カードローンとクレジットカードの違いは？キャッシング機能・利用限度額・借り入れについて解説

カードローンとクレジットカードが違うことは何となく知っていても、具体的な違いについて良く分からない人も多いはずだ。

カードローンとクレジットカードはどちらも急な出費に役立つとされるが、それぞれサービス内容に異なる部分がある。

そこで、今回の記事ではカードローンとクレジットカードの違いについて解説する。また、それぞれのメリット・デメリットについても解説する。

カードローンかクレジットカードのどちらにするか悩んでいる人は、ぜひ参考にして欲しい。

カードローンとクレジットカードの違いは？

カードローン・クレジットカードの違いには以下の3つが挙げられる。

それぞれについて詳しく説明していこう。

年会費の違い

カードローンとクレジットカードは、それぞれ年会費が異なる。カードローンの年会費は基本的に無料となっている。

さらに借入・返済の手数料も無料のものが多いため、返済以外にかかるものが少ないのは嬉しいポイントだ。

一方でクレジットカードはカード会社・カードの種類によって年会費がかかるものもある。

クレジットカードの年会費は、カードを1年間使用するためにカード会社に支払う利用料とされる。

一般的なカードは年会費無料のものが多い。ただ、ゴールドカード・プラチナカードといったグレードが上がると年会費がかかってくる。

一般的なカードも付帯サービスはあるものの、グレードが高いものだと付帯サービスが充実しているといわれている。

また、最初の1年間のみ年会費が無料で、2年目になると年会費がかかるクレジットカードもある。

利用目的によって変わってくるが、年会費を抑えたい場合はカードローンの方が適しているかもしれない。

申し込み条件の違い

カードローンとクレジットカードにはそれぞれ申込条件に違いがある。

それぞれの申込条件を見てみよう。

	カードローン	クレジットカード
申込条件	20歳以上 学生は不可 本人に安定した収入がある	18歳以上 一部のカードにおいて学生も可能 本人もしくは配偶者に安定した収入がある

このように、カードローンは申込をする本人が学生ではなく安定した収入があることが条件となっている。

これは、比較的厳しい条件といえる。一方でクレジットカードはカードローンよりも申込できる年齢が低く、カードによっては学生も申込可能となっている。

このことから、クレジットカードの方が申込しやすいと考えられる。

機能の違い

カードローン・クレジットカードはそれぞれ機能に違いがある。まず、カードローンとはキャッシングをメインとするサービスで、ショッピングとしては利用できない。

急な出費などでお金が足りなくなった際に借入する際に利用でき、800万円以上の高額借入ができることもある。

一方、クレジットカードはショッピングをメインに利用するサービスだ。買い物の際に現金を使わずに支払いをする目的で利用されることが多い。

クレジットカードにもキャッシング機能はあるが、カードローンよりも借入できる金額が限られている。

クレジットカードのキャッシング機能とは？

クレジットカードはショッピングに使うイメージがあるが、キャッシング機能はどんなものか良く分からない人もいると思う。

ここからはクレジットカードのキャッシング機能について解説する。

クレジットカードでお金を借りられる機能

クレジットカードのキャッシング機能は、いわゆるお金を借りられる機能のことだ。

クレジットカードを利用して、銀行・コンビニのATMで借入をしたり、口座に現金を振込んだりできる。

このキャッシング機能は、ほとんどカードローンのキャッシング機能と同じとされる。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がある

ほとんどのクレジットカードにはショッピング枠・キャッシング枠が設定されている。

これらの枠はそれぞれ目的によって利用できる限度額があり、限度額を超えて利用できないようになっている。

例えば、利用限度額が100万円のクレジットカードの場合、キャッシングで30万円を利用すると、ショッピングで使える金額は70万円になる。

クレジットカードのショッピング・キャッシング機能のどちらも利用する場合は、利用額を意識すると良いだろう。

クレジットカードの申込時に設定されるものだが、申込後にも変更が可能だ。

ただし、審査が通らなければ変更ができないため、あらかじめ注意しておこう。

カードローンとクレジットカードの利用限度額の違い

カードローン・クレジットカードの利用限度額はどのくらいなのか気になるかもしれない。

それぞれのカードローン・クレジットカードごとに利用限度額の違いがあるといわれている。

ここからは、カードローン・クレジットカードの利用限度額の違いについて紹介する。

カードローンの利用限度額

カードローンの場合、利用限度額は10万円〜800万円と幅広く設定されている。

事業資金目的では借入できないものの、高い金額を借入できるのがカードローンの特徴といえる

ただし、カードローンの利用限度額は最大300万円という金融機関もある。

借入する際はどのくらいの限度額になっているか確認する必要がある。

クレジットカードのショッピング枠の利用限度額

クレジットカードのショッピング枠の利用限度額は10万円〜100万円程度といわれている。

さらにショッピング枠には割賦（かっぷ）枠がある。割賦枠とはショッピング枠のうち、リボ払い・分割払いとして利用できる上限額を指す。

一括での支払いが難しい場合には割賦枠を利用して、支払い回数を減らせる。なお、ショッピング枠の利用限度額もカード会社や審査による個人の判定により異なる。

自分のクレジットカードがどのくらいの利用限度額になっているか確認しておこう。

クレジットカードのキャッシング枠の利用限度額

クレジットカードのキャッシング枠の利用限度額は10万円〜100万円程度とされる。カードローンと比べると低い限度額と言える。

一般的にクレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠よりも利用限度額が低い傾向にある。

つまりキャッシングをメインに利用したい場合は、カードローンの利用を検討すべきといえるだろう。

カードローンとクレジットカードの借り入れ方法には違いはある？

カードローン・クレジットカードの借入方法には一部違いがある。

どちらも共通している借入方法としては、ATMで現金を引き出す方法とWebから口座に振込をする方法が挙げられる。

ただし、カードローンでATMから借入する場合は手数料がかからないところが多い。

しかし、クレジットカードの場合は手数料がかかったり1回に引き出せる金額に制限があったりする。

事前に確認しておくと良い。また、カードローンには自動融資という借入方法もある。

自動融資とは口座の残高不足を自動で補ってくれる方法だ。クレジットカードの引落時に口座残高が足りないと、カードローンの口座から自動的に融資してくれる。

ただし、この自動融資を行っているカードローンは限られているため、事前に制度があるかチェックしておこう。

一方で、クレジットカードの場合は電話で申込をして口座に振り込んでもらう借入方法がある。

カード会社によっては24時間受付していたり、電話してすぐに振り込んでくれたりする。

このようにカードローン・クレジットカードの借入は一部サービス内容が異なっている場合があるため、注意が必要だ。

カードローン 比較について詳しくは知りたい方はこちら 。

カードローンおすすめナビ

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カードローンとクレジットカードの審査の違いは？

カードローンとクレジットカードのキャッシングに申込するとどちらも審査が行われる。

ただ、どちらも審査には大きな違いはないといわれている。まず、どちらも職業・年収などの情報から返済能力があるかどうかを審査する。

カードローンとクレジットカードはどちらも収入が安定していることが条件となっている。

そのため、雇用が安定していなかったり勤続年数が短かったりすると審査に落ちてしまうだろう。

また、信用情報に傷がないかもチェックされる。支払いの延滞などの金融事故を起こしていると、審査の際にマイナスにはたらく。

さらに金融機関やクレジットカード会社によって細かい審査基準は異なる。カードローンとクレジットカードを申込しても、どちらも同じように審査が通るとは限らない。

例えば、すでに利用しているクレジットカード会社でカードローンの申込をしたとしても、必ずしも審査が通るわけではないのだ。

カードローンのメリット・デメリット

カードローンのメリット・デメリットについて理解したい人もいるはずだ。もしカードローンの利用を検討しているならば、詳細なメリット・デメリットは知っておきたい。

ここからはカードローンのメリット・デメリットについて解説する。

メリット：最短即日融資が受けられるものもある

カードローンは比較的審査が早いため、即日融資が受けられる場合がある。カードローンには消費者金融系・銀行系があり、特に消費者金融の審査は早い。

「最短で30分で融資可能」と案内しているところもある。銀行も審査結果は即日のところもあるが、土日を挟むと数日かかる場合があるため注意が必要だ。

メリット：利用限度額の範囲内なら何度も借り入れ可能

カードローンは、利用限度額の範囲内であれば何度も借入ができるメリットもある。利用限度額が100万円の場合、70万円を借入すると残りは30万円となる。

ここから20万円返済すると借入できる額が50万円となるため、追加で50万円借入ができるようになるのだ。

なお、利用限度額は申込時に設定されたもので、収入・借入状況によって設定される。

メリット：借り入れや返済の方法が多彩

カードローンは借入・返済方法の種類が多いといわれている。主にATM・口座振込・ネットバンキングでの借入・返済ができるようになっている。

コンビニATM・さまざまな金融機関のATMで利用できるため、全国どこでも返済しやすい。

また自動融資・口座引落のように自分で手続きしなくても、自動で借入・返済ができるサービスもある。

さまざまな状況に合わせて利用しやすいといえるだろう。金融機関によって借入・返済方法の種類は異なるため、事前に確認しておこう。

メリット：無利息期間を設けているものもある

カードローンの中には無利息期間を設けているものもある。無利息期間のあるカードローンは、主に初めて借入をする場合が対象となる。

ただし、無利息が適用される期間は金融機関によって異なるため、条件をしっかり確認することが重要だ。

また、無利息期間は大きな金額を借入した人・早く全額返済できる人が得するものである。この2つに該当しない人はこのサービスを利用しなくても良いだろう。

デメリット：借りすぎてしまうことがある

カードローンは何度も借入できてしまうため、借り過ぎてしまうリスクがある。カードローンは利用限度額の範囲内であれば、何度も借入することが可能だ。

しかし、何度も借入するとその分返済額が増えたり返済期間が延長したりする。

また、返済が苦しくなる場合もあるため、借入をする際は返済できる範囲内にとどめておくように心掛けよう。

デメリット：金利が高いケースがある

カードローンには金利が高いものもある。カードローンの金利は金融機関ごとに範囲が決められており、利用限度額・利用者の返済能力によって変動する。

特に借入金額が低いと、上限金利が高くなりやすいため注意が必要だ。

デメリット：利用状況によっては住宅ローンなどに影響を与えることがある

カードローンは利用状況によって他のローンに影響を及ぼすことがある。カードローンの申込・利用情報などは信用情報機関のデータに記録されるからだ。

もしカードローンの返済で延滞をしてしまった場合は、信用情報に傷がつき他のローンの審査に影響を与える可能性がある。

カードローンを利用する際は、無理なく返済できるように意識するのが重要だ。

クレジットカードのメリット・デメリット

クレジットカードにはどのようなメリット・デメリットがあるだろうか。

クレジットカードは海外でも利用できる・審査なしでもすぐに利用できるといったカードローンにはないメリットがある。

しかし、カードローンよりも金利が高いこと・不正利用のリスクが高いことがデメリットとして挙げられる。

それぞれの点について詳細に解説する。

メリット：ポイントが貯まる

クレジットカードにはポイントが貯まるというメリットがある。

ただし、ポイントが付くのはショッピング利用のみで、キャッシングには付かないケースが多いため注意が必要だ。

メリット：キャッシング枠があれば再審査なしでお金を借りられる

クレジットカードのキャッシングを利用する際も審査が必要な場合がある。ただ、すでにキャッシング枠があれば審査なしでも借入が可能だ。

キャッシング枠がある場合、Web・電話・ATMで手続きを行えば、すぐに借入ができる。

キャッシング枠は、契約時に設定されている。自分自身のクレジットカードにキャッシング枠があるか、確認しておくと良いだろう。

メリット：海外でも利用できる

クレジットカードのキャッシングは海外での急な出費にも利用できるのが嬉しいポイントだ。

海外キャッシングに対応したATMを利用すれば、現地の通貨で借入ができる。

ただし、為替レートによってキャッシング枠が変わる可能性がある。海外行く前にチェックしておくのが望ましい。

また、クレジットカード会社によって対応できない国もあるため注意が必要だ。

デメリット：キャッシングの金利が高い

クレジットカードにはカードローンよりも金利が高いというデメリットがある。

カードローンの金利は年1.5％〜年15％程度なのに対して、クレジットカードの金利は年15％〜年18％程度である。

金利の上限は大きく差があるわけではないが、下限に大きく差がある。

クレジットカードの方は金利が高く設定されやすいといえる。

デメリット：気軽に使えるためつい使いすぎてしまう

クレジットカードはカードローンに比べると借入額の上限が低いため、返済額も少なくて済む。

そのため借入をしている感覚が薄く、気軽に使ってしまう人も少なくない。

少額であっても何度も借入をしていると、予定よりも返済額が多くなる可能性がある。

クレジットカードにおいても返すお金という感覚を持ち、計画的に利用することが重要だ。

デメリット：不正利用の危険がある

クレジットカードの紛失などにより不正利用されるリスクがある。不正利用されると場合によっては補償されないこともあるため、注意が必要だ。

一般的にスキミングによってクレジットカードのデータを盗まれた場合は補償の対象となる。

まずは、不正利用されないように分かりにくい暗証番号を設定するなどの対策をしておこう。

カードローンとクレジットカードはどう使い分ける？

これまでカードローン・クレジットカードの違いについて解説してきた。では、それぞれどのように使い分けたら良いのだろうか。

カードローン・クレジットカードは共通する部分があるものの、利用限度額・金利に大きく違いがある。

そのため、利用額・目的に応じて選択するのが重要だ。カードローンを利用する場合は、以下のようなシーンで利用することをおすすめする。

カードローンは、クレジットカードよりも利用限度額が高く金利が比較的低い。

よって、大きな資金をまとめて借入するのに適している。また、クレジットカード利用する場合、おすすめの利用シーンは以下の3つである。

キャッシング枠が設定されているクレジットカードであれば、すぐに借入ができるため、急な出費での対応に適している。

また、海外に対応しているクレジットカードであれば、海外に滞在中でお金に困った際に利用できる。

海外に行く際は持っておくと良いだろう。

カードローンとクレジットカードの違いやメリットを知って賢く使い分けよう

カードローンとクレジットカードはどちらもお金が不足した際に借入できるサービスだ。

ただ、年会費・申込条件・機能に違いがある。また、利用限度額・金利の幅も大きく異なっている。

カードローンは利用限度額の上限が高いため大きな資金を借りられる。他にも、借入・返済の方法にさまざまな種類があり状況に応じて利用しやすいといえる。

その反面、利用状況によっては他のローンの利用に影響を与える可能性がある。一方でクレジットカードはキャッシング枠が設定されていればすぐに借入ができる。

それ以外にも、海外でお金が必要になった際に対応できるのが嬉しいポイントだ。その反面、金利が高いことや不正利用のリスクがあることなどのデメリットもある。

どちらにもメリット・デメリットはある。よって、利用限度額・目的に合わせてカードローンとクレジットカードの利用を検討すると良い。

ただし、どちらも利用し過ぎてしまうと返済に負担がかかるため、可能な範囲で計画的に利用しよう。