分割払いの手数料が安いクレジットカード5選！ 仕組みや注意点も解説

クレジットカードでは、一括払いのほかに、利用代金を2回以上に分けて支払う分割払いを選べます。

分割払いは、高額な買い物の支払いタイミングを調整しやすい方法です。一方で、3回以上の分割払いでは手数料がかかるケースが多く、分割回数が増えるほど支払い総額も大きくなりやすい点に注意が必要です。

本記事では、クレジットカードの分割払いの仕組み、手数料を安くする方法、分割払い手数料を比較する際に見ておきたいクレジットカードを紹介します。

今回比較したカードの中で、分割払い手数料を重視するなら、イオンカードセレクトやイオンカード（WAON一体型）がおすすめです。36回払いでも実質年率12.34%で、長めの分割回数でも手数料率を抑えやすいクレジットカードです。

ただし、10回払いに限るとビューカード スタンダードが実質年率12.00%で、イオンカードの12.04%をわずかに下回ります。分割回数によって手数料率は変わるため、使いたい回数を確認してからカードを選びましょう。

また、楽天カードは利用時に分割払いを指定する場合と「あとから分割払い」に変更する場合で手数料率が異なります。2026年6月1日以降の「あとから分割払い」は、支払い回数にかかわらず実質年率17.64%です。分割払いを使う可能性がある人は、カード発行前だけでなく、利用時にも手数料率を確認しておきましょう。

クレジットカードの分割払いは手数料と支払い総額に注意

分割払いは毎月の支払い額を抑えやすい一方で、手数料によって支払い総額が増える支払方法です。

まずは、分割払いの注意点、基本的な仕組み、メリットを整理していきます。

分割払いの注意点

分割払いを利用する前に、以下の2点は把握しておきましょう。

クレジットカードの分割払いは、2回払いなら手数料がかからないケースが多いものの、3回以上では手数料が発生するのが一般的です。ただし、選べる回数や手数料率はカード会社・加盟店・支払い方法によって異なります。

例えば、楽天カードで10万円のショッピングを利用時に分割払い指定する場合の目安は、以下の通りです。

分割回数	分割手数料	支払い総額
3回	2,040円	102,040円
5回	3,400円	103,400円
10回	6,800円	106,800円
15回	10,200円	110,200円
20回	13,600円	113,600円

※楽天カードで、カード利用時に分割払いを指定した場合の例です。2026年6月1日以降の「あとから分割払い」は、カード券種・支払い回数にかかわらず実質年率17.64%です。

また、分割払いにすると毎月の引き落とし額が少なくなるため、手元資金に余裕があるように感じやすくなります。

その結果、予定以上に使ってしまい、あとから支払いが苦しくなることもあります。

支払いが遅れると、その事実が信用情報に反映される場合があります。信用情報はクレジットカードやローンの審査で参照されるため、分割払いを利用するときも支払期日は必ず守りましょう。

分割払いは便利ですが、毎月の支払い額だけで判断せず、手数料と支払い総額を確認したうえで計画的に利用することが大切です。

そもそも分割払いとは？

分割払いとは、購入した商品やサービスの代金を2回以上に分けて支払う方法です。

一括払いでは次回の支払日にまとめて引き落とされますが、分割払いでは指定した回数に分けて引き落とされます。たとえば10万円の商品を5回払いにすると、元金は1回あたり2万円ずつ支払うイメージです。実際の請求額には、カード会社所定の手数料が加わります。

多くのカード会社では2回払いは手数料がかからず、3回払い以上になると分割回数に応じた手数料が発生します。ただし、手数料率や選べる回数はカード会社によって異なるため、利用前に公式サイトや会員規約で確認しておきましょう。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは以下の通りです。

分割払いでは利用額を指定した回数に分けるため、1回あたりの支払い額を抑えられます。

たとえば、10万円の商品を購入する際に5回払いを選ぶと、元金部分は1回あたり2万円に分かれます。実際には手数料が加わるため、請求額は2万円より高くなります。

急な家電の買い替えや、どうしても先延ばししにくい支出が発生したときは、分割払いによって一時的な負担を分散できます。

また、カードによってはショッピング補償が付帯していることがあります。ショッピング補償とは、クレジットカードで購入した商品が破損したり盗難にあったりした場合に、一定期間内で補償を受けられる保険です。

ただし、補償の対象や条件はカードごとに異なります。分割払いを選ぶかどうかにかかわらず、高額な商品を購入する前には、付帯保険の内容も確認しておきましょう。

このように、分割払いには支払い負担を分散できるメリットがあります。とはいえ、手数料が無料になるわけではありません。支払い総額を見たうえで、必要な場面に絞って活用しましょう。

クレジットカードの分割払い手数料を安くする方法

分割払いの手数料は、カードの選び方や支払い方によって抑えられます。

不要な手数料を減らせれば、同じ買い物でも支払い総額を小さくできます。家計への負担を軽くするために、以下の4つの方法を押さえておきましょう。

それぞれ解説していきます。

手数料率の低いクレジットカードを選ぶ

分割払いの手数料を少なくする方法の一つ目は、「手数料率の低いクレジットカードを選ぶ」ことです。

分割払いの手数料率は、クレジットカード会社ごとに異なります。同じ金額を同じ回数で支払っても、カードが違えば支払い総額が変わることがあります。

分割払いを利用する可能性があるなら、ポイント還元率や年会費だけでなく、分割払いの手数料率も確認しておきましょう。

主要クレジットカードの分割払い手数料率

	イオンカード セレクト	ビューカード	楽天カード	三井住友カード （NL）
3回払い	10.05%	12.00%	12.25%	14.70%
5回払い	11.13%	12.00%	13.50%	16.25%
10回払い	12.04%	12.00%	14.50%	17.51%
12回払い	12.19%	15.00%	14.75%	17.69%
20回払い	12.40%	15.00%	15.00%	17.91%
24回払い	12.42%	15.00%	15.00%	17.88%
36回払い	12.34%	ー	15.00%	17.65%
	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	三井住友カード（NL） ここがおすすめ！ 対象店舗で7％還元※1 USJ内での利用で7％還元 家族登録で最大5％還元率↑ クレカ積立で最大0.5％付与※2 公式サイトを見る 還元率 年会費 0.5%〜7％※1 永年無料 国際ブランド 電子マネー Apple Pay、Google Pay 国内旅行傷害保険 海外旅行傷害保険 なし 最高2,000万円 （利用付帯） 新規入会 & 条件達成で ＼最大21,600円相当プレゼント／ 三井住友カード（NL） 公式サイトで詳細を見る ※期間：2026年1月7日（水）～ ※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。※通常のポイント分を含んだ還元率です。※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。※2典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください。

• ※各社公式情報をもとに作成しています。楽天カードは、カード利用時に分割払いを指定した場合の手数料率です。2026年6月1日以降の「あとから分割払い」は、カード券種・支払い回数にかかわらず実質年率17.64%です。三井住友カード（NL）の24回・30回・36回払いは、利用金額20万円（税込）以上などの条件があります。

今回比較した4種類のクレジットカードでは、10回払いはビューカード、それ以外の掲載回数ではイオンカードセレクトの手数料率が低めです。イオンカード（WAON一体型）も、イオンカードセレクトと同じ分割払い手数料率です。

3回以上の分割払いを利用する可能性があるなら、ポイント還元や特典だけでなく、実質年率と支払い総額もあわせて確認しておくとよいでしょう。

分割回数を少なくする

分割払いの手数料を少なくする方法の二つ目は、「分割回数を少なくする」ことです。

分割払いは、回数が多くなるほど手数料の総額が増えやすくなります。先ほどの楽天カードの例でも、10万円を20回払いにすると、手数料だけで13,600円かかります。

反対に、分割回数を少なくすれば、手数料の負担を抑えられます。

一時的にお金が足りなくて分割払いを選んだとしても、手数料が増えすぎると、将来の家計を圧迫してしまいます。

分割回数は、無理なく支払える範囲でなるべく少なくするのが基本です。

また、緊急で必要になった医療費や家電の買い替えなど、避けにくい支出を除き、手数料がかかる3回以上の分割払いは慎重に利用しましょう。

余力がある時に繰り上げ返済する

分割払いの手数料を少なくする方法の三つ目は、「余力がある時に繰り上げ返済する」ことです。

繰り上げ返済とは、利用残高を本来の支払期日より前に支払う方法です。今後発生する予定だった手数料を抑えられる場合があります。

例えば、カード発行会社がJCBの場合、ショッピング分割払いの繰上返済に対応しています。振込による返済や、次回支払日にまとめて支払う方法など、利用できる手続きはカードの種類や支払い方法によって異なります。

ただし、繰り上げ返済の対応はカード会社によって異なります。ビューカードのように、分割払いの利用分だけを指定して支払うことができないカードもあります。

繰り上げ返済を検討する際は、手続き方法、振込手数料の有無、手数料の再計算、返済できる対象をカード会社の公式情報で確認しましょう。

分割払い手数料無料の特典やキャンペーンを確認する

分割払いの手数料を少なくする方法の四つ目は、「分割払い手数料無料の特典やキャンペーンを確認する」ことです。

カード会社や対象店舗によっては、特定の分割回数で分割払い手数料が無料になる特典を用意している場合があります。

たとえばイオンカードでは、イオングループ対象店舗で毎月20日・30日に対象の分割払いを利用すると、分割払い手数料が無料になる特典があります。対象回数は3回・6回・10回・15回・20回で、1回あたりの支払い金額や対象店舗などの条件があります。

また、期間限定で特定店舗の分割払い手数料が無料になるキャンペーンが実施されることもあります。キャンペーンは対象店舗、対象期間、対象回数、「あとから分割払い」の可否などが決まっているため、利用前に条件を確認しましょう。

分割払いの手数料で比較！おすすめのクレジットカード5選

分割払いの手数料やカードの特徴を比較したうえで、おすすめのクレジットカードを5枚紹介します。

分割払い手数料を抑えたいなら、イオンカードやビューカードが候補になります。一方で、楽天カードや三井住友カード（NL）は、普段使うサービスや店舗によってポイント面のメリットがあります。

手数料率だけでなく、よく使うお店やサービスとの相性も見ながら選びましょう。

イオンカードセレクト

イオンカードセレクトは、イオン銀行キャッシュカード機能、クレジット機能、電子マネーWAON機能が一体になったカードです。

今回比較したクレジットカードの中では、10回払いを除く分割回数で手数料率が低く、分割払いを利用する可能性がある人にとって検討しやすいカードです。

イオンカードセレクトのメリットは以下の通りです。

イオングループの対象店舗でイオンカードセレクトをカード払いすると、200円（税込）ごとに2 WAON POINTが進呈されます。基本は200円（税込）ごとに1 WAON POINTのため、対象店舗での買い物が多い人ほどメリットを感じやすいでしょう。

また、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では、対象店舗で各種イオンマークのカード払い、AEON Payのスマホ決済、電子マネーWAONを利用すると、買い物代金が5%OFFになります。

さらに、イオンカードセレクトは、対象カードのクレジット払い利用金額が年間50万円（税込）以上など一定の条件を満たすと、ゴールドカード発行の対象になります。

条件を満たした場合は、自動的に切替え発行されるか、切替えの案内が行われます。ただし、発行には所定の審査があります。

なお、イオンの対象店舗では、毎月20日・30日にイオンマークのカードの対象分割払いを利用すると、分割払い手数料が無料になる特典があります。対象回数は3回・6回・10回・15回・20回で、1回あたりの支払い金額や対象店舗などの条件があります。

イオンカードの分割払い手数料無料キャンペーン例

開催期間	対象店舗・サービス	対象の分割回数	主な条件・注意点	活用しやすい支出
毎月20日・30日	イオン、イオンスタイル、イオンモール、イオンタウン、OPAなどの対象店舗	3・6・10・15・20回	1回の利用金額合計10,000円（税込）以上、月々の支払い金額3,000円以上が目安。「あとから分割払い」、ネットスーパー、オンラインショップなどは対象外です。	イオンの対象店舗での家電、衣料品、生活用品など
2026年5月11日〜7月10日	ヤマダデンキ、マツヤデンキ、ベスト電器、TSUKUMO、IDC OTSUKAの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	エアコン、冷蔵庫、洗濯機、家具など
2026年5月11日〜8月10日	オートバックス、A PIT AUTOBACS、スーパーオートバックス、Smart+1、オートバックスガレージ、GORDON MILLERの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	カーナビ、ディスプレイオーディオ、タイヤ、カー用品など
2026年2月11日〜5月10日	ニトリ、デコホーム、島忠ホームズの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	家具、収納用品、家電、生活用品など
2026年2月11日〜5月10日	Alpen Group対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	スポーツデポ、アルペン、ゴルフ5、アルペンアウトドアーズなどの対象店舗が対象です。ネットでの利用や「あとから分割払い」は対象外です。	ゴルフ用品、アウトドア用品、スポーツ用品など
2026年1月11日〜3月10日	Trip.com公式サイト・アプリ	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	Trip.com公式サイト・アプリでの対象利用が対象です。「あとから分割払い」は対象外です。	航空券、ホテル、旅行予約など
2026年1月11日〜2月28日	ヤマダデンキ、マツヤデンキ、ベスト電器、TSUKUMO、IDC OTSUKAの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	新生活向けの家具・家電など
2025年12月29日〜2026年1月4日	イオンの対象店舗	3・6・10・15・20回	年末年始期間中の対象店舗での分割払いが対象です。「あとから分割払い」、一部商品・サービスは対象外です。	年末年始のまとめ買い、冬物家電、衣料品など
2025年11月20日〜11月30日	イオンの対象店舗	3・6・10・15・20回	ブラックフライデー期間中の対象店舗での分割払いが対象です。「あとから分割払い」、一部商品・サービスは対象外です。	ブラックフライデーの大型家電、家具、衣料品など
2025年11月11日〜2026年2月10日	オートバックス、A PIT AUTOBACS、スーパーオートバックスなどの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	スタッドレスタイヤ、ドライブレコーダー、車検関連用品など
2025年10月11日〜11月10日	ニトリ、デコホームの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	家具、寝具、日用品のまとめ買いなど
2025年8月11日〜10月10日	ヤマダデンキ、マツヤデンキ、ベスト電器、TSUKUMO、IDC OTSUKAの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用、一部店舗・商品・サービスは対象外です。	季節家電、生活家電、家具など
2025年2月11日〜5月10日	JTB対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24回	JTB対象店舗での店頭利用分が対象です。オンライン予約や「あとから分割払い」は対象外です。	旅行、レジャー、ツアー予約など
2025年2月11日〜5月10日	Alpen Group対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	スポーツデポ、アルペン、ゴルフ5、アルペンアウトドアーズなどの対象店舗が対象です。「あとから分割払い」、ネットでの利用は対象外です。	スポーツ用品、ゴルフ用品、アウトドア用品など

※上表は、公式ページまたは公式の終了済みキャンペーンPDFで確認できた主な開催例です。対象カードはキャンペーンにより異なり、イオンスマートペイカード、イオンデビットカード、イオン銀行キャッシュ＋デビットなど一部対象外のカードがあります。対象店舗、対象商品、分割回数、利用金額、支払い方法の条件はキャンペーンごとに異なるため、利用前に公式サイトや店頭で最新条件を確認してください。

直近では、2026年5月11日から8月10日までは、対象のオートバックス店舗でもイオンマークのカードの対象分割払い手数料が無料になるキャンペーンが実施されています。いずれも「あとから分割払い」は対象外のため、利用する場合は会計時に分割回数を指定しましょう。

イオンカード（WAON一体型）

イオンカード（WAON一体型）は、クレジット機能と電子マネーWAON機能が一体になったカードです。イオンカードセレクトと異なり、イオン銀行キャッシュカード機能はありません。

イオン銀行の口座開設が不要なため、イオン銀行口座を作らずにイオンカードを使いたい人に向いています。

イオンカード（WAON一体型）のメリットは以下の通りです。

イオングループの対象店舗でイオンカード（WAON一体型）をカード払いすると、200円（税込）ごとに2 WAON POINTが進呈されます。通常は200円（税込）ごとに1 WAON POINTのため、イオングループでの買い物が多い人に向いています。

また、イオンカードセレクトと同様に、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では、対象店舗で各種イオンマークのカード払い、AEON Payのスマホ決済、電子マネーWAONを利用すると、買い物代金が5%OFFになります。

年会費は永年無料です。イオングループをよく利用する一方で、イオン銀行口座の開設までは必要ない人にとって、検討しやすいカードといえるでしょう。

分割払い手数料率はイオンカードセレクトと同じです。イオン銀行のキャッシュカード機能が必要かどうかで、どちらを選ぶか判断するとよいでしょう。

ビューカード

ビューカードは、Suicaやえきねっとなど、JR東日本のサービスをよく使う人に向いているクレジットカードです。

今回比較したカードの中では、10回払いの手数料率が最も低いカードです。

下表の通り、10回払いにする場合は、ビューカードが実質年率12.00%で手数料を抑えやすいことがわかります。

ただし、11回以降は一律15.00%になるため、12回以上ではイオンカードセレクトの方が低い手数料率になります。また、ビューカードで選べる分割回数は24回までです。

	イオンカードセレクト	ビューカード
3回払い	10.05%	12.00%
5回払い	11.13%	12.00%
10回払い	12.04%	12.00%
12回払い	12.19%	15.00%
20回払い	12.40%	15.00%
24回払い	12.42%	15.00%
36回払い	12.34%	ー
	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

ビューカードは10回払いの手数料率が低めですが、すべての支払いで分割払いを選べるわけではありません。Suica関連の支払いなど、1回払いのみとなる利用もあるため、利用前に対象外の支払いを確認しておきましょう。

ビューカードの分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
選べる回数	2〜24回払い	2回払いは手数料無料です。3回以上は手数料がかかり、3〜10回は実質年率12.0％、11〜24回は実質年率15.0％です。
月々の支払い額	月々1,000円以上になるように回数を選択	少額の買い物では、希望する分割回数を選べない場合があります。
あとから変更	VIEW’s NETまたはビューカードアプリで変更可能	受付締切日は毎月異なります。電話では支払方法の変更を受け付けていません。
1回払いのみの主な利用	Suica定期券、MySuica、Suicaカード、Suicaへのチャージ、定期券、飲食店、食品店、ホテル、駅レンタカー、海外ショッピングなど	Suica関連や一部サービスでは分割払いを選べないため、分割払い前提で利用しないようにしましょう。
繰上返済	当月分や利用金額の全額支払いは可能	分割払いの利用分だけを指定した支払い、特定の利用分を指定した支払い、任意の金額での支払いはできません。

※加盟店により選べる分割回数は異なります。あとから支払方法を変更する場合は、受付締切日までにVIEW’s NETまたはビューカードアプリで手続きしましょう。

なお、ビューカードのうち、ビューカード スタンダードの本人会員年会費は524円（税込）です。

年会費はかかりますが、ビューカードを登録したモバイルSuicaやえきねっとを利用すると、ポイント付与率が上がります。JR東日本のサービスをよく使う人は、分割払い手数料だけでなく、ポイント面もあわせて確認しましょう。

ポイント付与率

対象サービス	内容	付与率
えきねっと	JRのきっぷを予約 （予約時決済）	3%
モバイルSuica	グリーン券を購入	3%
	定期券を購入	3%
	オートチャージ・チャージ	1.50%
Suica	オートチャージ	1.50%

また、ビューカードには会員向けの優待サービスも用意されています。

会員向けの優待サービスはこちら

スクロールできます

ジャンル	主な対象サービス	優待内容の例
ホテル・レストラン	JR東日本ホテルズ JRホテルグループ 東急ホテルズ 吉祥CARENなど	宿泊基本料金の最大20％割引、対象レストラン・バーの基本料金最大10％割引、チェックアウト12時までの無料延長など
公演・チケット	ビューカードチケット優待	クラシック、歌舞伎、ミュージカルなどを会員限定の特別価格やプランで案内
レンタカー・バス	駅レンタカー ジェイアールバス関東	駅レンタカー基本料金10％割引、東京〜名古屋間の夜行バス当日券が片道普通運賃より10％割引
空港・宅配・通信	JAL ABC WiFiBOX eSIM Square	空港宅配サービス20％割引、コート預りサービス10％割引、WiFiBOX・eSIM Squareの利用料金3％OFFなど
レジャー・スポーツ	GALA湯沢スキー場 JEXER 横浜・八景島シーパラダイス マクセル アクアパーク品川 仙台うみの杜水族館 JRタワー展望室T38など	場内ショップ5％割引、JEXERの入会金・月会費優待、水族館や展望施設の入場料金割引など
引越サービス	サカイ引越センター アート引越センター	引越基本料金20〜30％OFF、ダンボール・ガムテープの無料サービスなど
ライフサポート	おそうじ本舗 インスタベース ダスキン たまひよの写真スタジオなど	ハウスクリーニング最大10％OFF、スペース予約10％OFF、写真スタジオの撮影・データ料割引など
カラオケ・飲食	JOYSOUND ゆう遊空間 DKダイニング 新宿中村屋 京鼎樓など	カラオケ室料30％OFF、ネットカフェ施設利用料30％OFF、飲食代10％OFF、対象コース優待など
ショッピング	ロッテ免税店銀座 ビックカメラ BOOK☆WALKER 銀座・新潟情報館 THE NIIGATA アートのオーダーカーテンなど	免税店のVIPステータス発行、電子書籍クーポン、対象購入時のプレゼント、オーダーカーテン定価30〜55％OFFなど
サブスク・クーポン	nosh WOWOW Hulu パンスク QUICPayクーポンなど	新規申込割引、無料トライアル、対象店舗で使えるQUICPayクーポンなど
有料優待オプション	VIEWベネフィットパス	月額330円（税込）で、レジャー・旅行・宿泊・グルメ・スポーツなど140万件以上の優待メニューを利用可能。入会初月は無料

※優待内容、対象店舗、割引率、利用条件は変更される場合があります。利用前にビューカード公式サイトおよび各サービスの条件を確認してください。VIEWベネフィットパスは月額料金がかかる有料オプションです。

JR東日本のサービスを利用する機会が多く、10回払いの利用も想定している人なら、ビューカードのメリットを活かしやすいでしょう。

楽天カード

楽天カードは、今回比較したカードの中では、分割払い手数料率が高めです。

また、2026年6月1日以降に「あとから分割払い」へ変更する場合は、カードの種類や支払い回数にかかわらず、手数料率が実質年率17.64%です。

楽天カードで分割払いを使う場合は、カード利用時に分割払いを指定するか、あとから分割払いへ変更するかで手数料率が変わります。特に、あとから分割払いは2回払いに変更できず、変更後に元の支払方法へ戻すことや回数変更もできないため注意が必要です。

楽天カードの分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
カード利用時の分割払い	2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回払い	2回払いは手数料無料です。3回以上は実質年率12.25〜15.00％の手数料がかかります。AMEXカードの店頭利用は3〜24回払いまでです。
あとから分割払い	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回払い	2回払いへの変更はできません。2026年6月1日以降のあとから分割払いは、支払い回数にかかわらず実質年率17.64％です。
変更期限	支払予定月の最長24日まで	締切日は登録している金融機関によって異なります。楽天e-NAVIまたは楽天カードアプリの利用明細で確認しましょう。
変更後の扱い	支払い開始月は翌月に変更	あとから分割払いに変更した後は、元の支払方法へ戻すことや回数変更はできません。
変更できないケース	割賦枠を超過している場合や、変更対象外の利用分など	カード年会費や一部加盟店の利用分など、分割払いへ変更できない明細があります。

※楽天カードでは、分割払い・リボ払いを対象にしたキャンペーンが実施されることがあります。ただし、3回以上の分割払いには手数料がかかるため、キャンペーン特典だけで判断せず、手数料総額を確認しましょう。

そのため、分割払いを多用するカードとしては慎重に考えたいところです。一方で、楽天市場や楽天証券、楽天モバイルなどの楽天グループサービスをよく利用する人には、ポイント面のメリットがあります。

楽天カードを利用すると、楽天市場のSPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象になり、楽天グループの利用状況に応じてポイント倍率が上がります。

主なサービスごとのSPU達成条件はこちら

対象サービス	倍率	達成条件
楽天モバイル	+4倍	対象プランを契約し、専用ページからエントリー
楽天モバイル キャリア決済	+2倍	月に2,000円以上の料金を支払い、専用ページからエントリー
Rakuten Turbo/ 楽天ひかり	+2倍	対象サービスを契約し、専用ページからエントリー
楽天カード 通常分	+1倍	楽天カード※1を利用して楽天市場で買い物
楽天カード 特典分	+1倍	楽天カード※1を利用して楽天市場で買い物
楽天銀行 +楽天カード	最大+0.5倍	楽天銀行口座で楽天カード利用代金を引き落とし、所定条件を達成
楽天証券 投資信託	+0.5倍	当月合計30,000円以上のポイント投資※2
楽天証券 米国株式	+0.5倍	当月合計30,000円以上のポイント投資※3
楽天でんき	+0.5倍	楽天でんきを契約し、前月の利用額が5,500円（税込）以上
楽天トラベル	+1倍	対象サービスを月1回5,000円以上予約し、対象期間内に利用
楽天ブックス	+0.5倍	月1回1注文3,000円以上買い物
楽天Kobo	+0.5倍	電子書籍を月1回1注文3,000円以上買い物
Rakuten  Fashionアプリ	+0.5倍	Rakuten  FashionアプリでRakuten  Fashion商品を月1回1注文5,000円以上買い物
楽天ビューティー	+0.5倍	月1回3,000円以上利用※4
その他	各+0.5倍	楽天ラクマ、Rakuten Pashaなど、条件達成で対象になるサービスあり

※1 種類問わず ※2 1ポイント以上を利用したポイント投資が対象 ※3 米国株式円貨決済 ※4 クーポン割引後の税込金額 ※5 SPUの対象サービスや条件は変更される場合があります。2026年7月1日以降は、一部サービスの追加や条件変更が予定されています。最新情報は楽天市場の公式ページで確認してください。

2026年6月時点で、楽天市場のSPUは最大18倍です。各種キャンペーンと組み合わせることで、さらにポイント還元が上乗せされる場合もあります。

楽天カードは、分割払い手数料を抑える目的では優先度が下がります。ただし、楽天経済圏をよく使う人で、分割払いを多用しないなら、日常のポイント還元を重視して検討する価値があります。

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると7％還元^※になる三井住友カードです。

ただし、分割払い手数料は実質年率14.70〜17.91%で、今回比較したカードの中では高めです。分割払いを多用するカードというより、対象店舗でのポイント還元を活かしたい人向けのカードといえます。

三井住友カード（NL）は、店頭で分割払いを指定する方法と、あとから分割払いへ変更する方法で選べる回数が異なります。あとから分割払いは長い回数も選べますが、手数料負担が大きくなりやすいため、支払い総額を確認してから利用しましょう。

三井住友カード（NL）の分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
2回払い	手数料無料	2回払いの取扱店で、カード利用時に指定する必要があります。
店頭分割	3・5・6・10・12・15・18・20・24回払い	分割払いの取扱店で、カード利用時に支払い回数を指定します。3回以上は所定の手数料がかかります。
あとから分割	3・4・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36・40・42・48・50・54・60回払い	1件1,000円（税込）以上の1回払い・2回払い・ボーナス一括払い利用分を変更できます。申込期限は支払い口座や引き落とし日により異なります。
手数料率	実質年率14.70〜17.91％	2025年4月1日から分割払い手数料率が改定されています。分割回数が多いほど手数料総額は増えやすくなります。
繰上返済	分割払い残高の全額一括支払いが可能	残高全額を一括で支払う場合に限られます。分割払いの明細が複数ある場合は、明細単位での受付です。

※一部のカードや加盟店では、利用できる支払い回数や手数料率が異なる場合があります。あとから分割払いを利用する場合は、Vpassで申込期限と支払い総額を確認してください。

なお、Apple製品を購入する場合は、三井住友カード（NL）で分割払い手数料を抑えられるケースがあります。Apple Storeオンラインでは、対象カードで3〜24回払いを利用すると分割手数料が無料になるプランが実施されています。

Apple Storeオンラインの分割払い手数料無料プラン

項目	内容
期間	2025年12月27日（土）〜
対象カード	三井住友カード（NL）、三井住友カード ゴールド（NL）、三井住友カード プラチナプリファードのVisa・Mastercardブランド
特典	Apple Storeオンラインで3〜24回払いの分割手数料が無料
利用条件	Apple Storeオンラインで30,000円（税込）以上購入し、対象カードで分割払いを指定する
対象外	Apple Store実店舗、Apple Store App、1回払いをあとから分割払いへ変更した場合
注意点	Olive、法人カードなど、対象カード以外は対象外です。家族カードは対象です。

※プラン内容や対象カードは変更される場合があります。Apple製品を購入する前に、三井住友カード公式サイトで最新条件を確認してください。

また、三井住友カードの対象サービスには「最大8％還元」と表示されるものがありますが、三井住友カード（NL）は7％還元の対象カードです。8％還元は、Oliveフレキシブルペイで所定の条件を満たした場合などが対象です。

対象のコンビニ・飲食店

店舗形態	対象店舗
対象のコンビニ	セイコーマート セブン‐イレブン ポプラ ミニストップ ローソンなど
対象の飲食店	マクドナルド モスバーガー ケンタッキーフライドチキン 吉野家 サイゼリヤ ガスト バーミヤン しゃぶ葉 ジョナサン すき家 はま寿司 ココス ドトールコーヒーショップ エクセルシオール カフェ かっぱ寿司など

※対象店舗や対象取引は変更される場合があります。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象外となる店舗もあります。

カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は7％還元の対象外です。また、Google Pay™やSamsung WalletではMastercard®タッチ決済を利用できません。

また、SBI証券で三井住友カード（NL）による積立購入を行うと、条件を満たした場合に積立額の0.5%が付与されます^※。

例えば毎月3万円ずつ積み立てている場合、条件を満たせば1ヵ月に150ポイント、年間で1,800ポイントを受け取れます。

ただし、カード入会2年目以降は年間カード利用額10万円以上で0.5%、10万円未満の場合はポイント付与なしです。クレカ積立額は、年間カード利用額の集計対象に含まれません。

さらに、三井住友カード（NL）は、希望に応じて付帯保険を変更できる点も特徴です。

取扱保険一覧はこちら

• ゴルフ安心プラン（ゴルファー保険）
• 弁護士安心プラン（弁護士保険）
• スマホ安心プラン（動産総合保険）
• 日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）
• ケガ安心プラン（入院保険（交通事故限定））
• 持ち物安心プラン（携行品損害保険）

なお、別の保険に変更した場合、旅行傷害保険は適用されなくなります。必要な補償を確認したうえで選びましょう。

手数料率や特典を比較して分割払いを有効に活用しよう

クレジットカードの分割払いは、1回あたりの支払い額を抑えられたり、月々の支出を調整しやすくなったりする支払方法です。

一方で、利用方法を誤ると手数料が膨らみ、家計を圧迫する可能性があります。毎月の支払い額だけでなく、手数料を含めた支払い総額を確認することが大切です。

手数料を抑えるには、分割回数を少なくする、余力がある時に繰り上げ返済する、手数料率の低いクレジットカードを選ぶ、分割払い手数料無料の特典を確認するといった方法があります。

今回取り上げたクレジットカードは以下の通りです。

分割払い手数料を重視するなら、イオンカードセレクトやイオンカード（WAON一体型）が候補になります。10回払いを利用する場合は、ビューカード スタンダードも検討しましょう。

楽天カードや三井住友カード（NL）は分割払い手数料が高めですが、楽天グループのサービスや対象のコンビニ・飲食店をよく使う人には、ポイント面のメリットがあります。

分割払いと上手に付き合うためにも、手数料率、分割回数、よく使う店舗やサービスを比較し、自分に合うクレジットカードを選びましょう。

三井住友カード（NL）の還元率・クレカ積立について

• 還元率について：対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると、三井住友カード（NL）は7％還元です。
• カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。※通常のポイント分を含んだ還元率です。※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
• SBI証券でのクレカ積立について：三井住友カード（NL）は、カード入会初年度は0.5％、2年目以降は年間カード利用額10万円以上で0.5％、10万円未満は付与なしです。クレカ積立額は年間カード利用額の集計対象となりません。※特典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください

出典

イオンカード「分割払いのご案内」
イオンカード「イオングループ対象店舗で毎月20・30日は分割払い手数料が無料！」
イオンカード「夏の遠出に備えよう！オートバックスで分割払いがおトク」
イオンフィナンシャルサービス株式会社「イオンカードセレクトとはどのようなカードですか。」（更新日：2025年6月11日）
イオンフィナンシャルサービス株式会社「イオンマークのカード払い・AEON Payの支払いで、いつでもWAON POINTが2倍になる対象店舗はどこですか。」（更新日：2026年3月10日）
イオンフィナンシャルサービス株式会社「お客さま感謝デーについて教えてください。」（更新日：2026年6月1日）
イオンフィナンシャルサービス株式会社「イオンゴールドカードの対象カードと発行条件について教えてください。」（更新日：2026年3月31日）
イオンカード「イオンカード（WAON一体型）」
イオンカード「暑い季節もおうちで快適に！ヤマダデンキで分割払いがおトク」
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イオンカード「春をアクティブに！Alpen Group対象店舗で分割払いがおトク！」
イオンカード「Trip.comで春旅をおトクに！分割払い手数料無料！」
イオンカード「ヤマダデンキ各対象店舗での分割払いが手数料無料でおトク！」
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イオンカード「全国のアルペングループ各店の分割払いがおトク！」
株式会社ビューカード「ビューカードで分割払いはできますか？また、手数料はかかりますか？」（公開日：2017年2月15日）
JR東日本「ビューカード一覧」
株式会社ビューカード「ポイントがおトクに貯まる『VIEWプラス』とは何ですか？」
株式会社ビューカード「ビューカードの利用代金を、自動引き落としより前に支払うことはできますか？」（更新日：2026年3月27日）
ビューカード「ビューカード会員限定特典」
ビューカード「VIEWベネフィットパス」
株式会社ビューカード「ビューカードで分割払いはできますか？また、手数料はかかりますか？」（公開日：2017年2月15日）
株式会社ビューカード「ショッピング利用分は、あとから支払方法や回数を変更できますか？」（更新日：2025年11月21日）
ビューカード「お支払方法変更の受付締切日」
株式会社ビューカード「ビューカードの利用代金を、自動引き落としより前に支払うことはできますか？」（更新日：2026年3月27日）
楽天カード株式会社「分割払いの手数料について知りたい」
楽天カード株式会社「分割払い」
楽天カード株式会社「楽天カード（ナンバーレス）対象ブランド拡大および一部サービス内容変更について」
楽天市場「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」
楽天カード株式会社「ショッピング1回払いのカード利用分を、あとからボーナス払いや分割払いに変更したい」
楽天カード株式会社「あとからリボ払いやあとから分割払いの締切日について知りたい」
楽天カード株式会社「カードの請求金額が確定する時期について知りたい」
三井住友カード株式会社「分割払い」
三井住友カード株式会社「1回払いで買物しましたが、あとから『分割払い』に変更することはできますか？」（更新日：2026年2月16日）
三井住友カード株式会社「『あとからリボ・分割』はいつまで申し込みできるのですか？」（更新日：2026年2月16日）
三井住友カード株式会社「分割払いの残高を早めに支払いできますか？（繰上返済）」（更新日：2026年2月27日）
三井住友カード株式会社「Apple Storeオンラインで分割払い手数料無料プラン」
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三井住友カード株式会社「『対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！』サービスの対象カードを教えてください。」（更新日：2026年5月26日）
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三井住友カード株式会社「選べる無料保険を申し込んだ場合、旅行傷害保険は適用されなくなりますか？」（更新日：2026年5月26日）
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JCB株式会社「カード利用分の繰上返済方法を教えてください。」（更新日：2026年4月23日）
株式会社シー・アイ・シー「よくあるご質問」