消費者金融で借りれない人の特徴は？理由や対処法などを解説

お金を貸してくれる金融機関の一つに、消費者金融がある。

消費者金融は主に個人向けに小口の貸付を行う金融機関だ。

審査が比較的緩やかで、即日融資が可能なところが多いといった特徴がある。

しかし、消費者金融に申込をしてもお金が借りられない場合がある。

本記事では、消費者金融で借りれない人の特徴やその理由、対処法について解説する。

記事の内容を参考にして、消費者金融でお金を借りられるようにしてほしい。

消費者金融の特徴

消費者金融とは、主に個人向けに小口の貸付を行う金融機関だ。

銀行や信用金庫などのように預金業務を行わず、貸付に特化したサービスを提供している。

審査は比較的緩やかで、収入や勤務先などの条件を満たせば、即日融資・無担保・無保証人での借入が可能だ。

一方で、金利は銀行などと比べると高めである。

返済方法は一括返済・分割返済・リボルビング払いなどが選べる。

インターネットや電話での申込や契約が可能で、来店不要で借入できることが多い。

また、ATMやコンビニエンスストアでの借入・返済もできる。

消費者金融で借りれない人の特徴は？

消費者金融は銀行などに比べると審査が緩やかといわれているが、それでもお金を借りられない人はいる。

借りられない人の特徴としては、信用情報に傷がある・収入が不安定・借入金額が多いなど様々な点が挙げられる。

自分ではどうしようもない場合もあるが、問題を解決すれば借りられるようになる場合もある。

消費者金融は便利なサービスだが、利用する際には注意が必要だ。

自分の返済能力を把握して、無理のない範囲で借入する必要がある。

次に、消費者金融で借りれない理由について詳しく見ていく。

消費者金融で借りれない理由

消費者金融で借りれない理由としては、次のようなものが考えられる。

それぞれの理由について詳しく解説する。

他社からの借入が多い

消費者金融から借りれない一つ目の理由は、他社からの借入が多いというものだ。

借りられない状況として、借入件数や借入金額が多い場合が考えられる。

借入件数が多い状態は多重債務といわれ、借金を返済するために借金を重ねる自転車操業状態になる場合がある。

こうなると結局返済できなくなる可能性が高いので、審査に通りにくくなる。

また、借入金額が多い場合も注意が必要だ。

借入金額が収入の1/3以上を超えてはならない「総量規制」という法律があるからだ。

例えば税込年収が300万円であれば、100万円までしか借りられない。

現在総量規制の金額近くまで借入がある人は、それ以上借りるのは難しい。

信用情報に傷がついている

消費者金融で借りれない2つ目の理由としては、信用情報に傷がついていることが考えられる。

信用情報とは、過去の借入や返済の履歴などを記録したものだ。

過去に延滞・滞納・債務整理をしたことがあると、信用情報に傷がついている状態になる。

こうした情報は信用情報機関に登録され、金融機関は借入の申込の際にチェックする。

信用情報は登録されると、一定期間削除されず残ってしまう。

その期間は審査の通過は困難になると予想される。

なお、自身の信用情報は信用情報機関に開示請求することが可能だ。

手数料は少しかかるがスマートフォンからでも請求可能なため、気になる方は開示請求するとよい。

金融機関が設けている基準に到達していない

消費者金融で借りれない3つ目の理由は、金融機関が設けている基準に到達していないことだ。

消費者金融では各社ごとに申込の基準を定めている。

例えば、主な消費者金融の申込条件は次の表の通りだ。

	申込条件
SMBCモビット	満20歳～74歳の人 安定した定期収入がある
プロミス	満18歳～74歳の人 安定した収入がある人
アイフル	満20歳～69歳までの人 定期的な収入がある人
レイク	満20歳以上70歳以下の人 安定した収入がある人
アコム	20歳以上の人 安定した収入と返済能力がある人

消費者金融各社の申込基準に到達していない場合はお金を借りられない。

例えば、SMBCモビットでは満20歳～74歳という年齢の条件がある。

そのため、20歳未満の人や75歳以上の人は申込ができない。

また、各社とも安定して定期収入があるかどうかが申込基準となっている。

安定した定期収入とは、金額の多さに関係なく、毎月定期的に給料が支払われている状態のことだ。

したがって、安定した定期収入があれば、勤務形態はパートやアルバイトであっても借入可能な場合がある。

一方、日雇い労働者や無職など、定期収入がない人はお金を借りるのは難しい。

消費者金融で借りられなかった場合の対処法は

消費者金融でお金を借りられなかった場合、以下の方法で対処しよう。

それぞれの対処法について解説する。

審査に通らない理由を考えてみる

もし、申込をしたにもかかわらず消費者金融でお金が借りられなかった場合は、審査に通らなかった理由を考えてみよう。

上述したようにお金が借りられない場合には、いくつかの理由がある。

理由を一つ一つ検証し、改善できるものは改善しよう。

審査に通らない理由を改善すれば、再び申込をした時に借りられる可能性があるだろう。

消費者金融で借りるための対策については、後ほど詳しく解説するので参考にしてほしい。

公的制度の利用

消費者金融でお金が借りられなかった場合、公的制度の利用を検討できる。

具体的な公的制度には、「生活福祉資金貸付制度」がある。

これは災害・ケガ・病気といったさまざまな原因で働けなくなったり、収入が減少したりした人を対象にした貸付制度だ。

利用するには所得や資産などの条件を満たす必要があるが、消費者金融よりも審査が緩やかで利息も低いか無利息である場合が多い。

ただし、申込手続きや審査期間は消費者金融よりも長くかかることが多い。

また、借りられる金額も限られている。

生活福祉金貸付制度の相談窓口は、各市区町村の社会福祉協議会となる。

市区町村役場に併設されていることが多いので、条件を満たす場合は利用を検討しても良いだろう。

生命保険の契約者貸付の利用

生命保険の契約者貸付制度を利用するのも一つの手となる。

これは、解約返戻金の一部を担保にして資金を貸し付ける制度で、貯蓄型の生命保険などに加入している場合に利用できることがある。

具体的には、次のようなケースで利用できる。

契約者貸付制度がある保険会社の場合、原則的に審査なしで借入可能だ。

借入可能金額の相場は、解約返戻金の7～8割が相場となっている。

返済しないと保険金が減額される場合があるが、保険契約の解約で返済が可能なため、比較的借りやすいといえる。

ただし、すべての保険会社がこの制度に対応しているわけではないことに注意が必要だ。

事前に保険会社に確認し、返済計画をしっかり立てたうえで利用しよう。

所持しているカードキャッシングで利用

消費者金融からお金が借りられない場合、所持しているクレジットカードのキャッシング機能を利用する方法もある。

キャッシング機能とは、クレジットカード会社がカード利用者に対して一定額まで現金を貸し付ける機能のことだ。

カードキャッシングには次のようなメリットがある。

このように、カードキャッシングは消費者金融より使い勝手がいい。

しかし、カードキャッシングは借入限度額が100万円程度で、金利も15～18％と高い。

あくまでも消費者金融が使えない時の緊急用として利用することがおすすめだ。

所持品の売却・友人から借りる

所持品を売却したり、お金を友人から借りたりするのも方法の一つとして考えられる。

不要な洋服・家電をオークション・フリマアプリ・リサイクルショップなどで売れば、少しでもお金に変えることができる。

また、貴金属・ブランド品などであれば質屋の利用も検討できる。

質屋は換金性の高い物品を担保にして、資金の貸し出しを行っている。

担保があるため、金融機関のような審査はない。

また、信頼できる友人や親族からお金を借りることも一つの方法だ。

個人からお金を借りる場合、貸金業者ではないので総量規制の対象にもならない。

利用する際は、返済日なども相談することで柔軟に対応してもらえるはずである。

ただし、この場合は返済期日や利息などを明確にしておくことが大切だ。

相手に迷惑をかけないように、必ず約束は守ろう。

債務整理を視野に入れる

消費者金融でお金を借りられない時は、弁護士に相談して債務整理を行うことを視野に入れる必要がある場合もある。

消費者金融でお金を借りられないことは、多重債務者になっているなど信用情報に問題があるケースも多い。

こういった場合は、債務整理により債務を減額したり、場合によっては全額免除してもらえる。

債務整理は、国が認めている借金減額制度なのだ。

債務整理には、自己破産・任意整理・個人再生などの方法がある。

債務整理を行うと、一定期間は新たな借入ができなくなったり、信用情報に記録されたりなどのデメリットがある。

しかし、それ以上に借金から解放されるメリットは大きい。

債務整理をしたほうが良いかどうかは、個人の状況や希望によって異なるが、弁護士のような専門家に相談すれば最適な方法を選べる。

消費者金融で借りられる基準は？

消費者金融ではそれぞれの基準に基づいて審査が行われ、基準に達している人にのみ貸付を行っている。

そのため、消費者金融でお金を借りたいなら、基準を知っておく必要がある。

消費者金融によって細かい基準は異なるものの、共通しているのは次の3点だ。

それぞれの基準について詳しく解説する。

借入金額が総量規制内

消費者金融でお金を借りるためには、まず借入金額が総量規制内であることが基準の一つだ。

総量規制とは、年収の3分の1を超える金額を貸金業者から借りることを原則禁止する法律である。

そのため、年収が300万円の場合、借入金額の上限は100万円になる。

総量規制は返済能力を超える貸付を行うことを防ぐ目的で決められたものだ。

なお、総量規制の対象になる貸付は貸金業者の貸付になり、銀行のローンやショッピングクレジットなどは対象外になる。

他社での延滞を繰り返していない

消費者金融でお金を借りる条件としては、他社からの延滞を繰り返していないことも挙げられる。

既に説明したとおり、消費者金融では借入の申込時に信用情報機関に登録されている個人の信用情報を照会する。

信用情報には過去に利用した貸金業者やクレジットカードの利用履歴・支払い状況が記録されている。

したがって、もし他社での返済が遅れたり滞納したりしていた場合、信用情報に悪影響が出て審査に落ちる可能性がある。

返済能力がある

消費者金融でお金を借りるためには、返済能力があることも重要な基準となる。

返済能力がない人に貸付すると貸し倒れのリスクがあるからだ。

審査では申込者の収入・取引実績・信用情報などによって返済能力が判断される。

その結果、返済に問題がないと判断されれば高額の借入も可能だ。

一方で返済能力に問題があると判断されるとお金を借りられなかったり、借入利用枠は低くなったりするだろう。

消費者金融で借りるための対策

消費者金融でお金を借りるためには、いくつかの対策が必要だ。

具体的には、次のような対策ができる。

ここでは、消費者金融での審査に通るためのポイントを見出しごとに紹介する。

安定して継続した収入を確保する

第一の対策は、安定して継続した収入を確保することだ。

消費者金融は、借りたお金を返済できるかどうかを重視して審査する。

したがって、安定して継続した収入を確保できていれば審査に通りやすくなる。

安定した収入とは、毎月決まった収入が継続的に得られている状態を意味する。

これには、年収の多さや雇用形態は関係ない。

パートやアルバイトでも一定期間勤務していれば安定して継続した収入とみなされる。

申込条件と年齢が合っている消費者金融を選ぶ

2つ目の対策は、申込条件と年齢が自分に合う消費者金融を選ぶことだ。

消費者金融には、それぞれに申込条件がある。年収・勤務先の種類・勤続年数などだ。

申込条件を満たしていないと審査には通らない。

また、年齢も重要な要素だ。

多くの消費者金融では、20歳以上69歳以下などの年齢の人が対象となっているが、場合によっては上限下限が異なる場合もある。

自分の年齢に合った消費者金融を選ぶ必要があるだろう。

書類は正確に記入する

3つ目の対策は、書類を正確に記入することだ。

消費者金融で申込を行う際には、名前・住所・勤務先などのほか、年収や他社借入の有無なども記入する必要がある。

年収を多く申告したり、他社借入を申告しなかったりなど噓の申告を行うと審査には通過しない。

もし通過したとしても、後から嘘だったと分かれば契約解除や借入金の一括返済を求められることにもなるだろう。

正確に記入することは、審査を通過するうえで重要なことだ。

借入は必要最低限の金額にしておく

最後の対策として、借入額を必要最低限に抑えることが挙げられる。

借り過ぎると審査に通りにくくなるだけでなく、返済の負担も大きくなるからだ。

利用上限金額を多めに設定するのは問題ないが、借入は必要最低限にとどめておくことが賢明といえる。

自分の収入や支出を把握し、返済計画を立ててから借りよう。

また、借りたお金は目的以外には使わないようにすることも重要だ。

無駄遣いをすると、返済能力が低下するだろう。

消費者金融で審査に落ちた理由を教えてもらえるのか？

結論から書けば、消費者金融で審査に落ちた理由は基本的に教えてもらえない。

審査の内容は機密情報とされている。

また、審査基準が漏れることを避けるため、審査に落ちた具体的な理由は教えてもらえないのだ。

審査は提供された情報をもとに調査され、貸付が可能か判断される。

借りられないと判断されたのは総合的に考えた結果になる。

しかし、審査に落ちた理由をある程度推測することは可能だ。

審査に落ちる理由はいくつかのパターンが考えられるからだ。

審査に落ちた理由を考えてそれを解決することにより、今後借入できるようになる可能性はある。

消費者金融で借りれないのは職種にも理由がある？

消費者金融でお金を借りるには、収入や勤務先の安定性が重要な要素になる。

ただし、職種によって借りやすさや借りられる金額などが異なる場合がある。

具体的には、次のような職種は借りにくいといわれている。

これらの職種は収入が不安定であり、また仕事が継続しにくいため、返済能力が低いと判断されやすい。

フリーランスや個人事業主の場合は収入証明書の提出が求められる場合もあり、確定申告書などを用意する必要がある。

また、アルバイトやパートは収入が低い場合が多いため、借りられる金額も限られると予想できる。

消費者金融から借りれなくて困っていてもしてはいけないこと

消費者金融でお金を借りられない場合、何とか資金を調達しようと考えるだろうが、絶対にしてはいけないことがいくつかある。

具体的には、次の2点だ。

それぞれの方法がなぜNGなのか解説する。

複数の金融機関に申込

借入する時に少しでも借りられる確率を上げたいと思うあまり、複数の金融機関に申込したいと考えるかもしれないが、それは避けるべきだ。

短期間で複数の金融機関に申込をすると、いわゆる申込ブラックといわれる状態になってしまう。

金融機関から見ると、申込者はさまざまな会社から一度に多額の借入をして、返済しないのではないかと疑われてしまう。

申込履歴は最長で6ヶ月間信用情報に登録されている。

2社程度申し込むことは問題ないが、それでも審査に通過しない場合は返済能力がないと判断されている可能性が高い。

そのため、申込後少なくとも6ヶ月間は間を空けて再申込前に対策を講じることが重要だ。

闇金からの借入

消費者金融でお金を借りられない時に、闇金から借入するのも絶対に止めるべきである。

闇金は法律で定められた金利や返済方法を無視して、暴利をむさぼっている。

また、取り立てや嫌がらせがエスカレートし、暴力や脅迫に発展する可能性もある。

闇金からの借入は最初から断ることが大切だ。

闇金の特徴としては、20％を超える法外な金利での貸付・貸金業者として無登録・審査不要ですぐ借りられるなどがある。

消費者金融を賢く使おう

消費者金融でお金が借りられない人の特徴には、信用情報に傷がある・収入が不安定・借入金額が多いなどがある。

消費者金融の審査に通過するためには、返済能力の有無が大事なのだ。

返済能力に疑問を持たれると審査に通るのが難しくなり、借入ができない。

本記事で紹介した消費者金融で借入ができない理由を参考に、自身がなぜ審査に通らないのかを考えてみよう。

もし消費者金融で借りられない場合は、公的制度・生命保険の契約者貸付・カードキャッシングの利用などを検討するのがおすすめだ。

おすすめのカードローンについて詳しく知りたい方はこちら。