カードローンの上手な使い方｜借り方・返済方法・注意点もわかりやすく解説

カードローンを利用する方の中には「上手い使い方やローン会社の選び方が知りたい」と考える人もいるはずだ。

今回の記事では、そうした疑問に答えるべくカードローンの種類・選び方・借入と返済の方法・返済のコツなどを解説していく。

記事の後半では、カードローンを利用する際の注意点・延滞してしまった場合についても解説する。

これからカードローンの契約を考えている方にはぜひ参考にして欲しい。

カードローンの上手い使い方

カードローンを契約する方のなかには「急な出費がありお金が足りない」「まとまったお金が必要になった」といった理由で利用する方も多い。

カードローンは、このような急な出費・一時的な出費に対応することに向いた金融商品といえる。

逆にいえば、慢性的にお金が足りず補填が必要な状態で借入すると、返済のために追加でお金を借りるサイクルに陥る危険性がある。

カードローンを上手く使うポイントは2つある。使途を「一時的な利用」に限定することと、使用した後は迅速な返済に努めることだ。

返済を迅速に行ったほうがメリットが大きい理由については、記事後半の「 カードローンの返済のコツ」でも触れていく。

また、カードローンを選ぶ際は複数のカードローンを比較しよう。

比較することで、より自分に合った利便性・特典の商品を選べる。

たとえば、比較している中で、自分が希望する借入額で借入利率が低い商品が見つかることもある。

また、自分の返済計画に合った特典を見つけられる可能性もあるのだ。

では、ここからは自分に合ったカードローンを探すために押さえておきたい「カードローンの種類」「選ぶときのポイント」を紹介していこう。

カードローン 使い方について詳しく知りたい方はこちら。

カードローンの種類

カードローンを提供する会社には、大きく分けて消費者金融・銀行の2種類がある。

この2つのカードローンには、どのような違いがあるのだろうか。

消費者金融カードローン

消費者金融とは、主に個人向けの融資を行っている貸金業者のことだ。貸金業者には、消費者金融やクレジットカード会社などが含まれる。

貸金業と聞くと怖いイメージを持っている方もいるかもしれない。しかし、違法業者である「ヤミ金」とはまったく異なる。

貸金業者は「貸金法」に基づいて業務を行っており、財務局・都道府県などに登録も行っている信頼性の高い事業者だ。

その貸金業者が個人向け商品として扱っている商品のうち、メインになるのが「カードローン」となっている。

銀行カードローン

銀行では、個人のほかに法人・事業者にも融資を行っている。また、下記のようにさまざまなローン商品を扱っている銀行も多い。

しかし、銀行は貸金業者ではない。そのため「貸金法」でなく「銀行法」に基づいてカードローンのサービスを提供している。

もとになる法律が違うため、貸金法に定められた総量規制などが適用されないのも銀行カードローンの大きな特徴だ。

ただし「総量規制が適用されないので消費者金融より多く借りることができる」とは限らない。

一般的に、銀行カードローンのほうが消費者金融よりも審査は厳しいとされる。

そのため、借入限度額についても慎重に決定している可能性が高いのだ。

カードローンの上手い選び方とポイント

銀行系・消費者金融系を合わせると、カードローンの数はかなり多い。この中から、どのように申込するカードローンを選べば良いのだろうか。

ここからは、カードローンを選ぶ際の4つのポイントについて解説していく。申込先を迷っている方は、ぜひ参考にして欲しい。

自分のライフスタイルに合ったカードローン会社を選ぶ

借入の目的は人それぞれなので「とにかく今、急いで借りたい」方もいれば「必要なときに少額の借入を繰り返す」方もいる。

もし借入を急ぐ場合は、銀行よりも審査が速くて即日融資にも対応していることが多い消費者金融がおすすめだ。

また、カードローンの金利は借入限度額によって変動する。

なので、高額の借入を予定していない方は、予定している借入額を基準に金利の低いカードローンを選ぶと良い。

そのほか「普段使用している口座を利用したい」場合は、当該銀行のカードローンを選択すると借入・返済の利便性が上がる。

申込方法・借入方法・返済方法の豊富なカードローン会社を選ぶ

カードローンの主な返済方法としては、口座振替・銀行振込・ATMが挙げられる。

しかし、どのカードローンでも全ての方法が利用できるわけではない。

そのため、希望する返済方法が利用できるカードローンかどうかを確認してから申込をしたほうが良い。

なお、利用する金融機関・ローンカードの有無により利用できる返済方法が変わる場合がある。

条件が変われば、同じカードローンでも利用できる返済方法が異なる点には注意が必要だ。

返済方法ごとのメリット・デメリットについては、この記事の中盤「カードローンの返済方法」で詳しく解説する。

併せてチェックして欲しい。無人契約機の使い方について詳しく知りたい方はこちら。

低金利のカードローンを選ぶ

カードローンを利用するにあたって、気を付けなければならないのが「金利」だ。

商品毎の金利によって返済額が変わってくるため、可能な限り低金利なカードローンを選ぼう。

金利とは、借入金に対する利息の割合を示すものだ。つまり「借りたお金に何パーセントの利息を上乗せして返済すれば良いか」を示す数字となる。

利息には「お金を貸してくれる会社への対価」の意味合いがある。そのため、借入をすれば必ず発生する出費である。

しかし、各社で利率には差がある。契約前に利率を確認すれば低金利のカードローンを自分で選択することは可能だ。

金利を比較する際には、同じカードローンであっても契約時に決定する「借入限度額」により比率が異なる点に注意しよう。

各社のホームページに限度額ごとの金利が明示されていることもある。

こうした情報もみながら、希望する限度額に応じた金利を比較すると良いだろう。

なお、契約にあたって「実際の利用限度額が希望よりも引き下げられる」可能性がある。

これを考慮して、より低い限度額での利率も併せて確認して欲しい。

無利息期間のあるカードローン会社を選ぶ

カードローンのなかには、利息がかからない「無利息期間」を設けているものがある。

無利息期間が適用される条件の例は下記のとおりだ。

無利息期間は初回借入のみを適用対象とする場合が多い。

だが、短期間での返済を予定している方には特に大きなメリットとなるはずだ。

たとえば「次回の給料・ボーナス支給日がくれば一括で返済できる」方は、無利息期間に完済すれば利息はまったくかからない。

このように、カードローン選びでは収入のタイミング・予定借入期間と無利息期間の長さを意識しよう。

このひと手間で、返済総額を抑えられる可能性がある。カードローンの使い道について詳しく知りたい方はこちら。

カードローンの主な借り方

カードローンを選ぶ際には「どのような借入方法を選べるか」といった点もポイントとなる。

主な借入方法は、ATM・銀行振込の2つだ。

それぞれの借入方法には、どのような特徴があるのか解説していく。

「いろいろ借入方法が書いてあるがどれが良いのだろう」と迷っている方は参考にして欲しい。

ATMでの借入

ATMでの借入では、ATMに出向いてローンカード・アプリを利用する。

現金を引き出す方法は、自分の口座からお金を下ろす場合とあまり変わらない。

ATMでの借入には、下記の2通りの方法がある。

機械での操作手順はほぼ同じだが、2つの方法にはどのような違いがあるのだろうか。

専用ATMのメリットは、手数料がかからない場合が多い点だ。

しかし、消費者金融の場合は特に「専用ATMに出向くのを見られたくない」方もいるかもしれない。

一方、提携ATMはコンビニ・金融機関ATMを利用する。

そのため、借入をしていることが周りに知られにくい」点や、借入できる場所が多いといったメリットがある。

ただし、提携先・時間帯などによっては手数料がかかる場合もあるので注意が必要だ。

契約前に、提携先の数・手数料がかかる条件などを確認しておくと良い。

銀行振込による借入

銀行振込による借入は、カードローンに指定金融機関の口座を登録しておくことで、希望した金額が口座に振り込まれる。

借入金が現金として必要であれば、金融機関やATMに出向く必要がある。

ただ、引き落としに充てるために借入した場合などはパソコン・スマホのみで手続きを完結できる。

しかし「家族には利用を隠している」方にとっては、通帳に融資の履歴が残ってしまう点がデメリットだ。

また、銀行の中には自行の口座開設を必須としているところもある。

この場合、他行の口座を利用すると借入の反映速度・対応時間などの制限が大きい可能性が高い。

そのため、普段利用している銀行のカードローンや他行の口座でも、サービスに大きな違いのないカードローンを選ぶと良い。

カードローンの返済方法

借入方法と併せて確認しておきたいのが、返済方法だ。

「カードローンを選ぶときのポイント」で触れたとおり、主な返済方法としては口座振替・銀行振込・ATMがある。

ここからは、それぞれの返済方法についてメリット・デメリットを紹介していく。

どの返済方法を選ぶか検討中の方は参考にして欲しい。

口座振替による返済

口座振替を利用すれば、返済日ごとに登録口座から自動で返済額が引き落とされる。

口座に残高さえあれば、返済忘れ・金額の間違えがなく、確実な返済方法といえる。

また、口座振替は手数料0円としているカードローンも多い。

返済期間を長めに設定している方にとっては、特に手数料の有無は大きなポイントになる。

しかし、借入方法と同じく普段使いの金融機関で口座振替をすれば、通帳などに履歴が残る点をデメリットと考える方もいる。

このような場合は、これから紹介する振込・ATMでの返済をおすすめする。

ただし、カードローンによっては「定期返済は口座振替のみ」としている点には注意して欲しい。

銀行振込による返済

「口座振替」は自動的に引落が行われる。

これに対して「銀行振込」はカードローン会社が指定する口座に契約者がお金を振り込むことで返済する方法だ。

銀行振込による返済のパターンとしては、下記の3つが考えられる。

インターネットバンキングは、Webのみで手続きが完結する手軽な方法だ。

ただ、利用するカードローン・金融機関が対応しているかどうか、事前に確認しておく必要がある。

次の自分の口座からの振込は、約定返済（決まった期日に行う返済）の場合、口座振替と比較するとメリットは少ない。

しかし、臨時返済を約定返済と同一口座から行うことで、返済履歴が1つの通帳にまとまり管理しやすくなるメリットがある。

最後の現金での振込は、通帳に返済履歴を残したくない方におすすめの返済方法だ。

返済のたびに手間がかかるデメリットはあるが、必要に応じて活用していこう。

ATMでの返済

ATMでは、ローンカード・アプリのQRコードを読み込むことで現金での返済ができる。

利用できるのは、カードローンの専用ATM・各社が指定する提携ATMだ。

現金振り込みと同じく、現金を準備する手間はかかる。

ただ、口座を紐づけたくない・振込は手間がかかる方におすすめの返済方法となっている。

ATMを利用する際は、同じカードローンであっても利用するATMによって最小返済額・手数料が異なる可能性がある。

注意して利用してほしい。

カードローンをATMで利用する際の使い方について詳しく知りたい方はこちら。

カードローンの返済のコツ

カードローンをうまく利用するためには、効率的に返済していくことが重要だ。では、返済を効率的に行うためには何かコツがあるのだろうか。

カードローンでは、返済期間・返済方法により最終的な返済額が変わってくる。ここからは、総返済額を抑える2つのポイントについて解説する。

短期間で返済を終わらせる

カードローンの返済では、1回返済するごとに利息を支払うことになる。この利息を抑えるためには、可能な限り返済期間を短くする必要がある。

しかし、当然ながら返済回数を減らそうとすれば、1回あたりの負担は増える。もし「1回あたりの返済額が増えるのは不安」な方は、臨時返済を活用しよう。

臨時返済は、月に1度必ず支払わなければならない「約定返済」とは別に、余裕があるタイミングで自由に行える返済のことだ。

ボーナスなど無理のないタイミングで多めに臨時返済を行えば、少しずつでも返済期間を短くしていくことができる。

また、多くのカードローンは借入残高が減ると1回あたりの返済額も減る「リボルビング方式」で返済額を算出している。

この方式では、返済がある程度進むと1回あたりの返済負担も減る点がメリットだ。

ただし、自動的に少額ずつ返済することになるため借入期間は伸びてしまう点に注意したい。

例えば、今まで2万円だった約定返済が1万円になったとしたら、余裕ができた1万円分は臨時返済で入金してもいい。

これも借入期間短縮の有効な対策になる。

ATM利用手数料などにかかるコストも意識しておく

カードローンの返済では利息に目が行きがちだ。しかし、返済回数を重ねれば振込手数料・時間外手数料などの累積額もかさんでくる。

こうした手数料を節約するためには、手数料のかからないATM・時間帯を選んで返済するなどの工夫が必要となる。

カードローンを選ぶ際には、返済方法ごとの手数料を確認して「手数料ゼロの返済手段が多い」などの基準で選ぶのもおすすめだ。

 カードローンの返済が遅れるとどうなる？

月々の返済方法にはさまざまな選択肢があるが、もし返済が遅れてしまった場合にはどのようなことが起こるのだろうか？

返済の延滞に伴う3つのリスクを紹介するので、このような事態にならないよう注意しながらカードローンを利用して欲しい。

延滞損害金が発生する

通常の返済で支払う「利息」がカードローン会社への対価である。

これに対し「遅延損害金」は返済する約束を履行できなかったことへのペナルティだ。

延滞損害金は元金×延滞損害利率×延滞日数÷365で算出され、延滞損害利率は通常の利率よりもかなり高い。

返済が困難だからと延滞すると、返済額が大幅に増えてさらに苦しい状況になることは覚えておこう。

信用情報に記録される

信用情報とは、クレジットやローンの契約・支払などに関する個人情報のことだ。この情報は、信用情報機関で保管・管理されている。

もしカードローンの返済を延滞した場合は、信用情報に延滞した事実・延滞期間などが記録されることとなる。

新たにローンなどを契約する場合、貸主となる会社はその信用情報を照会することで申込者の返済能力などを審査する。

そのため、信用情報に延滞情報が記載されれば、新たなローンなどを契約できなくなる可能性が高い。

家族に借入を知られる可能性がある

延滞があった場合、基本的にはまず契約者の携帯電話に連絡が来る。しかし、もし連絡を無視すれば自宅にも電話がかかってくる可能性がある。

また、自宅に固定電話がない場合でも、電話での催促で返済がなければ郵送で催促状・訴状などが届く。

このような事態になれば、同居している家族には借入・滞納を知られてしまう可能性が高い。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンの返済が遅れると、さまざまな不利益が発生することをご理解いただけただろうか。

カードローンを安全に利用するためには、まず返済についてのリスクをできる限り減らすことが重要だ。

最後に、利用にあたっての注意点を2つ紹介する。カードローンの利用を検討している方・既に利用している方は、ぜひ参考にして欲しい。

返済期間が長くなると支払総額が増える

各カードローンでは借入限度額に応じて金利を定めている。そのため、契約した時点で「借りたお金の何パーセントが利息になるか」は決められている。

しかし、利息は毎月の約定返済のたびに支払うものだ。そのため、借りた金額（元金）・利率が同じであっても返済期間が長くなり返済回数が多いほど総支払額は増えてしまう。

もちろん、返済回数を減らせば総返済額は減るが1回あたりの負担は増える。借入の際は返済の回数・総支払額のバランスを考えて返済計画を立てよう。

複雑な計算が苦手な方は、借入期間・借入金額などを入力するだけで総返済額などを計算してくれる「返済シミュレーター」も活用して欲しい。

多重債務に陥るリスクがある

カードローンを利用している方のなかには、複数のカードローン会社と契約している方もいる。

このように複数の借入を行うと、返済の件数・回数も増えて返済が困難になる「多重債務」状態に陥りやすい。

複数の借入を行う理由には「1か所だけでは必要なお金が足りない」「他社の返済のために別のカードローンで借り入れている」ことがある。

このような状態にならないよう、借入の際は返済の目途を立てる・必要最低限の借入に留めるなどを心がけて欲しい。

カードローンの上手い使い方を理解して豊かな毎日を手に入れよう

カードローンには利用に伴うリスクがあり、もし延滞などをすれば生活に大きな影響を及ぼしかねない。

しかし、カードローン自体は法律に則って提供されているサービスだ。

なので、定められた返済をしっかり履行すれば便利なサービスとして安全に利用できる。

そのためには、契約前に利用方法に合った商品を選択すること・契約時に返済に関する規約をしっかり確認しておくことが重要だ。

カードローンを使う人の傾向について詳しく知りたい方はこちら。