カードローンの返済方法は？仕組み・無理なく利用するコツを紹介

お金が足りないときや急な出費を強いられたときに頼りになるのがカードローンだ。

カードローンは、クレジットカードを使用したキャッシングと比較すると利息が安い上に借入可能な金額も高く設定されている。

そのため、利用している方も多いだろう。

しかし詳しい返済方法をしっかりと把握している方は少ないのではないだろうか。

そこでこの記事では返済を行う上で知っておきたいコツを紹介するので、これまでより無理のないカードローンの利用に繋げてほしい。

カードローン返済の仕組みとは？

カードローンは、毎月定められた金額を返済していくのが基本だ。

多くのカードローンで銀行口座からの振込が採用されており、決められた日付に自動引き落としが行われる。

自動引き落としを行う日付を自分自身で選ぶことができるケースもあるので、その際には給料日に合わせるといった残高に余裕のある日付を選ぼう。

自動引き落とし以外では、自分の銀行口座もしくはATMから指定された口座に振込をする方法もある。

カードローンのおすすめについての詳しい解説はこちらから

カードローンの返済方式とは？

カードローンの返済方式は、大きく2つに分類できる。

それぞれの特徴を知ることで、自分自身に適した返済方式を見極めよう。

約定返済

約定返済とは、返済日と返済額が定められている返済方式だ。

返済日は約定返済日、返済額は約定返済額と呼ばれており、どちらも契約の際に決定する。

利用する会社によっては、約定返済日を自分自身で選べたり、複数の日付の中から選択できたりする。

この約定返済は返済方式の中で最もポピュラーなので、実際に利用している方も多いだろう。

カードローンの約定返済についての詳しい解説はこちらから

繰上返済(臨時返済)

繰上返済(臨時返済)は約定返済のように返済日や返済額が定められておらず、自分自身の都合に合わせて自由に返済日や返済額を決めることができる。

その自由度の高さから任意返済や臨時返済といった呼び方をされるケースもある。

一度に利息を含めた借入金全てを返済できるほか、約定返済で定められている返済額に一定金額をプラスして返済も可能だ。

繰上返済(臨時返済)を行った金額は全て元金となるため、翌月以降の元金が減ることとなり最終的には約定返済よりも早く全ての借入金の返済が行えるのが特徴だ。

カードローンの約定返済とは？

カードローンの返済方式の代表ともいえる約定返済だ。

しかし、実は3つに分類できる。それぞれの特徴を把握し、自分自身に最も適した返済方法を選ぼう。

元利定額返済方式

元利定額返済方式とは、約定返済日に元金と利息の合計金額を返済する方法だ。

毎月の返済額が変動することなく一定となるので、管理が行いやすいのが最大の特徴だ。

返済額は借入残高が増加した場合でも変わりない。

しかし返済額の内訳で元金の割合が少ないケースでは、返済期間が長期間に亘ってしまう難点もある。

元金定額返済方式

元金定額返済方式とは、約定返済日に定められた元金と利息の合計金額を返済する方法だ。

毎月定められた元金の支払いを行うことは借入残高を早く減らすことに繋がり、利息の総額を少なくできるのが特徴だ。

元金は定められているので金額が変動はないが、利息は借入残高に応じて変動する。

そのため、元利定額返済方式のように常に毎月同じ返済額にはならず、返済額が一定になることはない。

残高スライド方式

残高スライド方式とは、借入残高を基準として返済額が毎月決まる方法だ。

借入残高が高額の場合は返済額も高く、少額の場合は返済額も少なくなる。

あまり高額なカードローンを利用していない方からすると、高スライド方式が最も負担の少ない返済方法といえるだろう。

しかし約定返済の一種であることから返済額が一定の金額となるため、借入残高やどれだけ元本を返済することができたかといった部分がわかりにくい難点がある。

カードローンの返済はどこでできる？

いざというときに頼りになるカードローンは、返済方法も多岐にわたる。

どのような返済方法があるのかを把握しておけば、金銭的余裕があるときに返済することが可能となるので知っておいて損はない。

口座振替

口座振替は自動引き落としとも呼ばれており、毎月の約定返済日に約定返済額が指定口座へと振り込まれる。

全てが自動で行われるため、入金にかかる手間が省けるだけでなく入金を忘れてしまうことがない。

ただし口座振替を設定した銀行口座が残高不足の場合は、自動引き落としが行われない。

確実に毎月返済が行えるよう、約定返済日までに残高を確認し必要な金額の振込を行っておくのが重要だ。

指定口座に振り込む

指定口座に振り込む場合には、カードローン会社の返済用の口座に自分自身で振込を行わなければいけない。

自動引き落としとは異なり、自分自身で振込を行わなければ返済が行えないので約定返済日を覚えておくこと、そして返済額を準備しておくことが大事だ。

事前に準備を整えておけば、自分のタイミングで返済が行える。

店舗での入金

店舗での入金でポピュラーなのは、銀行やコンビニエンスストアに設置されているATMからの返済である。

銀行のATMの場合は時間帯によっては店舗が閉まっていて利用出来ないときもある。

しかし、コンビニエンスストアに設置されているATMであれば24時間好きな時間に返済が行えてとても便利だ。

ただしATMの種類や利用する時間帯によっては手数料が発生する場合もあるので、手数料を抑えたい場合には事前に確認が必要だ。

また、ATMによって硬貨の取り扱いが可能なものと不可能なものがあるので、1円単位で細かく返済したい方は硬貨の取り扱いが可能なATMを探して返済しよう。

どのような方法でカードローンをATMで返済できるだろうか。以下の記事では、ATMでの返済方法や注意点、手数料などATMでの返済方法を具体的に解説している。

ATM返済は利便性が高いので、知っておくと良いだろう。

カードローンのATMの返済方法について詳しく知りたい方はこちら

カードローンを無理なく返済するコツは？

急にお金が必要になったときに役立つカードローンを賢く利用する上で覚えておきたいのが、無理なく返済するコツだ。このコツさえ覚えておけば、カードローンとより上手く付き合っていくことができるだろう。

カードローンの返済のコツについて詳しく知りたい方はこちら

手数料がかからないよう返済する

カードローンの返済方法の中には、手数料が発生するものと発生しないものがある。

1度に発生する手数料は僅かであっても、それが毎月のこととなると大きな金額になる。

そのため、手数料がかからない返済方法を選択して返済していくことは無理のない返済プランを立てる上で押さえておくべきコツといえるだろう。

カードローン会社の中には、コンビニエンスストアに設置されているATMを利用した返済が無料となっているところもある。

しかし、利用する時間帯や曜日によっては手数料が発生することがある。

もしこれらを利用するのであれば、手数料が発生しない時間帯や曜日を確認して返済を行うことで少しでも金銭的な負担を減らしていこう。

経済的に余裕があるときは多めに返済する

カードローンの代表的な返済方式である約定返済では、一定の金額を毎月返済していくこととなる。

そこに繰上返済(臨時返済)を上手く組み合わせると返済の効率化を図ることができる。

例えば「家計に余裕がある」「ボーナスが出た」のようなときに繰上返済(臨時返済)を行うと返済期間の短縮に繋がる。

その結果、約定返済だけを行っていた場合と比較すると利息の負担を減らすことができるだろう。

だからといって、金銭的な余裕がないにもかかわらず繰上返済(臨時返済)を行っていくと、家計に悪影響を及ぼす可能性がある。

そうならないためにも、金銭的な余裕がないときは約定返済のみで対応し、返済方法を上手に制御していくことも無理なく返済していく上で重要なコツだ。

以下の記事では、カードローンの繰上返済について詳しく解説している。

上手く繰上返済も取り入れつつ、少しでも早い完済できることを願っている。

カードローンの繰り上げ返済についての詳しい解説はこちら

少額を頻繁に返済する

少額を頻繁に返済する方法が効果を発揮するのが、約定返済の1つである残高スライド方式だ。

残高スライド方式では借入残高を基準として返済額が決まるため、少額であっても頻繁に返済を行って借入残高を減らしていけば返済額もそれに比例して減っていくからだ。

さらに毎月の返済額が減って行けば、本来の返済額に余裕が出る。

その余裕分を繰上返済(臨時返済)に回せば翌月の借入残高が減って残高スライド方式における返済額が減少する上に、トータルの返済額を減らすことになる。

カードローンの任意返済で素早く返済できることも

カードローンの返済方式には任意返済と呼ばれる2つの方法がある。

返済にかかるスピードを少しでも早くしたい方は覚えておく。

繰上返済

任意返済や臨時返済と呼ばれることもある繰上返済(臨時返済)は、返済を行うタイミングだけでなく返済額も自分自身で決めることができるのが約定返済との大きな違いだ。

家計に余裕がある際やボーナスが出た際など、金銭的余裕があるときに行うと返済にかかるスピードが早くなる。

ただし繰上返済(臨時返済)を行うことで約定返済がなくなることはなく、約定返済にプラスして繰上返済(臨時返済)を行うことになる。

別々の返済と勘違いしてせっかくの金銭的余裕をなくすようなことにならないよう気を付けよう。

一括返済

一括返済とはその名前からもわかる通り、利息を含めた全ての金額を返済する方法だ。

最もスピーディーに借入残高を減らすことができるので利息が膨らむ心配もなく、トータルの返済額の負担を抑えられる。

ただしカードローンにおける利息は日割り計算が一般的となっているので、一括返済に必要な金額は日々変動する。

そのため、一括返済を行う当日に必要な金額を確認してから返済を行おう。

また、一括返済を行うとカードローンの借入限度額に余裕ができるようになるので、困ったときに利用限度額を気にせずに借入を行うことが可能だ。

一括返済のメリット・デメリットなどについての詳しい解説はこちら

カードローン返済で発生する利息対策は？

カードローンの返済金額を左右するのが利息だ。

そこでカードローンを利用している人ならば知っておきたい利息対策を紹介する。

月々の返済金額を多く設定しない

月々の返済金額を多く設定して早く返済を終えたいと考える方もいるでしょう。

実際に返済期間が短ければ短いほど、トータルでの返済額を抑えることが可能だ。

しかし「返済金額を多く設定する」は、「それだけ毎月の負担が大きくなる」だ。

家計を圧迫するような金額を設定してしまうと、日々の生活が立ち行かなくなってしまう。

そのため、自分自身の収支状況に適した返済金額を設定しよう。

カードローン会社のホームページに掲載されている返済シミュレーションを活用すれば、支払うこととなる利息の総額やトータルの返済額などがわかる。

返済シミュレーションの利用は無料となっているので、借入を行う前に返済シミュレーションでどの程度の金額までの借入なら計画的に返済できるかを事前に確認しておくと良いでしょう。

金利の低いカードローンの選択

カードローンは会社によって金利の設定が異なる。

そのため、同じ金額の借入を行った場合でも設定された金利によってトータルの返済額に大きな差がつきる。

もしも現在利用しているカードローン会社の金利が高いと感じるのであれば、より金利が低いカードローン会社への乗り換えを検討しよう。

金利が低いカードローンに途中からでも乗り換えれば、トータルの返済額を減らすことが可能だ。

そして乗り換えを検討する際にも返済シミュレーションが役立つ。

どの程度返済額に差が付くのかも返済シミュレーションでわかるからだ。

ただし誰でも乗り換えが行えるとは限らない。

乗り換えを行う場合にも当然審査があるので審査で落ちてしまった場合には乗り換えが行えないほか、希望条件で乗り換えられないこともあるので注意しよう。

無理のない返済をするためのポイントは？

カードローンをより便利に利用するには、無理のない返済が欠かせない。

無理のない返済に欠かせないポイントをしっかりと押さえることで、その利便性をさらに高めていこう。

返済期間を決めて利用する

事前に返済期間を決めることで、返済プランを立てやすくなる。返済プランを立てることができれば、毎月の返済額を把握しやすくなり家計全体の管理も行いやすくなる。

返済期間を決めておらず返済プランも立てていない状態では、長期間に亘って返済を行わなければいけなくなることもあり、トータルの返済額が大きくなるだろう。

返済額を最小限にするためにも、返済期間を決めてから利用しよう。

カードローンの返済期間についての詳しい解説はこちら

返済途中に借り入れをしない

カードローンは返済途中でも新たに借入が行えるとあって、急な出費で困っているときにはとても頼りになる存在だ。

追加借入は契約の際に定めた限度額までならば、金額も回数も無制限で行える。

しかし「返済途中に追加借入を行う」は、返済額が増えることとなる。

返済額が増えてしまった結果、返済が困難になり滞納結果になった場合カードローンの利用停止に追い込まれる可能性もある。

利用停止となってしまわないためにも追加借入は行わず、きちんと返済を終えてから次の借入を行うようにしよう。

カードローンの残高確認方法についての詳しい解説はこちら

自分の返済能力を把握しておく

カードローンを利用するにあたって、自分自身の収入・支出・貯金額を把握して毎月いくらならば返済が可能かを明確にすることが大切だ。

そして借入残高や適応される金利を知り、自分自身の返済能力とバランスが取れているかどうかをチェックしよう。

返済能力以上の金額の借入を行ってしまうと、当然家計が苦しくなってしまう。

そのため、家計の無理のない範囲で返済可能な金額に借入を制限することも大事だ。

より余裕を持って返済を行いたいのであれば、毎月の固定費の中で出費を抑えられる部分はないか、無駄な支出を行っていないかといった部分を見直すこともおすすめする。

返済のシミュレーションも有効

カードローン会社のホームページでは返済シミュレーションが簡単に行える。

返済シミュレーションに必要条件を入力すると、返済総額や月々の返済額・返済期間などが難しい計算を行わなくてもすぐにわかる。

返済シミュレーションを行うと無理のない返済を行うために必要な情報が気軽に手に入れられるので、返済プランを計画中の方や返済プランの見直しを検討している方は積極的に活用しよう。

利用にあたって費用はかからないので安心だ。

無理なくカードローンの返済をしていくためには

無理なくカードローンの返済を行うためには、借入の際に返済プランを立てることが重要だ。

返済プランを立てる際に月々の返済額を無理のない範囲内に設定しておけば、家計が苦しくなる心配も、返済出来ずに滞納してしまう心配もなくなる。

返済プランを立てる際には自分自身の返済能力の把握も欠かせない。

収入・支出・貯金額などをしっかりと把握して、返済能力を過信することなく現実を受け止めよう。

また、必要以上に借入を行わないことも無理のない返済を行う上で重要だ。

借入金額が大きくなればなるほど、返済にかかる期間が長くなり支払う利息の負担も増加する。

気軽に借りられるからといってカードローンに頼りすぎると、無理のない返済を行うのが難しくなるといえるでしょう。

さらに、繰上返済(臨時返済)を上手く約定返済に組み合わせていくことも無理のない返済に繋がる。

ボーナスのような臨時収入で金銭的余裕があるときには、積極的に繰上返済(臨時返済)を行って返済期間を短くしていこう。

返済期間が短くなるとトータルの返済額を抑えることができるが、だからといって金銭的余裕がないにもかかわらず繰上返済(臨時返済)を行うのは無謀だ。

繰上返済(臨時返済)を行った結果、追加借入が必要になってしまっては元も子もないからだ。

返済シミュレーションも活用しながら返済可能な金額を支払っていくことが、無理のないカードローンの返済といえるだろう。

カードローンをすぐに返す方法についての詳しい解説はこちら