消費者金融は何歳から利用できる？年齢制限の詳細や18・19歳でも借りられる方法を解説

消費者金融を利用したいが、自分の年齢でも申込ができるのか不安に思っている方もいるかもしれない。

消費者金融には年齢制限があり、下限年齢だけでなく上限年齢を設定しているところも多い。

融資したお金が返済されない事態となれば、消費者金融は損をしてしまう。

そのため、申込者に安定した収入・返済能力があるのかを判断することは重要だ。

年齢制限は返済能力を測るための入口というわけだ。消費者金融によって細かな違いがあるので、事前に確認しておこう。

消費者金融のなかには18歳・19歳でも申込できるところもある。また、年金収入のみでも申込できる消費者金融も存在するのだ。

この記事では消費者金融を何歳から申込できるのか、年齢制限について解説している。

18歳・19歳でも申込できる消費者金融・借入方法も紹介している。

消費者金融の利用を検討している方は、ぜひ参考にして欲しい。

消費者金融は何歳から利用できる？

主な消費者金融の申込の年齢制限は、下表の通りだ。

主な消費者金融	申込の年齢制限
アイフル	20歳以上の安定した収入・返済能力を有する方
アコム	満20歳以上69歳までの方
プロミス	18～74歳までの安定した収入のある方
SMBCモビット	満20歳～74歳の安定した定期収入のある方
レイク	満20歳から満70歳までの方

プロミスのみ18歳以上で申込めるカードローンであることが分かる。ただ、消費者金融カードローンは基本的に20歳以上からしか使えないと覚えておくといい。

また、あくまで年齢制限は申込ができるというだけで審査に落ちる可能性はあるので注意が必要だ。

審査に通過するには、安定した収入・返済能力があるかどうかが重要となってくる。

消費者金融カードローンは基本的には満20歳以上から利用できる

消費者金融カードローンを利用できる年齢は、基本的に20歳以上となっている。昔は成人年齢が20歳と定められていたからだ。

2022年4月に民法が改正されて成人年齢が18歳に引き下げられた。

これによって、法律上は18歳以上であれば親の同意を得ることなく有効に貸付契約を締結できるようになっている。

しかし、18歳・19歳の若年者が過大な債務を負うリスクを考え、多くの消費者金融では申込条件を20歳以上のままとしている。

なかには満18歳から利用できるところもある

プロミスの申込条件は、18～74歳までの安定した収入のある方となっている。

そのため、18歳・19歳で消費者金融を利用しようと思ったらプロミスを選択しよう。

ただし、プロミスでも高校生は申込できない。これには定時制高校生および高等専門学校生も含まれる。

消費者金融カードローンの年齢制限について

消費者金融カードローンでは、返済能力のある顧客層を対象とするため年齢制限を設けている。そのなかには下限年齢はもちろん、上限年齢を設定している会社もある。

消費者金融は小口融資を行うことが多い。借入した金額を数年かけて返済することを考えると、上限年齢の設定も必要になるのだ。

年齢制限については消費者金融によって細かな違いがあるので、申込をする前にホームページで確認しておこう。

どの消費者金融にも年齢制限はある

消費者金融は誰でも利用可能というわけではなく、どこも年齢制限を設けている。その年齢の範囲でなければ申込できない。

年齢制限には上限もある

先述したとおり、年齢制限には下限だけでなく上限もある。

基本的に上限は70歳前後となっている消費者金融が多いが、アイフルのように設定されていないところもある。

また、ほとんどの消費者金融では年金収入だけの場合は申込できない。

パート・アルバイトなど定期的な安定した収入があることを求められる。

しかし、大手消費者金融のなかでレイクだけは年金収入のみで申込可能となっている。

そのため、年金収入しかないが消費者金融を利用したい方は、レイクへ申込してみることをおすすめする。

申込には、以下の書類の中から一点が必要となる。

注意点としては、年齢制限は申込時に適用されるということだ。既に契約している方が上限を超えたとしても借入ができなくなるわけではない。

ただし、基本的に借入するときの年齢が高いほど、融資金額は減少する傾向があることを覚えておこう。

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18歳・19歳が消費者金融カードローンを借りられる方法はある？

18歳・19歳の方が利用できるローンには、プロミス・学生ローン・奨学金・労金・信用金庫がある。

申込条件・利用条件・用途・審査基準など、それぞれのローン毎に要素は大きく異なる。

複数のローンを併用できる場合もあるので、自分に適したローンを利用していただきたい。

それではメリット・デメリットを含め、各ローンの特徴をみていこう。

18歳から借入可能な消費者金融カードローン

プロミスは、大手の消費者金融カードローンの中でも18歳から申込できる。

プロミスの申込条件は18～74歳までの安定した収入のある方となっている。

ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生を含む）は申込できないので注意しよう。

また、あくまで申込条件のため審査に通過するかどうかは別問題だ。

審査に通過するためには安定した収入が必要だ。

つまり、アルバイトなどをしていて安定した収入があり、なおかつ高校生でなければ審査に通過する可能性がある。

条件を満たせば18歳・19歳の方でも審査に通過できるので、プロミスで借入できる。

学生ローン

学生であれば学生ローンを利用する方法がある。

学生ローンは若年層向けに資金のサポートをするため、学生を対象とした融資制度だ。

学生を対象にしているだけで安定した収入が必要なこと・金利などは消費者金融と大きく変わらない。総量規制の対象となる点も同じだ。

総量規制は、貸金業法にある年収の3分の1以上の借入ができないというルールである。

異なる点としては、一般的に学生ローンは消費者金融より借入できる金額が少なくなることだ。

また、消費者金融より審査に通りやすい傾向があるので、学生ローンの方が借入しやすいといえる。

奨学金

学生であれば奨学金を利用する方法もある。

奨学金は経済的な理由・家庭の事情などで、進学を断念することがないように学費の給付・貸与を行う制度だ。

そのため、学生ローンのように借入した資金の用途を自由に決められるわけではない。

学生ローンと奨学金は併用できるので、それぞれの特徴を把握して上手に利用しよう。

奨学金には給付型奨学金・貸与型奨学金の2種類がある。

給付型奨学金は返済の必要がないが、その分採用基準が高く採用人数も少ない。

貸与型奨学金には、無利子の第一種奨学金と利子のある第二種奨学金がある。

返済が必要だが、給付型奨学金より借入しやすいのが特徴だ。

奨学金は教育機関に在学中に毎月分割で受給する。そして、貸与型奨学金では卒業すると返済義務が発生する。

通学する学生本人が債務者となって、保護者が連帯保証人となるケースが一般的だ。

奨学金は国・地方自治体・民間団体が提供しているものがある。

申請資格・利用方法などが異なる場合があるので、申請時には入念に確認しよう。

労金のカードローンは18歳から借りられるところもある

働いていれば、労金のローンには、18歳・19歳の方でも申込ができるものがある。

ただし、中央労金ではマイプラン・教育ローン（カード型）の申込は満20歳からとなっている。

ところが九州労金のフリーローンであれば、18歳以上の方で最終返済時の年齢が76歳以下であれば申込できる。

他の申込条件としては、勤続年数・年収・利用限度額などもある。

これらの条件は利用する労金によって変わってくる。

また、団体会員・生協会員なのかでも違いがあるので、事前にしっかり確認しよう。

労金は申込条件・利用条件が細かく決まっており、一般的に審査が厳しいといわれている。

消費者金融との大きな違いは、審査に時間がかかることだ。

審査期間は一般的に3週間から1ヶ月ほどとなる。

そのため、お金が必要なときすぐに借入できないところがデメリットである。

信用金庫のフリーローンは18歳から借りられるところもある

成人年齢が18歳に引き下げられたことで、信用金庫のなかにはカードローンの申込条件を18歳以上としているところもある。

ただ、カードローンは借入したお金をどのような目的で使用するかの自由度が高い。

そのため、申込条件の20歳以上という条件を引き下げることに慎重な信用金庫も多い。

信用金庫の会員資格は、主に営業エリア内に住んでいる・働いている方が対象となる。

そして、信用金庫によってフリーローンの申込条件・利用条件は異なるのだ。

つまり、18歳・19歳の方が信用金庫のフリーローンに申込可能かどうかは、住所やアルバイト先に依存する。

利用できる信用金庫の条件を確認しておこう。

18歳・19歳が消費者金融カードローン審査に通過するためのポイント

カードローンの審査に通過するために重要なことは、安定した収入だ。

このほかにも審査に通過しやすくするためのポイントがあるのでチェックしておこう。

安定・継続した収入を得られるようになってから申込む

カードローンの審査で重要視されるのは返済能力があるかどうかだ。

なぜなら、申込者の返済能力を調べることは法律で義務付けられているからである。

また、融資した資金が返済されなければカードローン会社が損害を受けることになる。

そのため、申込条件に定められた年齢を満たしており、安定・継続した収入があれば審査に通過する可能性は高いと言える。

18歳・19歳の方がカードローンの審査に通過するためには、まず就職・アルバイトをするなど安定した収入を確保しよう。

少額の希望額で申込をする

安定した収入はあるけれど審査に通過するかどうか不安な方は、借入希望額を少額にして申込しよう。

返済能力があるかどうかの判断は、毎月の返済する金額によっても変わってくるのだ。

借入希望額が高ければ、毎月の返済額も高くなるため返済能力が低いと評価される可能性がある。

カードローンの審査に通過する可能性を上げたいのであれば、借入希望額をできるだけ少なくして申込することをおすすめする。

申込内容の入力間違いや虚偽の申請をしない

申込時に入力した情報に間違いがあれば、審査に通過する可能性は低くなる。

そのため、必ず一通り目を通して間違いがないかチェックしよう。

また、年齢など虚偽の情報を申請すると、まず間違いなく審査に落ちると思っておいた方がよい。

カードローンの申込には本人確認書類の提出が必要になるため、ごまかすことはできないためだ。

虚偽の情報で借入をしようとすれば詐欺未遂罪にあたり、仮に審査に通過して借入をすれば詐欺罪となる。

そこまではいかなくとも嘘がバレれば、審査に落ちるだけでなく信用も下がる。

カードローンに申込をした場合、審査に落ちても情報は6ヶ月間信用情報機関に残るのだ。

そのため、虚偽の申請をしたことで、別の消費者金融に申込をしても審査に落ちる可能性が高くなる。

18歳から利用できる消費者金融は高校生でも申込できる？

消費者金融に限らずカードローンでは、安定した収入・返済能力が重要となってくる。

そのため、条件が18歳からとなっている消費者金融でも高校生（定時制高校生・高等専門学校生なども含む）は申込できない。

仮にアルバイトをしていても、高校生では返済などのトラブルがあったときに対処が難しく、責任がとれないと判断されるためだ。

クレジットカードのキャッシング枠は何歳から使える？

クレジットカードは基本的に18歳から申込ができるようになっている。

そのため、18歳・19歳の方で借入したい場合は、クレジットカードのキャッシング枠を利用するのがおすすめだ。

キャッシング枠はショッピング枠とは別にクレジットカードに設けられている借入サービスのことだ。

ただし、18歳以上といっても消費者金融のカードローンと同じように高校生は含まれないのが一般的である。

審査に通過するには、アルバイトをしているなど安定した収入が必要なところも同様だ。

キャッシング枠はすべてのクレジットカードに付帯しているわけではない。

利用しているクレジットカードにキャッシング枠が備わっているか確認してみよう。

クレジットカードのキャッシング枠のメリットは、コンビニ・銀行などの提携ATMで親の同意なしに借入できる点だ。

デメリットは一般的に利用限度額が少額になる点だ。

また、総量規制の対象になるため、年収の3分の1以上の借入はできない。

未成年が消費者金融のカードローンを利用できない理由

未成年者が消費者金融のカードローンを利用できない主な理由は2つある。

安定した収入を得ることが難しいこと・未成年取消権が存在することだ。

カードローンの審査に通過するためには、安定した収入・返済能力の有無が重要だ。

一般的に未成年者はアルバイトをしていても、学業と並行している場合が多い。

そのため、安定した収入を継続的に確保するのは難しいと判断されている。

また、未成年者は契約行為が認められていない。

社会経験・知識・判断力に乏しい未成年を守るという観点から、民法には未成年取消権が定められている。

これは原則未成年が親などの法定代理人の同意なしに契約行為をできないというルールだ。

そのため、消費者金融が未成年に融資をしても本人・親などが取り消せる。

契約自体が初めからなかったものとされるので、借入した資金を消費者金融に返済する必要はない。

つまり、消費者金融からすれば未成年者と契約することはリスクでしかないのだ。

消費者金融が未成年者をカードローンの対象外としているのは当然のことだろう。

18歳・19歳・未成年が消費者金融からお金を借りたい場合の注意点

18歳・19歳で借入を考える場合、プロミスなどの大手消費者金融・労金をはじめとした公的機関を利用することをおすすめする。

このほかにも借入する手段はあるが、違法なものも多いためだ。

知らずに闇金に手を出してしまっては犯罪に巻き込まれる可能性もある。

トラブルに巻き込まれないためにも、注意点についてしっかり把握してトラブルを回避しよう。

闇金から借りてしまわないように注意する

年齢制限がないという触れ込みで提供されているカードローンは、闇金である可能性が高い。

闇金業者から借入をしてしまうと、法外な利息請求・強引な取り立てが行われる場合もある。

また、金利の返済だけに追われて自己破産したり、犯罪に巻き込まれたりするリスクもある。

お金が必要なのに年齢制限のせいで消費者金融のカードローンを利用できないとなると、気持ちが焦ってしまう場合が多い。

闇金業者はそのような心の隙を巧みについてくるので注意しよう。

闇金かどうかは金融庁の貸金業者検索サービスで調べられる。怪しいと思ったら借入をする前に一旦冷静になってチェックしてみよう。

クレジットカードの現金化は違法

18歳・19歳の方でも、クレジットカードのキャッシング枠を利用して借入はできる。

キャッシング枠とは別に、資金を作る方法としてクレジットカードの現金化がある。

クレジットカードの現金化とは、業者からクレジットカードで物品を購入・買取してもらって現金を得る方法だ。

しかし、この方法はおすすめしない。

明確に違法とはされていないが、カード会社は換金目的のショッピング枠の利用を禁止している。

そのため、クレジットカードの現金化が発覚するとカードの利用停止・強制退会となってしまうのだ。

ネットの掲示板やSNSなどでの個人間取引は行わない

インターネットが普及した現代では、掲示板・SNSを利用した個人間融資の事例もある。

本来貸付をするなら貸付業者の登録が必要だが、このようなケースでは無登録の場合が多い。

インターネット上の顔がみえない相手では安全の保証はない。実際に違法業者が紛れていることも珍しくないのだ。

闇金同様に事件・犯罪に巻き込まれる可能性もあるため、利用しないでいただきたい。

親族・友人・知人から借りる場合はトラブルに注意

どうしてもお金が必要であれば親族・友人を頼ろう。闇金・クレジットカードの現金化・ネットでの個人取引より、ずっと安全性は高い。

返済さえきちんとできれば関係がこじれるリスクも少ない。

ただし、返済の約束を違えたり借りるときに嘘をついたりすると、その後の関係が壊れる可能性があるので注意が必要だ。

そのため、借用書を作成することをおすすめする。

借用書は法的に返済を保証するものであり、約束事をあらかじめ明確にしておけば相手に誠意をみせることができる。

近しい存在だからといい加減にせず、返済方法・返済期間などを話し合って事前に細かい計画を立てておこう。

本当に借入が必要かどうかよく考える

欲しいものがあって衝動的に借入をしてしまう場合もある。借入をする前に本当に必要なお金であるかどうかをよく考えよう。

何歳から消費者金融を利用できるか知りたいなら

18歳・19歳の方が消費者金融で借入をしたい場合、年齢制限が18～74歳のプロミスがおすすめだ。

このほかにも18歳以上であれば学生ローン・奨学金・労金・信用金庫などを利用して借入できるところもある。

ただし、返済能力の有無が重要となるので基本的には安定した収入が必要となる。

焦って闇金・ネットの個人融資など違法な貸付に手を出さないように注意していただきたい。

法外な利息による自己破産・犯罪といったトラブルに巻き込まれる可能性があるためだ。

そのような事態を避けるためにも、18歳から申込できる大手の消費者金融・公的機関のローンを利用することをおすすめする。