消費者金融カードローンの借入はいつまでに返す？返済期日・返済方法について解説

消費者金融カードローンを利用したいが、いつまでに返済すればいいのか分からない方も多いだろう。

また、返済期日に間に合わないとどうなるのか、不安もあるはずだ。

基本的には毎月決まった金額を返済していけばよい。

ただし、消費者金融によって返済システム・返済期日が異なる場合もある。

このような情報を事前に把握しておくことで無理のない返済プランを立てられるようになる。

また、返済期日に遅れた場合のデメリットを回避することにも繋がる。

さらに、消費者金融カードローンをお得に利用できる場合もあるのだ。

この記事では消費者カードローンの返済期日・返済方法について解説している。

また、できるだけ利息・手数料を減らす方法・返済期日を忘れないようにするポイントも紹介している。

消費者カードローンの利用を検討している方は、ぜひ参考にしていただきたい。

消費者金融カードローンの借入はいつまでに返す？

消費者金融カードローンで借入をする場合、いつまでに返済すればいいのか気になっている方は多いだろう。

一言で返済といっても、2つの意味があるので注意してほしい。

厳密にいえば、返済には借入した金額を完済するまでの「返済期間」と毎月決められた金額を返済していく「返済期日」がある。

結論からいうと毎月の返済を契約通りに行っていれば、カードローンにはいつまでに完済しなければならない期限はない。

なぜなら、毎月の返済を滞りなく行ってくれれば、消費者金融からすればできるだけ長期間借入してほしいからだ。

そのほうが利益に繋がりやすいのである。

消費者金融の公式サイトにある返済シミュレーションを利用した場合、完済までの期間が返済回数として表示される。

ただし、返済回数はこの期間内で完済しなければならないものではない。

あくまで設定した金額で毎月の返済をきちんと続けて完済すればよいことである。

新たに借入をしたり、追加で返済をしたりすれば完済までの期間は変わってくる。

つまり、カードローンを利用するうえで、完済までの返済期限を特に意識する必要はないのだ。

そのため、返済期間までに完済できなかった時の心配はしなくていいので安心してほしい。

また、返済期間・返済期日とは別に、契約期間がある。

これはカードの有効期限のことで、消費者金融によって1年・3年・5年など様々な年数が設定されている。

カードの有効期限も、この期間内に完済しなければならないものではない。

カードの有効期限が切れると再び審査が必要になるが、問題がなければ自動的に更新される。

返済期間・契約期間よりも重要なのは返済期日だ。

カードローンでは基本的に毎月決められた期日までに、決まった金額を返済していくことになる。

契約時に決めた毎月の返済額が少なければ負担は軽いが、返済期間が長くなり支払う利息も増える。

返済遅延が続いてしまうと、多くのデメリットを被る場合があるので注意したい。

そのため、消費者金融のサイトにある返済シミュレーションを活用して、自分に適した無理のない返済プランを立てよう。

カードローンの返済の種類

カードローンの返済の種類には、大きく分けて約定返済と臨時返済（繰上返済）がある。

この2つの違いについて、しっかり把握しておこう。

約定返済と臨時返済（繰上返済）について理解しておけば、支払う利息を減らしたり、返済期日に遅れてしまうことも防止できる。

それでは、この2つの返済の特徴を具体的にみていこう。

約定返済

約定返済とは決められた期日に、契約で決められた金額を返済していく方法だ。

返済期日が何日に設定されるかは、消費者金融・返済方法などによって異なる。

返済期日の決定方法は、主に下記の4通りだ。

多くの消費者金融では、申込者がある程度は約定返済期日を選べる。

約定返済期日が給料日前だと、出費が多い月であれば返済に苦しむことになるかもしれない。

そのため、約定返済期日をいつにするかの設定は重要だ。

給料日直後など支払いをしやすい約定返済期日を選択しよう。

また、約定返済は基本的に元金の返済と利息の支払いにあてられる。

そのため、利息額が大きく返済額が少ないと、元金がなかなか減らないので注意が必要だ。

臨時返済（繰上返済）

臨時返済（繰上返済）とは、約定返済とは別に任意の金額を追加で返済する方法だ。

約定返済と異なり、元金の返済にあてられるので効率よく借入金額を減らせる。

臨時返済（繰上返済）によって元金を減らし、返済期間を短くすれば支払う利息を減額することも可能だ。

そのため、資金に余裕がある月・臨時収入があった場合は、臨時返済（繰上返済）を積極的に利用することをおすすめする。

ただし、いくら臨時返済（繰上返済）を行っても、約定返済は別途必要になることを覚えておこう。

カードローンでは規定期間内の返済でなければ、約定返済とみなされない場合があるのだ。

また、ATM返済・振込返済などを利用した場合、臨時返済（繰上返済）として受け付けられることもある。

そのため、約定返済をしたつもりが臨時返済（繰上返済）しかしていなかったことが起こりうる。

このようなケースでも返済期日までに約定返済が完了していないと、返済遅延となってしまう。

約定返済と臨時返済（繰上返済）の違いを認識して、効率のよい返済を心がけてほしい。

消費者金融カードローンの返済期日について

消費者金融カードローンの返済期日は、大別すると申込者の選択制・サイクル制がある。

申込者の選択制は、申込者が都合のいい日程を指定できるパターンと指定された候補日から選択するパターンの2種類だ。

主な消費者金融の返済システムは下表を参考にしていただきたい。

	申込者の選択制	サイクル制
プロミス	5日・15日・25日・末日から選択	×
SMBCモビット	5日・15日・25日・末日から選択	×
アコム	申込者が返済期日を選択	35日ごと
アイフル	申込者が返済期日を選択	35日ごと
レイク	申込者が返済期日を選択	×

申込者の選択制・サイクル制の両方のシステムを採用している消費者金融もあり、その場合は申込者が好きな方を選択できる。

また、返済期日が土日・祝日・年末年始の場合は、原則翌営業日となる。

新たに借入をしても、返済期日は更新されない点には注意が必要だ。

支払い方法・支払いに利用する金融機関によっては、返済期日が限定されることもあるので必ず確認しておこう。

毎月決まった日に返済する場合

プロミス・SMBCモビットなどが採用しており、毎月決まった期日に返済する方法だ。

プロミス・SMBCモビットであれば、毎月5日・15日・25日・末日から選択できる。

給料日・給料日直後などお金に余裕がある日を返済期日に選ぼう。

また、返済を忘れがちな方は、指定した口座から自動で引き落としされる口座振替での返済がおすすめである。

ただし、返済方法に口座振替を選択していると、返済期日が限定される場合があるので注意が必要だ。

例えばプロミスであれば、三井住友銀行・三菱UFJ銀行をはじめとした特定の金融機関以外の口座を利用する場合、返済期日が毎月5日となる。

35日ごとなどサイクルが決まっている場合

アコム・アイフルなどの消費者金融は、35日ごとのサイクル制の返済方法を選べる。

これは借入日の翌日から35日後、それ以降は前回返済日から35日後が約定返済の期日となるシステムだ。

ただし、臨時返済（繰上返済）をしても35日のサイクルは更新されないので注意が必要だ。

サイクル制は約定返済の期日が決まっていないので、いつでも返済できる点がメリットといえる。

返済期日を選べる消費者金融もある

アコム・アイフル・レイクなどの消費者金融では、申込者が返済期日を自由に選べる。

アコム・レイクでは、指定した返済期日の14日前までが約定返済の期間となる。

同様にアイフルであれば、指定した返済期日を含む11日前までであれば返済が可能だ。

この返済期間以外は臨時返済（繰上返済）となるので、必ず約定返済の期間内であるかをチェックしよう。

また、アイフルでは返済方法に口座振替を選択すると返済期日が毎月6日になるなど、消費者金融によって細かい違いがある。

事前に利用を検討している消費者金融のホームページをチェックして、返済期日・返済方法を決めることをおすすめする。

臨時返済（繰上返済）のメリット・デメリット

利用者の観点からいえば、臨時返済（繰上返済）を行うメリットは大きい。

臨時返済（繰上返済）で早期に完済すれば、返済能力の高さを証明することにもなる。

臨時返済（繰上返済）をするうえで注意しておきたいポイントもあるが、気をつければデメリットは避けられる。

臨時返済（繰上返済）のメリット・デメリットを把握して、有効活用しよう。

メリット：利息を抑えることができる

カードローンを利用して借入をすると、利用者は金融機関に利息を支払うことになる。

臨時返済（繰上返済）の大きなメリットは、この利息を減らせることだ。

臨時返済（繰上返済）をした場合、その金額は元金の返済にあてられる。

カードローンの利息は元金をもとに計算されるので、元金を減らせば返済総額を少なくできる。

そのため、できるだけ早く返済したい・返済額を少なくしたい方におすすめだ。

余裕がある月・臨時収入があった月などは、臨時返済（繰上返済）を検討してみてはいかがだろうか。

メリット：利用限度額の枠に余裕ができる

カードローンは審査に通過して契約が完了すれば、限度額の範囲内で何度も借入できる。

臨時返済（繰上返済）をして元金を返済すると、利用限度額に余裕ができる。

そのため、審査に通過したものの借入限度額が低かったり、限度額ギリギリまで借入している方にはおすすめだ。

臨時返済（繰上返済）で借入限度額に余裕を持たせておけば、急にお金が必要になったときでも新たに借入しやすい。

メリット：気持ちに余裕が生まれる

臨時返済（繰上返済）を実施しても、毎月の約定返済は必要だ。

しかし、臨時返済（繰上返済）をすれば、その分完済までの期間が短くなる。

長い期間に渡って、毎月決まった金額を返済していくのは思ったより負担・ストレスになる。

そのため、臨時返済（繰上返済）によって完済までの期間が短くなれば、気持ちに余裕が生まれるだろう。

デメリット：手数料がかかることがある

消費者金融カードローンでは、提携しているコンビニ・銀行ATMで借入・返済をすると原則手数料がかかる。

そのため、返済方法によっては臨時返済（繰上返済）をする度に手数料が必要となる。

1回の返済にかかる手数料は、1万円以下の返済であれば110円（税込）・1万円超の返済であれば220円（税込）だ。

1回の金額はそれ程大きくはないが、頻繁に臨時返済（繰上返済）をすれば手数料がかさんでいく。

ただし、消費者金融によっては、提携ATMでも手数料がかからない場合がある。

プロミス・SMBCモビットは三井住友銀行、レイクはSBI新生銀行であれば手数料が必要ない。

このように、手数料の有無については消費者金融ごとに違いがある。

利用を検討している消費者金融のホームページで確認しておこう。

また、消費者金融の自社ATMでの返済・インターネット返済は手数料がかからない。

臨時返済（繰上返済）で手数料を取られたくない方は、これらの返済方法を利用しよう。

デメリット：一時的に家計を圧迫する可能性も

無理をして臨時返済（繰上返済）をすれば、一時的に家計が圧迫される可能性もある。

それが原因で、再び資金に余裕がなくなって借入が必要になっては本末転倒だ。

そのため、臨時返済（繰上返済）は資金に余裕がある月に行おう。

カードローンを利用する際は、無理のない返済プランを立てることが重要だ。

臨時返済（繰上返済）についても、それは同様である。

できるだけ早く完済したい・利息を減らしたい気持ちは大事だが、無理のない範囲で臨時返済（繰上返済）をしていこう。

消費者金融カードローンの返済方法は？

消費者金融カードローンの返済方法は、大きく分けるとATM返済・銀行振込・口座振替・インターネット返済の4つだ。

インターネット返済は、パソコン・スマホから会員ページにログインして返済手続きをすればいいので手軽である。

また、ATMまで足を運ぶ必要がなく、基本的に24時間365日利用可能だ。

振込手数料がかからないことも大きなメリットである。

インターネットバンキングを利用しているなら、インターネット返済が便利だろう。

ただ、自分が利用したいインターネットバンキングが返済に対応している必要がある。

インターネット返済を検討しているなら、消費者金融のホームページで確認しておこう。

ATMから返済

消費者金融の自社ATMからの返済なら手数料が無料である。原則土日・祝日も利用でき、設置場所によっては夜間でも返済可能だ。

コンビニ・銀行などの提携ATMの場合は、原則手数料が必要となる。ただし、消費者金融によっては特定の提携ATMであれば、手数料がかからない場合がある。

手数料の有無については、消費者金融のホームページに掲載されているので気になる方はチェックしよう。

指定口座への振り込み

銀行の店舗窓口・ATM・インターネットバンキングから、消費者金融の指定口座に振込をする返済方法だ。

振込返済はその都度手続き・手数料がかかるので、約定方法の返済には向いていない。

また、消費者金融の営業時間によっては、入金が反映されるのが翌日になる場合がある。

そうなると手続きをした時間によっては、返済期日に間に合わない事態が発生する。

そのため、約定返済の方法としてはおすすめしない。

口座からの自動引き落とし

口座振替は毎月決まった期日に、指定した口座から自動で引き落とされる返済方法だ。

ATMまで足を運ぶ必要がなく、口座残高さえあれば勝手に引き落とされるので便利である。

また、口座振替はお金を受け取る企業側が手数料を支払うシステムとなっている。

そのため、カードローンの利用者は口座振替による返済であれば手数料を支払う必要がない。

口座振替は返済期日を忘れがちな方におすすめの返済方法だ。

ただし、口座残高が足りていなければ返済遅延金が発生してしまうので、その点には注意しよう。

早めに返済を完了したい場合には一括返済を行うのがおすすめ

一括返済とはその名前の通り、残りの返済額を一括で返済する方法だ。

早めに返済を終わらせたい場合におすすめである。

一括返済を行えば完済となるので、支払う予定だった利息を大きく減らせる。

ボーナスなどでお金に余裕ができたのであれば、一括返済を検討してみるのもよいだろう。

一括返済の方法は、消費者金融の自社ATM・コンビニ・銀行の提携ATMでの返済・インターネット返済・銀行振込だ。

ただし、1円単位の返済が必要な場合はインターネット返済・銀行振込が便利だろう。

銀行振込は金融機関によっては手数料が必要なので、一括返済にはインターネット返済がおすすめだ。

返済期日を忘れないようにするためのポイントは？

返済が遅れると返済遅延金が発生してしまう。

また、返済遅延が重なると信用情報に傷がついたり、督促状が送られたりする事態に発展する場合もある。

そのため、返済期日を忘れるといったケアレスミスで返済が遅れることは避けたいところだ。

無駄な出費をしないためにも、返済期日を忘れないようにするためのポイントをおさえておこう。

お知らせメールを活用する

消費者金融のカードローンには、返済期日をメールで知らせてくれるサービスがある。

使い方も簡単なので、会員専用サービスから設定しておこう。

アコムは返済期日の3日前と当日・プロミスは配信日時を自由に設定できるなど、メールの配信日時は消費者金融によって異なる。

また、迷惑メール拒否設定をしていると届かないので注意が必要だ。

消費者金融のドメインを受信許可設定しておこう。

アプリのプッシュ通知を活用する

公式アプリを利用していれば、アプリのプッシュ通知で知らせてくれる消費者金融もある。

消費者金融がプッシュ通知のサービスを提供している場合は、アプリから設定しておこう。

返済方法を口座引き落としに変更する

返済方法を口座振替にしておけば、口座残高が足りていれば返済期日に自動で引き落しがかかる。

手数料も発生しないので、約定返済にはおすすめの返済方法だ。

口座残高が足りないと引き落としされないので、その点だけは注意しておこう。

返済期日までに返済ができなかった場合はどうなる？

返済が滞ると遅延損害金・督促状が届く・信用情報に傷が付く・一括返済の要求など、多くのデメリットが生じてしまう。

最終的には裁判・差し押さえといった事態に発展する可能性もあるので、毎月の返済をしっかり行おう。

遅延損害金が発生する

返済期日までに返済ができないと遅延損害金が発生する。

遅延損害金の計算方法は、借入残高×遅延損害金利率÷365日×滞納日数となっている。

遅延損害金利率は最大で20％となっており、多くのカードローンで遅延損害金利率は20％の設定だ。

一定期間延滞すると信用情報機関に異動情報が登録されてしまう

3ヶ月以上遅延状態が続くと、信用情報に事故情報が記録されてブラック扱いとなる。

そして、消費者金融・クレジットカードなどの契約もできなくなる。

このような事態に陥らないようにするため、もし遅延をしてしまった場合は速やかに対応しよう。

一括返済を要求されることがある

遅延状態が続くと一括返済を求められる場合もある。

この一括返済には元金・利息に加えて、遅延損害金も含まれる。

一括返済の要求に応じなければ、待っているのは裁判だ。

その結果、強制執行となって給料・銀行口座・財産などが差し押さえられる。

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消費者金融の借入をいつまでに返すか知りたいなら

消費者金融カードローンの返済には、約定返済と臨時返済（繰上返済）がある。

毎月決まった日に決められた金額を返済するのが約定返済だ。

約定返済の期日は、複数の日程候補から自分で選択・都合のよい日を選択・前回の約定返済日を起点に更新されるサイクル制などがある。

消費者金融によって選択できるシステムが違う場合があるので、自分に適した返済方法を選ぼう。

これに対して臨時返済（繰上返済）は任意に行うものだ。

そのため、臨時返済（繰上返済）に返済期日はなく、約定返済は別途行わなければならない。

ただし、返済日によっては臨時返済（繰上返済）ではなく約定返済とみなされるので注意しよう。

また、返済方法によって返済期日・手数料の有無が変わってくる場合もある。

返済が滞ると遅延損害金が発生するなど多くのペナルティが生じる。

消費者金融カードローンの利用を検討している方は、公式サイトをチェックして返済期日・返済方法などをしっかり把握しておこう。

消費者金融カードローンは審査に通過すれば即日融資も可能なので、急な出費があったときなどに利用できて便利だ。

無理のない返済プランを立て、上手に利用してほしい。