- クレジットカードの3枚目は審査に落ちやすいって本当？
- クレジットカードの審査に通るコツが知りたい
- 3枚目におすすめのクレジットカードが知りたい
クレジットカードの平均保有枚数は2.7枚という調査結果がある。
多くの人はクレジットカードを複数枚保有し、使い分けていると言える。
しかし、クレジットカードを3枚も作るとなると「審査落ちが不安」という気持ちが出てくるかもしれない。
ただ、結論から書くと、3枚目であることだけで審査結果が決まるわけではなく、申込内容や信用情報などが確認される。
そこで本記事ではクレジットカードの3枚目を作りたい人に向けて、審査通過のコツやおすすめのカードなどを紹介する。
国内メガバンク出身/AFP認定者。金融知識と10枚以上のカード活用実績を元に、忖度のない情報を発信中。
クレジットカード3枚目は多重申し込みに注意
クレジットカードの3枚目を申し込む際は「多重申し込み」に注意してほしい。
ここでは、クレジットカードの多重申し込みについて解説する。
クレジットカードの多重申し込みとは
クレジットカードの多重申し込みとは、短期間で複数のクレジットカードに同時に申し込む行為のことだ。
この申込情報は、信用情報として登録される。
CICでは、クレジットやローンの新規申込みに関する「申込情報」が照会日より6ヶ月間保有される。
短期間に申込みを重ねると、各社が申込状況を確認できる。
申込情報は信用情報機関に登録される
CICでは、信用情報をクレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用するとしている。
クレジットカードは利用者の信用（クレジット）によって成り立つ決済サービスだ。
そのため、カード発行会社は利用代金が支払われない「貸し倒れ」を避けなければいけない。
そこでさまざまな情報を参考に、申込者の信用をチェックしているのである。
例えば信用情報機関に登録される情報としては、下記のようなものが挙げられる。
- 氏名・生年月日・連絡先等
- 申込情報
- クレジット情報
- 利用記録
- クレヒス（信用情報）
- CICでは、クレジットやローンの申込み、契約内容、支払状況、利用記録などの客観的な取引事実が登録される。
こうした情報は信用情報として登録される。
特に新規申込みに関する申込情報は、照会日より6ヶ月間保有される。
つまり、短期間の申込みは信用情報として確認されうる。
次章にて、申し込み時に押さえたいポイントを解説する。
クレジットカードの3枚目を作成する際の審査通過のコツ
それでは、クレジットカードの3枚目の審査に通過するコツを紹介する。
同時申し込みは枚数を絞る
クレジットカードの多重申し込みを避けるためには、厳選した1枚にだけ申し込むのが理想だ。
複数枚を検討する場合でも、短期間に申し込む枚数は絞りたい。
申込情報は照会日より6ヶ月間保有されるため、短期間に申し込みを重ねると履歴が残る。
ただし、現在使用しているクレジットカードで支払い遅延がある場合は、支払状況も確認対象になりうる。
既存カードの支払状況を整えたうえで申し込みたい。
申込時期を短期間に集中させない
最後にクレジットカードへ申し込んでから一定期間をあける、という考え方がある。
なぜなら、クレジットカードの申し込み情報はCICで照会日より6ヶ月間保有されるからだ。
次の申し込みを検討する際は、この期間も踏まえて申込時期を考えたい。
ただし、一定期間をあければ審査に通過することが保証されるわけではない。
結局のところ、申込内容や信用情報などを踏まえて総合的に判断される。
日頃から支払い遅延を避け、既存カードの利用・支払状況を整えることが重要だ。
申込時期を見直しながら、自身の信用情報を整えておきたい。
キャッシング枠は利用予定に応じて設定する
ほとんどのクレジットカードでは、キャッシングサービスが提供されている。
これは、全国のATMなどで現金を引き出せるサービスだ。利用予定がない場合は、キャッシング枠を付けない選択肢もある。
なぜなら、クレジットカードのキャッシングは貸金業法の総量規制の対象で、年収の3分の1を超える新たな借入れはできないからだ。
一方、クレジットカードのショッピング利用は貸金業法の規制の対象外とされている。
キャッシングサービスを利用する予定がなければ、必要な枠かどうかを申し込み時に見直したい。
申込情報は正確に入力する
クレジットカードの審査に通りたいからといって、偽った情報で申し込むのは避けたい。
信用情報機関には、申込情報や契約内容、支払状況などの信用情報が登録される。
CICでは、申込み、契約内容、利用記録、お支払状況に関する情報などの客観的な取引事実が保有される。
そのため、申込内容は正確に入力し、既存契約の状況とも整合する内容にしたい。
申込内容の不整合は、審査で不利に働く可能性がある。
クレジットカードの申し込みを行う際は、全ての情報を正確に入力しよう。
オンライン限定！
＼2,000円分のポイントプレゼント！ ／
付帯サービスを比較しよう！3枚目におすすめのクレジットカード4選
最後に、3枚目の候補として検討したいクレジットカードを5枚紹介する。
いずれも年会費やポイント還元率、付帯サービスを比較しやすいクレジットカードだ。
三井住友カード（NL） | PayPayカード | リクルートカード | 楽天カード | |
| 公式サイト | ||||
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 |
| 国際ブランド | Visa Mastercard | Visa Mastercard JCB | Visa Mastercard JCB | Visa Mastercard JCB American Express |
| ポイント 還元率 | 0.5%～7%※ | 1.0%～1.5％ | 1.2％ | 1.0％ |
| ポイントの 種類 | Vポイント | PayPayポイント | リクルートポイント | 楽天ポイント |
| 家族カード | 永年無料 | 無料 | 永年無料 | 無料 |
| ETCカード | 無料 ※入会翌年度以降、前年度にETC利用のご請求がない場合は550円（税込） | 年会費550円（税込）/1枚 | Visa・Mastercard：無料 ※新規発行手数料1,000円（税別） JCB：入会1年目無料 ※2年目以降500円（税別）、条件達成で無料 | 年会費550円（税込） |
| スマホ決済 電子マネー | iD（専用） Apple Pay Google Pay | PayPayクレジット Apple Pay Google Pay ※Google PayはVisa・Mastercardのみ | 楽天Edy、nanaco モバイルSuica SMART ICOCA | 楽天Edy Apple Pay Google Pay ※一部ブランド対象外あり |
| 海外旅行 傷害保険 | 最高2,000万円 （利用付帯） | なし | 最高2,000万円 （利用付帯） | 最高2,000万円 （一部利用条件あり） |
| 国内旅行 傷害保険 | なし | なし | Visa・Mastercard：なし JCB：最高1,000万円 （利用付帯） | なし |
| その他の保険 | なし | なし | ショッピング保険 （ブランドにより補償額が異なる） | カード盗難保険 |
| 申し込み条件 | 満18歳以上の方 （高校生を除く） | 日本国内在住の満18歳以上の方 本人または配偶者に安定した継続収入がある方 本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方 | 18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方、または18歳以上で学生の方（高校生を除く） | 18歳以上の方 |
クレジットカードごとに特徴やメリットを見ていこう。
三井住友カード（NL）
三井住友カード（NL）
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 0.5%〜7％※1 | 永年無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
  | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| なし | 最高2,000万円 （利用付帯） |
新規入会&条件達成で
＼最大25,600円相当プレゼント／
※期間：2026年3月2日（月）～4月30日（木）
※モバイルオーダー/スマホタッチ決済のみ。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。※通常のポイント分を含んだ還元率です。※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
三井住友カード（NL）は三井住友カード株式会社が発行しているクレジットカードだ。
ナンバーレスを採用し、カード番号が券面に記載されていない。
三井住友カード（NL）の通常ポイント還元率は0.5％だ。
さらに、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーを利用すると、通常ポイントを含めて最大7％※還元となる。
また、海外旅行傷害保険は、カード入会後に「選べる無料保険」で変更できる。
付帯保険の内容も申し込み前に確認しておきたい。
新規入会&条件達成で
＼最大25,600円相当プレゼント／
※期間：2026年3月2日（月）～4月30日（木）
PayPayカード
PayPayカード
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.0％～5.0％ | 無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
 | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行保険 | 海外旅行保険 |
| なし | なし |
＼最大2.0%のPayPayポイント※還元！／
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
PayPayカードはPayPayカード株式会社が発行するクレジットカードだ。
PayPayアプリに登録すると、PayPayクレジットで利用できる。
また、PayPayカードはApple PayやGoogle Payにも対応している。
PayPayを日常的に使う人は、連携できる決済手段として検討しやすい。
＼最大2.0%のPayPayポイント※還元！／
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
※ご利用金額200円（税込）ごとにPayPayカードは1.0%のPayPayポイントが付与されます。PayPayアプリ登録済みの場合、条件達成で付与率が上がる場合があります。 ※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。 ※ポイント付与の対象外となる場合があります。 例）「PayPay残高チャージ」「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」など
リクルートカード
リクルートカード
ここがおすすめ！
- 常時1.2％還元
- 年会費永年無料
- リクルート系サービスで
最大3.2％相当還元 - 電子マネーチャージも
ポイント対象 - 最高2,000万円の
海外旅行傷害保険付き
（利用付帯）
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.2％〜3.2% | 永年無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
| Apple Pay、Google Pay、楽天Edy、モバイルSuica |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| 最高1,000万円 （利用付帯） | 最高2,000万円 （利用付帯） |
＼最大6,000円分相当のポイント進呈 ／
リクルートカードは三菱UFJニコスまたはジェーシービーが発行するクレジットカードだ。
通常のポイント還元率が1.2％のクレジットカードだ。
ポイント還元を重視する人は検討しやすい。
また、国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBから選べる。
付帯保険やETCカードの条件は、発行会社や国際ブランドにより異なる。
申し込み前に、自分が選ぶブランドの付帯サービスを確認しておきたい。
＼最大6,000円分相当のポイント進呈 ／
楽天カード
楽天カード
ここがおすすめ！
- 新規入会＆利用で
5,000ポイント進呈 - 100円につき1ポイント付与
（常時1％還元） - 楽天市場でのお買い物で
ポイント3倍※1 - 2枚持ち可能
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.0％〜3.0%※2 | 無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
 | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| なし | 最高2,000万円 |
新規入会＆利用で
＼5,000ポイントプレゼント ／
※「楽天カード+2倍」の内訳は、「楽天カード通常分1倍」と「楽天カード特典分1倍」となります。「楽天カード通常分」は、楽天市場でのカードご利用額100円につき1ポイント（通常ポイント）となります。「楽天カード特典分」は、楽天市場でのカードご利用額（消費税・送料・ラッピング料除く）100円につき1ポイント（期間限定ポイント）となります。楽天市場で開催中のSPU（スーパーポイントアッププログラム）の特典となります。特典（期間限定ポイント含む）進呈には上限や条件があります。 ※一部ポイント還元の対象外、もしくは、還元率が異なる場合がございます。
楽天カードは楽天カード株式会社が発行するクレジットカードだ。
通常のポイント還元率は1.0％で、楽天市場では楽天カード特典分がある。
街での買い物でも100円につき1ポイントが貯まる。
楽天市場を日常的に使う人は、楽天ポイントをまとめやすい。
国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressから選べる。
年会費永年無料で、家族カードも付帯できる。
新規入会＆利用で
＼5,000ポイントプレゼント ／
審査の注意点を理解したらさっそくクレジットカードの3枚目を作成してみよう
本記事では、審査通過のコツや3枚目におすすめのクレジットカードなどを紹介した。
本記事で紹介したコツを意識しても審査通過が保証されるわけではないが、申し込み前に見直すポイントとして役立つ。
まずは3枚目のクレジットカードに申し込む目的を明確にしよう。
本当に3枚目が必要かどうかを検討した上で、自分に合ったカードを選ぶことが重要だ。
申込前は、年会費やポイント還元率、付帯サービス、申し込み条件を各社の公式情報で確認しよう。
特にポイント付与条件や保険の適用条件はカードごとに異なるため、細かな違いも見ておきたい。
オンライン限定！
＼2,000円分のポイントプレゼント！ ／
三井住友カード（NL）の還元率について
- 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済またはモバイルオーダーで、ご利用金額200円（税込）につき通常ポイント分を含む最大7％還元。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。スマホのタッチ決済とモバイルオーダーの対象店舗は異なる場合があります。
参考・出典
- JCB『JCBがキャッシュレスに関する総合調査の結果を発表』（公表日/更新日：2026-02-05）
- JCB『【キャッシュレスに関する総合調査】2025年度版 調査結果レポート』（公表日/更新日：2026-02-05）
- CIC『CICが保有する信用情報』（公表日/更新日：2026-03-13）
- e-Gov法令検索『貸金業法』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 金融庁『貸金業法Q&A』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三井住友カード『三井住友カード（NL）』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三井住友カード『Vポイントアッププログラム』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三井住友カード『ETCカードのお申し込み』（公表日/更新日：2026-03-13）
- PayPayカード株式会社『PayPayカード/PayPayカード ゴールドとは』（公表日/更新日：2026-03-13）
- PayPayカード株式会社『カード利用特典（PayPayポイント）』（公表日/更新日：2026-03-13）
- PayPayカード株式会社『申し込み条件はありますか』（公表日/更新日：2026-03-13）
- PayPayカード株式会社『ETCカード』（公表日/更新日：2026-03-13）
- PayPayカード株式会社『カードを比較する』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三菱UFJニコス『リクルートカード』（公表日/更新日：2025-11-27）
- リクルート『カードの機能』（公表日/更新日：2026-03-13）
- リクルート『ETCカード』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 楽天カード『ポイントが貯まる 使える 年会費永年無料の楽天カード』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 楽天カード『家族カード』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 【楽天カード『新規入会＆利用でポイント進呈』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 楽天カード『Apple Payを楽天カードで』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 楽天カード『Google Pay™でもっと便利に。楽天カードの可能性、広がる。』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三井住友カード『ANAカードのお申込み』（公表日/更新日：2026-03-13）
- 三井住友カード『ANAカード マイレージ移行について』（公表日/更新日：2026-03-13）
