JCBが2026年2月に公表した2025年度版調査によると、クレジットカード保有者の平均保有枚数は2.7枚です。
平均値だけで3枚目の必要性を判断することはできませんが、クレジットカードを複数枚保有している人がいることは分かります。
一方、3枚目を作るとなると、「すでに2枚持っているため審査に落ちるのでは」と不安に感じる方もいるでしょう。
結論からいうと、3枚目であることだけで審査結果が決まるわけではありません。カード会社は申込内容や信用情報などを確認し、各社の基準で総合的に判断します。
本記事では、クレジットカードの3枚目を検討している方に向けて、多重申し込みの注意点、申し込み前の確認事項、3枚目におすすめのクレジットカードを4枚紹介します。
- クレジットカードの3枚目は審査に落ちやすい？
- 3枚目へ申し込む前に確認したいポイント
- 3枚目におすすめのクレジットカード
国内メガバンク出身/AFP認定者。金融知識と10枚以上のカード活用実績を元に、忖度のない情報を発信中。
クレジットカードの3枚目は短期間の多重申し込みに注意
クレジットカードの3枚目を申し込む際は、保有枚数そのものだけでなく、短期間に申し込みを重ねていないかを確認しましょう。
ここでは、多重申し込みの意味と、申込情報が信用情報機関に登録される仕組みを解説します。
クレジットカードの多重申し込みとは
クレジットカードの多重申し込みとは、一般に短期間に複数のクレジットカードへ申し込むことを指します。
ただし、「何日以内に何枚申し込むと多重申し込みになる」といった一律の基準が公表されているわけではありません。具体的な審査基準もカード会社ごとに異なります。
クレジットカードの新規申し込みに関する情報は、信用情報機関に申込情報として登録されます。CICでは、申込情報の保有期間は照会日より6ヶ月間です。
そのため、短期間に申し込みを重ねると、カード会社が信用情報を照会した際に、複数の申込履歴を確認できる可能性があります。
CICに登録される信用情報と保有期間
CICは、信用情報をクレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用すると説明しています。
クレジットカードは、利用代金を後日支払う仕組みであり、利用者の信用（クレジット）を前提とする決済サービスです。
カード会社は、利用代金が支払われないリスクを抑えるため、申込者の支払能力やこれまでの利用状況を確認します。
その際は、申込書に入力された内容だけでなく、信用情報機関に登録されている契約内容や支払状況なども判断材料になります。
CICが保有する主な信用情報は、次のとおりです。
- 本人を識別する情報（氏名・生年月日・住所・電話番号など）
- 申込情報（照会日・商品名・照会会社名など）
- クレジット情報（契約内容・残債額・請求額・入金履歴・延滞の有無など）
- 利用記録（利用日・利用目的・利用会社名など）
- 主な保有期間
- 申込情報は照会日より6ヶ月間、クレジット情報は契約期間中および契約終了後5年以内、利用記録は利用日より6ヶ月間です。
登録される項目は、契約の形態や支払状況などによって異なり、すべての項目が必ず登録されるわけではありません。
新規申し込みに関する申込情報は、CICでは照会日より6ヶ月間保有されます。
ただし、6ヶ月という期間は情報の保有期間であり、「6ヶ月空ければ必ず審査に通る」という意味ではありません。審査結果は、申込内容や信用情報、カード会社独自の基準などをもとに判断されます。
クレジットカードの3枚目を申し込む前に確認したい4つのポイント
ここからは、クレジットカードの3枚目を申し込む前に、申込時期や既存カードの利用状況などを見直すポイントを紹介します。
同時申し込みは枚数を絞る
複数のカードを候補にしている場合は、まず年会費、ポイントの使い道、付帯サービスを比較し、必要性の高い1枚に絞って申し込むのがおすすめです。
審査結果を早く知りたいからといって、短期間に複数枚へまとめて申し込むのは避けましょう。
「同時に何枚までなら問題ない」という公表済みの共通基準はないため、枚数だけで安全性を判断することはできません。
また、既存カードの支払いに遅れがある場合、支払状況や入金履歴などが信用情報として登録されている可能性があります。
申し込み前に、既存カードの引き落とし状況、利用残高、登録口座の残高を確認しておきましょう。
申込時期を短期間に集中させない
直近でクレジットカードに申し込んだばかりなら、続けて申し込む必要があるかをいったん見直しましょう。
CICでは、新規申し込みに関する申込情報が照会日より6ヶ月間保有されます。
ただし、この6ヶ月は申込情報の保有期間であり、カード会社が定める一律の申込間隔ではありません。
一定期間を空けても、審査通過が保証されるわけではない点に注意してください。
審査では、申込内容、信用情報、既存の契約状況などが総合的に確認されます。
日頃から支払期日を守り、既存カードの利用額を無理なく返済できる範囲に収めることが大切です。
申込時期だけに注目せず、3枚目を作る目的と現在の利用状況をあわせて確認しましょう。
キャッシング枠は利用予定に応じて設定する
クレジットカードによっては、申し込み時にキャッシング枠の希望額を設定できます。
キャッシングは、ATMなどから現金を借り入れできるサービスです。利用予定がなければ、キャッシング枠を付けない、または希望額を0円にする選択肢があります。
クレジットカードのキャッシングは貸金業法の総量規制の対象で、貸金業者からの借入れは、原則として年収の3分の1を超える新たな借入れができません。
一方、クレジットカードで商品やサービスを購入するショッピング利用は、貸金業法の総量規制の対象外です。
キャッシング枠を付けないことだけで審査通過が決まるわけではありませんが、使う予定のない借入枠を希望する必要はありません。自分の用途に合わせて設定しましょう。
申込情報は正確に入力する
クレジットカードの審査に通りたいからといって、年収や勤務先、他社借入れなどを事実と異なる内容で申告してはいけません。
信用情報機関には、申込情報、契約内容、支払状況などの客観的な取引事実が登録されます。
カード会社は、申込内容と本人確認書類、信用情報などを確認するため、入力内容に食い違いがあると追加確認が必要になる場合があります。
住所、勤務先、年収、他社借入れなどは、現在の正しい情報を入力しましょう。
単純な入力ミスでも、本人確認や審査手続きが進まない原因になる可能性があります。
申し込みを確定する前に、数字の桁、住所の表記、勤務先情報、借入残高などを落ち着いて見直してください。
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3枚目におすすめのクレジットカード4選｜年会費・還元率・付帯サービスを比較
ここでは、年会費が永年無料で、3枚目におすすめのクレジットカードを4枚紹介します。
対象のコンビニ・飲食店でのスマホ決済を重視するなら三井住友カード（NL）、PayPayとの連携ならPayPayカード、通常還元率を重視するならリクルートカード、楽天サービスをよく使うなら楽天カードが比較候補になります。
| カード名 | 三井住友カード（NL） | PayPayカード | リクルートカード | 楽天カード |
|---|---|---|---|---|
| デザイン |  |  |  |  |
| 公式サイト | ||||
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料 |
| 国際ブランド | Visa Mastercard | Visa Mastercard JCB ※初回申込はVisa限定。2枚目以降はJCBやMastercardも選択可。 | Visa Mastercard JCB | Visa Mastercard JCB American Express |
| ポイント 還元率 | 通常0.5％ 対象のコンビニ・飲食店で7％ ※スマホのタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーなど条件あり | 基本1.0％ 条件達成で最大1.5％ ※PayPayアプリ登録・本人確認などが必要 | 通常1.2％ ※一部対象外あり | 通常1.0％ ※一部対象外あり |
| ポイントの 種類 | Vポイント | PayPayポイント | リクルートポイント | 楽天ポイント |
| 家族カード | 永年無料 | 無料 | 永年無料 | 永年無料 |
| ETCカード | 初年度無料 ※翌年度以降、前年度にETC利用の請求がない場合は550円（税込） | 年会費550円（税込）/1枚 | Visa・Mastercard：年会費無料 ※新規発行手数料1,100円（税込） JCB：入会1年目無料 ※2年目以降550円（税込）、条件達成で無料 | 年会費550円（税込） ※会員ランク・カード種別により無料 |
| スマホ決済 電子マネー | iD（専用） Apple Pay Google Pay ※利用方法・国際ブランド等により異なる | PayPayクレジット Apple Pay Google Pay | Visa・Mastercard：楽天Edy、モバイルSuica、SMART ICOCA JCB：nanaco、モバイルSuica | 楽天Edy Apple Pay Google Pay ※Apple Pay・Google PayはAmerican Express対象外 |
| 海外旅行 傷害保険 | 最高2,000万円 （利用付帯） ※旅行安心プラン選択時 | なし | 最高2,000万円 （利用付帯） | 最高2,000万円 ※出国前に対象の募集型企画旅行料金をカード決済 |
| 国内旅行 傷害保険 | なし | なし | Visa・Mastercard：なし JCB：最高1,000万円 （利用付帯） | なし |
| その他の保険 | 選べる無料保険 ※初期設定から変更可 | なし | ショッピング保険 （ブランドにより補償額が異なる） | カード盗難保険 |
| 申し込み条件 | 満18歳以上の方 （高校生を除く） | 日本国内在住の満18歳以上の方 本人または配偶者に安定した継続収入がある方 本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方 | 18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方、または18歳以上で学生の方（高校生を除く） | 18歳以上の日本国内在住の方 |
上表は2026年7月時点の公式情報をもとに整理しています。ポイント付与や保険の適用には条件があるため、申し込み前に各社の最新情報を確認してください。
三井住友カード（NL）
三井住友カード（NL）
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 0.5%〜7％※1 | 永年無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
  | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| なし | 最高2,000万円 （利用付帯） |
新規入会 & 条件達成で
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※期間：2026年6月1日（月）～
※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。※通常のポイント分を含んだ還元率です。※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。※2「三井住友カードつみたて投資」は対象カードごとの年間ご利用金額に応じて最大4％のポイントを付与します。さらに、株式会社Oliveコンサルティングが提供するOlive資産運用サービスにお申し込みのうえ、株式会社三井住友銀行および株式会社Oliveコンサルティングが提供する資産運用特典の条件を達成することで、最大2%のポイントを上乗せして付与します。条件や特典内容の詳細は「三井住友カードつみたて投資」ページをご確認ください。
三井住友カード（NL）は、三井住友カード株式会社が発行しているクレジットカードです。
カード番号が券面に印字されていないナンバーレス仕様で、カード情報はVpassアプリなどから確認できます。
通常は、利用金額200円（税込）につき1ポイントが貯まり、ポイント還元率は0.5％です。
対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーを利用すると、通常ポイントを含めて7％※還元となります。
カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引などは7％還元の対象外です。対象店舗や支払方法は変更されることがあるため、利用前に公式ページを確認しましょう。
初期設定の海外旅行傷害保険は、カード入会後に「選べる無料保険」で別の補償プランへ変更できます。別プランへ変更した場合、旅行安心プランの補償は適用されません。
対象店舗でのスマホ決済をよく使う方や、3枚目に異なる補償を追加したい方は、還元条件と保険内容を確認したうえで検討しましょう。
新規入会 & 条件達成で
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※期間：2026年6月1日（月）～
PayPayカード
PayPayカード
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.0％～5.0％ | 無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
 ※初回申込はVisa限定。2枚目以降はJCBやMastercardも選択可。 | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行保険 | 海外旅行保険 |
| なし | なし |
＼最大1.5%のPayPayポイント※還元！／
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
PayPayカードは、PayPayカード株式会社が発行するクレジットカードです。
PayPayアプリに登録すると、PayPayクレジットの支払方法として利用できます。ポイントを受け取るには、PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認が必要です。
基本付与率は1.0％で、PayPayステップの条件を達成すると最大1.5％になります。2026年6月2日以降は、判定期間中に200円以上の支払いを30回かつ合計10万円以上利用することなどが条件です。
Apple PayとGoogle Payにも対応しています。PayPayを日常的に使い、カードとアプリの利用状況をまとめたい方に比較しやすい1枚です。
＼最大1.5%のPayPayポイント※還元！／
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
※PayPayカードをPayPayアプリに登録し、PayPayの本人確認を完了すると、基本付与率は1.0％です。PayPayステップの条件（判定期間中に200円以上の支払いを30回かつ合計10万円以上利用）を達成すると、最大1.5％になります。ポイントは200円（税込）ごとに付与されます。電気・ガス・水道料金や税金は基本付与率0.5％、最大1.0％です。「PayPay残高チャージ」「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」など、ポイント付与の対象外となる利用があります。PayPayポイントは出金・譲渡できません。
リクルートカード
リクルートカード
ここがおすすめ！
- 常時1.2％還元
- 年会費永年無料
- リクルート系サービスで
最大3.2％相当還元 - 電子マネーチャージも
ポイント対象 - 最高2,000万円の
海外旅行傷害保険付き
（利用付帯）
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.2％〜3.2% | 永年無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
| Apple Pay、Google Pay、楽天Edy、モバイルSuica |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| 最高1,000万円 （利用付帯） | 最高2,000万円 （利用付帯） |
＼最大6,000円分相当のポイント進呈 ／
リクルートカードは、三菱UFJニコスまたはジェーシービーが発行するクレジットカードです。
通常のポイント還元率は1.2％で、一部の利用先や電子マネーチャージなどには異なる条件があります。
特定の店舗に限らず、日常の支払いで通常還元率を重視したい方は比較候補に入れやすいカードです。
国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBから選べます。
ただし、国内旅行傷害保険、ショッピング保険、電子マネー、ETCカードの費用などは、発行会社や国際ブランドによって異なります。
申し込み前に、選択する国際ブランドの付帯サービスと費用を確認しておきましょう。
＼最大6,000円分相当のポイント進呈 ／
楽天カード
楽天カード
ここがおすすめ！
- 新規入会＆利用で
5,000ポイント進呈 - 100円につき1ポイント付与
（常時1％還元） - 楽天市場でのお買い物で
ポイント3倍※1 - 2枚持ち可能
| 還元率 | 年会費 |
|---|---|
| 1.0％〜3.0%※2 | 無料 |
| 国際ブランド | 電子マネー |
 | Apple Pay、Google Pay |
| 国内旅行傷害保険 | 海外旅行傷害保険 |
| なし | 最高2,000万円 |
新規入会＆利用で
＼5,000ポイントプレゼント ／
※「楽天カード+2倍」の内訳は、「楽天カード通常分1倍」と「楽天カード特典分1倍」となります。「楽天カード通常分」は、楽天市場でのカードご利用額100円につき1ポイント（通常ポイント）となります。「楽天カード特典分」は、楽天市場でのカードご利用額（消費税・送料・ラッピング料除く）100円につき1ポイント（期間限定ポイント）となります。楽天市場で開催中のSPU（スーパーポイントアッププログラム）の特典となります。特典（期間限定ポイント含む）進呈には上限や条件があります。 ※一部ポイント還元の対象外、もしくは、還元率が異なる場合がございます。
楽天カードは、楽天カード株式会社が発行するクレジットカードです。
通常は100円につき1ポイントが貯まり、ポイント還元率は1.0％です。一部、ポイント付与の対象外または還元率が異なる利用先があります。
楽天市場では楽天カード利用分の特典が加わるため、楽天市場や楽天ポイントを日常的に使う方は、ポイントをまとめやすいでしょう。
国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressから選べます。ただし、Apple PayとGoogle PayはAmerican Expressブランドが対象外です。
本カードと家族カードの年会費は永年無料です。
楽天ETCカードは通常550円（税込）の年会費がかかりますが、楽天PointClubの会員ランクやカード種別によって無料になる場合があります。
新規入会＆利用で
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クレジットカードの3枚目は目的を決めて選ぼう
クレジットカードの3枚目だからといって、それだけで審査に落ちるとは限りません。ただし、短期間の多重申し込みや既存カードの支払状況には注意が必要です。
申込情報がCICで6ヶ月間保有されることを踏まえ、直近の申込状況を確認しましょう。ただし、期間を空ければ審査通過が保証されるわけではありません。
まずは、3枚目を作る目的を明確にすることが大切です。
既存の2枚で不足している国際ブランド、ポイントの使い道、旅行保険、スマホ決済などを整理すると、必要な役割が見えやすくなります。
申込前には、年会費、ポイント付与条件、付帯サービス、申し込み条件を各社の公式情報で確認しましょう。
本当に3枚目が必要かを検討したうえで、自分の利用目的に合う1枚へ申し込めば、発行後の使い分けもしやすくなります。
年会費無料！ Web限定！
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三井住友カード（NL）の還元率について
※ 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象店舗のモバイルオーダーで、ご利用金額200円（税込）につき通常ポイント分を含む7％還元。※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済ではなく、決済端末にカードを挿してお支払いいただく場合があります。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりません。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合があります。※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。※通常のポイント分を含んだ還元率です。※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。※Google Pay™、Samsung WalletではMastercard®タッチ決済をご利用いただけないため、ポイント還元の対象外です。※セブン‐イレブンでは、別条件の達成により還元率がさらに上がる場合があります。条件や対象店舗は変更される可能性があるため、最新情報は公式ページでご確認ください。
出典
JCB「2025年度版 キャッシュレスに関する総合調査 調査結果レポート」（公開日：2026年2月5日）
CIC「CICが保有する信用情報」
金融庁「貸金業法Q&A」
三井住友カード「三井住友カード（NL）」
三井住友カード「対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！」
三井住友カード「ETCカードのお申し込み」
三井住友カード「選べる無料保険」
PayPayカード「年会費・手数料一覧」
PayPayカード「カードを比較する」
PayPayカード「カード利用特典（PayPayステップ）」
PayPayカード「申し込み条件はありますか」
PayPayカード「JCBブランドの『PayPayカード』が Google Pay™ に対応開始！」（公開日：2025年10月1日）
リクルートカード「カードの機能」
リクルートカード「ETCカード」
三菱UFJニコス「リクルートカード」
楽天カード「クレジットカードのお申し込み」
楽天カード「家族カード」
楽天カード「ETCカード」
楽天カード「クレジットカード付帯の海外旅行傷害保険」
楽天カード「カードの紛失・盗難」
楽天カード「Apple Pay」
楽天カード「Google Pay」
