クレジットカードの3枚目は審査落ちしやすい？審査通過のコツとおすすめカード6選を紹介

クレジットカードは、3枚目という理由だけで審査に落ちるとは限りません。カード会社は申込内容や信用情報などを確認し、各社の審査基準に基づいて判断します。

申し込み前に確認したいのは、直近に複数のカードへ申し込んでいないか、既存カードの支払いに遅れがないか、3枚目にどのような役割を持たせたいかという点です。

JCBが2026年2月に公表した2025年度版調査では、全国の20代〜60代の一般消費者3,500人のうち、クレジットカード保有者2,970人の平均保有枚数は2.7枚でした。調査は2025年9月に実施されています。

ただし、この平均値は3枚目の必要性や審査の通りやすさを示すものではありません。現在持っている2枚で不足する機能や特典があるかを基準に、追加する必要性を判断しましょう。

本記事では、クレジットカードの3枚目を検討している方に向けて、短期間の多重申し込みに関する注意点、申し込み前の確認事項、目的別におすすめのクレジットカード4枚を紹介します。

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クレジットカードの3枚目は審査に落ちやすい？短期間の多重申し込みに注意

3枚目の審査に通るかどうかは、保有枚数だけでは判断できません。既存の契約内容や支払状況、直近の申込状況なども確認したうえで、必要なカードへ申し込むことが大切です。

ここでは、多重申し込みの意味と、カード会社が審査の参考にする信用情報の仕組みを解説します。

クレジットカードの多重申し込みとは

クレジットカードの多重申し込みとは、一般に短期間に複数のクレジットカードへ申し込むことを指します。

ただし、「何日以内に何枚申し込むと審査に落ちる」といった、カード会社共通の基準が公表されているわけではありません。審査基準はカード会社ごとに異なります。

信用情報機関のCICでは、クレジットやローンの新規申し込みに関する情報が「申込情報」として登録されます。照会日、商品名、契約予定額、照会会社名などが含まれ、保有期間は照会日から6か月間です。

短期間に申し込みを重ねると、カード会社が信用情報を照会した際に、複数の申込履歴を確認できる場合があります。ただし、申込履歴の件数だけで審査結果を予測することはできません。

CICに登録される信用情報と保有期間

CICが保有する信用情報は、クレジットやローンの申し込み、契約内容、支払状況などに関する情報です。カード会社が申込者の信用力を判断するための参考資料として利用されます。

クレジットカードは、商品やサービスの代金をカード会社が立て替え、利用者が後日支払う仕組みです。そのため、カード会社は利用者が無理なく支払えるかを審査します。

審査では、申込フォームに入力された内容に加え、申込時の同意事項などに基づいて照会した信用情報も判断材料になります。なお、CIC自体がカードの発行可否を審査するわけではありません。

CICに登録される主な信用情報と保有期間は、次のとおりです。

登録される項目は、契約の形態や支払状況などによって異なります。また、申込情報と契約後の支払状況では保有期間が異なるため、すべての情報が6か月で消えるわけではありません。

申込情報の保有期間は、「6か月空ければ必ず審査に通る」という意味ではありません。申込履歴だけでなく、契約内容や支払状況なども踏まえて、カード会社が独自の基準で判断します。

クレジットカードの3枚目を申し込む前に確認したい4つのポイント

3枚目を申し込む前に、カードを増やす目的、申込時期、キャッシング枠の必要性、入力内容を確認しましょう。ここで紹介するのは、審査通過を保証する方法ではなく、必要なカードへ正確な情報で申し込むための確認事項です。

手持ちの2枚を見直し、申し込むカードを絞る

まずは、既存の2枚で不足している国際ブランド、ポイントの使い道、付帯保険、スマホ決済などを整理しましょう。そのうえで、必要性の高い1枚に絞って申し込むのがおすすめです。

たとえば、普段使いのカードがあるなら、よく利用する店舗で特典を受けられるカードを追加する方法があります。同じ特典を持つカードを増やすより、使い分ける場面を具体的に考えることが大切です。

審査結果を早く知りたいからといって、候補すべてへ同時に申し込むのは避けましょう。「何枚までなら問題ない」という共通基準はなく、申し込みを増やしても発行が保証されるわけではありません。

既存カードの支払いに遅れがある場合は、新しいカードの申し込みより先に、請求額や支払方法を確認してください。入金履歴や延滞の有無などは、信用情報に登録される項目です。

申し込み前には、2枚それぞれの引き落とし状況、利用残高、利用可能額、登録口座の残高を確認し、3枚目を追加しても支払いを管理できるか考えましょう。

申込時期を短期間に集中させない

直近でクレジットカードに申し込んだばかりなら、まずはその審査結果を確認し、続けて別のカードへ申し込む必要があるかを見直しましょう。

CICでは、新規申し込みに関する申込情報が照会日から6か月間保有されます。

ただし、この6か月は情報の保有期間であり、すべてのカード会社に共通する申込間隔ではありません。一定期間を空ければ審査に通ると考えるのは避けましょう。

審査に通らなかった場合も、理由が保有枚数や申込時期にあるとは限りません。申込条件を満たしているか、入力内容に誤りがなかったか、既存の支払いに問題がないかを確認してください。

過去の契約や支払状況に不安がある場合は、CICの情報開示制度を利用し、自分の信用情報を確認する方法もあります。

情報開示では登録内容を確認できますが、CICから審査に落ちた理由を教えてもらえるわけではありません。審査を行うのは各カード会社です。

申込時期だけに注目せず、支払期日を守り、現在の利用額を無理なく支払える範囲に収めたうえで、3枚目の必要性を判断しましょう。

キャッシング枠は利用予定に応じて設定する

クレジットカードによっては、申し込み時にキャッシング枠の希望額を設定できます。

キャッシングは、ATMなどから現金を借り入れできるサービスです。利用予定がなければ、キャッシング枠を付けない、または希望額を0円にする選択肢があります。

クレジットカードのキャッシングは、貸金業法の総量規制の対象です。原則として、複数社を含む貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超える借り入れはできません。

一方、商品やサービスを購入するショッピング利用は、貸金業法の総量規制の対象外です。ただし、ショッピングにもカード会社による審査や利用限度額があります。

キャッシング枠を0円にすれば審査に通るというものではありません。使う予定のない借入枠を希望せず、自分の利用目的に合わせて設定しましょう。

申込情報は正確に入力する

審査に通りたいからといって、年収、勤務先、他社借入れなどを事実と異なる内容で申告してはいけません。

カード会社は、申込内容や本人確認書類、信用情報などを確認します。内容に食い違いがあると、追加の確認が必要になる場合があります。

特に、転居や転職をしたばかりの場合は、現在の住所・勤務先と、入力した内容や提出書類の情報に相違がないか確認しましょう。

年収や他社借入れは、申込画面の注記に従って入力してください。「他社借入れ」に含める範囲などは、画面の説明を確認することが大切です。

単純な入力ミスでも、本人確認や審査手続きが進まない原因になることがあります。連絡先には、電話やメールを受け取れる情報を登録しましょう。

申し込みを確定する前に、数字の桁、住所の表記、勤務先情報、借入残高などを落ち着いて見直してください。

3枚目におすすめのクレジットカード4選！年会費・還元率・付帯サービスを比較

ここでは、本カードの年会費が永年無料で、3枚目におすすめのクレジットカードを4枚紹介します。審査の通りやすさを示すものではなく、既存の2枚に追加したい機能や特典を基準に選んでいます。

対象のコンビニ・飲食店でのスマホ決済を重視するなら三井住友カード（NL）、PayPayとの連携ならPayPayカード、通常還元率を重視するならリクルートカード、楽天市場や楽天ポイントをよく使うなら楽天カードがおすすめです。

カード名	三井住友カード（NL）	PayPayカード	リクルートカード	楽天カード
デザイン
公式サイト	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る
年会費	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料
国際ブランド	Visa Mastercard	Visa Mastercard JCB ※PayPayカードを初めて申し込む場合はVisa。PayPayカードの2枚目以降はMastercard・JCBも選択可	Visa Mastercard JCB	Visa Mastercard JCB American Express
ポイント 還元率	通常0.5％ 対象のコンビニ・飲食店で7％ ※スマホのタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーなど条件あり。通常ポイントを含む	基本1.0％ 条件達成で最大1.5％ ※PayPayアプリへの登録・本人確認などが必要	通常1.2％ ※一部対象外・異なる付与条件あり	通常1.0％ ※一部対象外・異なる付与率あり
ポイントの 種類	Vポイント	PayPayポイント	リクルートポイント	楽天ポイント
家族カード	永年無料	無料	永年無料 ※発行条件はブランドや本会員の属性により異なる	永年無料
ETCカード	初年度無料 ※2年目以降、前年度にETC利用の請求がない場合は550円（税込）	年会費550円（税込）／1枚	Visa・Mastercard：年会費無料 ※新規発行手数料1,650円（税込） JCB：入会初年度無料 ※2年目以降550円（税込）。所定の前年1年間にETCの支払い1回以上、または対象のショッピング利用合計50万円（税込）以上で無料	年会費550円（税込） ※会員ランク・カード種別により無料
スマホ決済 電子マネー	iD（専用カード） Apple Pay Google Pay ※利用方法・国際ブランドなどにより異なる	PayPayクレジット Apple Pay Google Pay	Apple Pay 対象の電子マネーチャージ ※対象・還元率・上限は国際ブランドにより異なる	楽天Edy Apple Pay Google Pay ※Google PayはVisa・Mastercard・JCBのみ
海外旅行 傷害保険	傷害死亡・後遺障害 最高2,000万円 （利用付帯） ※旅行安心プラン選択時	なし	傷害死亡・後遺障害 最高2,000万円 （利用付帯）	傷害死亡・後遺障害 最高2,000万円 （利用付帯） ※出国前に対象の募集型企画旅行料金をカード決済
国内旅行 傷害保険	なし	なし	Visa・Mastercard：なし JCB：傷害死亡・後遺障害 最高1,000万円 （利用付帯）	なし
その他の保険	選べる無料保険 ※初期設定の旅行安心プランから変更可	旅行・ショッピング保険の付帯なし	ショッピング保険 Visa・Mastercard：年間100万円 JCB：年間200万円 ※対象商品・支払方法などの条件あり	カード盗難保険 ※適用条件あり
申し込み条件	満18歳以上の方 （高校生を除く）	日本国内在住の満18歳以上の方 本人または配偶者に安定した継続収入がある方 本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方	18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方、または18歳以上で学生の方（高校生を除く）	満18歳以上の日本国内在住の方 ※カード発行には所定の審査あり

上表は2026年10月19日時点の公式情報をもとに整理しています。年会費無料でも、ETCカードの年会費・発行手数料などは別途かかる場合があります。また、保険の「最高2,000万円」などは傷害死亡・後遺障害の限度額であり、治療費用などの限度額は異なります。

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、三井住友カード株式会社が発行する年会費永年無料のクレジットカードです。対象のコンビニ・飲食店でスマホ決済をよく使う方におすすめです。

カード番号、有効期限、セキュリティコードが券面に印字されていないナンバーレス仕様で、カード情報はVpassアプリなどから確認できます。

通常は利用金額200円（税込）につき1ポイントが貯まり、1ポイントを1円相当で使う場合の還元率は0.5％です。

対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーを利用すると、通常ポイントを含めて7％^※還元となります。

カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引などは7％還元の対象外です。スマホのタッチ決済とモバイルオーダーでは対象店舗が異なる場合があるため、利用する店舗と支払方法を確認しましょう。

初期設定の海外旅行傷害保険は、カード入会後に「選べる無料保険」で別の補償プランへ変更できます。別のプランへ変更した場合、旅行安心プランの補償は適用されません。

普段の支払いに使うカードをすでに持っていても、対象店舗での支払いを三井住友カード（NL）にまとめれば、特典を使い分けやすくなります。保険を目的に追加する場合は、既存カードの補償内容と変更先のプランを比較しましょう。

PayPayカード

PayPayカードは、PayPayカード株式会社が発行する年会費永年無料のクレジットカードです。PayPayを日常的に使い、支払いとポイントをまとめたい方におすすめです。

PayPayアプリに登録すると、PayPayクレジットの支払方法として利用できます。カード利用特典のPayPayポイントを受け取るには、PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認が必要です。

基本付与率は1.0％で、PayPayステップの条件達成により、特典適用期間の付与率が最大1.5％になります。通常の達成条件は、カウント期間中に200円以上の対象決済を30回以上、かつ合計10万円以上利用することです。年齢などに応じた別条件が適用される場合もあります。

Apple PayとGoogle Payにも対応しています。ただし、PayPayカードを初めて申し込む場合の国際ブランドはVisaです。他社カードをすでに2枚持っていても、初めてのPayPayカードでMastercardやJCBを選べるという意味ではありません。ブランドを補う目的なら、この点も確認してください。

※PayPayアプリへPayPayカードを登録し、PayPayの本人確認を完了した場合、基本付与率は1.0％です。通常のPayPayステップでは、カウント期間中に200円以上の対象決済を30回以上、かつ合計10万円以上利用すると、特典適用期間の付与率が最大1.5％になります。年齢などにより達成条件が異なる場合があります。ポイントは支払金額200円（税込）ごとに付与されます。PayPayカードで直接支払う電気・ガス・水道料金や税金は基本付与率0.5％、最大1.0％です。PayPay請求書払いはポイント付与対象外であり、カードで直接支払う場合とは扱いが異なります。PayPay残高チャージ、ソフトバンク通信料など、ほかにも対象外の利用があります。PayPayポイントは出金・譲渡できません。

リクルートカード

リクルートカードは、国際ブランドに応じて三菱UFJニコスまたはジェーシービーが発行する、年会費永年無料のクレジットカードです。

通常のポイント還元率は1.2％です。一部の利用先や電子マネーチャージなどには異なる付与条件や上限がありますが、特定店舗に限らず通常還元率を重視したい方におすすめです。

貯まったリクルートポイントは、対象のリクルートサービスなどで利用できるほか、Pontaポイントやdポイントへの交換も可能です。既存カードで貯めているポイントと使い道をそろえられるかも確認しましょう。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBから選べます。Visa・Mastercardは三菱UFJニコス、JCBはジェーシービーが発行し、保険や電子マネーチャージ、ETCカードの条件が異なります。

ETCカードは、Visa・Mastercardなら年会費無料ですが、新規発行手数料1,650円（税込）がかかります。JCBは新規発行手数料・入会初年度の年会費が無料で、2年目以降は前年の利用状況に応じて年会費550円（税込）が無料になります。

国内旅行傷害保険を重視する場合はJCBを確認しましょう。Visa・Mastercardには国内旅行傷害保険がありません。また、Visa・Mastercardの国内ショッピング保険は支払方法にも条件があるため、還元率だけでなく、実際に利用する保険・決済機能まで比較してください。

楽天カード

楽天カードは、楽天カード株式会社が発行するクレジットカードです。楽天市場や楽天ポイントを日常的に使う方におすすめです。

通常は100円（税込）につき1ポイントが貯まり、ポイント還元率は1.0％です。一部、ポイント付与の対象外となる利用先や、付与率が異なる利用先があります。

楽天市場では、SPUの楽天カード利用分の特典が加わります。特典ごとに対象金額や獲得上限が異なるため、表示された倍率だけで判断せず、自分の買い物で受け取れるポイントを確認しましょう。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressから選べます。Apple Payは楽天カード株式会社が発行する個人用カードで利用でき、Google PayはVisa・Mastercard・JCBが対象です。

本カードと家族カードの年会費は永年無料です。既存カードとは異なる国際ブランドを選びたい場合も、選択肢を比較しやすいカードです。

楽天ETCカードは通常550円（税込）の年会費がかかります。ただし、所定の判定時点で楽天PointClubのダイヤモンド会員・プラチナ会員に該当する場合などは無料になります。すでにETCカードを持っているなら、追加発行する必要があるかも確認しましょう。

海外旅行傷害保険は利用付帯です。補償を受けるには、出国前に対象となる募集型企画旅行の料金を楽天カードで支払う必要があり、航空券だけの購入は利用条件に含まれません。旅行保険を補う目的で申し込む場合は、自分の旅行の予約方法で条件を満たせるかを確認してください。

クレジットカードの3枚目は目的を決めて選ぼう

クレジットカードの3枚目だからといって、それだけで審査に落ちるとは限りません。カード会社は申込内容や信用情報などを確認し、独自の基準で判断します。

CICの申込情報は照会日から6か月間保有されますが、これは審査に通るための待機期間ではありません。短期間の申し込みを重ねる前に、直近の申込状況と既存カードの支払状況を確認しましょう。

3枚目を選ぶ際は、現在の2枚で不足している機能や特典を明確にすることが大切です。

対象店舗でのスマホ決済なら三井住友カード（NL）、PayPayとの連携ならPayPayカード、通常還元率ならリクルートカード、楽天市場や楽天ポイントの利用なら楽天カードがおすすめです。

申し込み前には、本カードの年会費だけでなく、ポイント付与条件、ETCカードの費用、保険の適用条件、選択できる国際ブランドも確認してください。

3枚を保有すると、利用明細や支払日、不正利用通知などの管理対象も増えます。利用通知を設定し、3枚分の請求額を合計して把握できるようにしたうえで、自分の利用目的に合う1枚を選びましょう。

三井住友カード（NL）の還元率について

※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

出典

株式会社ジェーシービー「2025年度版 キャッシュレスに関する総合調査 調査結果レポート」（公開日：2026年2月5日）
株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」
株式会社シー・アイ・シー「クレジットの申込みを断られたのですが、CICで理由はわかりますか？」
金融庁「貸金業法Q&A」
三井住友カード株式会社「三井住友カード（NL）」
三井住友カード株式会社「対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！」
三井住友カード株式会社「ETCカードのお申し込み」
PayPayカード株式会社「カードを比較する」
PayPayカード株式会社「カード利用特典（PayPayステップ）」
PayPay株式会社「PayPayステップ」
PayPayカード株式会社「申し込み条件はありますか」
リクルートカード「カードの機能」
リクルートカード「ポイントを貯める・使う」
リクルートカード「ETCカード」
三菱UFJニコス株式会社「リクルートカード」
三菱UFJニコス株式会社「再発行手数料（クレジットカード・ETCカード）および新規発行手数料（ETCカード）改定のお知らせ」（公開日：2026年7月1日）
株式会社ジェーシービー「リクルートカード」
株式会社ジェーシービー「ETCスルーカード年会費見直しのご案内」
楽天カード株式会社「楽天カード」
楽天カード株式会社「楽天ETCカード」
楽天カード株式会社「クレジットカード付帯の海外旅行傷害保険」
楽天カード株式会社「Apple Payに関するFAQ」
楽天カード株式会社「Google Payでもっと便利に」