クレジットカードのリボ払いとカードローンの違いは？返済方法や借換の可否についても解説

クレジットカードのリボ払いを利用している人も多いだろう。

リボ払いは月々の支払いを減らせるため便利なサービスだが、長期的に見ると大きな出費につながるかもしれない。

そのため場合によっては、カードローンへの切り替えを検討すると良い。

今回の記事ではクレジットカードのリボ払い・カードローンとの違いについて解説する。

また、それぞれの返済方法・カードローンへの借換えについても解説するので、ぜひ参考にして欲しい。

リボ払い（リボルビング払い）とは？

そもそもリボ払いとはどのようなサービスなのか知っておこう。リボ払いはリボルビング払いの略で、クレジットカードの支払い形式の一つである。

その月の利用額・利用件数に関係なく、設定した金額を毎月支払う仕組みとなっている。分割払いと似たようなものと思っている人もいるかもしれないが、大きな違いがある。

分割払いも支払いを複数回に分けて支払う形式だ。ただ、リボ払いと大きく違うところは回数は設定できても金額の設定ができない点にある。

また、リボ払いには定額方式・残高スライド方式の2種類の方式がある。定額方式は支払残高に関係なく毎月一定額を支払う方式のことを指す。

一方で、残高スライド方式は支払残高に応じて毎月の支払額が増減する方式である。

例えば、支払残高が5万円以下の場合は2万円、支払残高が5万円を超える場合は1万円といったように、残高に合わせて支払額が変わっていく。

このように支払額を調整できるため、大きな出費にも対応できるといったメリットがある。

一方で、支払い期間が長くなるといったデメリットもある。

リボ払いのメリット・デメリットについてはこの後詳しく解説するので、参考にして欲しい。

クレジットカードのリボ払いとカードローンの違いは？

クレジットカードのリボ払いとカードローンは比較されることが多い。それぞれどのような違いがあるだろうか。まず、カードローンについて簡単に説明しよう。

カードローンとはお金を借りるのに特化したサービスのことで、契約すると限度額の範囲内でお金を借入できる。

クレジットカードのリボ払いは利用代金の支払い形式を指す。そのため、クレジットカードのリボ払い・カードローンはサービスの種類が異なるといえる。

また、それぞれ利用するカードも異なる。クレジットカードのリボ払いは、クレジットカードを利用して支払いを行うものだ。

一方でカードローンは、ローン専用のカードもしくはキャッシュカードで借入を行う。

どちらも利用目的は自由で繰り返し利用できるサービスだが、金利と利用限度額に違いがある。

クレジットカードのリボ払いの金利は15％〜20％程度で、カードローンの金利は1％〜20％程度と設定されている。

また、利用限度額はカードローンの方が幅が広く、大きい金額で借入できる。

クレジットカードのリボ払いの利用限度額はカードの種類によって異なるが、最大200万円とされている。

一方でカードローンの利用限度額は最大800万円程度である。

このように同じ部分もあれば、大きく異なる部分があることが分かる。

クレジットカードのリボ払いとカードローンの返済方法の違い

クレジットカードのリボ払い・カードローンは返済方法にも違いがある。

それぞれの返済方法について詳しく解説しよう。

クレジットカードのリボ払いの返済方法

クレジットカードのリボ払いは、一定額もしくは支払残高に応じた金額を返済していく。

返済方法は通常のクレジットカードの支払と同じように、毎月返済日に登録している口座から返済額が引き落とされる。

また、リボ払いでは支払残高に応じて手数料が発生する。

例えば、毎月1万円の返済額に設定している場合は、それに手数料を追加した金額が引き落とされるということだ。

計画的に返済していく際は手数料が発生することに注意しておこう。

クレジットカードのリボ払いには一定額を返済する方法に加えて、繰上返済という方法もある。

繰上返済とは毎月の返済とは別にまとまった金額を返済する方法だ。好きなタイミングに返済ができ、返済額は自分で決められる。

繰上返済を行うと、手数料の負担を抑えたりクレジットカードの利用限度額が復活したりするメリットがある。

カードローンの返済方法

カードローンの返済方法は、クレジットカードのリボ払いとほぼ同じで毎月一定額を返済する方法だ。

また、借入残高に応じて利息が発生する。ただし、クレジットカードのリボ払いと異なるのはいくつかの方法で返済ができることだ。

主なカードローン返済方法としては、ATMで返済・口座振込・ネットバンキングでの返済・口座振替がある。

なお、カードローンにも繰上返済があり、まとめて返済できる。また、カードローンでは繰上返済のことを臨時返済・任意返済と呼ぶこともある。

カードローン 比較について詳しくは知りたい方はこちら 。

クレジットカードのリボ払いはカードローンへの借換えは可能？

基本的にクレジットカードのリボ払いは、カードローンへ借換えができる。

カードローンへ借換えることで、金利を下げたりクレジットカードの利用限度額を増やせる可能性がある。

ここからは、クレジットカードのリボ払いからカードローンへの借換えについて解説する。

基本的には借換えも可能

クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借換えすることが可能だ。まずは、カードローンへの借換えがどういうことか説明しよう。

カードローンへの借換えは、カードローンを契約して借入したお金でリボ払いをする方法だ。

カードローンでまとまったお金が借りられるため、毎月一定額で返済するよりも早く完済できるだろう。

特にリボ払い返済がなかなか終わらないといったことに悩む人にとっては、カードローンへ借換することで悩みが解消するかもしれない。

では、カードローンへの借換えをすることでどのようなメリットがあるのかを紹介しよう。

金利を下げられる可能性がある

カードローンへの借換えをすることで、金利を下げられる可能性がある。クレジットカードのリボ払いの金利は15％〜20％程度であるのに対し、カードローンの金利は1％〜20％程度だ。

どのカードローンにするかによっても変わってくるが、カードローンの方が金利が低い可能性がある。

そのため、リボ払いで手数料を払い続けるよりも負担が軽減すると考えられる。

できるだけ金利を下げたいと思っている人は、カードローンへの借換えを検討すると良いだろう。

借換えることでクレジットカードのショッピング枠が増えるケースも

カードローンへ借換えすることで、クレジットカードのショッピング枠が増える場合がある。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、ショッピング枠には割賦枠がある。

割賦枠とはショッピング枠のうち、分割払い・リボ払いができる枠のことだ。リボ払いを多く使ってしまうと、その分ショッピング枠が減ってしまう。

カードローンへ借換えしてリボ払いを返済することで、支払残高を減らしショッピング枠を広げられる。

ショッピング枠を復活させたい人にとっても、カードローンへの借換えは検討すべきといえる。

クレジットカードのリボ払いのメリットは？

クレジットカードのリボ払いにはどのようなメリットがあるのだろう。

主に以下2つのメリットが挙げられる。

それぞれについて解説する。

月々の返済が楽

クレジットカードのリボ払いには支払いの負担を分散できるため、月々の返済が楽というメリットがある。

欲しいものがあるけど一括で払えない場合に、クレジットカードのリボ払いは便利だ。

例えば、20万円の商品を購入したいが一括で支払えなくても、リボ払いで月々3,000円であれば支払いできるケースがある。

特に、毎月一定額の収入のある会社員などに適しているといえる。

家計の管理がしやすい

クレジットカードのリボ払いは毎月の支払いが一定であるため、家計の管理がしやすいと考えられる。

分割払いの場合は利用件数ごとに分割の回数を設定するため、月々の支払額が把握しにくくなる可能性がある。

しかし、リボ払いの場合は毎月一定額で設定できるため、家計全体の管理がしやすくなる。

このように月々の支払い・家計の管理の負担が軽減されるのがリボ払いのメリットといえる。

クレジットカードのリボ払いのデメリットは？

クレジットカードのリボ払いを利用すれば、月々の支払いが楽になる。

一方で、手数料が高かったり借入残高を把握しづらかったりするデメリットもある。

そのため、安易にリボ払いを利用する前に、どのようなデメリットがあるか知っておくと良いだろう。

ここからは、クレジットカードのリボ払いのデメリットについて解説する。

返済期間が長くなる

クレジットカードのリボ払いは月々の支払いが少なくなる分、返済期間が長くなってしまうこともある。

また、利用回数が増えてしまうと、借入残高が増加し返済期間が把握しにくくなる場合も考えられる。

そのため、クレジットカードのリボ払いを利用する際は、支払期間を確認し計画的に利用することが重要だ。

手数料が高額

クレジットカードのリボ払いは手数料が高額となる可能性がある。

クレジットカードのリボ払いの手数料は約15％程度とされており、カードローンと比べると高い水準である。

クレジットカードのリボ払いは月々の返済が楽になる。ただ、手数料が高額であるため最終的に負担する額が増えることになる。

できるだけ多くの金額を支払いたくない場合は、リボ払いの利用はきちんと検討した方が良いかもしれない。

毎月の支払額が同じなので借入残高を把握しづらい

クレジットカードのリボ払いは借入残高が把握しにくいこともデメリットとされる。

リボ払いは毎月の支払いが一定であるため、現時点でいくら支払い、いくら残高があるのか分かりにくい。

また、リボ払いは何度も利用できるため、回数を重ねてしまうと借入残高が分からなくなる可能性がある。

支払期間と同じように借入残高も定期的に確認し、計画的にリボ払いを利用することが必要だ。

カードローンのメリットは？

ここからはカードローンのメリット・デメリットについても解説しよう。

まず、カードローンのメリットには以下の5つがある。

それぞれについて、詳しく解説しよう。

最短即日で融資が受けられるものもある

カードローンは金融機関によっては最短即日で融資が受けられる。カードローンには消費者金融系・銀行系がある。

特に、消費者金融のカードローンは審査のスピードが早い特徴があり、最短で30分で融資を受けられるものもある。

一方で銀行のカードローンにも審査の結果が最短即日というものもあるが、休日を挟むと数日かかることもある。

急な出費でカードローンを利用したい場合は、審査・融資の早さを基準に選ぶのも良いだろう。

無利息期間が設けられているものもある

カードローンには無利息期間が設けられている場合がある。無利息期間のあるカードローンは、初めて借入をする人が対象となっている。

また、無利息となる対象期間は30日間であるケースが多い。

無利息が適用される開始時期は金融機関によって異なるため、条件をしっかり確認することが重要だ。

また、無利息期間が終了すると、利息が発生するため注意しておこう。

なお、この無利息期間を利用して得する人は大金の借入をした人・早く全額返済できる人といわれている。

各カードローンの条件を確認した上で、メリットを最大限活かすと良い。

使い道が自由（事業性資金以外）

他のローンは使い道が決まっており、借入をする際に見積書・返済計画書などを提出する必要がある。

しかし、カードローンは事業資金以外であれば自由に使えて、見積書などの提出も不要だ。

生活費・旅行費・結婚式のご祝儀などさまざまな用途に利用できる。

そのため、急に多くのお金が必要になった際に、カードローンは役立つサービスといえる。

申込・借入・返済の方法が多彩

カードローンは申込・借入・返済の方法の種類が多いといわれている。

金融機関によって種類は異なるがほとんどが複数の方法から選べるため、自分の都合に合わせて利用できる。

また、カードローンはインターネット・ローン契約機・電話で申込ができる。

借入方法は主にATM・ローン契約機・ネットバンキングで借入する方法が挙げられる。

なお、借入方法には残高に応じて自動で借入をしてくれる自動融資というサービスもある。

また、返済方法はATM・口座振込・ネットバンキング・口座引落で返済するといった方法から選ぶことができる。

実際にカードローンを利用する際は、それぞれどのような方法があるのか確認した上で申込をしよう。

利用限度額の範囲内で何度も借り入れが可能

カードローンは利用限度額の範囲内であれば、何度でも借入できる。この利用限度額は契約時に設定されるものだ。

限度額は年収・信用情報によって変わるため、個人差がある。例えば利用限度額が100万円の場合、70万円を借入すると残りは30万円となる。

残りの30万円は借入できるため、後日追加で30万円を借入することが可能なのだ。

また、利用限度額の上限まで借入しても、返済した分だけ新たに借入できる仕組みになっている。

住宅ローンなどの他のローンでは1度しか借入できない。

そのため、何度も借入できるのはカードローンの嬉しいポイントといえる。

カードローンのデメリットは？

カードローンのデメリットには以下の3つがある。

それぞれについて詳しく解説する。

つい借りすぎてしまう

カードローンは利用限度額の範囲であれば何度でも借入できる反面、借入をし過ぎてしまうリスクがある。

随時お金が必要になった際に借入できるのはカードローンのメリットだ。ただ、必要以上に借入をすると返済が苦しくなる。

何度も借入をすることで、返済額が増えたり返済期間が延長したりする場合もあるだろう。

定期的に返済額・返済期間を確認し、計画的にカードローンを利用するのが良い。

金利が高いカードローンもある

カードローンはクレジットカードのリボ払いよりは金利が低いとされるが、なかには金利が高いものもある。

カードローンの金利は金融機関によって範囲が異なるため、それぞれ比較してみると良いだろう。

また、利用限度額によって金利が変わるケースが多い。一般的に、利用限度額を低く設定すると金利が高くなる可能性がある。

そのため、できるだけ金利を抑えたい場合は、返済可能な範囲で利用限度額を多くしても良いかもしれない。

利用状況によっては住宅ローンの借入などに影響を与えることがある

カードローンを利用すると、住宅ローンをはじめ他のローンに影響を与える場合がある。

カードローンを契約すると信用情報として記録され、その情報は他のローン審査の対象となる。

借入金額が高かったり返済を延滞していたりすると、他のローン審査に通らない可能性がある。

また、場合によってはカードローンを解約する必要もあるかもしれない。カードローンの申込をする際は、このようなリスクもあることを理解しておこう。

クレジットカードのリボ払いとカードローンの違いを知りたいなら

基本的に、クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借換えをすることは可能である。

カードローンへ借換えすることで、金利を下げられたりクレジットカードのショッピング枠を増やしたりできる。

手数料の負担を減らしたいまたはショッピング枠を復活させたい人は、すぐにでもカードローンへ借換えしたいはずだ。

しかし、クレジットカードのリボ払い・カードローンにはそれぞれメリット・デメリットがある。

まずはカードローンへ借換えをする前に、クレジットカードのリボ払い・カードローンの違いを理解しておくことが重要だ。

また、クレジットカードのリボ払い・カードローンは使い過ぎると返済が苦しくなる。

どちらも十分に検討した上で、計画的に利用していこう。