カードローンには担保や保証人は必要？仕組み・メリット・デメリットを解説

カードローンを利用したいけれど、担保や保証人が必要なのか気になる人も多いだろう。

保証人になってくれる人を探すのは大変なので、カードローンを諦めている場合もあるかもしれない。

結論から言うと、金融会社のカードローンでは担保や保証人は必要ない。

そのため利用しやすいというメリットがあるが、デメリットもある。

この記事では、カードローンには担保や保証人が必要なのか、その仕組みやメリット・デメリットについて解説する。

カードローンには担保や保証人は必要？

カードローンに担保や保証人は必要ない。

カードローンは無担保ローンの一つであり、借入の契約時に担保が必要ないローンだ。

担保とはお金を借りた人（債務者）が何らかの理由でお金が返せない場合を想定して、あらかじめ債権者に提供することを決めておく約束や物のことである。

担保は人的担保と物的担保の二つに分けられる。

人的担保は債務者の代わりに返済する約束のことで、保証人がこれに当たる。

物的担保はお金の代わりに差し出す、不動産などの財産のことだ。

有担保ローンの代表である住宅ローンでは、住宅が担保となる。

では、カードローンではなぜ担保や保証人が不要なのか。主には、以下の理由が考えられるだろう。

銀行のカードローンでは保証会社と提携していることが多く、自分で保証人を探す必要はない。

保証会社には2つの役割がある。

カードローンの仕組み

カードローンとは消費者金融や銀行などが取り扱う、個人向けのローンだ。

基本的にローン専用カードを使って銀行やコンビニのATMから借入できる。

非常に利便性の高いローンで、以下の特徴がある。

保証人がいらないカードローンのメリット

カードローンの利用に保証人は必要ないことで、どういったメリットがあるだろうか。

3つのメリットについて解説する。

手続きがスムーズ

カードローンの申し込みには、本人情報・仕事や年収などの支払い能力・借入状況などの信用情報の確認が必ず行われる。

保証人を立てる場合には、申し込んだ本人の他に保証人の審査も必要になるので、手続きに時間がかかるのだ。

カードローンの審査時間が短いことが多いのは、保証人がいらないことも理由の1つだ。

保証人になってくれる人を探す必要がない

どんなに仲のいい友人でも、保証人になることを頼むのは気がひけるという人が多いだろう。

安定した収入があり支払い能力があることが保証人の条件なので、家族が高齢で働いていないと保証人になれないこともある。

保証人になってくれる人を探すには時間がかかるし、場合によっては人間関係にひびが入ることもあるだろう。

そういった危険を避けることができるのも大きなメリットだ。

借金のことが周りにバレにくい

保証人を探す時には、相手に借入しようとする理由や金額などを知らせることになる。

それを聞いた人が他の人に話すのは考えられることだし、借金を誰にも知られたくないと思うのは珍しいことではない。

カードローンは金融機関まで出向かなくても申込ができる上に、カードレスを選べば自宅に郵便物が届くこともないので周りにバレにくい。

保証人がいらないカードローンのデメリット

保証人がいらないのはカードローンの大きなメリットだが、当然デメリットもある。

2つのデメリットについて解説しよう。

金利が高め

住宅ローンなどの有担保ローンに比べて、カードローンの金利は高い。

保証人がいないということは、債務者が返済できなくなった時は金融機関が損をすることになる。

金利を高くすることでリスクをを減らしているのだ。

自己責任で返済する必要がある

保証人がいれば、借入した本人が返済できなくなっても肩代わりしてもらえる。

しかしカードローンでは保証人がいないので、法的に返済は全て自己責任となる。

カードローンの怖さについての詳しい解説はこちら。

カードローンの申し込みの流れは？

カードローンの申込から借入までにはどんな手続きが必要なのだろうか。申込からの流れについて見てみよう。

おすすめの消費者金融のカードローン

ここで挙げる大手消費者金融はテレビCMがよく流れているので、見覚えのある人も多いだろう。

審査時間の短さやスマホだけで借入まで可能などの、優れたサービスが特徴だ。

	アコム	アイフル	プロミス	レイク	SMBCモビット
金利（年）	3.0～18.0%	3.0～18.0%	4.5～17.8％	4.5～18.0％	3.0～18.0％
審査時間	最短20分	最短20分	最短20分	最短25分	最短30分
無利息期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大180日間（5万円まで）	×
在籍確認の電話	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
Web完結	〇	〇	〇	〇	〇
融資額	1～800万円	1～800万円	500万円まで	1～500万円	1～800万円

アコム

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融だ。

アコムの特徴は、最短20分で借入できる点だ（申込時間や審査によりできない場合もある）。

Webで申込と審査が最短20分で完了し、口座振り込みを選ぶとカードレスで借入できる。

口座への振り込み時間も、楽天銀行なら24時間（受付時間0:10～23:49）10秒程度というスピードだ。

Web明細の手続きをすれば自宅に郵便物が届くこともない。

審査前に年齢・年収・他社からの借入状況を入力して3秒で結果が出る簡単3秒診断もあるので、心配な人は試してみよう（実際の審査結果とは異なる場合あり）。

カードローンに申込すると勤務先に在籍確認の電話がかかってくるのを心配する人が多いが、アコムでは原則として実施しないのも安心できる。

初めての契約なら、契約日の翌日から30日間無利子のサービスもある。

借入や返済に利用できるコンビニの提携ATMはセブンイレブン（セブン銀行）・ローソン（ローソン銀行）・ファミリーマートやデイリーヤマザキ（イーネット）・ミニストップ（イオン銀行）と選択肢が多い。

返済日も好きな日を指定できる。

アイフル

アイフルは大手消費者金融の中では珍しい独立系の消費者金融だ。

親会社からの影響を受けないため、独自のサービスを提供している。

初めてアイフルを利用する23～59歳の方を対象にした「ファーストプレミアム・カードローン」は利用限度額が100～800万円、金利が3.0～9.5％とお得なローン商品だ。

高額な借入を考えている人にはおすすめできる。

ただし借入額は総量規制により年収の3分の1までと決められているので、誰でもが高額融資を受けられる訳ではない。

急いで融資を受けたい人には、Web申込で最短20分で契約できる。

アイフルのスマホアプリならセブン銀行とローソン銀行のATMから、24時間カードレスで借入・返済が可能だ。

専用カードを忘れてきても出先で借り入れできるので、急な飲み会などの場面で頼りになる。

初めてアイフルと契約した人は契約の翌日から30日間利息がかからないのも嬉しいサービスだ。

勤務先への在籍確認がないため、周りにバレる心配が少ない。

女性へのおすすめポイントは、女性専用ダイヤルがあること。

女性オペレーターが対応してくれるので気軽に相談できるだろう。

プロミス

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループの消費者金融だ。

プロミスの上限金利は17.8％と他に比べて少しだけ低めなので、少しでも利息を抑えたい人に向いている。

初回の30日間無利息期間が、プロミスでは契約日からではなく借入日からなのもプロミスのメリットだ。

申込は済ませたが、すぐに利用する予定はない人には嬉しいサービスといえる。

プロミスのアプリローンなら家から出ることなく、スマホATMでセブン銀行とローソン銀行で借入・返済ができるので専用カードも不要だ。

郵便物が家に届くこともないので、家族に見られる心配がない。

毎月の返済やアプリのログインでVポイント（三井住友カードなどSMBCグループの共通ポイント）が貯まり、景品への交換やネットショッピングなどで利用できる。

返済日を5・15・25・末日の中から自分で選べる（1部金融機関で例外あり）ので、給料日などに合わせることができるのも便利だ。

Web完結で最短20分で借入可能と、急ぎの希望にも対応できる。

レイク

レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融だ。

レイクの特徴は、初回無利息期間が借入額の5万円まで180日間もあることだ。

Web申込限定で60日間利息0円サービスも選べる。

レイクだけのおすすめポイントといえるだろう。

申込から借入までスマホで完結し、21時までの契約手続き完了で最短25分で借入できる。

申し込みから最短15秒で審査結果が確認できるのもスピーディーだ。

働く女性のためのカードローンもあり、安定した収入があればパートやアルバイトでも利用できる。

社員じゃないからと利用を諦めていた女性には嬉しいサービスだ。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社と合併したカードローンブランドだ。

SMBCモビットの他にはないポイントは、Tポイントが貯められることだろう。

返済額のうちの利息分200円ごとにTポイントが1ポイント貯まる。

会員専用サービス「MYモビ」から1ポイント1円相当で返済に利用できるのも有難い。

急ぎの融資を希望する場合は、Webで申込後にコールセンターへ電話すると最短30分で審査結果が出る。

スマホアプリからセブン銀行かローソン銀行のATMをカードレスで利用可能なので、借入や返済にも時間を選ばない。

おすすめの銀行カードローン

銀行のカードローンの最大のメリットは、金利の低さだ。

上限金利が15％と消費者金融に比べて低いので、とにかく利息を抑えたい人に向いている。

また知名度のあるメガバンクが提供しているので、安心感がある。

しかし即日融資には対応できないなど、利便性に欠ける点がデメリットだ。

	三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	三井住友銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	みずほ銀行カードローン	横浜銀行カードローン	オリックス銀行カードローン	東京スター銀行 スターカードローンα
金利（年）	1.4 〜14.6%	1.5 ～ 14.5％	1.9～14.5％	1.5 ～ 14.5％（住宅ローン契約中なら1.5～13.5％）	1.5～14.6%	1.7～14.8%	1.5%～14.6%
融資額	10～800万円	10～ 800万円	最大800万円	10 ～ 800万円	10～1000万円	800万円まで	10～1000万円
審査時間	最短即日	最短即日	最短当日	最短即日	最短即日	最短営業日
口座開設	不要	不要	不要	必要	必要	不要	必要
Web完結	申し込みまで	借入まで	申し込みまで	借入まで	契約まで	借入まで	契約まで

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

三菱USJ銀行のバンクイックのおすすめポイントは、金利が年1.4～14.6％と低目に設定されていることだ。

三菱UFJ銀行の口座がない人でも利用できる。

三菱UFJ銀行のATMだけではなく、セブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMでも手数料が無料なのも見逃せない。

コンビニでいつでも借入や返済ができるのはもちろん、手数料がかからないのは有難い。

Web申し込みならスマホだけで完結し、三菱UFJ銀行への口座振り込みが24時間申し込める。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの金利は1.5～14.5％と消費者金融に比べて低く抑えられている。

三井住友銀行の口座がなくても申し込めるが、口座を持っていればキャッシュカードで借入できるので、カードを増やさずに済む。

口座のない人はWeb申し込みからカードレスで利用することも可能だ。

三井住友銀行のATMの他にゆうちょ銀行・セブン銀行・ローソン銀行・イーネットの手数料が無料だ。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員の人におすすめのカードローンだ。

楽天会員ランクによって審査が優遇されるのもメリットの1つだ。※一部例外あり

入会時に楽天ポイントがもらえる特典があるので、まだ楽天の会員ではない人も検討してみるのもいいだろう。

申込書の記入もなく、Webで簡単に申し込める。

楽天銀行の口座がなくても利用できるが、楽天銀行の口座で返済すると楽天ポイントがもらえる。

カードレスには対応していないが、コンビニのATMは無料で利用できる。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、金利が2.0～14.0％と他の銀行カードローンに比べて低いのが特徴だ。

みずほ銀行で住宅ローンを契約している場合は、金利が1.5～13.5％とさらに低くなる。

借入額が大きかったり長期間返済したりすると、利息に大きな影響が出る。

返済期間が長くなりそうな人には、みずほ銀行カードローンがおすすめだ。

みずほ銀行の口座がないと開設が必要だが、キャッシュカードにカードローン機能を付加して兼用で利用できる。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンを利用できるのは、神奈川県と東京都の全域と群馬県の前橋市・高崎市・桐生市に居住または勤務していることが条件なので注意が必要だ。

横浜銀行の口座がなくてもWebで24時間申込ができて、審査結果の連絡は最短即日とスピード感がある。

契約と同時に借入が可能で、ローン専用カードが届く前に口座に振り込んでくれるのもポイントだ（契約手続きの時間によって、振り込みが翌平日営業日となることもある）。

金利は1.5～14.6％で借入限度額が1000万円までなので、他社の借入がある人は借り換え・おまとめローンとして利用するのもいいだろう。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンには、ガン保障特約付きプラン「Bright」への申し込みができるサービスがある。

特約の保険料の負担や金利の上乗せは不要だ。がんと診断確定された場合に、保険金を残った借入金の返済に充てられる。

ただし保険金の支払いには制限条件があるので、保障内容について確認が必要だ。

また契約日の翌日から30日間無利息サービスがあるのも大きなメリットとなる。

提携しているATMの数が多く手数料無料で利用できるので、気軽に借入や返済ができる。

借入はATM以外に振り込みも選べるが、WebからPayPay銀行の口座には24時間即時で振り込んでもらえる（PayPay銀行以外は即時に対応していない）。

東京スター銀行スターカードローンα

東京スター銀行のスターカードローンαは、Web申し込みで契約まで完了できるのがポイントだ。

金利は1.5～14.6％と低く抑えられていて、スマホアプリ・東京スター銀行のインターネットバンキング・ATMから借入できる。

返済用預金口座の残高が不足している場合、自動的に融資を行う自動融資サービスがあるので滞納の心配がない。

銀行カードローンには少ない、契約日から30日利息0円のサービスがあるのもメリットの1つだ。

保証人がいらないカードローンを利用するうえでの注意点

お金がなくなった時に頼りになるカードローンだが、注意点もある。

保証人がいらないカードローンの借入を考えているなら

カードローンの借入をする前に知っておかなければいけないのは、上手に利用する方法だ。

カードローンは様々なメリットがあるが、借金なので返済のことを考える必要がある。

事前の審査で無理なく返済できる金額が決められるが、返済が長引くと利息が膨らみ返済額が高くなる。

延滞してしまうと延滞損害金も支払うことになって、さらに返済額が増えてしまうだろう。

返済できないという事態に陥らないために、以下のポイントをよく理解しておいてほしい。

カードローンは担保や保証人がいらず、自由な使い道で利用できる。

突然お金が必要になったときには、強い味方になってくれるだろう。

上記のポイントに注意して、賢く利用しよう。