初心者のためのカードローンの選び方とは？

「カードローンはどのような選び方をすればよいのか」「カードローンを選ぶ前に、気をつけておいた方がいいことはあるのか」このような不安を抱えている人は少なくないだろう。

カードローンは担保や保証人が不要で、限度額内なら何度でも借り入れできる便利な金融商品だ。

銀行、消費者金融、信販会社など様々な金融機関が提供しており、それぞれの特徴を理解して選ぶことが重要だ。

そこで本記事では、目的や状況に応じた最適なカードローンの選び方を詳しく解説する。

カードローンを選ぶ際のポイントや注意点も解説するので、ぜひ最後まで読んでほしい。

カードローンの種類と特徴

カードローンは大きく分けて以下の2種類が存在する。

各カードローンにはメリットとデメリットがあるので、利用前にしっかりと把握しておくことが重要である。

ここでは、それぞれの特徴について解説する。同時にメリット・デメリットについても紹介するので、参考にして欲しい。

銀行系カードローンの特徴

銀行系カードローンの主な特徴は以下の通りだ。

メリット	デメリット
金利が低い 上限金額の枠が高い 大手銀行という安心感がある	即日融資が難しい 利息に関するキャンペーンが少ない

まずはメリットから見ていこう。銀行系カードローンのメリットで多くの人が注目するのは、金利の低さになるだろう。

消費者金融系のそれと比べた場合、多くの銀行系では金利が上限金利が低めに設定されている。

なぜ低めに設定できるかといえば、融資するための資金調達をする必要がないからだ。

銀行は貸金業だけで成り立っているわけではなく、預金業務も並行して行っている。

この預金を融資に回すことが可能になっていて、資金を集める必要がない分、金利を低めに設定することが可能なのだ。

また、上限金額の枠が高い点もメリットといえる。なぜ上限金額が高くできるのだろうか。

それは、銀行系ローンが総量規制の対象外になるからである。総量規制については後述するが、簡単にいえば融資を行う際の上限を決めたものになる。

上限を超えた資金融資をしてはいけないのだ。総量規制は貸金業法で定められた法律であるが、銀行は銀行法に基づいて業務を行っている。

銀行系カードローンは銀行法に管理された債権であるため、貸金業法の規制である総量規制の対象外となるのだ。

よって、融資の上限金額を高く設定できる。その一方で、即日融資が難しい点は理解しておこう。

その理由は、調査に時間がかかるからだ。銀行系カードローンの場合、申込者の審査を厳しくする必要がある。

具体的には、警察庁のデータベースを利用した反社会的勢力との繋がりの調査が義務付けられているのだ。

この調査には1営業日かかるといわれており、そのため即日融資ができなくなっている。

申込後にすぐ融資を受けたい場合には、利便性が低いと感じるかもしれない。

消費者金融系カードローンの特徴

消費者金融系カードローンの主な特徴は以下のとおりである。

メリット	デメリット
即日融資が可能 口座開設不要 無利息期間あり	金利が高い 総量規制の対象

メリットで注目すべきは、やはり即日融資可能な点だろう。

その理由は、銀行系では義務付けられている反社会的勢力との繋がりの調査が義務付けられていないからである。

この義務があるのは銀行系のみであり、消費者金融系では調査における義務・規則などはない。

そのため、即日融資が可能なのだ。しかしその一方で、金利が高い点や総量規制の対象になる点がデメリットとしてあげられる。

消費者金融系の金利については銀行系と比較して高い傾向にある。その理由は、融資資金を調達しなければならないからだ。

消費者金融では預金業務を行っていないため、銀行のように顧客の預金を融資に回すことは不可能になっている。

融資資金を調達する方法として、利息が使われている。

利息を高く設定することで利用者から資金を集め、融資に利用しているのだ。

また、保証人や担保は不要で審査も比較的緩い。これらの要因により、銀行ローンと比べて貸し倒れリスクが高くなる。そのリスクを補うために、金利を高めに設定する必要があるのだ。

また、総量規制の問題もある。総量規制とは貸金業法で定められている法律であり、その内容は「年収を基準にして、3分の1を超える貸付をしてはならない」というものだ。

そのため、消費者金融系の融資上限額は銀行系よりも低く設定されている。

信販・クレジットカードローンの特徴

信販・クレジットカードローンの特徴は、以下のとおりだ。

メリット	デメリット
金利が低いカードローンも存在する 優待サービスが受けられる ポイントを受け取れる	消費者金融と比較して借り入れスピードが遅い 総量規制の対象

信販会社とは、顧客の購入代金を一時的に立て替え、後日顧客から返済を受ける「販売信用取引」を主な事業としている会社だ。

代表的な例が、クレジットカードによる分割払いや高額商品の月賦払いである。

この事業形態を活かし、多くの信販会社がカードローンサービスも提供している。

主な特長として、通常の消費者金融と比べて金利が低めに設定されていることが挙げられるだろう。

また、ポイント還元や提携店での割引など、クレジットカードならではの優待サービスも受けられる。

そのため、普段からクレジットカードを使用してポイントを貯めている人は、特にメリットを感じられるだろう。

しかし消費者金融と同様に総量規制の対象となるため、年収の3分の1までしか借り入れできない点はデメリットだ。

また、消費者金融と比較して融資実行までの時間も長くなる傾向にある。

ただし、銀行カードローンと比較した場合には、融資のスピードは早くなるのだ。

そのため、消費者金融では抵抗があるが、早めに融資を受けたいと考えている人や日頃からポイントを貯めている人には、おすすめの借入方法だといえる。

カードローンを選ぶ前に知っておきたい5つのポイント

カードローンを選ぶ前に知っておきたいポイントは、以下の5つだ。

それぞれ詳しく解説する。

担保・保証人不要で借り入れできる

カードローンは、家や土地などの担保物件や、保証人が不要という大きな特徴がある。これにより、面倒な手続きを省き、比較的手軽に借り入れできる仕組みとなっている。

ただし、これは借入者の信用リスクを確認しないというわけではない。代わりに、銀行カードローンでは専門の保証会社が借入者の信用を保証する仕組みを採用しているのだ。

もし借入者が返済できなくなった場合は、この保証会社が金融機関への返済を一時的に代行し、その後借入者は保証会社に対して返済を行う必要がある。

そのため、銀行カードローンでは保証会社による厳正な審査があり、この審査に合格しなければカードローンは利用できないのだ。

保証会社は借入者の返済能力を慎重に確認し、健全な貸付を実現している。

限度額の枠内で繰り返し借り入れできる

カードローンの最大の特徴は、一度審査に通過すれば、設定された限度額の範囲内で何度でも借り入れができる点だ。

この仕組みにより、必要な時に必要な金額だけを柔軟に借り入れできる。

限度額は金融機関ごとに定める基準があり、申込者の収入や勤務状況などの審査結果に基づいて個別に決定される。

この限度額内であれば、返済後に何度でも借り入れが可能なため、急な出費にも即時に対応することが可能だ。

また、借入金の使い道に事業用以外であれば制限はなく、急な出費から趣味の費用まで、幅広い用途に活用できる点も特徴である。

この自由度の高さが、カードローンの大きなメリットといえる。

個人に適用される金利には差がある

カードローンの金利は利用者ごとに異なり、総返済額に大きく影響する重要な要素となる。

金利とは借入額に対する利息の割合を指し、金利設定は審査結果と密接に関係している。

例えば安定した収入があり、返済能力が高いと判断された利用者には、高い限度額とともに優遇された低金利が適用される傾向にある。

これは、返済に関するリスクが低いと評価されるためだ。

一般的に借入可能額が大きくなるほど金利は低く設定される一方で、借入額が小さい場合は比較的高めの金利が適用されることが多い。

つまり、審査で高い評価を得られれば、より有利な条件で借り入れができる仕組みになっている。

安定した職業や収入がある人ほど、カードローンを有利に活用できるのだ。

各カードローン会社で審査基準が異なる

カードローン各社は、蓄積した利用者データから構築された評価方法に基づく独自の基準で審査を実施している。

ただし、審査の根幹には返済能力の判断という共通点がある。

例えば銀行カードローンは、低金利の代わりに厳格な審査を行う。さらに銀行独自の審査に加え、提携保証会社による二重審査も特徴だ。

一方、消費者金融は比較的柔軟な審査を採用し、承認率は30〜40%程度となっている。

またクレジットカードの発行会社がカードローンも提供している場合でも、両者は全く別の商品として扱われる。

つまり、クレジットカードの利用実績があっても、カードローン審査が優遇されるわけではない。

このように各社の経営方針や商品特性によって、審査基準に差異が生じているのだ。

カードローンの提供元で適用される法律が異なる

カードローンには、銀行、信販会社、クレジットカード会社、消費者金融など多様な提供元が存在する。これらの金融機関には、業態によって異なる法規制が適用される。

銀行は「銀行法」の下で運営され、警察庁のデータベース照会が義務付けられている。また各行が独自に設定した貸付上限額による規制も特徴だ。

一方、信販会社やクレジットカード会社、消費者金融には「貸金業法」が適用される。

この法律では、過剰な借り入れを防止するため年収3分の1までという総量規制を定めている。

また貸付金利も15～20%を上限と規定している。これは2010年の法改正で導入された規制で、かつての多重債務問題への対策として整備された。

同時に「グレーゾーン金利」も撤廃され、より厳格な貸付管理体制が確立している。

このような法規制の違いは、各金融機関のサービス内容にも影響を与えている。利用者は自身のニーズに合った提供元を選択し、借入前に確認しておくことが重要だ。

カードローンの選び方

カードローンの選び方は、以下のとおりだ。

状況別のおすすめカードローンも紹介するので、ぜひ参考にしてほしい。

それぞれ詳しくみていこう。

金利

カードローン選びで最も注目すべき指標は金利である。

実際に支払う利息は以下のように計算され、この数値が総返済額を大きく左右する。

ご利用金額×金利（融資利率）×利用日数÷365日

このように金利の高さが利息額に直接影響するため、わずかな金利の違いでも大きな負担となるのだ。

そのため、できるだけ低金利な商品を選ぶことが重要となる。

しかし審査結果や融資限度額によって、実際の適用金利は変動する。

例えば銀行カードローンは、他の金融機関と比べて低金利な傾向にあるが、表示された最低金利が必ずしも適用されるわけではない。

そのため、まずは自身の借入希望額を明確にし、複数の金融機関の金利を比較し、返済プランのシミュレーションを実施することが重要だ。

自分の返済能力に見合った借入額で、最も低金利な商品を選択することが、総支払額を抑える最も効果的な方法となる。

返済方式・方法

カードローンの返済方式には、主に3つの選択肢がある。

返済方式	特徴
元利定額方式	毎月の支払額（元金＋利息）が一定 返済計画が立てやすく、家計管理がしやすい
元金定額方式	毎月の元金返済額が一定 利息分は残高に応じて変動するため、返済が進むにつれて毎月の支払総額は減少する
残高スライド方式	借入残高に応じて毎月の支払額が変動する 残高が多いほど支払額も多くなり、返済が進むと支払額は少なくなる

このように返済方式にはそれぞれ特徴があるため、自分の収入状況や返済プランに応じて最適な方式を選ぶ必要がある。

なお、返済手段も複数用意されている。

口座からの自動引き落としは期日を忘れる心配がなく、確実な支払いが可能だ。

インターネットバンキングやATMでの支払いも選択できるが、手数料が発生する場合もある。

また、毎月の決まった支払いに加えて、任意のタイミングでの追加支払いも可能だ。

追加支払いを活用すれば元本の早期返済が実現でき、総支払額を抑制できる。

支払い負担を考慮し、無理のない計画を立てることが賢明である。

低金利で借り入れしたい時は銀行カードローン

低金利での借り入れを希望する場合、銀行カードローンが最適な選択肢となる。特に住宅ローンなどの利用実績がある顧客には、優遇金利が適用される場合も多い。

また、銀行カードローンの特徴は対面での相談体制が充実しているので、不明な点はすぐに直接相談ができる。

この点は、借り入れに不安を感じる人にとって大きな安心材料となるだろう。ただし、審査には時間を要するため、即日での融資は難しい。

審査完了まで1週間程度かかるケースも珍しくない。そのため、急いで資金を必要としない人や、計画的な借り入れを考えている人に向いている。

余裕をもった申込みが可能な場合は、低金利という大きなメリットを活かせる銀行カードローンがおすすめだ。

借り入れを急いでいる時は消費者金融カードローン

緊急の資金ニーズには消費者金融カードローンが最適だ。

大手各社は30分以内での即日融資に対応しており、迅速な資金調達が可能となっている。

Webサイトや自動契約機では24時間365日の受付を実施しているので、申込方法も利便性が高いことも魅力の1つだ。

夜間や休日でも必要な時に即座に手続きを開始できる。

また多くの大手消費者金融では、新規顧客向けに一定期間の無利息サービスを提供しているため、初めての利用なら、この無利息期間を活用した資金調達も検討できる。

急な出費への対応や月末までの一時的な資金需要など、スピーディな借り入れを必要とする場合には、消費者金融カードローンが強い味方となるだろう。

カードローン借入時の注意点とは？

カードローン借入時の注意点は、以下の4つだ。

注意点を理解しておくことでカードローンを安全に活用でき、将来の借り入れにも影響を及ぼさない健全な返済が可能となるので、ぜひ参考にしてほしい。

必要な分だけ借りる

カードローンの便利さは、限度額内で何度でも借り入れができる点にある。しかしこの手軽さは、安易な借り入れにつながる危険性もあるといえるだろう。

一度の借入額は少なくても、追加の借り入れを繰り返すうちに、返済負担が予想以上に膨らむケースが少なくない。

特に気を付けたいのは、生活費の補填として利用するパターンだ。

毎月の不足分を借り入れで補う習慣がつくと、返済額の増加とともに新たな借り入れが必要となり、負のスパイラルに陥りやすい。

そのため、借入前には資金使途と返済計画を明確にしておく必要がある。必要最小限の金額に絞った計画的な借り入れが、健全な資金活用への近道となる。

返済遅滞を絶対にしない

カードローンの返済遅延は、複数の深刻な問題を引き起こす。まず支払期日を過ぎると、金融機関から最初にメールやSMSで通知が届く。

この段階で対応しないと、その後は書面の郵送や電話での連絡に切り替わっていく。そのため、最初の通知を受けた時点で、すぐに対応することが非常に重要となる。

遅延によって生じる主な問題は三つある。まず融資の利用が停止される。

次に信用情報機関への記録が残り、将来の住宅ローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす。

さらに通常より高い年率20%程度の遅延金が発生し、返済負担が増大する。

特に自動引き落としを利用している場合は、口座残高の定期的な確認が重要だ。

返済遅延は長期的な影響が生じる可能性があるため、細心の注意を払った返済管理が不可欠である。

返済期間が長引くと利息負担が増える

カードローンは、借入期間の長さが利息負担に大きく影響する。同じ金額と金利でも、返済期間によって支払総額は大きく変動するのだ。

具体的な例で見てみよう。

年率15%で10万円を借りた場合、1ヶ月の利息は約1,230円で済む。しかし返済が長引き、半年が経過すると利息は約7,400円まで膨らむ。

この差は返済期間が延びるほど拡大していく。この利息負担を抑えるには、計画的な返済が重要だ。

例えば賞与時に追加返済を行うなど、積極的な返済計画を立てれば利息の膨張を防げる。

借入時から返済期限を明確に定め、早期完済を目指すのが賢明な利用方法といえる。

ほかのローン審査に影響を及ぼす可能性がある

通常の返済では、将来の新規借入に問題は生じない。

しかし2ヶ月以上支払いが遅延すると、その履歴は信用情報機関に記録される。

特に返済不能により保証会社が代わりに支払う代位返済や、債務整理に至った場合、その後の新規借入の審査に大きな影響を及ぼす。

これらの記録は、全国銀行個人信用情報センター、日本信用情報機構、CICの3つの信用情報機関で共有される。

銀行や消費者金融などは、新規の融資審査時にこれらの機関に照会を行うため、遅延情報が記録されるとほかのローン審査に影響が出る可能性があるといえる。

特に住宅ローンなどの大型融資では、過去の返済履歴が審査に大きく影響する。

将来の借り入れに支障をきたさないためにも、カードローンの返済は確実に行おう。

カードローンの選び方は目的で決めよう

カードローンを選ぶ際は、商品特性と注意点の両方を理解することが重要だ。

各金融機関の特徴を把握し、自身のニーズに合った商品を選択する。

例えば、低金利重視なら銀行カードローン、即日融資が必要なら消費者金融カードローン、ポイント還元を重視するなら信販・クレジットカードローンが適している。

同時に、返済計画を立てておくことも不可欠である。

限度額内での借り入れが可能ではあるが、必要最小限の金額にとどめ、返済負担を適切な範囲に抑えることが重要だ。

また遅延は信用情報機関に記録され、将来の借り入れに影響を及ぼす可能性があるため、確実な返済を心がけよう。

カードローンは、正しい知識と計画的な利用があってこそ、有益な金融商品となる。

リスクを理解した上で、自身の返済能力に見合った利用を心がけることが、トラブルのない借り入れとなるだろう。