生命保険を見直したい！見直しのポイントや自分に適した保険の選び方を徹底解説

一度加入した生命保険は、そのままずっと放置していて良いわけではない。

ライフステージの変化に伴って定期的な見直しが必要になる。

そこで本記事では、生命保険を見直す際のポイントや自分に適した保険の選び方について解説していく。

生命保険に加入しているが、プランを見直したいと考えている方には、ぜひ最後まで読んで参考にしてほしい。

生命保険の見直し

一度加入した生命保険は、そのままずっと放置していて良いわけではない。

定期的に見直しを行い、保障内容や保険料などのプランを柔軟に変化させていくことが大切だ。

ここでは、生命保険を見直すべきタイミングや見直し時にチェックしたいポイント、見直しを行うメリットと注意点について解説していく。

生命保険を見直すタイミング

生命保険を見直すべきタイミングは「必要な保障額が変化するタイミング」である。

家族構成が変化したり、働き方などの環境が変化したりするタイミングで生命保険の見直しを行うことをおすすめする。

生命保険を見直すべき主なタイミングは以下の通りだ。

結婚や出産によって家族が増えると、増えた家族の分も保障を手厚くする必要がある。

一方で子どもが独立した場合、必要な保障額は減少する。

また、マイホームを購入したり、転職・退職をしたりすることで収入や支出のバランスに変化が生じた場合も見直しのタイミングとして適している。

もしものことがあった場合、これまで同様の保障内容では不足する可能性があるためだ。

上記のように、ライフステージの変化に伴って必要保障額が変化したタイミングで加入中の生命保険を見直してみよう。

生命保険を見直すポイント

生命保険の見直しを行う際、主に以下のポイントに注目しておくと最適な保障内容を準備できる。

まず、もっとも重要となるのが「保障額をいくら準備しておくべきか」という点を考えることだ。

希望の保障内容をもとに、備えておきたい保障額を計算してみよう。

例えば、もしものことがあったときの子どもの教育資金を備えたい場合、将来子どもにかかる教育費用を計算することで必要な保障額を算出できる。

また、家族の生活費を準備する場合、月々の生活費から必要な保障額は割り出せる。

「見直し後の保障額をいくらに設定すべきか」を把握した上で、保険の見直しを進めよう。

また、「保険料が無理なく支払っていける範囲に収まっているか」を確かめることも重要だ。

見直し後の保障内容が過剰になってしまい、家計に負担をかけてしまうことがないように注意しよう。

特に、結婚や出産などで家族が増えると、手厚い保障を備えたくなるケースが多い。

保障を充実させることは大切だが、過度な保険料負担にならないように保障内容と保険料のバランスを見極めよう。

そして、「保障をいつまで備えるか」という点も確認が必要となる。「子どもが独立するまで」「勤め先を退職するまで」など、保障が必要な期間は人によって異なる。

自身のライフプランに合わせ、最適な保険期間を設定しよう。

なお、効果的な保険の見直し方やその相談先についてはそれぞれ以下の記事で解説している。適宜参考にしていただきたい。

生命保険を見直すメリットと注意点

生命保険を見直すことによるメリットは主に以下の2つだ。

保障内容の見直しを行い、不要な保障を削ることで保険料を節約できる場合がある。

保険料の無駄を減らし、家計にかかる負担を軽減できる点は保険見直しのメリットと言えるだろう。

また、生命保険は社会情勢の変化に合わせて保障内容も変化している。

例えば、がんは以前まで入院治療がメインだったが、近年は入院日数が短期化して通院治療が増えてきている。

それに合わせて、がん保険も入院保障中心の商品から通院保障が手厚い商品が多くなっているのだ。

こうした社会情勢にあった最新の保険商品を選べる点も、保険見直しのメリットとして挙げられる。

一方、保険を見直す際には以下のような点に注意が必要だ。

先ほど、見直しによって保険料が安くなる可能性があると解説したが、反対に保険料が高くなってしまう可能性もある。

年齢を重ねると同じ保障内容でも保険料が高くなっていくためだ。

契約中の保険を解約し、新規で違う保険に加入することを検討している場合は保険料を比較しておこう。

また、そもそも希望する商品に乗り換えられないリスクもある。年齢や健康状態によって加入自体を断られてしまうパターンだ。

希望の条件にマッチした保険が見つかっても、加入できない可能性があることを頭に入れておこう。

そして、見直しによって違う商品に乗り換える際、新規の保険の保障期間が始まる前に乗り換え前の商品を解約してしまうと、まったく保障されない「無保険期間」が発生してしまう。

無保険期間中に万が一のことが起きると、一切保険金を受け取れない可能性があるため、乗り換えのタイミングに注意が必要だ。

保険を見直す際に比較するべきポイント

生命保険の見直しを行い、最適な保険を選ぶためにはさまざまな項目を比較していく必要がある。

比較すべきポイントをしっかりと押さえ、自分に合った保険商品を見つけ出そう。

ここでは、自分に適した保険選びのために比較しておきたい3つのポイントについて解説していく。

保険料の比較

まず、各保険会社で提供している商品の保険料を比較しよう。

保険会社ごとに保険料の計算方法は異なるため、同じ保障内容であっても保険料に差が生まれる場合があるためだ。

現在、多くの保険会社の公式サイトでは、年齢や希望の保障内容などを入力するだけで概算の保険料を確認できるシミュレーションが提供されている。

希望の保障額が決まったら、各保険会社のシミュレーションを活用して保険料を比較してみよう。

また、同じ商品であっても保険料の払込期間を見直すことで負担を減らせる場合がある。

例えば、払込期間が「60歳まで」の商品を「終身払い」に変更することで保障内容は変わらずに月々の保険料負担は抑えられる。

各保険会社で比較するだけでなく、保険料の払込期間を変更した場合に月々の保険料負担がどうなるのかも確かめておくと良いだろう。

保険会社の財務状況の比較

保険の見直しを行い、違う保険会社の商品に乗り換える場合もあるだろう。

生命保険は数十年にわたる長期の契約になる可能性があるため、保険会社の財務状況が健全かどうかをチェックしておくことも大切だ。

保険会社の財務健全性を測る指標として以下の2点が挙げられる。

格付けとは、民間の格付け機関が会社の財務状況を分析して評価した指標のことだ。

「AA」「BBB+」などのアルファベットで格付けが表現されており、格付けが高いほど財務状況の健全性が高いと判断できる。

ソルベンシー・マージン比率とは、大規模な災害や大不況など、通常の予測を超えるリスクが発生した場合に保険会社が保険金の支払い余力を残しているかを判断する指標だ。

数値が高いほど支払い余力があり、200%を下回ると是正措置が取られる。

もちろん格付けやソルベンシー・マージン比率が優れているからといって「絶対に倒産しない」などということはない。

しかし事前にチェックし、財務の健全性を確かめておくことで倒産リスクが高い保険会社は避けることができる。

格付けやソルベンシー・マージン比率などを確認し、乗り換え先の保険会社の財務状況に問題がないか確かめておこう。

サポート内容の比較

保険会社・商品ごとのサポート内容の比較もおすすめだ。

各保険会社でさまざまなサポートを提供しているため、希望に沿ったものを探してみよう。

例えば、以下のようなサービスが提供されている。

上記のようなサービスは、保険加入者限定で利用することができる。

同じような保障内容の複数の商品で悩んでいる場合は、提供されているサポートサービスの内容を比較して自分に合うものを選んでみても良いだろう。

自分に適した保険の選び方

実際に自分に合った生命保険を選ぶためには、以下の3つのポイントを押さえることが重要となる。

上記3つのポイントについてそれぞれ解説していく。

保険に加入する目的を明確にする

まず、生命保険に加入する目的を明確にすることが重要だ。

目的が曖昧なまま保険に加入してしまうと、保障額が不足したり、反対に過剰な保障内容となって保険料負担が大きくなってしまったりする可能性がある。

生命保険に加入する目的としては、主に以下のようなものが挙げられる。

自身の葬儀代・墓石代を準備するために生命保険に加入する場合、そこまで手厚い保障は必要ない。

一般に整理費用は数百万円程度であるため、必要な分だけを備えるシンプルな保険プランで良いだろう。

一方、残された家族の生活費や教育費を備えたい場合、1,000万円以上の手厚い保障が必要となるケースが多い。

毎月の生活費や将来の教育費を計算し、保障額がいくらであれば足りるのか計算しよう。

また、死亡保険金に適用される「500万円×法定相続人の数」の非課税枠を活用し、相続税対策に用いる場合もある。

相続税対策を行う場合、非課税枠を超えてしまったり、枠を余らせてしまったりしては効果は低くなる。

あらかじめ非課税枠を計算し、最大限に枠を活用できる保険金額を設定することが大切だ。

このように、保険加入の目的によって必要な保障額はそれぞれ異なる。

自分に適した保険プランを設計するためにも、まずは保険加入の目的を明確にしておこう。

ライフスタイルや収入を確認する

保険プランを設計する際には、ライフスタイルや収入、今後希望するライフプランなどを踏まえておく必要がある。

現在から将来にかけての家計の収支や今後起こりうるライフイベントを明確にし、どういった保険プランを設計すべきか考えよう。

例えば「将来的には子どもの習い事にお金をかけたい」と考えている場合、あまり高額な保険料を設定してしまうと負担になってしまう恐れがある。

保障内容を見直して削れる部分がないか検討したり、保険料払込期間を長くして月々の負担を抑えたりするような工夫が必要だ。

また、転職や独立を検討していて一時的に収入が落ち込む見通しとなっている場合も同様である。

途中で保険料を払えなくなって解約してしまうことがないよう、無理なく支払える範囲に設定しておく必要がある。

このように、ライフスタイルや収入の見通しによって無理なく保険料を支払っていけるかどうかを判断することが大切だ。

多くの商品を比較検討する

繰り返しになってしまうが、最適な商品を選ぶためには多くの商品を比較検討することが重要だ。

1つの保険会社や商品だけに固執するのではなく、さまざまな保険会社の商品を比較して最適なプランを活用しよう。

保険会社・商品を比較する際にチェックしておきたいポイントは以下の通りだ。

しかし保険会社や商品は数多く存在しており、本当に自分に合った商品・プランを見つけ出すことは容易ではない。

保険のプロに力を借りることも視野に入れてみると良いだろう。

保険のプロは数多くの保険相談を受けてきた実績があり、豊富なノウハウを有している。

数多くの保険商品の中からあなたに合った保険プランを提案できる点が大きな魅力だ。

「生命保険ナビ」では、あなたの希望の条件に合った保険のプロとマッチングできるサービスを提供している。

保険の新規加入や見直し、保険の乗り換えなどをサポートしてくれる担当者と出会うことができる。

相談は無料で簡単な手続きで最適な担当者を探し出すことが可能だ。

ぜひこの機会に「生命保険ナビ」を利用し、信頼できるアドバイザーを探してみてはいかがだろうか。

まとめ

本記事では、生命保険を見直す際のポイントや自分に適した保険の選び方について解説した。

必要な保障はライフステージごとによって異なるため、定期的に保険の見直しを行うことが重要である。

また、保険会社・商品を比較する際には保険料や保障内容、保険会社の財務状況やサポートサービスの内容など、様々なことを考慮する必要がある。

今回紹介した保険選びのポイントを参考に、あなたに最適な保険を見つけてほしい。

このように、何より重要なことは、数ある保険商品の中から、自分に必要な保障内容を備えた保険を選ぶことだ。

そのため、これらの判断に少しでも疑問や不安があれば、保険のプロに相談することも積極的に検討してほしい。

一人一人に合ったアドバイスをもらうことで、あなたに必要な保険を的確に判断することができるはずだ。

また、全国の保険のプロから自分に合った担当者を探す際には「生命保険ナビ」の活用をおすすめする。

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