分割払いの手数料が安いクレジットカード5選！仕組みや注意点も解説

クレジットカードでは、一括払いのほか、利用代金を2回以上に分けて支払う分割払いを選べます。

分割払いは、高額な買い物の負担を複数月に分散しやすい支払方法です。一方、3回以上の分割払いでは手数料がかかるケースが多く、回数を増やすほど支払い総額も大きくなりやすいため注意が必要です。

本記事では、クレジットカードの分割払いの仕組み、手数料を抑える方法、分割払い手数料や特典を比較する際に確認したいクレジットカードを紹介します。

2026年9月7日時点で、今回比較した5枚のうち、2026年11月10日までの利用分の分割払い手数料を重視するなら、イオンカードセレクトやイオンカード（WAON一体型）がおすすめです。掲載した支払回数のうち10回払いを除き、比較対象で最も低い実質年率となっています。36回払いの実質年率は12.34%です。

ただし、10回払いに限ると、ビューカード スタンダードが実質年率12.00%で、イオンカードの12.04%をわずかに下回ります。

また、イオンカードは2026年11月11日以降の利用分などから、分割払いの実質年率を14.70～17.91%へ改定する予定です。改定後は、支払回数によってビューカード スタンダードや楽天カードのほうが低い手数料率となるため、利用予定日と希望する回数を確認して比較してください。

楽天カードは、カード利用時に分割払いを指定する場合と「あとから分割払い」に変更する場合で手数料率が異なります。2026年6月1日以降にあとから分割払いへ変更する場合は、支払回数にかかわらず実質年率17.64%です。

実質年率だけでは実際の負担額を判断しにくいため、利用代金100円あたりの手数料や、手数料を含めた支払い総額も確認してください。

クレジットカードの分割払いは手数料と支払い総額に注意

分割払いは毎月の支払い額を抑えやすい一方、手数料によって支払い総額が増える支払方法です。

利用前に、注意点、基本的な仕組み、メリットを確認しておきましょう。

分割払いの注意点

分割払いを利用する前に、以下の2点を把握しておきましょう。

クレジットカードの分割払いは、2回払いなら手数料がかからないケースが多いものの、3回以上では手数料が発生するのが一般的です。ただし、2回払いを利用できるかどうかや、選べる回数、手数料率は、カード会社・加盟店・支払方法によって異なります。

例えば、楽天カードで10万円のショッピングを利用し、カード利用時に分割払いを指定した場合の目安は以下の通りです。

分割回数	分割手数料	支払い総額
3回	2,040円	102,040円
5回	3,400円	103,400円
10回	6,800円	106,800円
15回	10,200円	110,200円
20回	13,600円	113,600円

※楽天カードで、カード利用時に分割払いを指定した場合の例です。2026年6月1日以降の「あとから分割払い」は、カード券種・支払回数にかかわらず実質年率17.64%です。2026年9月7日時点の公式情報をもとにしています。

分割払いにすると毎月の引き落とし額が小さくなるため、手元資金に余裕があるように感じやすくなります。

複数の買い物で分割払いを重ねると、毎月の請求額が想定以上に増えることもあります。利用前に、ほかの分割払い残高や今後の固定費も確認しておきましょう。

支払いが遅れると、入金状況や延滞の有無などが信用情報に登録されることがあります。信用情報はクレジットカードやローンなどの審査で参照されるため、分割払いでも支払期日を守ることが大切です。

毎月の支払い額だけで判断せず、手数料、支払い総額、完済までの期間を確認したうえで計画的に利用してください。

そもそも分割払いとは？

分割払いとは、購入した商品やサービスの代金を2回以上に分けて支払う方法です。

一括払いでは次回の支払日にまとめて引き落とされますが、分割払いでは指定した回数に分けて引き落とされます。例えば10万円の商品を5回払いにすると、元金は1回あたり2万円ずつ支払うイメージです。実際の請求額には、カード会社所定の手数料が加わります。

分割払いは、利用ごとに完済までの回数を決める支払方法です。毎月の支払額を基準に残高を返済するリボ払いとは仕組みが異なるため、混同しないようにしましょう。

多くのカード会社では2回払いの手数料は無料ですが、3回払い以上になると分割回数に応じた手数料が発生します。加盟店によっては、2回払いや希望する回数を選べない場合もあります。

また、実質年率は手数料率を年率換算した比較指標です。実際に支払う手数料は、利用金額、分割回数、利用代金100円あたりの手数料などをもとに算出されます。公式サイトのシミュレーションや会員規約で、支払い総額まで確認しましょう。

分割払いのメリット

分割払いの主なメリットは以下の通りです。

分割払いでは利用額を指定した回数に分けるため、1回あたりの支払い額を抑えられます。

例えば、10万円の商品を5回払いにすると、元金部分は1回あたり2万円に分かれます。ただし、実際の請求額には手数料が加わるため、1回あたりの支払い額と支払い総額の両方を確認する必要があります。

急な家電の買い替えや、先延ばししにくい支出が発生したときは、分割払いによって一時的な負担を分散できます。

一方、分割払いを選んでも商品代金そのものが安くなるわけではありません。無理なく支払える回数を選び、必要な場面に絞って活用しましょう。

クレジットカードの分割払い手数料を安くする方法

分割払いの手数料は、カードの選び方や支払い方によって抑えられます。

同じ買い物でも、手数料率や分割回数が違えば支払い総額は変わります。以下の4つの方法を押さえておきましょう。

それぞれ解説します。

手数料率の低いクレジットカードを選ぶ

分割払いを利用する可能性があるなら、手数料率の低いクレジットカードを選ぶことが重要です。

同じ金額を同じ回数で支払っても、カード会社の手数料率が違えば支払い総額も変わります。

ポイント還元率や年会費だけでなく、希望する分割回数の実質年率、利用代金100円あたりの手数料、支払い総額も比較しましょう。

主要クレジットカードの分割払い手数料率

カード名	イオンカード セレクト	ビューカード スタンダード	楽天カード	エポスカード
デザイン
3回払い	10.05%	12.00%	12.25%	18.00%
5回払い	11.13%	12.00%	13.50%	18.00%
10回払い	12.04%	12.00%	14.50%	18.00%
12回払い	12.19%	15.00%	14.75%	18.00%
20回払い	12.40%	15.00%	15.00%	18.00%
24回払い	12.42%	15.00%	15.00%	18.00%
36回払い	12.34%	ー	15.00%	18.00%
公式サイト	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

※2026年9月7日時点の各社公式情報をもとに作成しています。イオンカードの手数料率は2026年11月10日までの利用分に適用される現行料率です。イオンカード（WAON一体型）の手数料率はイオンカードセレクトと同じです。楽天カードは、カード利用時に分割払いを指定した場合の手数料率です。2026年6月1日以降に「あとから分割払い」へ変更する場合は、カード券種・支払回数にかかわらず実質年率17.64%です。エポスカードは、2025年10月1日に実質年率15.0%から18.0%へ改定されています。

イオンカードでは、2026年11月11日以降の対象利用分から分割払い手数料率の改定が予定されています。改定後の主要な支払回数を、ほかの3つの手数料体系と比べると以下の通りです。

支払回数	イオンカード 改定後	ビューカード スタンダード	楽天カード	エポスカード
3回払い	14.70%	12.00%	12.25%	18.00%
5回払い	16.25%	12.00%	13.50%	18.00%
10回払い	17.51%	12.00%	14.50%	18.00%
12回払い	17.69%	15.00%	14.75%	18.00%
20回払い	17.91%	15.00%	15.00%	18.00%
24回払い	17.88%	15.00%	15.00%	18.00%
36回払い	17.65%	ー	15.00%	18.00%

※イオンカードの改定後料率は、2026年11月11日以降の分割払い利用分などへの適用が予定されています。2026年11月10日以前の対象利用分には従来の料率が適用されます。公式案内では利率改定日が予定より後になる可能性も示されているため、利用前に最新情報を確認してください。加盟店や支払方法によって選べる回数が異なる場合もあります。

今回掲載した5枚のうち、イオンカードセレクトとイオンカード（WAON一体型）は同じ手数料体系です。2026年11月10日までの利用分では、10回払いはビューカード スタンダード、それ以外の掲載回数ではイオンカードの実質年率が最も低くなっています。

予定どおり2026年11月11日にイオンカードの料率が改定された場合、3回・5回・10回払いならビューカード スタンダード、12回・36回払いなら楽天カードが比較対象の中で最も低い実質年率です。20回・24回払いでは、ビューカード スタンダードと楽天カードが同率となります。

ただし、実質年率が低くても、回数を増やせば手数料総額は大きくなります。希望する回数でシミュレーションし、完済までの支払い総額を確認してください。

分割回数を少なくする

分割払いの手数料を抑えるには、無理なく支払える範囲で分割回数を少なくすることが基本です。

分割回数が増えるほど完済までの期間が長くなり、手数料総額も増えやすくなります。先ほどの楽天カードの例では、10万円をカード利用時に20回払いにすると、手数料は13,600円です。

反対に、支払い可能な範囲で回数を少なくすれば、手数料負担を抑えられます。2回払いを手数料無料で利用できるカード・加盟店なら、3回以上にする前に検討しましょう。

ただし、回数を減らしすぎて毎月の支払いが滞っては意味がありません。生活費や固定費を差し引いたうえで、無理なく支払える回数を選んでください。

余力がある時に繰り上げ返済する

家計に余力ができた場合は、繰り上げ返済を利用することで、今後発生する手数料を抑えられる場合があります。

繰り上げ返済とは、利用残高を本来の支払期日より前に支払う方法です。カード発行会社が株式会社ジェーシービーの場合は、指定口座への振り込みなどによってショッピング分割払いの残高を繰り上げ返済できます。ただし、ショッピング分割払いの利用金額の一部だけを返済することはできません。

ビューカードでは、当月請求分または利用残高の全額を支払えますが、分割払いの利用分だけを指定した支払い、特定の利用分だけの支払い、任意の金額での支払いには対応していません。

繰り上げ返済を検討する際は、返済できる利用分、手数料の再計算方法、振込手数料やATM手数料の有無、申込期限をカード会社の公式情報で確認しましょう。

分割払い手数料無料の特典やキャンペーンを確認する

カード会社や対象店舗によっては、特定の分割回数を選ぶと手数料が無料になる特典を用意している場合があります。

例えばイオンカードでは、イオングループの対象店舗で毎月20日・30日に対象の分割払いを利用すると、分割払い手数料が無料になります。対象回数は3回・6回・10回・15回・20回で、1回の利用金額合計や月々の支払い金額などに条件があります。

2026年8月11日から10月10日までは、ニトリ・デコホーム・島忠・ホームズの対象店舗と、アルペングループの対象店舗でも、イオンマークのカードによる対象の分割払い手数料が無料になるキャンペーンが実施されています。

楽天カードでは、2026年8月3日以降の対象利用分について、Apple Storeオンラインと対象のApple Storeで3～24回払いを指定すると、分割払い手数料が無料になります。Visa・Mastercard・JCBブランドが対象で、American Expressブランド、あとから分割払い、Apple Storeアプリでの利用などは対象外です。

特典やキャンペーンを利用する際は、対象店舗、対象期間、対象回数、利用金額、対象カード、「あとから分割払い」の可否を事前に確認しましょう。

分割払いの手数料で比較！おすすめのクレジットカード5選

分割払いの手数料やカードの特徴を比較したうえで、おすすめのクレジットカードを5枚紹介します。

2026年11月10日までの利用分の手数料率を重視するなら、イオンカードやビューカード スタンダードがおすすめです。イオンカードでは2026年11月11日以降の対象利用分から手数料率の改定が予定されているため、支払回数に応じてビューカード スタンダードや楽天カードも比較しましょう。

楽天カードやエポスカードには、普段使うサービスや店舗によってポイント・優待のメリットがあります。手数料率だけでなく、選べる回数、年会費、よく利用する店舗やサービスも含めて選んでください。

イオンカードセレクト

イオンカードセレクトは、イオン銀行のキャッシュカード機能、クレジット機能、電子マネーWAON機能が一体になったカードです。

2026年11月10日までの利用分に適用される手数料体系では、10回払いを除く比較回数で実質年率が最も低く、分割払いを利用する可能性がある人におすすめです。

イオンカードセレクトの主なメリットは以下の通りです。

イオングループの対象店舗でイオンカードセレクトをカード払いすると、200円（税込）ごとに2 WAON POINTが進呈されます。基本は200円（税込）ごとに1 WAON POINTのため、対象店舗での買い物が多いほどポイントを貯めやすくなります。

毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では、対象店舗で各種イオンマークのカード払い、AEON Payの対象決済、電子マネーWAONなどを利用すると、対象商品の買い物代金が5%OFFになります。

また、対象カードの年間カードショッピング額が50万円（税込）以上などの条件を満たすと、イオンゴールドカードの発行対象になります。案内や発行には所定の審査があります。

分割払いでは、イオンの対象店舗で毎月20日・30日に対象回数を選ぶと、手数料が無料になる特典も利用できます。

ただし、通常の分割払い手数料率は2026年11月11日以降の対象利用分から改定される予定です。例えば10回払いは実質年率12.04%から17.51%となり、10万円を10回払いにした場合の手数料は5,600円から8,200円へ増えます。手数料無料特典の対象外となる買い物では、利用時点の料率を確認してください。

イオンカードの分割払い手数料無料特典・キャンペーン

開催期間	開催状況	対象店舗・サービス	対象の分割回数	主な条件・注意点	活用しやすい支出
毎月20日・30日	公式案内掲載中	イオン イオンスタイル イオンモール イオンタウン OPAなどの対象店舗	3・6・10・15・20回	1回の利用金額合計10,000円（税込）以上、月々の支払い金額3,000円以上 「あとから分割払い」、オンラインショップ、AEON Payのスマホ決済などは対象外	家電 衣料品 生活用品など
2026年8月11日～10月10日	開催中	ニトリ デコホーム 島忠・ホームズの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回 5回払いは島忠・ホームズのみ	対象店舗でのクレジット分割払いが対象 「あとから分割払い」、オンラインショップ、一部店舗・商品などは対象外	家具 寝具 収納用品 生活用品など
2026年8月11日～10月10日	開催中	アルペン スポーツデポ ゴルフ5 アルペンアウトドアーズなどの対象店舗	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回	対象店舗でのクレジット分割払いが対象 「あとから分割払い」、オンラインショップ、Apple Pay・AEON Payなど一部決済は対象外	スポーツ用品 ゴルフ用品 アウトドア用品など

※2026年9月7日時点の公式情報です。対象カード、店舗、商品、分割回数、利用金額、支払方法には条件があります。利用前に公式サイトや店頭で最新情報を確認してください。

2026年10月10日までは、対象のニトリ・デコホーム・島忠・ホームズとアルペングループの店舗でも、イオンマークのカードの対象分割払い手数料が無料になるキャンペーンが実施されています。あとから分割払いとオンラインショップでの利用は対象外のため、会計時に対象となる分割回数を指定しましょう。

イオンカード（WAON一体型）

イオンカード（WAON一体型）は、クレジット機能と電子マネーWAON機能が一体になったカードです。イオンカードセレクトと異なり、イオン銀行のキャッシュカード機能はありません。

イオン銀行の口座開設が不要なため、イオン銀行口座を作らずにイオンカードを利用したい人におすすめです。

イオンカード（WAON一体型）の主なメリットは以下の通りです。

イオングループの対象店舗でイオンカード（WAON一体型）をカード払いすると、200円（税込）ごとに2 WAON POINTが進呈されます。基本は200円（税込）ごとに1 WAON POINTです。

毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では、イオンカードセレクトと同様に、対象店舗で買い物代金が5%OFFになります。

年会費は無料です。イオングループをよく利用する一方、イオン銀行のキャッシュカード機能を必要としない人は、イオンカード（WAON一体型）を選ぶとよいでしょう。

分割払い手数料率はイオンカードセレクトと同じです。2026年11月11日以降の対象利用分から適用予定の手数料率改定も共通するため、利用予定日を確認してください。キャッシュカード機能の必要性や引落口座の希望で、どちらを選ぶか判断しましょう。

ビューカード スタンダード

ビューカード スタンダードは、Suicaやえきねっとなど、JR東日本のサービスをよく使う人におすすめのクレジットカードです。

2026年11月10日までのイオンカードの料率と比べると、10回払いの実質年率が比較対象の中で最も低くなっています。

10回払いにする場合は、ビューカード スタンダードが実質年率12.00%で、イオンカードの12.04%をわずかに下回ります。

ビューカード スタンダードは、3～10回払いが実質年率12.00%、11～24回払いが15.00%です。2026年11月10日までのイオンカードの料率と比べると、12回以上ではイオンカードのほうが低くなります。ただし、イオンカードの手数料率が予定どおり2026年11月11日に改定された場合は、3回・5回・10回払いでビューカード スタンダードのほうが低くなります。

イオンカードとの手数料率比較（2026年11月10日までの利用分）

	イオンカードセレクト	ビューカード スタンダード
デザイン
3回払い	10.05%	12.00%
5回払い	11.13%	12.00%
10回払い	12.04%	12.00%
12回払い	12.19%	15.00%
20回払い	12.40%	15.00%
24回払い	12.42%	15.00%
36回払い	12.34%	ー
公式サイト	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

※イオンカードでは、2026年11月11日以降の対象利用分から手数料率を実質年率14.70～17.91%へ改定する予定です。ビューカードで選べる分割回数は24回までです。

ビューカードでは、すべての利用で分割払いを選べるわけではありません。Suica関連の支払い、飲食店、食品店、ホテル、海外ショッピングなど、1回払いのみとなる利用があります。

ビューカードの分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
選べる回数	2～24回払い	2回払いは手数料無料 3～10回は実質年率12.0％、11～24回は実質年率15.0％
月々の支払い額	月々1,000円以上になるように回数を選択	利用金額が少ない場合、希望する回数を選べないことがあります
あとから変更	VIEW’s NETで変更可能	VIEW’s NET以外では受け付けていません 受付締切日は毎月異なります
1回払いのみの主な利用	Suica定期券、MySuica、Suicaカード、Suicaへのチャージ、定期券、飲食店、食品店、ホテル、駅レンタカー、海外ショッピングなど	分割払いを前提に利用しないよう、対象外の支払いを確認しましょう
繰り上げ返済	当月分または利用残高の全額支払いが可能	分割払いの利用分だけを指定した支払い、特定の利用分を指定した支払い、任意の金額での支払いはできません

※加盟店によって選べる分割回数は異なります。あとから支払方法を変更する場合は、受付締切日までにVIEW’s NETで手続きしてください。

なお、ビューカード スタンダードの本人会員年会費は524円（税込）です。

年会費はかかりますが、ビューカード スタンダードを登録したモバイルSuicaや、えきねっとを利用すると、対象サービスでポイント付与率が上がります。

ビューカード スタンダードの主なポイント付与率（VIEWプラス分）

対象サービス	内容	カード決済分
えきねっと	JRのきっぷを予約 （予約時決済）	3%
モバイルSuica	グリーン券を購入	3%
	定期券を購入	3%
	オートチャージ・チャージ	1.50%
Suica	オートチャージ	1.50%

上表の3%は、主にVIEWプラスによるカード決済分です。対象のモバイルSuica定期券・グリーン券や、えきねっとで予約した新幹線eチケットをチケットレスで利用した場合は、鉄道利用分のポイントが加わり、合計5%となるケースがあります。対象サービスや利用条件を確認してください。

ビューカードには、JR東日本グループを中心とした会員向け優待もあります。

会員向けの主な優待サービスはこちら

スクロールできます

ジャンル	主な対象サービス	優待内容の例
ホテル・レストラン	JR東日本ホテルズ JRホテルグループなど	対象ホテルの宿泊料金、レストラン・バーの料金割引、レイトチェックアウトなど
公演・チケット	ビューカードチケット優待	クラシック、歌舞伎、ミュージカルなどの会員向けプラン
交通・旅行	駅レンタカー JAL ABCなど	レンタカー基本料金や空港宅配サービスなどの割引
レジャー・生活	水族館、スポーツ施設、引越サービス、ハウスクリーニングなど	対象施設の入場料金やサービス料金の割引
有料優待オプション	VIEWベネフィットパス	月額330円（税込）で、レジャー・旅行・宿泊・グルメなど140万件以上の優待メニューを利用可能。入会初月は無料

※優待内容、対象店舗、割引率、利用条件は変更される場合があります。利用前にビューカード公式サイトと各サービスの条件を確認してください。VIEWベネフィットパスは月額料金がかかる有料オプションです。

JR東日本のサービスを利用する機会が多く、10回払いも想定している人は、分割払い手数料とポイントの両面でメリットを得やすいでしょう。

楽天カード

楽天カードは、2026年11月10日までのイオンカードの手数料率と比べると、実質年率が高い支払回数が多くなっています。

カード利用時に分割払いを指定した場合は実質年率12.25～15.00%ですが、2026年6月1日以降に「あとから分割払い」へ変更する場合は、カードの種類や支払回数にかかわらず実質年率17.64%です。

あとから分割払いは2回払いに変更できません。また、変更後に元の支払方法へ戻したり、分割回数を変更したりすることもできないため、手続き前に支払い総額を確認してください。

楽天カードの分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
カード利用時の分割払い	2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回払い	2回払いは手数料無料 3回以上は実質年率12.25～15.00％ AMEXカードの店頭利用は3～24回払いまで
あとから分割払い	3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回払い	2回払いへは変更できません 2026年6月1日以降は、支払回数にかかわらず実質年率17.64％
変更期限	支払予定月の最長24日まで	締切日は登録金融機関によって異なります 楽天e-NAVIまたは楽天カードアプリで確認しましょう
変更後の扱い	支払い開始月は翌月に変更	元の支払方法へ戻すことや、回数を変更することはできません
変更できないケース	割賦枠を超過している場合や、変更対象外の利用分など	カード年会費や一部加盟店の利用分など、変更できない明細があります

※楽天カードでは、分割払い・リボ払いを対象にしたキャンペーンが実施される場合があります。特典だけで判断せず、手数料を含む支払い総額を確認してください。

一方、2026年8月3日以降の対象利用分について、Apple Storeオンラインと対象のApple Storeでは、楽天カードの3～24回払いの分割手数料が無料です。Visa・Mastercard・JCBブランドが対象で、American Expressブランド、あとから分割払い、Apple Storeアプリなどは対象外です。対象のApple製品を分割払いで購入する場合は確認したい特典です。

通常の分割払いを頻繁に利用するカードとしては、手数料総額を慎重に確認したいところです。一方、楽天市場、楽天証券、楽天モバイルなどの楽天グループサービスをよく利用する人には、ポイント面のメリットがあります。

楽天カードを利用して楽天市場で買い物をすると、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象となり、楽天グループサービスの利用状況に応じてポイント倍率が上がります。

主なサービスごとのSPU達成条件はこちら

対象サービス	倍率	主な達成条件
楽天モバイル	+4倍	対象プランを契約し、専用ページからエントリー
楽天モバイル キャリア決済	+2倍	月に2,000円以上支払い、専用ページからエントリー
Rakuten Turbo／ 楽天ひかり	+2倍	対象サービスを契約し、専用ページからエントリー
楽天カード 通常分	+1倍	楽天カードを利用して楽天市場で買い物
楽天カード 特典分	+1倍	楽天カードを利用して楽天市場で買い物
楽天銀行 +楽天カード	最大+0.5倍	楽天銀行口座で楽天カード利用代金を引き落とし、所定条件を達成
楽天証券 投資信託	+0.5倍	当月合計30,000円以上のポイント投資など、所定条件を達成
楽天ポイントカード +ファミリーマート	+0.5倍	ポイントカードを提示し、月間合計3,000円（税込）以上購入
楽天トラベル	+1倍	対象サービスを月1回5,000円以上予約し、対象期間内に利用
その他	各+0.5倍	楽天証券の米国株式、楽天ウォレット、楽天でんき、楽天ブックス、楽天Kobo、楽天ラクマ、Rakuten Fashionアプリ、楽天ビューティ、Rakuten Pasha、楽天Kドリームスなどで所定条件を達成

※SPUの対象サービス、倍率、達成条件、獲得上限は変更される場合があります。エントリーが必要なサービスもあるため、利用前に楽天市場の公式ページで確認してください。

2026年7月1日以降、楽天市場のSPUは最大18.5倍です。各種キャンペーンを併用できる場合もありますが、それぞれに獲得上限や対象条件があります。

楽天カードは、2026年11月10日までのイオンカードの通常分割払い手数料と比べると、手数料を抑える目的での優先度は下がります。ただし、イオンカードの料率が予定どおり改定された場合、2026年11月11日以降は12回・36回払いなどで比較対象の中でも低い料率となります。楽天グループのサービスやApple Storeの対象特典を利用する人は、手数料とポイントの両面で比較しましょう。

エポスカード

エポスカードは、マルイグループが発行する年会費永年無料のクレジットカードです。マルイ・モディでの優待や、飲食店・レジャー施設などでの割引が特徴です。

ただし、分割払い手数料は実質年率18.0%で、今回比較したカードの中では最も高い水準です。2025年10月1日に実質年率15.0%から18.0%へ改定されているため、改定前の情報には注意してください。

カード利用時に回数を指定する分割払いと、あとから分割払いのどちらも実質年率18.0%です。支払回数が増えるほど手数料総額は大きくなるため、分割払いを頻繁に利用するカードとしては慎重に検討しましょう。

エポスカードの分割払いで確認したいこと

確認項目	内容	注意点
2回払い	手数料無料	カード利用時に指定する必要があります あとから2回払いへは変更できません
利用時の分割払い	3～36回払い	3回以上は実質年率18.0% 加盟店によって利用できる回数が異なる場合があります
あとから分割払い	3～36回払いに変更可能	1回払い・ボーナス一括払いの利用分が対象 エポスNetまたはエポスアプリで手続きします
手数料率	実質年率18.0%	2025年10月1日に15.0%から改定 回数が増えるほど手数料総額も大きくなります
繰り上げ返済	次回の引き落とし時に、分割払いの残額をまとめて全額支払い可能	請求額確定後、変更期限までにエポスカスタマーセンターへ電話で申し込みます エポスNetでは手続きできません

※あとから分割払いや全額支払いの変更期限は、支払日や登録金融機関によって異なります。手続き前にエポスNetやエポスアプリで確認してください。

分割払い手数料は高めですが、エポスカードには年会費無料で利用できる割引や優待があります。

マルイ・モディの店舗とマルイのネット通販「マルイウェブチャネル」では、エポスカード会員向けの優待「マルコとマルオ」が期間限定で開催されます。期間中にエポスカードで支払うと、対象店舗での買い物が何度でも10%OFFになります。開催日程は、その都度公式サイトで確認してください。

10%OFFの対象となる支払方法には、1回払いのほか、2回払い・分割払い・リボ払い・ボーナス払いも含まれます。ただし、3回以上の分割払いには手数料がかかるため、割引後の商品代金と手数料を合わせた支払い総額で判断しましょう。一部対象外のショップ・商品があります。

また、エポスカードには、飲食店、カラオケ、遊園地、美容院など全国10,000店舗以上の優待があります。海外旅行傷害保険は利用付帯です。

利用状況などに応じて、エポスゴールドカードの招待が届く場合もあります。招待経由で切り替えた場合、ゴールドカードの年会費は永年無料です。

エポスカードは、分割払い手数料を抑える目的では優先度が下がります。ただし、マルイや優待店の利用が多く、分割払いを頻繁に使わない人には、年会費無料で持ちやすい1枚です。

手数料率や特典を比較して分割払いを有効に活用しよう

クレジットカードの分割払いは、1回あたりの支払い額を抑え、まとまった支出を複数月に分散できる支払方法です。

一方、3回以上では手数料がかかるケースが多く、回数を増やすほど支払い総額も大きくなりやすくなります。毎月の支払い額だけでなく、手数料、支払い総額、完済までの期間を確認しましょう。

手数料を抑えるには、手数料率の低いカードを選ぶ、分割回数を少なくする、余力がある時に繰り上げ返済する、手数料無料の特典を利用するといった方法があります。

今回取り上げたクレジットカードは以下の通りです。

2026年11月10日までの利用分で分割払い手数料を重視するなら、イオンカードセレクトやイオンカード（WAON一体型）がおすすめです。10回払いを利用する場合は、ビューカード スタンダードも比較しましょう。

イオンカードの料率が予定どおり2026年11月11日に改定された場合、3回・5回・10回払いならビューカード スタンダード、12回・36回払いなら楽天カードが比較対象の中で低い手数料率です。20回・24回払いでは、ビューカード スタンダードと楽天カードが同率となります。

楽天カードは対象のApple Storeで分割払い手数料が無料になるほか、楽天グループのサービスを使う人にポイント面のメリットがあります。エポスカードは手数料率が高めですが、マルイや優待店をよく利用し、分割払いを多用しない人には選択肢になります。

利用予定額と希望する回数を公式シミュレーションに入力し、支払い総額を確認してから、自分に合うクレジットカードと支払方法を選びましょう。

出典

イオンカード「分割払いのご案内」
イオンカード「各種カード会員規約 一部改定のお知らせ」（公開日：2026年6月5日）
イオンカード「イオングループ対象店舗で毎月20・30日は分割払い手数料が無料！」
イオンカード「秋の衣替えから日用品のまとめ買いまで！分割払い手数料無料」
イオンカード「秋もアクティブに！Alpen Group対象店舗で分割払いがおトク」
イオンカード「イオンカードセレクト」
イオンカード「イオンカード（WAON一体型）」
イオンフィナンシャルサービス株式会社「イオンマークのカード払い・AEON Payの支払いで、いつでもWAON POINTが2倍になる対象店舗はどこですか。」（更新日：2026年3月10日）
イオンフィナンシャルサービス株式会社「お客さま感謝デーについて教えてください。」（更新日：2026年7月31日）
イオンフィナンシャルサービス株式会社「イオンゴールドカードの対象カードと発行条件について教えてください。」（更新日：2026年3月31日）
株式会社ビューカード「ビューカードで分割払いはできますか？また、手数料はかかりますか？」（更新日：2026年7月21日）
株式会社ビューカード「ショッピング利用分は、あとから支払方法や回数を変更できますか？」
株式会社ビューカード「ビューカードの利用代金を、自動引き落としより前に支払うことはできますか？」（更新日：2026年7月27日）
株式会社ビューカード「ポイントがおトクに貯まる『VIEWプラス』とは何ですか？」（更新日：2026年6月2日）
ビューカード「ビューカード スタンダード」
ビューカード「ビューカード会員限定特典」
ビューカード「VIEWベネフィットパス」
楽天カード株式会社「分割払い」
楽天カード株式会社「ショッピング分割払い手数料率の改定について」（公開日：2026年3月16日）
楽天カード株式会社「楽天カード、Apple Storeでの分割払い手数料を最大24回まで無料に」（公開日：2026年8月3日）
楽天カード株式会社「ショッピング1回払いのカード利用分を、あとからボーナス払いや分割払いに変更したい」（更新日：2026年6月1日）
楽天カード株式会社「あとからリボ払いやあとから分割払いの締切日について知りたい」（更新日：2026年6月25日）
楽天市場「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」（更新日：2026年7月1日）
エポスカード「ショッピング分割払い・あとから分割払い」
エポスカード「お支払方法」
エポスカード「ショッピング分割払い・リボルビング払いの手数料率の改定について」（公開日：2025年6月27日）
株式会社エポスカード「分割払いで支払っていますが、全額まとめて引落しができますか？」（更新日：2026年5月12日）
エポスカード「『年会費無料』のエポスカード」
エポスカード「エポスゴールドカード」
マルイ「マルコとマルオの10%OFF」
JCB株式会社「ショッピング2回払いは手数料がかかりますか？」（更新日：2026年3月18日）
JCB株式会社「カード利用分の繰上返済方法を教えてください。」（更新日：2026年4月23日）
株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」