保険をかける意味とは？保険の必要性から活用法、自分にあった保険の選び方までを解説

保険をかける、それは自身の生活を守るための重要な決断である。

数ある保険商品の中から自分にあった商品を選び、自分のライフステージやリスク許容度に合わせて調整することが必要である。

この記事では、保険をかける意味やその必要性、保険を活用する方法と自分にあった保険の選び方について詳しく解説する。

これから新たに保険加入を検討している人から、保険の見直しを考えている人まで、幅広い方に参考にしていただきたい。

なぜ保険をかけるのか 

生命保険文化センターの調査によると、日本人のおよそ8割が生命保険に加入している。

なぜ日本人の大部分が生命保険に加入するのだろう。

死亡や病気のリスクに備えるならば、生活保護をはじめとした公的保障を利用する方法もある。

ここでは保険をかける理由について以下の3つを解説する。

生活保護の役割

生活保護は生活が困窮しており、文化的で最低限度の生活を送れない方のために、国が行う保障のことだ。

生活保護の目的は生活保護者の自立を助長することにある。生活保護の申請は世帯単位で行う。

仮に2人暮らしの世帯で1人に継続的な収入や資産がなかったとしても、もう一方が定職についていたり資産を保有していたりする場合は生活保護の受給要件を満たさない。

また生活保護を受給する受けるためには、預貯金や現在利用していない土地・家屋があれば売却して生活費に当てなければならない。

加えて年金や手当などを受け取れる人方は、生活保護より先にそれらの保障制度を先に利用する必要がある。

保有資産やさまざまな保障を活用しても、生活が困窮している人方を助ける制度のため生活保護は「最後のセーフティネット」と呼ばれる。

生活保護を利用するためには、基本的に預貯金や保険、不動産などの資産を保有していてはいけない。

そのため現在の資産を失いたくない人方は、生命保険などの民間保険で将来のリスクに備える傾向にある。

リスクを遠ざけるツールとしての保険

保険は人生のリスクを遠ざけるツールとして有用だ。

人生には大きく分けて以下3つのリスクがある。

万が一の事態が発生してしまうとお金が足りなくなり、思い描いていた人生設計が崩れてしまう。

一家の大黒柱が病気になり、働けなくなるケースがイメージしやすいだろう。

一家の稼ぎ手が働けなくなると収支のバランスが崩れてしまい、生活保護のような公的保障だけでは、これまで通りの生活を送ることは難しい。

保険に加入していれば、前出の3つのリスクに備えることが可能だ。

金銭的負担から生活を守る保険

保険は金銭的負担から生活を守るためのツールでもある。

例えば一家の稼ぎ頭が突然死亡してしまうと、残された家族に経済的・金銭的負担がかかってしまう。また、十分な貯蓄がない状態で病気や要介護状態になってしまうと、治療費が生活を圧迫するリスクもある。

その上、病気やけがが原因で長時間働くことが難しくなり、収入が減少してしまうケースも考えられる。生きていく上でお金は切っても切り離せない。

しかし人生は思わぬトラブルにより継続的な収入が得られなくなり、金銭的負担が重くのしかかるリスクが常にある。

保険は事前に想定した事由に該当すると保険金を受け取れる。契約によって受け取れる金額に差はあるが、契約内容によっては数千万以上のお金が手元に入ってくるのだ。

そのため保険は、万が一の事態氏自体が生じたときの金銭的負担から生活を守るための役割もあると言える。

保険をかける意味と必要性

保険の必要性について以下3つを解説する。

保険の種類と役割

生命保険は以下の4種類に区分できる。

死亡保険

死亡保険とは被保険者（保険の対象者）が、死亡または高度障害に該当した場合に保険金が受け取れる保険だ。

死亡保険は大きく定期保険と終身保険に分類される。

定期保険は保障期間を定めて契約する保険だ。保険料が掛け捨てとなり、保険料に対して大きな保障を受けられるのが魅力だ。

一方で途中解約をしても解約返戻金は受け取れない契約が一般的だ。一切受け取れない。

終身保険は保障期間が一生涯のため、死亡や高度障害状態になると必ず保険金が受け取れる保険だ。

また貯蓄性があり途中解約すると解約返戻金を受け取れるため、これまで払ってきた保険料が無駄にならない。

しかし保険料による貯蓄分が上乗せされているため、定期保険よりも保険料が高いことがデメリットだ。

生存保険

生存保険とは被保険者が契約満了日までに生存していると、保険金が受け取れる保険だ。

学資保険や個人年金保険が該当する。

学資保険は子供の教育資金を準備するために活用される貯蓄型の保険だ。毎月定額の保険料を支払い、子供が15歳や18歳など決められた年齢になったら保険金を受け取る。

また契約者である方が死亡すると、その後の保険料払込は免除される。死亡保険金を受け取れるタイプが一般的だ。

個人年金保険は65歳や70歳など決められた年齢まで保険料を積立し、年金形式で保険料を受け取れる保険だ。

一生涯現金を受け取れる「終身年金」と、受け取れる時期が決まっている「有期年金」に大別される。

終身年金は死亡するまで保険金が受け取れる一方で、保険料が高いことがデメリットだ。

一方で、有期年金は一定期間しか保険金を受け取れないが、終身年金よりも保険料が安いことがメリットだ。

生死混合保険

生死混合保険とは「死亡保険金」と「満期保険金」のどちらかが受け取れる保険だ。

被保険者が死亡したら死亡保険金を、保険期間満了を迎えると満期保険金を受け取れる

生死混合保険の代表例は養老保険だ。養老保険は貯蓄性もあるため、途中解約で解約返戻金を受け取ることもできる。

ただ保険金額が同額の場合は定期保険よりも保険料が高いことがデメリットだ。

保険の必要性　金銭面の負担を軽減する

万が一のことが起こると、以下のことが原因で金銭面の負担が増加する。

入院費や通院費、治療費の一時的な出費は十分なの貯蓄があれば、一定期間はしのぐことができる。

しかし収入の減少は今後の生活に大きく影響する要素だ。

これまで通りの生活が送れないだけでなく、金銭的な理由で子供の進学や引っ越しなどを諦めなければならないこともあるだろう。

保険は保険金としてまとまったお金が受け取れるため、万が一の事態が起こったとしても金銭的な負担を軽減する。

保険の必要性　精神面の負担を軽減する

保険の加入で精神面の負担を軽減することもできる。

病気やけがの治療の際に以下のような悩みがあると、治療に集中することは難しい。

特に不安を感じやすい方や家族を養わなければならない方は、お金の不安から精神的な病気を発症してしまうリスクがある。

保険に加入しておけば、治療費や生活費が保険金から捻出できるため経済的な不安がなくなり、精神面の負担を軽減することができる。

保険をかける意味と必要性は人それぞれ！保険の上手な活用法とは

保険を活用する方法について以下3つを解説する。

ライフステージ別の保険選び

以下6つのライフステージに分けて最適な保険選びについて解説する。

就職したとき

就職したばかりで独身の社会人には「医療保険」の加入をおすすめする。

若いうちは病気になりにくいなりにくいならないため医療保険すら不要と考える方もいるだろう。

しかし令和2年10月の厚生労働省での資料によると、20代の人方でもは2万1,600人も入院している。

これは1日に60人入院している計算になるため、病気にかかりにくいをしにくい20代といえど入院と全く無関係とは言えない。

社会人1年目は一般的に収入が少なく貯蓄も十分ない人方が一般的だ。

厚生労働省によると大学卒の初任給は21万2,000円だ。ここから約2割程度社会保険料や税金が差し引かれるため手取りは、約17万円だ。

またソニー生命の調査によると、社会人1年目で貯蓄できた額の平均は62万円だ。1日あたりの入院費の平均は2万1,000円との調査結果が出ている。

収入が低く貯蓄が少ない状態で病気になってしまうと、入院費を支払えない可能性がある。

そのような事態を避けるためには、必要最低限の保障がある医療保険に加入し、万が一の事態に備えておくのがおすすめだ。

• 参考：公益社団法人生命保険文化センター「1日あたりの入院費用(自己負担額)」

結婚したとき

結婚したときに加入する保険は夫婦2人の生活スタイルライフ生活によって異なる。

共働きであれば一方が働けなくなっても、もう一方の収入で生活できるため保障が充実した保険に加入する必要性は低い。

収入や貯蓄に応じて、コンパクトな医療保険に加入するだけで十分だろう。

しかし片方にしか収入がない場合は、世帯主の稼ぎ手が「死亡保険」や「医療保険」に加入しておくと万が一の際にも安心だ。

子供が生まれたとき

子供が生まれたら、保障が充実した「死亡保険」や「収入保障保険」の加入を検討しよう。

子供が独立するまでには、生活費だけでなく学費や塾代、習い事の費用など多額のお金がかかる。

子供が一人立ちするまでの間に、万が一のことがあり収入がなくなってしまうと、金銭的な理由で子供の将来の可能性を狭めてしまう可能性が高い。

加えて医療保険に加入しておけば、病気やけがで一定期間働けなくなった場合も、家計の負担を軽減できる

また教育資金を準備するために「学資保険」に加入することもおすすめだ。

住宅を購入したとき

住宅ローンを利用して住宅を購入する場合は、団体信用生命保険（団信）の加入が必須だ。

団信団信団身とは、融資を受けた人方が死亡や高度障害を負った際に、借入金の返済が免除される保険だ。

団信単身に加入していると融資を受けている方に万が一のことがあっても、残された家族は返済義務を負うことはなく、住居費の負担がなくなる。

そのため収入や貯蓄の状況によるが、充実した死亡保険や収入保障保険に加入する必要性は低くなる。

ただし加入する団信によって借入金の返済を免除される条件が異なるため、契約内容はが必ず確認しておこう。

子供が独立したとき

子供が独立すると経済的な負担は少なくなるため、充実した死亡保障を準備する必要性は低くなる。

一方で年齢が高くなり、病気やけがのリスクが上がるため医療保険の必要性が高くなる。

また子供が独立するとようやく自分のためにお金を貯められる。

個人年金保険を活用して老後の備えを準備することもおすすめだ。

退職したとき

退職する年齢になるとこれまで以上に病気やけがのリスクが高くなる。

また収入源が公的年金や個人年金保険だけになる方も多く、現役のころと比べ収入が減ってしまう。

突発的な医療費には「医療保険」に加入して備えよう。

ただ新規に医療保険に加入すると保険料が割高になる恐れがあるため、現役の頃から保険に加入するか現在の保険の内容を見直す、特約を追加する方法で対応するのがおすすめだ。

保険の見直しと調整

保険の見直しと調整とは現在の状況やライフスタイルに合わせて、保険と保障内容を再検討することだ。

見直しと調整では以下のことを行う。

前出のように家庭状況やライフスタイル別に最適な保険を異なる。

死亡保険を例にすると、夫婦の働き方や子供の有無によって必要となる保障金額は変わる。

共働きや子供がいない家庭では必要最低限の保障で良いが、片働きや子供がいる場合は充実した保障内容が求められる。

また今の状況に合わない保険を解約することで、月々の保険料を安くできる可能性もある。

見直しと調整により現在の状況に合う保険に入りたい方は、保険の専門家の意見を聞くのがおすすめだ。

「生命保険ナビ」では全国の保険のプロの中から自分にあった専門家を見つけることができる。

無料相談も実施しているため、気になる方は下記のリンクから申し込んでほしい。

保険の活用事例

死亡保険を活用して生活を立て直した事例を1つ解説する。

保険に加入しておくと今回の事例のように、万が一の事態が起きたときに備えられる。

自分にあった保険の選び方

自分にあった保険の選び方を以下3つ解説する。

保険料と保障内容のバランスを見極める

保険料は安ければ良いわけではない。保険料が安くても保障内容が薄ければ、万が一のことが起きたときに備えられない。

一方、手厚い保障内容の保険は安心できるが、保険料の支払いが大変になってしまう。

掛け捨て保険は満期保険金や解約返戻金がない分、保険料が安価に設定されている。一方で終身保険は貯蓄機能があるため保険料が高くなる。

保険は保険料と保障内容のどちらか一方だけで選んではいけない。

自分に合う保険を選ぶなら保険料と保障内容のバランスを見極めよう。

ライフステージと将来設計を把握する

現在のライフステージと将来設計を把握しよう。

保険はライフステージ別に必要となる商品が異なることは先述した通りだ。もう一歩踏み込んで自分にあった保険を見つけたいなら将来設計を明確にしよう。

将来設計が明確になると、何歳のときにどのライフイベントが発生し、どの程度費用がかかるのかイメージができる。

何年後にどの程度お金が必要になるのか明確になると、保険で備えておくべき金額が算出できる。

将来設計を明確にするというと面倒に感じるかもしれないが、エクセルやノートに年齢とライフイベント、想定される費用を書き出すだけで構わない。

お金は一切かからない方法のため、保険選びをしている方はぜひ実践してほしい。

複数の保険会社や保険商品を比較する

複数の保険会社や保険商品の比較には、比較には以下2つのメリットがあるため重要だ。

しかし保険に詳しくない方が、複数腹痛の保険会社と保険商品を比べることは非常に手間がかかる。

手軽に比較したい方は、保険のプロへ相談するのがおすすめだ。

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保険をかける意味は大きく3つ！加入前にしっかり理解して自分に最適な保険を選ぼう

保険は、将来の不確実性から自身の生活を守る手段の一つであり、それぞれのライフステージやリスク許容度に合わせて選び、調整することが必要だ。

適切な保険を選び、活用することで生活のクオリティは大きく向上する。

しかし、自分にとって適切な保険を見つけ出すのは一筋縄ではいかない。

念入りな比較検討が必要で、そのための情報収集や選定の手間を省くのが「生命保険ナビ」だ。

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