貯蓄型保険は本当に得する？メリット・デメリットを徹底解説

保険は、病気やケガに対する保障だけでなく、将来への不安を抑える重要な資産運用手段の一つでもある。

「貯蓄型保険」は「掛け捨て型保険」とよく比較されるが、万一の保障だけでなく、満期時や解約時にお金が受け取れるため、人気がある。

しかし貯蓄型保険は自分に合っているのか、どの保険商品を選べばいいのかと悩んでしまうこともあるだろう。

そこでこの記事では、貯蓄型保険の特徴や種類、メリット・デメリット、さらに貯蓄型保険選びのポイントまでを詳しく解説する。

貯蓄型保険を検討し、迷っている方は、ぜひこの記事を参考にしていただきたい。

貯蓄型保険とは何か

生命保険は、「貯蓄型保険」と「掛け捨て型保険」の2種類に大別される。

前者は“保障”と“貯蓄”の2つの性格をもち、代表的なものに「終身保険」「学資保険」「養老保険」「個人年金保険」がある。

後者には「定期保険」「医療保険」などがあり、この保険は保険料を貯蓄しないため、解約した場合は払い込んだ保険料が戻らない。

ここでは貯蓄型保険に焦点をあてて、この保険の特徴、メリットやデメリットを説明する。

生命保険を検討する際に、貯蓄型保険と掛け捨て型保険、いずれかを選択するうえでの参考にしてほしい。

貯蓄型保険の特徴

保障と貯蓄の両機能を兼ね備える貯蓄型保険は、「積立型保険」とも呼ばれている。

生命保険の基本的な機能として、被保険者（保険が掛けられている人）が亡くなった場合には、保険金が支払われる。

貯蓄型保険では、保険会社が保険料を預かり、契約者の意思により契約が解除されるとその一部が解約返戻金として戻ってくる。

一方で掛け捨て型保険は、保険料に解約返戻金に用いる「預かり金」が入っていないため、保険料が割安な面もある。

貯蓄型保険のメリット

近年の社会情勢を踏まえると、収入が急激に減少するリスクがあるため、保障を得ながら資産を貯える必要性が高まっている。

このため貯蓄型保険は、このようなリスクに対して有効な保険商品ともいえる。

この保険の具体的メリットを以下に述べていく。

貯蓄型保険のデメリット

どのような保険商品にも、メリットがあればデメリットがある。

以下では、貯蓄型保険のデメリットについて述べていく。

上記以外に、契約時に保険金額を定める貯蓄型保険では、物価の上昇に対応できない側面もある。

例えば35歳の時に、65歳の定年時に保険金が支給される保険の加入を検討していたとする。

保険金額を「初任給程度の年金があればよい」として金額設定したならば、その金額から30％加算する必要があるかも知れない。

なぜなら、この30年間で物価は上昇し、大卒初任給（男性）も32.3％上がっているからだ。

大卒男性初任給　　1989年：160.9千円　　2019年：212.8千円

• 出典：独立行政法人労働政策研究・研修機構「新規学卒者初任給（男性）1976年～2019年」

貯蓄型保険の種類

代表的な貯蓄型保険として、ここからは以下の４つの保険の目的や特徴についてそれぞれ解説する。

これらすべての保険は、保険料の一括払いができ、月々払いと比べ保険料の総額を割安にできる。

また、所得控除もすべての保険で受けられるが、一括払いをすると、所得控除が受けられるのは保険料を支払った年だけになる。

なお、貯蓄型保険（積立保険）にかかる税金の仕組みについては以下の記事で詳しくまとめたので、よければあわせてチェックしてみてほしい。

終身保険

この保険は、被保険者が亡くなった時に、家族にまとまった保険金を残すことを目的としている。

亡くなった時に保険金が給付されるので、死亡保険とも呼ばれる。

なかには「家族に残すほどの遺産はないが、葬儀費用くらいは自分で用意したい」ということで加入する人もいる。

また死亡時に契約が終了するため、満期という概念がなく、満期保険金もない。

この保険の特徴を以下に述べていく。

養老保険

この保険では、契約時に定めた満期を無事に迎えても、またそれまでに被保険者が亡くなっても保険金が得られる。

つまり自宅改築や子どもの結婚など家族のライフプラン実現資金を、自分の生死にかかわらず、作ることを目的としている。

このように、まとまった資金の使用目的と時期がある程度明確な場合に、この保険は向いている。

この保険の特徴を以下に述べていく。

学資保険

この保険は、子どもの教育資金に備えることを目的としている。

子どもの教育費、なかでも大学に進学すると以下のように多大な費用が掛かり、家計を圧迫することになる。

複数の子どもがいれば、その分増える費用に対して、この保険が備えになる。

この保険の特徴を以下に述べていく。

個人年金保険

少子高齢化が進む日本では、公的年金への不安は拡大している。

公的年金を補い、自己防衛手段として老後に備えるための私的年金が、この保険の目的だ。

この保険の特徴を以下に述べていく。

なお、この個人年金保険には、「トンチン年金」というものもある。

年金受取り前に亡くなった場合の死亡払戻金や、解約にともなう解約返戻金を減らし、受取金額を増やした年金保険だ。

貯蓄型保険選びのポイント

ここまでの記事を読み、「この保険は自分に合っているのだろうか？」と疑問に思う方もいるだろう。

また、どの保険を選べばよいのか？保険内容を考えるうえでのポイントは何か？といった不明点も多いだろう。

ここでは、この保険を選ぶ時の注意点とともに、これらの疑問に答えていく。

また、おすすめの貯蓄型保険についてまとめた記事も参考に、より具体的なイメージを膨らませてほしい。

こんな人におすすめ

どのような保険でも、その人の考え方やライフスタイルによって、向き不向きがある。

貯蓄型保険に向いている人物像を、以下に述べていく。

一方で、保険料を抑えたいと思う方は、掛け捨て保険の方も検討してほしい。

また自分のライフステージの変化に合わせて保障内容を変えたいと考える方は、掛け捨て型保険が適しているだろう。

貯蓄型保険選びのポイント3つ

この保険を選ぶうえでのポイントは、保険の目的・家計への負担・手段としての妥当性の3つだ。

これらのポイントについて、以下でそれぞれの説明を行う。

上記②について、どうしても経済的に保険契約の継続が困難であれば、掛け捨て型保険も検討したい。

上記③で、必要な時期までに必要額が保険金で得られそうになければ、目的となる事柄の実施延期や予算縮小も検討する必要がある。

実施延期や予算縮小が困難な場合は、実行資金の一部を借り入れることも考えなければならない。

貯蓄型保険を選ぶ時の注意点

貯蓄型保険を資産形成の一環と考えている方は、リスクについても認識しておくべきだ。

外貨建て保険は外貨に換えて、高金利な海外で運用するが、満期になると円に戻す。

その時に円高の状態だったら、受け取れる保険金は、払い込んだ保険料の総額を下回る場合もある。

また保険料を投資信託などで運用する変額保険は、市場が低迷している時期に満期を迎えると、こちらも損失を受ける恐れがある。

生命保険に限らず、高いリターンが期待できる金融商品には、必ずリスクがともなう。

貯蓄型保険は目的に応じた選択が重要！

この記事では、貯蓄型保険とは何か、そのメリット・デメリット、貯蓄型保険を選ぶ際のポイントを解説した。

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