消費者金融の審査基準とは？落ちる原因や通りやすい人の特徴を徹底解説

急にお金が必要になった場合、消費者金融を利用したいと考える人もいるだろう。

消費者金融から借入する際の手続きは簡単になったものの、借入可能かどうかの審査は必ず行われる。

さらに、消費者金融に申し込んで審査に落ちてしまった人であれば、審査基準がどうなっているのか気になるはずだ。

そこで本記事では、消費者金融の審査基準について詳しく解説する。

また、審査に落ちる原因と審査に通りやすい人の特徴もあわせて紹介する。

消費者金融の審査基準について

消費者金融の申込者にとって、審査基準の内容は申込時に最も気になる点となるはずだ。

また、初めて消費者金融を利用しようと考えている人も、審査の内容について不安を抱くかもしれない。

消費者金融の審査基準をあらかじめわかっていれば、申込に際して過度な不安を覚えず、申込に必要な準備が行えるだろう。

ここでは、消費者金融の審査基準がどのようなものか説明する。

どの消費者金融も明確な審査基準は公表していない

消費者金融は数多く存在するが、いずれも明確な審査基準は公表されていない。

また、審査に通らなかった際もどのような理由で落ちたかは教えてもらえないことがほとんどだ。

審査基準は消費者金融ごとに異なっており、様々な点から総合的に判断されているのではないかとされる。

利用者が確認できる審査基準で一番わかりやすいものが、申込条件を満たしているかどうかだろう。

消費者金融では申込条件として、申込可能な年齢と雇用形態を提示しているところが多い。

これらの条件に該当していない場合は当然審査に通らない。

申込前に自身が申込条件を満たしているか確認すると良いだろう。

なお、申込条件は消費者金融によって異なる。

ある会社では条件を満たしていなくても、別の会社では満たしている場合もあるので、複数社の条件を確認することをおすすめする。

申込者が返済可能な金額かどうか判断される

消費者金融では申込者の借入希望金額に対して、返済能力があるかどうか審査の際に判断している。

審査では主に2つのポイントに着目していると考えられる。

消費者金融では、申込者が延滞や滞納なく返済できるかを重要視している。

カードローンの申込が初めてで他に借入がなくても、安定した収入がなければ審査に通ることは難しい。

また、安定した収入があっても借入件数が多い場合は、返済遅延を引き起こすのではないかと見なされやすい。

これらの情報を偽って申込をしたとしても、すぐに嘘が発覚するだろう。

審査時に消費者金融は信用情報機関に信用情報を照会をするからである。

この場合、虚偽の申告をしたとして審査に悪影響を及ぼすため、収入と借入状況は正確に申告することをおすすめする。

借入によって返済の負担が大きくならないかどうか考慮される

先述したように、消費者金融では申込者の収入と借入状況のバランスを審査時に確認する。

これは借入によって返済の負担が大きくならないかが考慮されるためだ。

返済の負担が大きくなると延滞や滞納に繋がりやすい。

さらに、消費者金融では総量規制が設けられていて、借入希望金額が年収の3分の1を超える場合は借入不可だ。

申込時に既に総量規制を上回る借入がある場合は、審査に通らない。

総量規制は、カードローン申込者が過度な借入のため返済不能に陥らないために設けられたルールだ。

このルールは貸金業者全てに当てはまるので、他社からの借入も含めて年収の3分の1を超えると審査に落ちる。

消費者金融の審査について詳しくは知りたい方はこちら。

消費者金融の審査で落ちる原因は？

消費者金融の審査で落ちる原因とされているのは次の通りだ。

消費者金融へ申込をするとそれぞれのカードローン会社の審査基準に沿って審査が行われる。

それと同時に、信用情報機関にも申込者について照会がされる。

信用情報機関への照会は、消費者金融の審査において欠かせない。

他社から借入をしている場合、信用情報機関に借入の申込や借入金額が登録されている。

また、返済状況も信用情報から確認できる。

そのため、延滞や滞納の履歴が残っていれば返済能力に欠けると判断されて審査に落ちやすい。

他社での利用状況や返済状況は知られることがないだろうと考えるかもしれない。

ただ、カードローン申込の履歴・借入状況・返済状況は信用情報機関からのデータで分かってしまう。

また、借入や返済状況に問題がなくても審査に落ちる可能性はある。

申込時に誤った情報で申告していたり、申込基準を満たしていなかったりすると落ちやすい。

さらに、申込時に年収を偽ることは避けて欲しい。

後から収入証明書を提出すると、虚偽の申告をしていたと見なされ審査に落ちてしまうこともある。

勤務先や年齢なども本人確認書類などで確認される。

そのため、基本的な情報は偽らずに、正確に申告することが必須だ。

消費者金融の審査に通りやすい人の特徴

消費者金融では、申込時に必ず審査が行われる。

一体どのような人が審査に通りやすいのだろうか。

ここでは、消費者金融の審査に通りやすい人の特徴を説明しよう。

次のような人が審査に通りやすいとされている。

消費者金融では、申込者に返済能力があるかどうかを審査時に確認する。

上記に挙げた点は、その判断基準となる情報だ。

なお、審査は申込時の申告内容だけではなく、信用情報機関に登録されている情報も確認される。

この時、延滞や滞納の履歴がなく、かつ借入件数が少ない人は、返済能力があると見なされて審査に通りやすくなる。

また、本人からの申告内容と信用情報機関に登録されている情報に、相違がないかも見られる。

さらに、安定した収入があることは、借入に際して重要なポイントになる。

安定した収入がなければ、計画的に返済してもらうことが不可能と判断されてしまうためだ。

なお、正規雇用でなくても申し込める場合がある。

消費者金融によっては、非正規雇用の方も対象となっている時があるのだ。

安定した定期的な収入があることが重要視されるため、非正規雇用・パート・アルバイトでも問題がない。

ただ、非正規雇用よりも正規雇用のほうが審査には通りやすいとされている。

特に、借入金額が高額になる場合は、その傾向が強い。

消費者金融の審査でチェックされるポイント

消費者金融では、申込時に申告する内容に基づき審査が行われる。

つまり、申込フォームに記入する内容は、審査対象であると認識すると良いだろう。

申込フォームに設定されている項目は、どの消費者金融でも違いはほとんどない。

ここでは、消費者金融の審査でチェックされる主な項目について、具体的に説明する。

氏名・性別・生年月日

自身の基本情報は必須項目だ。

ここで注意する点は、申込可能年齢の条件に引っかかってしまう人である。

申込可能年齢に達していなかったり、上限年齢を超えていたりする場合、年齢を偽って申告することは避けて欲しい。

申込時には本人確認書類の提出を求められる。

生年月日が一致しないと、虚偽の申告をしたと見なされる。

なお、本人確認書類は、運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・保険証のいずれかを提出するケースが多い。

婚姻状況・家族構成

婚姻状況や家族構成も、チェックされるポイントである。

ただ、婚姻状況や家族構成が、審査においてどのように判断されるか明確にはされていない。

一般的に、結婚の有無や既婚者であれば子どもの有無によって、お金の使い方や働き方の安定性に違いが出てきやすい。

未婚・既婚・家族構成は、借入や返済においてプラスにもマイナスにも捉えられる。

未婚であれば、自由に使えるお金が多い。

そのため、借入金額が多くても返済にほぼ充てられると見なされる。

また、子どものいる家族構成であれば、高収入で雇用形態も安定している傾向が強いだろう。

そのため、返済遅延や滞納をしにくい印象を持たれやすい。

一方、子どものいる家族構成では、出費がかさむのも事実だ。

収入に対してバランスの欠いた借入をすると、返済だけに充てられるお金が、未婚者よりも少なくなると見なされやすい。

審査において、婚姻状況や家族構成がどの程度重要視されるかは、消費者金融会社次第だ。

しかし、審査時に考慮される点であることは覚えておくと良いだろう。

年収・勤務先

年収と勤務先は必ずチェックされる項目だ。

安定した収入があるか、不安定な雇用形態でないかは、審査において重要視される点だ。

特に、年収は借入可能金額を左右する重要なポイントとなる。

また、借入希望金額が総量規制を上回らないかを判断する基準になる。

そのため、正確に申告して欲しい。

なお、申込後に書類の提出や勤務先について確認が行われる場合がある。

虚偽の申告は避けるべきだ。

居住形態・居住年数

審査において居住形態や居住年数は、それほど重要視されるポイントではない。

しかし、持ち家や居住年数が長い場合は、審査に有利に働く可能性が高い。

返済不能になった際に、持ち家や居住年数が長いと逃げる可能性が低いと見なされるからだ。

また、持ち家の場合は住宅ローンの有無が見られる。

これは、収入における固定支出額が、どの程度占めるかの目安にもなるからだ。

なお、賃貸の家賃も同様の理由から確認される。

他社からの借入の金額

消費者金融での借入は、年収の3分の1までと決められている。

これは、消費者金融1社のみに限定されるのではない。

貸金業者に相当する、消費者金融全ての借入総額がカウントされる。

つまり、他社からの借入金額も重要なポイントだ。

年収とあわせて他社からの借入金額によって、借入希望額で融資が可能か判断される。

借入件数

借入件数が多いと当然返済先も増える。

消費者金融では、申込者が返済管理をきちんと行えそうか、延滞せずに返済してもらえるかをチェックする。

なお、借入件数は信用情報機関へ照会する際に判明する。

審査に通りたいという考えから、借入件数を少なく申告せずに、正確に申告して欲しい。

信用情報

信用情報は申込時の内容を基に、消費者金融が信用情報機関に照会して確認する項目になる。

信用情報機関には、他社へのカードローンの申込状況・借入金額・件数・返済状況などが登録されている。

ここで審査に不利になるような情報が残っていると、審査には通りにくい。

審査で重視される信用情報とは？

消費者金融の審査では、信用情報が必ず確認される。

先述したように、信用情報は信用情報機関に登録されている情報だ。

消費者金融の審査で重視される信用情報は、具体的にどのようなものか気になるかもしれない。

ここからは、審査において確認される信用情報を、具体的に解説する。

借入・返済・延滞など金融機関との取引の状況のこと

信用情報機関には、カードローンなどからの借入金額や返済状況の記録が残されている。

信用情報を確認すれば、借入件数や借入金額を含めた、他社からの融資状況も把握できてしまう。

また、返済状況も記録されており、延滞や滞納がないかもチェックできる。

他社の借入や返済状況は知られないだろうと考えるかもしれない。

しかし、消費者金融や銀行などの金融機関では、申込者に関する信用情報の全てを確認できる。

覚えておくと良いだろう。

他社カードローンなどに申し込みした日時も一定期間記録されている

信用情報には、借入だけでなくカードローンへの申込情報も記録されている。

カードローンに申し込んだものの借入をしていなければ、借入件数や借入金額にはカウントされない。

しかし、カードローンの申込日時を含む履歴は信用情報に一定期間記録される。

直近で他社のカードローンを申し込んでいると、たとえ借入をしていなくてもお金に困っているのではないかと見なされやすい。

そのため、短期間で複数のカードローンを申し込もうとすると、審査に通りにくくなることを覚えておくと良いだろう。

信用情報は信用情報機関が管理・提供している

信用情報は、消費者金融ごとに情報を管理しているわけではない。

信用情報機関にて個人の信用情報を管理し取り扱っている。

信用情報機関に登録されている情報は、主に金融機関や消費者金融から集まったものだ。

この情報を管理し、照会があった際に情報を提供するのが信用情報機関の役割である。

先述したように、確認できる情報は、確認借入に関する取引状況や申込状況だけではない。

本人の基本情報や本人確認で提出した書類もここから確認できる。

一定期間の返済の延滞・債務整理などを行うと異動情報が記録される

信用情報機関に登録された情報は、永久的に登録されるわけではない。

項目や信用情報機関によって若干の差はあるものの、一定期間経つと削除される。

審査で確認される信用情報の中で重視されるのが、返済延滞の記録だ。

この記録は、カードローンの契約中及び完済してから5年以内は残るとされている。

また、自己破産や民事再生手続きなどの債務整理を行うと、決定日から7年以内は記録が残ってしまう。

これらの情報は、審査の際に必ず確認されることは覚えておいて欲しい。

開示請求をすることで自分の信用情報を確認できる

信用情報は個人でも開示請求し、自分の信用情報を確認することができる。

もし審査に不安がある人は利用してみてはいかがだろうか。

消費者金融では、どの信用情報機関に加盟しているかを公表している。

申込予定の消費者金融が加盟している信用情報機関から、自分の情報を事前に確認しておけば安心だろう。

また、開示請求の手続きは難しくない。

本人確認書類と手数料を準備すれば、インターネットや郵送で手続きが行える。

なお、手数料はインターネット開示と郵送開示では金額が異なる。

日本の信用情報機関の詳細

カードローンの申込時に必ず確認される信用情報は、次の3つの信用情報機関で取り扱われている。

これらの信用情報機関が取り扱う情報には若干の違いがあるが、それぞれが連携しており、必要な情報は補完し合っている形となる。

信用情報機関	株式会社シー・アイ・シー（CIC）	日本信用情報 機構（JICC）	全国銀行個人信用情報センター（KSC）
加盟している 企業	信販会社 カードローン会社 リース会社	消費者金融 信販会社 銀行 リース会社	銀行 信用金庫
開示請求の方法	インターネット 郵送	スマホ 窓口 郵送	インターネット 郵送
信用情報の 登録期間	5年間	5年間	10年間
開示請求の費用	500円（税込）	1,000円（税込）	1,000円（税込）
開示請求費用の支払い方法	クレジットカード キャリア決済	クレジットカード コンビニ払い ペイジー オンラインバンキング キャリア決済	クレジットカード PayPay キャリア決済

上記は、日本の主な信用情報機関の特徴をまとめた一覧だ。

利用している消費者金融やカードローン会社によって、加盟している信用情報機関が異なってくる。

開示請求の方法や手数料にも違いがある。

開示請求をする場合は上記を参考にして欲しい。

ここからは、それぞれの信用情報機関の詳細について説明する。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）

CICは、割賦販売法と貸金業法に基づいた指定信用情報機関だ。

CICで取り扱う情報は、主にクレジットカードや携帯料金の取引・支払い状況である。

信販会社・カードローン会社・リース会社などが加盟している。

情報件数の取り扱いは、国内最大級だ。加盟している会社数は、2023年時点で871社にのぼる。

日本信用情報機構（JICC）

JICCは、貸金業法に基づいた指定信用情報機関だ。

主に、消費者金融での取引状況を取り扱っている。

JICCには消費者金融だけでなく、信販会社・銀行・リース会社なども加盟している。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）

KSCは、一般社団法人全国銀行協会が運営している信用情報機関だ。

主に、銀行・信用金庫・銀行系のクレジットカード会社・日本学生支援機構などが加盟している。

ここには、銀行などの金融機関からの融資や、銀行系のカードローンなどの取引状況が登録されている。

消費者金融の審査に通らない場合の対処法は？

消費者金融に申し込んだものの、審査に通らないこともある。

今後も消費者金融から借入できないのではと不安を覚える人がいるかもしれない。

一度審査に落ちてしまったとしても、諦めないで欲しい。

対策を練ったうえで、再度申込みをしてみてはいかがだろうか。

審査に通らない場合は、次のような対処法を検討することをおすすめする。

まず、「信用情報に不安がある人は、信用情報の開示請求をして見て欲しい。

登録されている情報を把握することで、対策も立てやすくなる。

現在返済中であれば、今後は延滞・滞納を行わないよう返済計画を見直すことが大切だ。

複数社から既に借入している場合は、なるべく借入金額が少ないものから完済していくことをおすすめする。

また、借入希望額を減らすことで審査に通る場合もある。

ここで避けて欲しいのが、お金が必要だからと短期間で複数のカードローンに申込むことである。

先程も述べたが、短期間での申込はお金に困っている印象を与え、審査に影響を及ぼすからだ。

消費者金融からの借入以外に今すぐお金を作るアイディア

消費者金融からの借入には、審査が必ず行われる。

審査に不安がある人や審査に落ちてしまった人が、借入以外で今すぐにお金を作る方法はいくつかある。

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いていれば、そちらを利用することですぐに現金は手に入る。

キャッシング枠が付いていない場合は、別途クレジットカード会社の審査が必要になる。..

そのため、利用までに少し時間がかかるかもしれない。

キャッシング利用以外に、即日払いの短期アルバイトやフリマアプリ・リサイクルショップ・質屋などを利用してお金を作る方法もある。

ただ、フリマアプリはすぐに売れるかどうか分からない。

また、売上金がすぐに振り込まれないため、急ぎの場合は不向きだ。

リサイクルショップや質屋のほうが、急ぎでお金が必要な際には適している。

また、急ぎでお金が必要であれば、事情を説明して家族や知人に借りるのもひとつの手だ。

消費者金融の審査基準を知りたいなら

消費者金融の審査基準は、明確に公表されていない。

しかし、申込時に提供する情報が審査対象になることがほとんどだ。

つまり、審査に通過するための対策は立てやすいともいえる。

消費者金融の審査基準に不安を覚える人も、一度審査に落ちてしまった人も、審査に通過するよう対策を練って欲しい。

審査基準を満たし審査に通りやすい状態にしておくだけでも、消費者金融の審査に通る可能性は上がりやすくなる。

審査が通らないのではないかと過度に不安を覚えないで欲しい。

審査基準を理解し消費者金融を活用してみてはいかがだろうか。