クレジットカードはどのような仕組み？利用するメリットや注意点を解説

「クレジットカードはどのような仕組みなんだろう？」という疑問をお持ちの方も多いのではないだろうか。

クレジットカードは、現金がなくてもモノやサービスを購入できるため、非常に便利な決済手段だ。

クレジットカードは非常に便利な一方で、仕組みを理解しないとお金に苦労する可能性がある。

健全な家計運営を行い、適切にクレジットカードを使うためにも、仕組みについて理解することは欠かせない。

こちらの記事では、クレジットカードの仕組みや保有するメリット、おすすめのクレジットカードについて解説する。

こちらの記事を読めば、クレジットカードで買い物をする仕組みや、安全に使用する方法を知ることができるだろう。

初めてクレジットカードを持つ方や、安心してクレジットカードで買い物をしたいと考えている方に役立つ内容となっているので、ぜひ参考にしてみてほしい。

クレジットカードの登場人物と仕組み

まずは、クレジットカードを利用するときの登場人物から理解しよう。

クレジットカードを用いてモノやサービスを購入するときは、主に3者が登場する。

お金の流れを理解することは、安全にクレジットカードを利用するために欠かせない。

カード利用者

カード利用者とは、クレジットカードを使って買い物をする人、つまりあなたをはじめとした消費者が該当する。

近年は「キャッシュレス決済」が増えているとはいえ、クレジットカードはキャッシュレス決済の代表格といえるだろう。

店舗において会計をする際に、支払方法でクレジットカードを選択し、暗証番号の入力やサインをすれば会計は完了する。

つまり、現金を持っていなくても、クレジットカードを出せばモノやサービスを購入できるのだ。

クレジットカードで決済した分の代金は、その場で引き落とされるのではなく、後日クレジットカードと紐づけている銀行口座から引き落とされる。

カード加盟店

カード加盟店とは、クレジットカードを利用できる店舗だ。

近隣にあるコンビニやスーパーマーケット、飲食店をイメージするといいだろう。

店舗がクレジットカードでの決済に対応するためには、クレジットカード会社からの承認を得なければならない。

カード加盟店は、決済手段の選択肢を広げることで、多くの顧客を囲い込めるメリットが期待できる。

なお、カード加盟店がクレジットカードでの決済を受け付けたときは、後日クレジットカード会社から代金が入金される。

この際には、クレジットカード会社所定の手数料が差し引かれる。

つまり、カード加盟店は決済手段を増やせるメリットがある反面、手数料というコストを負担している。

カード会社

カード会社とは、クレジットカードを発行している会社を指す。巷には多くのクレジットカードが存在するが、申込者の審査を行い、実際に発行する役割を担っている。

カード会社はカード加盟店へ代金を支払い、カード利用者から代金を支払ってもらう。

つまり、カード会社は「利用者が支払うべき代金を一時的に立て替えている」のだ。

カード会社の収益となるのは、カード加盟店から徴収する手数料だ。

カード会社からすると、カード利用者が十分な経済力を有していないと貸し倒れのリスクが高まることから、申し込みを受けたら厳格に審査を行っている。

クレジットカード決済におけるお金の流れに関する仕組み

クレジットカードで買い物をした時の流れは、以下のとおりだ。

詳細はクレジットカード会社ごとに設定されている引き落とし日や手数料率によって異なるが、簡略化して紹介する。

このように、クレジットカードは3者が関わっていることがわかる。

現金決済の場合は「買う人」「売る人」の2者で決済が完結するため、クレジットカードでの決済はやや複雑といえるだろう。

しかし、クレジットカードでの決済を利用すると、各登場人物に以下のようなメリットが期待できる。

各登場人物にメリットがあることから、クレジットカードで決済する人は増加傾向だ。

クレジットカードで買い物をするメリット

カード利用者にとって、クレジットカードで買い物をするメリットは多くある。

現金を持ち歩くことなく買い物ができることに加えて、クレジットカードごとのポイント付与や独自サービスなど、多くのメリットを享受できる。

以下で、クレジットカードで買い物をする具体的なメリットを解説する。

現金を持ち歩かなくても買い物できる

クレジットカードを持っていれば、現金を持ち歩かなくても買い物ができる。

クレジットカード加盟店で代金を支払う際には、カード1枚あればモノやサービスを購入することが可能だ。

クレジットには「信頼」という意味があるとおり、クレジットカードを利用する際にはカード会社から「信頼できる人間かどうか」という審査に通過しなければならない。

審査に通過できれば、財布を持ち歩かなくても生活を送れることになる。

例えば、スマホケースにクレジットカードを1枚入れておけば、ランチを楽しむこともショッピングを楽しむことも可能だ。

財布を持ち歩かなければ、現金や身分証明書を紛失するリスクも軽減できるだろう。

ポイントが貯まる

クレジットカードで買い物をすると、クレジットカードごとにポイントを貯められる。

貯められるポイントの種類や還元率はカードごとに異なるが、ポイントが付与される点は現金決済にはないメリットだ。

例えば、楽天カードであれば楽天ポイントが貯まり、三井住友カード（NL）であればVポイントを貯めることができる。

普段から貯めているポイントがあれば、対応しているクレジットカードを利用することで、効率よくポイントを貯められるだろう。

ポイント還元率が1％のカードで、年間100万円の買い物をした場合、毎年10,000ポイントを獲得できる。

多くの店舗では「1ポイント＝1円」で利用できるため、大きな経済的インセンティブと言える。

現金決済の場合は、クレジットカード決済と比べて「10,000円損している」とも言えるだろう。

スムーズに買い物ができる

クレジットカードは、決済のスムーズさも大きな魅力だ。「タッチ決済」「暗証番号の入力」「サインする」という方法に大別されるが、中でもタッチ決済はスピーディーに会計を終えられる。

専用端末にクレジットカードをかざすだけで会計が済むため、レジでの作業は数秒で終わる。

現金の場合は、現金のやり取りや小銭のカウント、お釣りの受け取りなどをしなければならない。

スムーズかつ衛生的に買い物できる点は、クレジットカードのメリットと言えるだろう。

海外旅行時も役に立つ

クレジットカードは、国内だけでなく海外でも同じように利用できる。

海外旅行が趣味な方や海外出張が多い方にとって、クレジットカードを持つメリットは大きいだろう。

クレジットカード加盟店で買い物をすれば、必要以上に外貨両替をする必要はない。

枕銭やチップなど、必要最低限の外貨両替で済むため、手数料を節約できるメリットもある。

なお、クレジットカードによっては、海外のATMで手軽にキャッシングできるものもある。

キャッシングは借金の一種なので速やかに返済する必要があるが、手軽に外貨を調達できる点は大きなメリットと言えるだろう。

特典・付帯サービスを利用できる

クレジットカードには、独自の特典や付帯サービスを利用できるメリットもある。

例えば、空港ラウンジの利用や提携店舗や提携オンラインショッピングモールでの優待が代表的だ。

また、国内旅行保険や海外旅行保険、ショッピング保険が付帯しているクレジットカードもある。

具体的な適用条件や保険金額はカードごとに異なるが、保険が適用されることで安心を得られる点はメリットだ。

ほかにも、ホテルや娯楽施設での優待を受けられるケースもある。

普段の生活で利用する店舗が特約店として加盟していれば、日常生活をよりお得に楽しめるだろう。

クレジットカードを利用するデメリット・注意点

クレジットカードには多くのメリットがある一方で、デメリットも存在する。

「カード破産」という言葉があるように、無計画に使うと経済的に困ってしまう可能性があるので、注意してほしい。

以下で、クレジットカードを利用する際の具体的なデメリット・注意点について解説する。

使いすぎてしまうリスクがある

クレジットカードは手元にあるお金が減らないため、ついつい使いすぎてしまうリスクがある。

簡単に言うと「後払い」のシステムなので、計画的に使わないと請求額に驚いてしまうだろう。

つまり、クレジットカードは「感覚が麻痺しやすい」点に注意が必要だ。

カード会社が一時的に立て替えているだけで、本来の支払い義務は自分自身にあることは留意するべきだろう。

ただし、現金で買い物をするときと同様に「必要なものだけ買う」意識を持てば、特段大きな問題にはならない。

過度に恐れることなく、計画的に利用すれば大丈夫だ。

キャッシングによる借金を背負うリスクがある

クレジットカードによっては、手軽に現金を工面できる「キャッシング」というサービスがある。

キャッシングとは、申し込みのタイミングで枠を決定するケースが一般的で、ATMなどで一時的に現金を借りられる。

「海外旅行時も役に立つ」のトピックで解説したように、シーンと使い方によってはキャッシングは非常に便利なサービスだ。

しかし、キャッシングは借金なので、所定の利息を付けて返済しなければならない点には注意してほしい。

そもそも、キャッシングを利用しなければ借金を背負うリスクはない。

「本当に必要なとき以外は、キャッシングは利用しない」という意識を持てば、大きな問題にならないので安心してほしい。

手数料負担リスクがある

クレジットカードは、支払方法によってはカード利用者も手数料を支払う必要がある。

支払方法として「一括払い」「分割払い」「リボ払い」があるが、3回払い以上の分割払いかリボ払いを選択したときは、手数料が発生する点に注意しよう。

手数料率は各カードによって異なるが、余計なコスト負担であることに変わりはない。

クレジットカードで買い物をするときは、一括払いを意識すること、分割する場合でも2回までに抑えよう。

不正利用被害のリスクがある

クレジットカードには、不正利用被害のリスクがある。

「スキミング」というカード情報が盗まれてしまう事故や、カードそのものが盗まれてしまうリスクは、完全になくすことは難しい。

しかし、近年は各クレジットカード会社がセキュリティ強化に力を入れている。

例えば、三井住友カードではナンバーレスカードという、カード番号や氏名、セキュリティコードを印字しないカードを発行している。

また、万が一不正利用被害に遭ったとしても、所定の期間内にカード会社に連絡すれば不正利用分に関しては返金されるケースがほとんどだ。

こまめに利用明細を確認し、もし異変に気づいたらカード会社に連絡することが重要と言えるだろう。

自分に合ったクレジットカードの選び方

巷には多くのクレジットカードがあるため、自分に合っているクレジットカードはどれか判断できない方も多いのではないだろうか。

最もあっているクレジットカードはライフスタイルによって異なるため、いくつかのポイントを比較検討することが欠かせない。

以下で、自分に合ったクレジットカードの選び方を紹介するので、参考にしてほしい。

ポイント還元率・獲得できるポイントの種類

ポイント還元率は必ずチェックしたい。決済額に応じてポイントが付与される点は、クレジットカードを利用する大きなメリットの一つだからだ。

ポイント還元率が0.5％の1.0％のカードを比較すると、貯まるペースに倍の差がつく。

基本的に、ポイント還元率は「高ければ高いほうがいい」と押さえておこう。

また、獲得できるポイントの種類にも注目してほしい。

普段貯めているポイントや、利用する店舗で使えるポイントかどうかを確認しよう。

普段利用しないポイントをためても、使い道で困ってしまう。

多くのポイントは有効期限があるため、使い道で悩んでいるうちに失効してしまうリスクがある。

せっかく貯めたポイントを失効させてしまうのは、非常にもったいない。

還元率だけでなく、使い道まで意識することが大切だ。

年会費

クレジットカードには費用がかかるものがあり、代表的なのが年会費だ。クレジットカードには「一般」「ゴールド」「プラチナ」などのランクがあるが、一般ランクの中には年会費が無料のカードも多くある。

年会費はカード利用者にとってコストとなるため、年会費がいくら発生するのか確認しよう。

大してスペックが変わらないのに「年会費無料」「年会費1,100円」のカードがあるとしたら、迷わずに年会費無料のカードを選ぼう。

ただし、カードのランクが上がれば年会費も高くなる半面、特典や付帯サービスも充実するのが一般的だ。

自分が利用するサービス次第では、年会費以上のリターンを得られるケースもあるため、ライフスタイルを鑑みて最適なカードを選んでほしい。

普段使いするサービスとの相性

普段自分が使っているサービスと相性がいいクレジットカードを選ぶことも大切だ。

クレジットカードを発行している会社ごとに、特徴や強みが異なる。

例えば普段から楽天グループのサービスを利用している方は楽天カード、イオン関連店舗を利用する機会が多い方はイオンカードを選ぶ塩梅だ。

特定の店舗で買い物をするとポイント還元率がアップしたり、割引などの優待を受けられたりするケースがある。

普段使いするサービスとの相性がよければ、さまざまな経済的なインセンティブを受けられるだろう。

おすすめのクレジットカード

具体的に、初めてクレジットカードを持つ方におすすめのカードを解説する。

年会費が無料で、多くのユーザーがいるカードを厳選したので、参考にしてみてほしい。

三井住友カード（NL）

メリット	デメリット
最短10秒で発行されるスピード感 　 ※即時発行ができない場合があります。 対象のコンビニや飲食店でのスマホのタッチ決済で最大7%ポイント還元※ ナンバーレスでセキュリティ性能が高い	基本の還元率が0.5％と低い 国内旅行傷害保険はない

年会費	永年無料
還元率	0.5%～7%
国際ブランド	Visa Mastercard
電子マネー	–

三井住友カード（NL）は、年会費永年無料で、ポイント還元率は最大7%になる。

最短10秒で即時発行可能で、申し込み後すぐにネットショッピングを楽しめる点も魅力だ。
^{※即時発行できない場合あり}

ナンバーレスカードなので、券面にカード番号や氏名などの情報が記載されていない。

Visaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済に対応しており、セキュリティ面と利便性が優れている。

楽天カード

メリット	デメリット
基本還元率が高く楽天ポイントが貯まりやすい プリペイド型電子マネー「Edy」を搭載	公共料金の支払いは還元率が0.2%に下がる 国内旅行保険がついていない

年会費	永年無料
還元率	1.0～3.0％※
国際ブランド	Visa Mastercard JCB American Express
電子マネー	楽天Edy

楽天カードは、基本還元率が1.0%と高い。

楽天グループが提供しているサービスを利用すれば、ポイント還元率が高まるため、楽天ユーザーと好相性だ。

プリペイド型電子マネー「Edy」機能が付いているため、利便性も高い。

不正利用を検知するシステムや紛失・盗難時の補償も充実しているため、安心して利用できるだろう。

リクルートカード

メリット	デメリット
基本還元率が1.2%と高い 貯めたポイントの互換性が高い	リクルート系のサービスを利用しない人はメリットが少ない

年会費	永年無料
還元率	1.2％～4.2％
国際ブランド	Visa Mastercard JCB
電子マネー	–

リクルートカードは、年会費が永年無料でありながらも、基本還元率が1.2%と高い。

じゃらんやポンパレモールなど、リクルートが提供しているサービスを利用すれば、還元率が4.2%にアップする。

貯まったリクルートポイントは、じゃらんなどのサービスで利用可能だ。

Pontaやdポイントなどの他のポイントにも交換可能で、獲得したポイントの利便性が高い点も魅力といえるだろう。

クレジットカードの仕組みを理解して上手に活用しよう！

クレジットカードには「カード利用者」「カード加盟店」「カード会社」の3者が登場するが、いずれにもメリットがある仕組みだ。

カード利用者は手持ちの現金がなくても買い物ができるほか、ポイント付与やお得な特典・優待サービスを利用できるメリットがある。

いくつか注意するべき点もあるが、分別を持って利用すれば、大きなデメリットにはならないだろう。

計画的かつ、自分の経済力を意識すれば、借金状態に陥ることはほとんどない。

クレジットカードの保有を検討している方は、ぜひこちらの記事で紹介したカードの申し込みを検討してみてほしい。

いずれも年会費が無料なので、もし発行した後に「自分とは合わない」と感じても、損失を被るリスクはない。

また、初めてクレジットカードを持つ方でも使いやすいため、ぜひ申し込みを検討してみてほしい。