益となる部分をいう。

この元金と利息で毎月の返済額は成り立っている。カードローンの利息は元金をもとに計算するため、元金が減れば利息も減る仕組みだ。

繰り上げ返済をすれば元金に多く金額が戻るので、利息が減り実質支払うべきだった返済総額を減らすことができる。

借入期間を短縮できる

借入残高が多ければ多いほど、返済期間は長引く。約定返済をしているだけでは返済期間は短くならない。

しかし、繰り上げ返済をすれば多く返した返済分が元金に充てられるため、返済期間を短縮することができる。

長期間の支払いにとらわれたくない場合は、余裕があるときに多めに返済しておこう。

カードローンの返済方法について詳しく知りたい方はこちら。

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カードローンの繰り上げ返済にデメリットはある？

カードローンを繰り上げ返済すれば、返済総額が減り借入期間も短くできるが、デメリットもある。

約定返済を銀行口座から振替にしている場合、繰り上げ返済したいことをカードローン会社へ連絡する必要がある。

カードで返済ができるタイプであれば、カードを使って多めに返済できる。

ただ、銀行口座から約定返済している場合は振込による作業が必要だからだ。

その場合、振込手数料が自己負担となったり窓口での手続きが必要になったりと手間が増える。

返済総額・借入期間が短くなるメリットはあるが、繰り上げ返済をするにはまとまった資金も必要だ。

繰り上げ返済する余裕があれば良いが、無理に返済してしまうと結局生活が苦しくなってローンに頼る羽目になる。

したがって、毎月の返済ができない状態で無理して繰り上げ返済をすることはおすすめできない。

カードローンの繰り上げ返済の返済方法

カードローンの繰り上げ返済方法は、大まかに分けると以下のようになる。

カードを用いて毎月約定返済している場合は、カードローン会社のATM・提携ATMで繰り上げ返済することが可能だ。

しかし、口座振替の場合は、カードローン会社に連絡をして残債の確認・繰り上げ返済する方法を聞いた方が良い。

その他にもカードローン会社に直接出向き、支払う方法がある。いずれにしても、繰り上げ返済の方法はカードローン会社によって違いがある。

それぞれのカードローン会社に繰り上げ返済の方法を問い合わせてみると良い。

カードローンの繰り上げ返済を行った際の利息について

カードローンの残債を繰り上げ返済すると、利息も変わる。利息は、借入した元金に対して日割り計算で加算されるため、多く返せばその分支払う期間も短くなるのだ。

以下のような借入れを行ったケースで見てみよう。

	30日（1カ月）で返済した場合（円）	毎月2万円ずつ支払う場合（円）
1ヶ月	303,699	20,000
17ヶ月	ー	14,311
合計	303,699	334,311
支払利息	3,699	34,311

利息の計算方法は、「借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×利用日数」となっている。

借入残高が多ければ、その分利息も加算される。上記の場合であれば、17回完済するまでに34,311円の利息を支払っていることになるが、30日で返済すれば3,699円で済むことになる。

つまり、利息の差が30,612円もあるのだ。したがって、繰り上げ返済した方が実質返済額が減ることになる。

一般的なカードローン契約の流れ

カードローンを契約するには、申込から始まり審査を経て借入ができるようになっている。

申込といっても簡単なものばかりではない。身分証明書などが必要となり、審査には時間が必要となる。

そこで、カードローン契約の一般的な流れについて解説しよう。

申込

カードローンを利用するには、まず申込から始まる。主な申込方法は以下の通りだ。

カードローン会社によって申込方法は異なるが、なるべく対面しない方法で申込することが一般的となる。

スマートフォン・パソコンで申し込んだ方が人に知られにくく、時間・場所を問わずに申込できるので便利だ。

急を要していて、すぐにでも契約したい場合は、ホームページから即融資が可能なカードローン会社を探すと良い。

また、あまり利息を払いたくない場合は、年利の低いところを選ぶと良い。

必要書類提出

カードローンの申込に必要な書類は以下の通りだ。

必要書類
個人を証明する公的書類 （本人確認書類）	運転免許証 パスポート 健康保険証 個人番号カード 在留カード特別永住者証明書他 カードローン会社が指定する物
所得が証明できる書類 （所得証明書）	源泉徴収票 確定申告書 納税証明書 給与明細書（過去〇カ月分など指定される場合がある）

必要になるのは、「本人確認書類」とされる身分証明書だ。特に、運転免許証・保険証は必須となることが多い。

所得を証明する「所得証明書類」は高額借入でないと必要ない場合もある。申込する際に確認すると良い。

審査

借入を行うには、審査が必要となる。審査をする理由として、返済能力があるか・ないかをカードローン会社も判断する必要があるからだ。

審査で確認する項目は以下の通りだ。

カードローン会社では、個人信用情報が閲覧できるため、申込者にローン・クレジットなどの他契約がないか確認している。

貸しすぎを防止しないと多重債務になってしまうからだ。審査の時間としては、早くて30分となっている。

ただ、カードローン会社によっては数日かかる場合もあるなど審査時間が異なる。

申込内容に不備・不明点がある場合は、電話にて確認の連絡がくるため、電話には出られるようにしておいた方が良い。

また、カードローン会社によっては在籍確認もある。審査結果は、メール・電話で通知が来る。

審査が通れば次のステップに進み、通らなければカードローンを契約することはできない。

契約・借入

審査が終われば、契約に進む。契約が終わればカードが発行されるのだが、カードの受け取り方には3パターンある。

郵送にした場合、同居の家族が居れば知られてしまうこともある。知られたくない場合は、無人契約機・店頭で受け取る方が無難だ。

特に家族に知られても問題ない場合は、郵送して貰った方が出向く手間が省ける。自分の受け取りやすい方法を選ぶと良い。

借入・融資の方法もいくつかある。

自由に引き出して足りないとき・欲しいものを購入したいときに便利なのが、ATMで引き出す方法だ。

また、カードを受け取る前に資金が必要な場合は、依頼すれば個人口座に振込で貰うこともできる。

急いでいる場合は、振込で融資を受けるのも良い。

返済

借入を行えば、必ず返済が必要となる。方法は以下の通りだ。

おすすめなのは、ATMで借入・返済の両方ができるカードローンだ。自分の都合に合わせて使うことができるので、繰り上げ返済もしやすいメリットがある。

カードローン会社によって返済方法は異なる。返済方法は、自分のライフスタイルに合う方法を選択できるカードローン会社を選ぼう。

カードローンを選ぶときにチェックしておきたい基本情報について

カードローン会社も各社さまざまなサービスを展開している。その中でも最も重要なポイントが「自分に合ったカードローンを契約する」ことだ。

急を要しているのに、審査に時間がかかるカードローンを選んでしまうと、間に合わないことがある。

また、融資してもらえる期間も確認しておいた方が良い。そこで、カードローンを選ぶ際にチェックした方がよい基本情報について説明しよう。

申込可能な年齢

カードローンの申込には、申込条件がある。カードローン会社によって異なるが、年齢も申込条件の中に入っている。

一般的には、20～70歳までが申込対象となっており、この範囲外では申込することができない。

また、年齢が20歳でも学生の場合は申込できないケースがある。なぜなら学生が本業であり、安定した収入が見込めないからだ。

しかし、学生であってもアルバイト・パートなどで収入があれば申込できるカードローン会社もある。

申込前にカードローン会社の申込条件を確認すると良い。

最短審査時間

カードローンを借りる上で一番ネックになるのが、審査時間だ。急な出費で困っていた時に、審査時間がかかってしまうローンは選べないはずだ。

カードローン会社では、審査時間も各社と差をつける材料として提示しているところが多い。

最短30分・1時間・即日など、直ぐに審査してくれるカードローン会社もある。

とにかく早く借入する必要がある場合は、早めの審査を実施している会社にすると良い。

即日融資について

審査さえ通過できれば、その日の内に融資を行ってくれるカードローン会社もある。

融資の方法はホームページに記載されているので、チェックしてみよう。急に資金が必要な場合は、即日融資がおすすめだ。

カードを受け取ってからでないと借入れることができないカードローン会社もあるので注意しよう。

契約極度額

カードローン会社はそれぞれ借入できる金額の最大値を設定している。平均的に、最大800万円まで借入することができるカードローン会社が多い。

しかし、誰もが800万まで借りられるわけではなく、借りられる金額は「年収の3分の1」までだ。なぜ年収の3分の1までなのかと言えば、総量規制で制限されているからである。

それ以上を超えて借入することは、返済能力を超える貸付けとみなされ、違法になるからである。

つまり、必要な分・返済できる金額だけ借りるのが基本なのだ。

適用金利

適用金利とは、表示されている金利に優遇幅を割り引いたり上乗せし、実際の利子・利息・返済額の計算に用いる金利をいう。

カードローン会社の利率を見てみると、平均して2～20％と幅広く設定されている。適用金利は、申込者・利用者を審査して決めているため、利用者ごとに金利も異なる。

つまり、誰もに最低利率である2％が適用されるわけではない。金利が低く設定されるのは、借入金額が多い人だ。

また、年収が高く安定した雇用形態で延滞記録がない人ほど信用が高くなり、低い金利に設定される。

借入方法

契約が成立すれば、さっそく融資・借入が行えるようになる。借入方法は自分のライフスタイルに合わせた方法が一番だ。

カードローン会社によって利用できる借入方法は異なるので、申込前にチェックした方が良い。

最も便利な方法は、カードを使ってカードローン会社のATM・提携ATMで借入する方法だ。

しかし、急を要していてカードが来る前に融資を受けたい場合は、審査が終わって直ぐに振込してくれる会社の方が良い。

返済方法

返済方法はカードローン会社によっても異なる。ただ、一般的にはカードローン会社のATM・提携ATMで約定返済日までに返済する方法が多い。

もしも、約定返済日に返すのを忘れてしまいそうな人は、口座振替にした方が良いだろう。返済を忘れれば、信用問題にも関わってくるからだ。

ATMで借入・返済できる方法が最も便利といえる。どうしても返済する日を忘れそうな場合は、口座振替が可能なカードローンを選ぼう。

カードローンの繰り上げ返済を行う際の注意点

繰り上げ返済するときに気をつけなければならないのは、以下の通りである。

繰り上げ返済の中には一括返済もあるが、一括返済する場合はカードローン会社に一括で返済したいことを連絡する必要がある。

毎日利息が加算されているため、前日に聞いた利息で翌日返済しても、利息分が残ってしまうことがあるからだ。

また、繰り上げ返済をしても残債が残っていれば、約定返済日には必ず返済を行う必要がある。

約定返済日とは別で繰り上げ返済すると、約定返済をしたことにはならないからだ。

繰り上げ返済は、余裕がない限り行わない方が良い。家計を圧迫することにも繋がるので、生活に不便がない程度にしよう。

カードローンの繰り上げ返済に関するよくある質問

カードローンの繰り上げ返済をするにあたって分からない点もあるかもしれない。臨時返済・繰り上げ返済をするベストなタイミングも気になるところだ。

そこで、カードローンの繰り上げ返済に関する良くある質問を紹介しよう。

臨時返済との違いとは？

カードローン会社によっては、約定返済日とは別に返済することを以下のように呼んでいる。

返済方法の意味は、どれも同じだ。約定返済日以外で返済をすれば、その返済分が元金に充てられる。

繰り上げ返済はした方が良いのか？

繰り上げ返済をすれば、返済総額・返済期間が少なくなるメリットはある。しかし、無理な繰り上げ返済はおすすめできない。

生活面に余裕があって、返済しても問題がない場合に限り繰り上げ返済をするのがベストだ。

返済総額・返済期間をどうしても短くしたいからと無理すると、生活を圧迫し精神的にも追い込まれることがある。

約定返済をしていれば、必ず返済は完了できる。まずは返済を滞らせず、毎月の約定返済をこなしていくことが大切だ。

臨時返済がおすすめの場面とは？

臨時返済をするときは、約定返済日に支払う分も確保できるときに行う必要がある。

約定返済日は毎月必ずやってくるので、臨時返済したとしても約定返済日の支払いは止まらない。

従って、2回分の支払いが必要となる。カードローン会社のATM・提携ATMで返済する場合は、約定返済日に多めに返済すればその分が元金に充てられる。

そのため、2回も入金する必要はない。ただし、繰り上げ返済の方法はカードローン会社ごと異なるため注意しよう。

カードローンの繰り上げ返済を上手に活用しよう

本記事では、カードローンの繰上げ返済についてメリットや注意点を解説した。カードローンを契約すれば約定返済日が設けられ、毎月返済していくことになる。

決まった金額を返済していけば必ず返済は完了する。そこで繰り上げ返済をすれば返済総額・返済期間ともに減らすことができるのでおすすめだ。

ボーナスなどの臨時収入があって繰り上げ返済しても生活が苦しくない場合は、繰り上げ返済を検討しても良い。

ただし、毎月ギリギリの生活の中で繰り上げ返済をすることはおすすめしない。

繰り上げ返済をして生活費が足りなくなれば、またローンに頼らなければならない場面が出てきてしまう。

そうならないように、繰り上げ返済ができるようになるまでは、ゆとりをもって返済することを心がけよう。