カードローンの返済方法は？仕組みや上手に返済を続けるコツを解説

カードローンの返済には、月毎に定められた金額を返済していく約定返済が基本だ。

そのうえで、収入が増えたり、家計に余裕ができたりした場合は臨時返済を行なっていく。

しかし、カードローンを利用した経験がない人にとっては、約定返済や臨時返済について聞き馴染みがなく、仕組みが分からないかもしれない。

返済方式や返済方法を理解せずに契約すると、延滞や遅延を引き起こしてしまう可能性もあるだろう。

そこで本記事では、カードローンの返済方法や仕組みについて詳しく解説していく。

返済額のシミュレーション例や上手に返済を続けるコツも紹介するので、トラブルなくカードローンで借り入れたい人は、ぜひ参考にしてほしい。

カードローンの2つの返済方式

カードローンの返済方式としては、約定返済と臨時返済の2つが挙げられる。ここでは、2つの返済方式について詳しく解説していく。

それぞれの返済方式を理解して上手く使いこなせれば、借入における返済時の負担を減らせるだろう。

約定返済は月毎に決まった金額を返済する方法

約定返済は、契約時に定めた金額を、決まった日に返済していく方法だ。毎月の返済日は、金融機関側で指定する場合と、自分で自由に決められる場合がある。

多くの金融機関で約定返済にはリボ払いが採用されており、その中でも、以下の3種類に分けられる。

それぞれの特徴を見ていこう。

元利定額返済方式

元利定額返済方式は、元金と利息を合わせた一定の金額を毎月の返済額とする方式だ。例えば、毎月の返済額を3万円と設定した場合、元金と利息を合わせて3万円返済していく。

返済額は同じだが、返済を進める中で元金が減ってくると、毎月の返済額に占める利息の割合は減少する。

また、元利定額返済方式のメリットとしては、以下が挙げられる。

一方、借入残高が多いと完済までに時間がかかったり、長期間の返済になると総支払利息の負担が増加したりする可能性がある。

多くのカードローンで採用されている返済方式だが、自身の借入額や家計状況などを考慮したうえで、利用するか検討する必要があるだろう。

元金定額返済方式

元金定額返済方式は、月毎に定めた元金分を返済し、加えて元金にかかる利息を返済する方式だ。

例えば、毎月の元金分の返済額が3万円の場合「3万円＋利息」が、返済額となる。

借入当初は元金が多いため、支払う利息が大きくなり、返済額の負担が大きくなりやすい。しかし、返済を進めると元金が減ってくるので、徐々に利息の支払額が減少してくる。

また、毎月の返済額が大きい分、元利定額返済方式よりも全額返済までの期間は短く、総支払利息額は少なくなる。

ただし、毎月の返済額が変動するため、追加で融資を受けたい場合は特に返済計画を立てにくい点が難点だ。

残高スライド方式

残高スライド方式は、借入残高によって元金と利息を合わせた月毎の返済額が変動する方式だ。毎月の返済額は、金融機関によって異なる。

例えば、レイクで残高スライド方式を利用した場合は、以下のとおりだ。

基準残高	返済額
1～100,000円	4,000円
100,001～200,000円	8,000円
200,001～300,000円	12,000円
300,001～400,000円	13,000円
400,001～500,000円	14,000円

また、三菱UFJ銀行のカードローンでは、以下のように設定されている。

基準残高	返済額
20万円以下	10,000円
20万円超50万円以下	15,000円
50万円超100万円以下	25,000円
100万円超150万円以下	35,000円
150万円超200万円以下	45,000円
200万円超250万円以下	55,000円
250万円超300万円以下	65,000円
300万円超350万円以下	75,000円
350万円超400万円以下	80,000円
400万円超450万円以下	90,000円
450万円超500万円以下	10万円

基本的には、借入額が大きくなるほど、毎月の返済額も増えていく。

また、返済によって借入残高が減ると、毎月の返済額負担も減る。さらに、借入残高に応じて返済額が調整されるため、柔軟な返済が可能だと言える。

一方、借入残高に比例して毎月の返済額も減るため、完済までの期間が長くなる点はデメリットだろう。

また、追加で融資を受けた際は、適用される返済額を確認し、返済計画を再調整する必要がある。

臨時返済は任意のタイミングで繰り上げ返済を行う方法

臨時返済は、月毎の約定返済に加えて、任意のタイミングで繰り上げ返済を行う方法だ。

金融機関によっては、公式サイトの商品概要に臨時返済や随時返済と記載されているケースもある。

約定返済と臨時返済を合わせて行うことで、返済期間を短縮でき、利息の負担を減らせる。ここでは、臨時返済をさらに分けた、繰り上げ返済と一括返済の特徴を解説していく。

繰り上げ返済

繰り上げ返済は、通常の返済スケジュールとは別に、自由に定めた金額を追加で返済する方法だ。

例えば、ボーナスや臨時収入があった場合や、家計に余裕がある場合などによく利用される。

また、繰り上げ返済を実施すると、返済期間を減らせたり、利息の負担を軽減できたりする点がメリットだ。

ただし、繰り上げ返済したお金は戻ってこないため、急な出費に備えて、実施するかは慎重に検討すると良いだろう。

一括返済

一括返済は、カードローンの借入残高を一度に返済するものだ。返済するタイミングは、自由に決められる。

早期に完済することで、将来的に支払う予定だった利息を大幅に削減できる点は大きなメリットだ。

ただし、一括返済後に大きな出費の予定がないか、家計を圧迫しないかなどを考慮したうえで、慎重に検討してほしい。

カードローンの返済方法

カードローンの返済方法は、以下の3つだ。

それぞれの特徴やメリットを解説していく。

口座引き落とし：返済忘れを防止できる

口座引き落としは、毎月決まった金額が口座から引き落とされる返済方法だ。

契約時に口座さえ登録すれば、毎月自動で返済してくれるため、返済の手間がかからない、返済を忘れる心配がない点が大きな魅力だ。

毎月の引き落とし日は、金融機関によって異なるため、事前に確認しておくと安心だ。例えば、レイクの場合は、毎月6日または27日のどちらかで選べる。

口座の登録方法は、Webで必要事項を入力する方法と、申込用紙を記入して郵送で登録する方法の2つが基本だ。

郵送の場合は、記入・押印・郵送の手間がかかるため、手軽に行いたい人はWeb登録を利用すると良い。

また、当たり前だが、登録した口座にお金がないと返済できず、延滞や遅延を引き起こしてしまう。

加えて、口座引き落としを利用する際は、引落しみなし期間に注意する必要がある。

引落しみなし期間とは、自動引落しの処理と結果確認の間に生まれる時間差を指す言葉で、以下の3つを理解しておいてほしい。

口座引き落としは、口座の残高や引落しみなし期間に注意できれば、返済忘れを防げる魅力的な返済方法だと言える。

銀行やコンビニのATM：アクセスしやすい場所に設置されている

カードローンの返済は、銀行やコンビニの提携ATMで振り込むことでも行える。ATMはコンビニや駅など、アクセスしやすい場所に設置されているケースが多い。

ただし、返済に利用できるATMは、金融機関によって異なる点に注意が必要だ。

例えば、アコムのカードローン返済で利用できるATMは、以下のとおりだ。

また、利用するATMによっては、以下のように手数料がかかる場合もある。

さらに、金融機関や設置場所ごとに営業時間が異なるため、事前に確認しておくと安心だ。

• 参考：アコム公式サイト「利用可能なコンビニや金融機関のATM（提携ATM）」

インターネットバンキング：自宅にいながら24時間いつでも操作可能

インターネットバンキングは、Webサイト内で返済する方法だ。自宅にいながら24時間いつでも返済できるため、利便性が高い点が大きなメリットだと言える。

また、返済したあとに口座の残高を確認できるため、リアルタイムで資金を管理できる点も魅力だ。

ただし、インターネットバンキングでの返済を行う際は、事前に金融機関で登録する必要がある。登録さえできれば、時間や場所を問わず返済ができる。

Webサイトのマイページ内で操作できるケースが多く、例えば、レイクの場合は以下の操作手順だ。

仕事や家事が忙しくてATMまで行く時間がない人や、夜に自宅で手軽に返済手続きを済ませたい人には、最適な返済方法だと言える。

• 参考：レイク公式サイト「 Web返済サービス」

カードローンの返済額をシミュレーションしよう

カードローンを契約する際は、事前に利息額を含めた返済計画を立てるのがおすすめだ。

返済計画を立てると、返済忘れを防止できたり、家計を圧迫しない程度の返済額を設定できたりする。

ここでは、利息額の返済方法や返済額シミュレーションの一例を紹介する。返済をリアルにイメージするための参考にしてほしい。

利息額を計算する方法と一例

借入額に対する利息額の計算式は、以下のとおりだ。

「利息＝利用額×適用利率（％）÷365日×返済までの期間（日数）」

例えば、借入額が30万円で15.0％の金利が適用されて、30日後に全額を返済した場合の計算式は、以下のとおりだ。

「利息＝30万円×15.0％（0.15）÷365日×30日」

続いて、借入額が250万円で12.0%の金利が適用されて、90日後に全額を返済した場合の計算式は、以下のとおりだ。

「利息＝250万円×12.0%（0.12）÷365日×90日」

また、返済期間が長くなるほど、利息額は大きくなる。例えば、50万円を金利10.0%で借りた場合、返済期間によって利息額は以下のように変動する。

返済期間	利息額
30日間	4,110円
60日間	8,219円
90日間	12,329円
120日間	16,438円
150日間	20,548円
180日間	24,658円
360日間	49,315円

利息の負担を減らしたいなら、返済期間を短くするのが最優先だと言える。

返済額シミュレーションの結果

多くの金融機関では、公式サイト内で返済シミュレーションサービスを提供している。

今回は、三井住友銀行の返済額シミュレーションを利用した際の計算結果を紹介する。

10万円を金利15.0%で借り入れて、3ヶ月間で返済し終わる場合は、以下の通りだ。

回数	返済額（利息含む）	利息額
1	34,142円	1,208円
2	34,142円	810円
3	34,141円	407円
累計	102,425円	2,425円

250万円を金利14.0%で借り入れて、8ヶ月間で返済し終わる場合は、以下の通りだ。

回数	返済額（利息含む）	利息額
1	324,332円	20,833円
2	324,332円	18,304円
3	324,332円	15,753円
4	324,332円	13,182円
5	324,332円	10,589円
6	324,332円	7,975円
7	324,332円	5,338円
8	324,330円	2,680円
累計	2,594,654円	94,654円

500万円を金利12.0%で借り入れて、12ヶ月間で返済し終わる場合は、以下の通りだ。

回数	返済額（利息含む）	利息額
1	432,633円	29,166円
2	432,633円	26,813円
3	432,633円	24,445円
4	432,633円	22,064円
5	432,633円	19,669円
6	432,633円	17,260円
7	432,633円	14,837円
8	432,633円	12,400円
9	432,633円	9,949円
10	432,633円	7,483円
11	432,633円	5,003円
12	432,635円	2,509円
累計	5,191,598円	191,598円

カードローンが返済できないとどうなる？

カードローンの返済ができなくなると、信用情報に延滞・遅延などが記録されたり、遅延損害金が発生したりする。

ここでは、カードローンが返済できない場合に発生する遅延損害金の計算方法や、返済日や返済額の変更が可能かどうかを解説する。

カードローンを契約する前に、しっかり把握しておいてほしい。

遅延損害金が発生する

返済日までに約定返済で定めた金額を返済できないと、遅延損害金が発生する。返済できる日までの日数に応じて金額は異なり、計算式は以下のとおりだ。

「1日分の遅延損害金＝ご利用金額×遅延損害金（年率20.0%）÷365日」

ここでの年率は金融機関によって異なり、基本的には20％前後になるケースがほとんどだ。

例えば、50万円を借り入れて返済が30日間遅れた場合の遅延損害金は、以下になる。

「50万円×年率20％（0.2）÷365×30＝約8,200円」

返済が滞り遅延損害金が発生すると、支払いの負担が増えるため、絶対に避けなければいけない。

※ 年率20％を採用

返済日や返済額の変更は可能なのか

返済日や返済額の変更が可能かどうかは、金融機関や採用している返済方式によって異なる。月毎の返済額を選べる商品なら、自由に設定可能だ。

しかし、基本的には借入額に応じて毎月の返済額が決定するため、任意で変更できる商品は少ないだろう。

ただし、返済日は事前に商品元の金融機関に相談すれば、変更に応じてくれやすい。

トラブルを避けるためにも、返済日や返済額の変更が可能かどうかは、契約する前に確認しておくと良いだろう。

返済が難しいとわかった時点で早めに相談するべき

返済が難しいとわかった時点で、金融機関に早めに相談するべきだ。返済日に余裕を持って相談すれば、返済額や返済日に関する対策法をアドバイスしてくれる可能性もある。

万が一、相談できずに延滞・遅延を引き起こすと、遅延損害金で負担が増えたり、信用情報に傷がついたりしてしまう。

返済スケジュールを立てたものの、急に大きな出費が発生して返済が難しい場合などは、すぐに金融機関に相談しよう。

カードローンで無理のない返済を続けるポイント 

カードローンで無理のない返済を続けるポイントは、以下の3つだ。

トラブルなくカードローンを利用したい人は、ここで紹介する返済のポイントを意識してほしい。

自分の返済能力を正確に把握する

カードローンで無理のない返済を続けるためには、自分の返済能力を正確に把握することが重要だ。正確に把握できていないと、無理な返済計画を立ててしまうだろう。

自分の返済能力を正確に把握するには、まず月々の給与や副収入、ボーナスなどの臨時収入を計算する必要がある。

そのうえで、以下のような毎月の支出を分析していく。

また、自分の返済能力を把握するうえで、貯金額も重要な要素だ。現在の貯蓄額を確認し、緊急時の備えとして最低限が貯金しておくべき金額を設定すると良いだろう。

収入や支出から自分の返済能力を正確に把握すると、家計を圧迫することなく、長期的に安定した返済を続けられる。

手数料のかからない返済方法を選ぶ

手数料のかからない返済方法を選ぶと、返済の負担を減らせる。特に返済回数が多い（返済期間が長い）人は、手数料の有無を考慮すべきだ。

カードローンの返済方法は、口座引き落としや銀行・コンビニのATM、インターネットバンキングなどさまざまだ。金融機関や時間帯などによっては、手数料がかかる場合がある。

返済負担を少しでも減らすために、どの返済方法が、どの場所にあるATMが、どの時間帯かなど、手数料がかからない条件を調べておこう。

余裕がある時には臨時返済を活用する

カードローンの返済は毎月決められた金額を返済する約定返済と、任意で返済する臨時返済がある。

家計に余裕がある際に臨時返済を活用すれば、返済期間が短縮され、利息の負担額を減らせる。

ただし、無理に返済すると家計を圧迫してしまうため、貯金額や収入額、毎月の支出額などを考慮したうえで慎重に検討してほしい。

自分に合ったカードローンの返済方法を利用しよう

この記事では、カードローンの返済方法や仕組みについて詳しく解説した。カードローンの返済方法は、主に以下の3つだ。

それぞれ特徴やメリットがあるが、口座引き落としは返済を忘れる心配がない点で最もおすすめだ。

また、カードローンを利用する際は、事前に借入額から毎月の返済額や返済期間などを考慮して、返済スケジュールを立ててほしい。

返済スケジュールを立てたり、本記事で紹介した無理のない返済を続けるポイントを意識したりして、延滞・遅延を起こすことなく利用すると良いだろう。