【ひとり親の保険選び】万一の場合も「家族を守る保障」を選択する方法

ひとり親家庭においては、子どもの将来に対する万が一への備えは、大きな不安材料だろう。

生命保険が不安解消の一つの選択肢であることはわかっていても、「自分の家庭に本当に必要か」や「どの保険商品を選ぶべきか」などの疑問により、なかなか一歩を踏み出せない方も少なくない。

この記事は、そうした悩みを持つ「ひとり親さん」に向けて、生命保険選択のための重要な情報を提供するものだ。

ひとり親家庭特有のリスクとニーズに応じた生命保険の種類や役割を詳細に解説し、保険選択の重要性と具体的な方法について解説する。

また、「ひとり親家庭」が生命保険を選ぶ際の重要なポイントも網羅している。

ぜひ最後まで読んで、情報を活用していただきたい。

「ひとり親」こそ生命保険を活用すべき

まずは、ひとり親家庭が直面する可能性のあるリスクを整理し、保険加入を検討して欲しい「ひとり親」のタイプを考察していく。

生命保険は「ひとり親」の安心を支える味方！

生命保険は、加入者が相互に保険料を負担し、万が一の際にお金（給付）を受けることができる「自分と家族を守るための備え」である。

何かコトが起こった場合、生活を支えるための多くのお金が必要になるが、「たくさんの人が負担を分担する仕組み＝生命保険」があれば、少ない負担で十分な保障を備えることが可能になる。

生命保険は、安心を求めるすべての人の支えとなる、頼れる金融商品だ。

もちろん「ひとり親」が直面する可能性がある多様なリスクに対しても、強力な支えとなってくれる。

「ひとり親」が直面する4つのリスク

さて、ひとりで家庭を支えている親御さんは、どのようなリスクに直面する可能性があるのだろうか。

ここでは「家計」「健康」「子どもの将来」「長期的な生活設計」におけるリスクと、それらに対処するための保険の役割について解説する。

家計リスク

ひとり親家庭では、一家の収入源が限られている。

たとえば病気や怪我などで収入が途絶えた場合、家計は大きな打撃を受ける。

また、予期せぬ出費や子どもの教育費など、将来に向けた資金を準備しておく必要性も高い。

これらのリスクに対応するためには、医療保険や生命保険、学資保険の加入が効果的である。

健康リスク

ひとり親は、仕事での責任を果たしつつ、ひとりで家庭を支えなければならない。

心身に与える負担が大きくなるため、健康問題に直面するリスクが高くなる。

長期的な病気や怪我により働けなくなってしまうと、家庭の経済的基盤が揺らいでしまう。

このリスクに備えるために、医療保険や収入保障保険等への加入が重要となる。

子どもの将来に関するリスク

子どもの将来の教育費用や生活費などの準備は、ひとり親を悩ませる大きな問題だろう。

万が一の場合でも、子どもの未来を守るためには、学資保険や終身保険などが有効だ。

これらは、教育費用の準備だけでなく、親が亡くなった場合の子どもの生活費用の確保にも役立つだろう。

長期的な生活設計のリスク

ひとり親家庭では、自身の老後の生活設計も重要な課題である。

退職後の生活費や医療費など、老後の経済的安定を確保するためには、年金保険や終身保険の加入を検討すべきである。

保険加入を検討して欲しい「ひとり親」のタイプ

このように「ひとり親家庭」は、より多くのリスクに直面する可能性が高い。

だからこそ「ひとり親」さんには、ぜひ、生命保険の加入を検討していただきたいのだ。

とくに、以下のような不安をお持ちの方は、保険によってその不安が軽減できる可能性が十分にある。

現在の収入や貯蓄では将来が不安な人

自営業者や非正規雇用の方、新たに正社員になったばかりで十分な給与を得ていない方などは、生命保険加入を検討すべきである。

万が一、ご自身が死亡した場合や、何らかの理由で働けなくなってしまった場合でも、子どもの生活費や教育費を確保できる。

子どもの教育費準備に不安をお持ちの方

ひとり親家庭では、子どもの大学に通わせたいという希望をお持ちの方は、学資保険などの貯蓄性のある保険商品を検討していただきたい。

学資保険は、子どもが大学に進学するタイミングなどで一定額の給付金が受け取れる保険だ。

これらを利用することで、比較的安全かつ確実に、教育資金を準備することができる。

健康上の不安を抱えている方

健康リスクを抱えている場合は、医療リスクに対応するための保険加入が特に重要だ。

医療保険やがん保険は、病気の治療費をカバーするだけでなく、仕事から離れる期間の収入を補うのにも役に立つ。

最近は、健康告知を限定した商品もあるので、健康不安があっても加入できる保険はきっとある。保険のプロなどに気軽に質問して欲しい。

「ひとり親」に必要な生命保険を検討する

さて、ここからは「ひとり親」さんが保険を選択するための材料を整理していく。

なお、以下の記事で解説している親に必要な保険も参考にしていただき、ひとり親がおさえるべきポイントへの理解を深めてほしい。

「ひとり親」に検討して欲しい生命保険の種類

「生命保険」という用語は、狭義では人の死亡リスクに対する保障を提供する「死亡保険」を意味する言葉として使われる。

しかし、広義には医療保険や学資保険など、多様なリスクをカバーするさまざまな保険商品を包括する概念としても用いられる。

広義の「生命保険」は、その種類が多岐にわたる。

以下に、特にひとり親の方々に検討していただきたい保険商品を紹介する。

名称		説明	役割
医療保険		病気や怪我による治療費をカバーする保険。長期入院や手術などの場合に特に役立つ。	収入減を補い、治療費の負担を軽減する。
生命保険 (死亡保険)	終身保険	保険契約者の生涯を通じて保障され、死亡時には死亡保険金が支払われる保険。貯蓄性がある。	子どもの養育や教育資金などの財政的な負担を軽減するための資金源となる。
	定期保険	一定期間（定期）だけ保障される保険で、その期間中に何かあった場合に保険金が支払われる。純粋なリスク保障に特化している。	ひとり親が急逝した場合に、子どもの経済的な安全を確保するための手段として非常に有効。
学資保険		子どもの教育資金を準備する目的で設計された保険。子どもが特定の年齢に達した際に保険金が支払われる。	主に、子どもが高等教育を受ける際の費用負担を軽減するために重要。
収入保障保険		契約者が死亡した場合に、一定期間、定期的に保険金を支払う保険。	子どもの生活費や教育費などの定期的な経済的支援を提供するために重要。

万一の場合に必要な保障額を見込む

「いくらの保険に入る＝リスクへの備えとしていくら必要か」は、それぞれの保険にあなたが抱くニーズによって異なる。

すべてのリスクを概算する一つの手段が、「自分に万一のことがあった場合、必要な保障額はいくらか」をざっくりと計算してみることである。

必要な保障額を算出する基本の計算は「①遺族の支出ー②遺族の収入」である。

この中には、生活費や子どもの学資金も含まれるから、一度最悪の想定をしておけば、その結果を他の保険商品の保障額を設定する際にも利用することができるのだ。

遺族の支出

まず、「自分に万一があったとき、子どもが就職するまでの生活費と教育費がいくら必要か」を計算してみよう。

自分が亡くなった後にどこに住むか、誰か世話をしてくれる親族がいるかによっても変わってくる。

総務省統計局の『2019年全国家計構造調査』によると、母子世帯（母親と18歳未満の未婚の子どもの世帯）の消費支出は月額196,379 円であった。

これを月額20万円とすると年間240万円となるので、「子どもが自立するまでの年数」を乗ずれば、子どものための生活費は把握できる。

教育費の見込みは、たとえば幼稚園から大学卒業まで、すべて国公立に通った場合は約800〜1000万円が、すべて私立に通う場合は、約2,200~2,500円程度である。

遺族の収入

次に、亡くなったときに遺族が得られる収入を調べてみよう。

これでざっくりとではあるが、自分が亡くなった場合に必要な保障額が算出できる。

名称		内容
遺族年金	遺族基礎 年金	一定の要件を満たした者が国民年金の被保険者である間に死亡したときに、子のある配偶者か子が受給できる。
	遺族厚生 年金	厚生年金に加入しているひとり親に万一のことがあった場合、一定の要件を満たしていれば、子を含む遺族に遺族厚生年金が支給される。
企業等からの遺族補償給付や退職金		労働者が労災保険または雇用保険に加入していた場合、「遺族補償給付」が、また企業に定めがある場合は退職金等が支払われることがある。
その他の給付		民間の生命保険や損害保険に加入している場合は保険金 公益社団法人日本遺族連合会による遺族年金基金 地方自治体による遺族扶助金

「ひとり親家庭等医療費助成制度（マル親）」を知る

医療保険への加入を検討するなら、まずやるべきは、医療費支出を補填するための公的な制度を確認してみることである。

とくに、ひとり親家庭等医療費助成制度（マル親）は、ひとり親家庭の心強い味方となってくれる制度だ。

マル親は、ひとり親家庭やその子どもたちが医療費の負担を軽減できるように設けられた公的な支援制度である。

特定の条件を満たすひとり親家庭やその子どもに対し、医療保険の自己負担分から一部を助成することで、医療費の負担を軽減する。

医療保険が適用される医療費や薬剤費などに対して適用されるが、医療保険の対象外となるものや、他の公的支援で助成される医療費は対象外となる。

助成範囲や適用条件など自治体により異なるので、詳しい内容を各区市町村に問い合わせておこう。

「ひとり親」に最適な生命保険を選ぶ

ここからは、ひとり親が生命保険を選ぶ方法を整理する。

「ひとり親」が保険を選択するためのステップ

以下に、ひとり親家庭で生命保険を検討する場合のステップ例をご紹介しよう。

これを参考に、ご自身の状況に合わせて工夫し、適切な保険選びをしていただきたい。

#	項目	内容
1	備えたいリスクを列挙する	現在および将来のどんなリスクに備えたいのかを考えよう。
2	公的支援制度を確認する	1で把握した「備えたいリスク」が、公的支援制度でどの程度カバーできるのかを確認しよう。
3	既存保険を確認する	すでに保険に加入しているのであれば、その保障の範囲を確認しておこう。
4	保険でカバーしたいリスクを絞り込む	公的支援制度や加入済み保険ではカバーできないリスクが何であるかを把握しよう。これが「保険でカバーしたいリスク」であり、保険種類となる。
5	保険商品の選定	保険会社のサイトなどで、複数の保険商品を比較する。ある程度絞り込んだら、保険会社の担当者にシミュレーションを依頼しよう。
6	契約内容を決定し契約する	満期保険金の額と受取の方法、契約期間、保険料の額と支払い方法などを決定して、契約へとすすむ。

「ひとり親」が保険を選択する際のポイント

保険を選ぶ際には、以下のような点に特に注意して欲しい。

保険の専門家に相談するメリット

ひとり親家庭においては、保険の専門家に相談することに対して費用面での不安を感じることもあるかもしれない。

しかし、保険の専門家に相談することは多くのメリットがあり、適切な保険契約を選定する上で大いに役立つ。

メリット1: 専門的な知識の提供

専門家は、さまざまな保険商品の特徴、メリット、デメリットを詳細に理解しており、複雑な保険の内容を簡潔に理解するのに役立つ。

また、保険市場の最新情報を提供し、適切な選択をサポートする役割を果たしてくれる。

メリット2: 個別のニーズに合ったアドバイス

ひとり親家庭が保険を選択する場合の情報は、残念ながら多くはない。

専門家なら、家計が直面しているリスクや、公的支援の活用、生命保険商品の種類などの後半な知識を組み合わせ、家庭にあわせてオーダーメイドのアドバイスができる。

メリット3: 複数の選択肢からの選定支援

ひとり親家庭では、限られた予算で最適な保障を得るために、できるだけ多くの保険商品を検討すべきである。

ひとりでこれを行うことは困難だが、保険の専門家であればこれを支援できる。

複数の保険会社やプランの中から最も適したものを選択するための比較分析を行い、保険料と保障のバランスに関する不安や疑問にも答えてくれる。

メリット4: 信頼できる相談相手が確保できること

​​ひとり親家庭では、家計に関する相談をできる相手は限られているだろう。

とくに生命保険のような金融商品の選択では「適切な選択ができているか」「損をしていないか」といった不安を抱えがちだ。

保険の専門家は、情報収集から契約後の管理までを長期的にサポートし、心理的な安心感を提供することで、ひとり親の大きな支えとなるだろう。

「ひとり親」は積極的に保険のプロの力を活用しよう!

本記事では、ひとり親家庭が直面するリスクと、それに対応する保険商品の選択について詳しく解説した。

生命保険は、子どもの未来を守り、万が一の事態に備えるための不可欠な要素である。

しかし、ひとり親の保険選択は、検討すべき項目が多くある一方、得られる情報が限られているため、一人で選択するのは非常に大変な作業だ。

そこで活用して欲しいのが、保険の専門家である。

保険のプロなら、個々の家庭の状況に寄り添った、最適な保険プランの選定をサポートする。

信頼できる保険のプロを探すには、『生命保険ナビ』の活用をおすすめする。

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