おまとめローンに通らない原因は？審査基準・通過のコツ・落ちたときの対処法を解説

「借入が複数社あるから返済日を忘れてしまう」「借入を一つにまとめて金利を下げたい」と感じ、おまとめローンの利用を希望される方はいるだろう。

返済先が一つにまとめられれば、バラバラに返済するより返済の管理が楽になり、そのうえ金利が下がるのであれば、利用したいと思うのは当然かもしれない。

しかし、おまとめローンの審査は厳しく、中々通らないとされている。

カードローン会社ではおまとめローンを用意しているにもかかわらず、なぜ審査が厳しく通らないのか疑問を持たれる方もいるだろう。

そこで本記事ではおまとめローンに通らない原因を詳しく解説するとともに、審査基準・通過のコツ・落ちたときの対処法も紹介する。

おまとめローンを検討されている方は参考にして欲しい。

おまとめローンに通らない原因は？

おまとめローンを利用して月々の返済を少しでも楽にしたいとお考えの方はいるだろう。

しかし、おまとめローンは通常のカードローンやキャッシングよりも審査に通りにくいとされている。

おまとめローンに通らない原因の一つに、審査基準が厳しいことが挙げられる。

そもそもおまとめローンに限らず、カードローンで高額の融資を受ける際には審査が厳しくなる。

他社の借入をまとめることで、おまとめローンの借入金額は必然と高くなるだろう。

融資額が高くなると審査基準は厳しくなるので、他社借入件数が多い方は通りにくくなるのだ。

また審査の際には返済が確実にできるかどうかを見られている。

おまとめローンは、既に借入件数が多い方から申込されることがほとんどだ。

カードローン会社は賃金業法第13条に基づき、返済能力やこれまでに滞納がないかの信用情報を契約前に調査する必要がある。

借入件数が増えるほど審査基準に引っかかる確率は上がりやすくなるので、おまとめローンに通らないケースが多くなりやすい。

おまとめローンの審査基準

通常のカードローンよりも審査が厳しいとされる、おまとめローンの審査基準はどのような点が見られるのだろうか。

審査に通るにはまず基準を把握しておくことが重要だ。

おまとめローンは審査基準が厳しいとされているものの、審査で見られるポイントは通常のカードローンと大きな違いはない。

また、おまとめローンの審査基準はカードローン会社によって違ってくるため、A社で通らなくてもB社では審査が通ったケースもある。

審査基準は基本的には公表されていないが、どのような点について調査されやすいのかを、ここから紹介していこう。

本人の基本情報

おまとめローンでも通常のカードローンと同様に基本情報の確認が取られる。

これは主に氏名・住所・電話番号・生年月日が本人確認書類と相違ないかの確認になることが多い。

基本情報は本人を識別する大事な情報だ。

基本情報が誤っていると、後述する信用情報をスムーズに確認できなくなるためだ。

また、カードローン会社は信用情報機関に、申込者の基本情報を提出することを義務づけられている。

誤りや、虚偽の報告をすることがないよう、十分に注意しよう。

属性

属性は本人の勤務先・雇用形態・勤続年数・年収など、返済能力があるかどうかを判断するための重要な情報だ。

通常のカードローンでは、正規雇用でなくても一定の収入があれば、審査が通りやすいとされている。

しかし、おまとめローンは複数の借入を一本化するので高額融資になる傾向が強い。

不安定な雇用形態よりも安定した雇用のほうが審査は通りやすいとされている。

また勤続年数が長ければ、年収が高くなるケースが一般的だ。

安定した収入源があることで、遅延することなく返済できると判断されるので、審査において属性に関する情報は非常に重要になる。

また収入や勤務先だけでなく、家族構成や住居が持ち家か賃貸か居住年数も見られる。

信用情報

審査においては信用情報も必ず確認される項目だ。

ここでは主に次の内容について確認が行われることが多い。

借入件数や借入金額が多すぎないか、返済遅延や滞納などといった返済状況に滞りがないか、短期間でローンやクレジットカードの申込を頻繁に行っていないかなどが信用情報から調査できる。

上記の情報は信用情報機関に登録されており、カードローンでは必ず照会が行われる審査項目だ。

カードローン会社の審査で上記の項目のいずれかにおいて、その会社の基準を満たしていなかったり、信用情報に傷がついていたりすると、おまとめローンの審査に通らない可能性が高くなる。

おまとめローンの審査通過のコツは？　

おまとめローンの利用を検討されているようであれば、審査通過のコツとして次に示すことを試して欲しい。

おまとめローンの申込前に上記の点について、再度確認しておくと良いだろう。

特に現在借入中のカードローン返済で遅延・滞納を起こしてしまうと、信用情報機関に登録されマイナス情報になってしまう。

おまとめローンを申込するのであれば、決して遅延・滞納しないことだ。

またカードローン会社によって審査対象の項目は異なってくる。

カードローンだけでなく、クレジットカードの遅延・滞納歴も見られることがほとんどだ。

なお家賃や光熱費の遅延・滞納はおまとめローンの審査には関係ないと考えずに、遅延・滞納しないようにして欲しい。

特にクレジットカードで家賃や光熱費を支払っている方はより注意が必要だ。

また、短期間で複数のカードローンやおまとめローンに申込むことは避けるほうが良い。

既に返済が難しくなっているのではないかと悪い印象を与えやすい。

おまとめローンの審査に通過できるのか心配な場合は、銀行系よりも消費者金融系を選ぶほうが良いかもしれない。

銀行系は金利が安めなので利用したいと考えるかもしれないが、その分審査が厳しくなる。

審査に不安がある場合は、消費者金融系や金利が高めのおまとめローンを検討してみてはいかがだろうか。

おまとめローンのおすすめについて詳しくは知りたい方はこちら

おまとめローンの審査に通らない人の特徴は？

おまとめローンの審査に通らない人にはいくつかの特徴が見受けられる。

これらの特徴をすべて満たしていると当然審査には通らないだろう。

またたった一つ含まれているだけで審査が通らないというケースもあり、審査基準はカードローン会社によって異なる。

それでは一体どのような特徴があると審査に通りにくくなるのだろうか。

ここからはおまとめローンの審査に通らない人の特徴を詳しく説明する。

借入残高などについて虚偽の申告をしている

審査に通りたい一心で、申込時に借入残高や年収について虚偽の申告をしてしまうと審査には通りにくい。

特におまとめローンは借入金額が50万円以上になるケースが多いだろう。

その場合、貸金業法で収入証明書の提出が求められる。

虚偽の申告をして証明書と金額が異なる場合は悪い印象を与えかねない。

また借入残高を少ない金額で申告しても信用情報機関へ照会するので、すぐにわかってしまう。

審査に通るために虚偽の申告をしてしまうと、かえって信用がなくなるため、必ず事実を申告して欲しい。

収入が安定していない

正規雇用でなければ、おまとめローンの審査が必ず落ちるというわけではは断言できない。

しかし、正規雇用と非正規雇用であれば、正規雇用のほうが収入が安定していると見なされるので、おまとめローンのような金額が高くなるような融資の審査には通りやすいだろう。

また、頻繁に転職を繰り返す・転職直後・勤続年数が短いなどの場合は、収入が安定していないと見なされる。

上記の条件に当てはまり、おまとめローンの利用を検討されているのであれば、収入を安定させてから申込むほうが良いだろう。

複数のおまとめローンに同時に申し込みをしている

複数のおまとめローンに同時に申込をしていると審査に通りにくいとされている。

カードローンやクレジットカードは申込むだけでも、信用情報機関に履歴が残ってしまう。

他のカードローン会社への申込はわからないだろうと考えるかもしれないが、信用情報機関への照会でカードローン会社は状況をすぐに把握できる。

いくつものローンに申込むということは、お金に困っていると受け取られ、本当に返済能力があるのか疑いが持たれてしまうのだ。

たとえ借入をしていなくても、カードローン会社にはこれから借金をする可能性があると見なされる。

審査に通りやすくするためには、同時に複数のおまとめローンに申込むのは避けて欲しい。

借入の件数が多すぎる

借入の件数が多すぎると審査には通りにくい。借入件数が多くなると当然借入残高が増えてしまう。

お金を借りすぎている印象を与えてしまい、返済能力に欠けると判断されやすい。

また借入金が多すぎるとおまとめローンの融資上限額を超える可能性が出てくるかもしれない。

その場合は審査が通りにくいだろう。

延滞など信用情報に問題がある

延滞や滞納などをしてしまうと信用情報機関に履歴が残る。

この履歴は一定期間残ってしまう。信用情報の種類にもよるが、延滞滞納などの情報の保有期間は5年とされている。

延滞や遅延があると、これから利用するおまとめローンの会社に返済が滞る恐れがあると見なされるため、履歴が残っている間は審査に通りにくくなる。

おまとめローンの審査に落ちたときの対処法　

おまとめローンの審査基準はカードローン会社によって異なってくる。

審査基準に引っかからないだろうと感じていても、落ちる場合もある。

万が一おまとめローンの審査に落ちたときは、どのようにすれば良いのか知っておくことで、次の申込に向けて準備ができるだろう。

ここからはおまとめローンの審査に落ちたときの対処法を紹介する。

信用情報機関に開示請求をする

審査に通るか不安がある場合、信用情報機関に開示請求をし、ご自身の信用情報を確認してみてはいかがだろうか。

開示請求の手続きは難しくなく、PCやスマホから手続きが可能である。

情報開示に手数料が発生するが、インターネットからであれば500円程度だ。

ご自身の信用情報がどのように登録されているか確認をし、おまとめローンの申込に備えて改善する点が見つかれば、対応することをおすすめする。

延滞や滞納の履歴がある場合は、一定期間その履歴を消すことはできない。

しかし信用情報の現状を把握することで、延滞や滞納を防ぐための返済計画を立て直せるだろう。

また、今後は決して返済に遅れないように改善することで、次のおまとめローンに申込む際の準備にもなるだろう。

さらに、信用情報にはカードローンの申込履歴も残るため、申込日を確認し一定期間空いた後に、再度おまとめローンの申込をすることをおすすめする。

借入件数を減らしておく

おまとめローンの審査では他社からの借入件数や借入金額を必ず確認する。

借入件数が多すぎる場合は、完済できそうなカードローンから減らしていくことをおすすめする。

審査では返済能力があるかが重要な判断ポイントだ。完済の履歴があることで、返済能力があることも証明できる。

借入件数が多い方は、おまとめローンを申込む前に少しでも借入件数を減らせるよう、現在借入されているカードローンの返済額を今一度確認して欲しい。

一括返済できるようであれば完済すると、おまとめローンの審査に良い影響を与える可能性が高くなる。

おまとめローンを選ぶときのポイントは？

おまとめローンを申込むのであれば、審査に通りやすいかどうかに加えて、想定されているような利用ができるかどうかも重要な点になるだろう。

しかし、おまとめローンの特徴や条件を把握していないと、利用する意味がなくなってしまう恐れもある。

ここでは、おまとめローンを選ぶときに確認すべきポイントについて解説しよう。

現在借りている金融機関よりも金利が低いところを選ぶ

おまとめローンを利用する主な理由は、複数社からの借入を一つにまとめ、シンプルにしたいということではないだろうか。

その際のポイントは、現在借りている金融機関よりも金利が低いおまとめローンを選ぶことである。。

カードローンの金利は借入金額が多くなるほど低くなる。

つまり、複数の借入をまとめることにより、金額が大きくなり、金利も低くなる可能性がある。

また、カードローン会社によって上限金利に差が出ており、消費者金融系よりも銀行系のほうが上限金利は低い傾向にある。

おまとめローンのご利用は返済の複雑さを回避するだけでなく、返済額の負担を減らしたい方が選ぶローンでもある。

現在よりも金利が低いローンにまとめることで、月々の返済額や最終的に返済する総額を抑えられる可能性が高くなるだろう。

上記の点から、おまとめローンを選ぶときには金利が低くなるかに着目すると良いだろう。

現在借りているすべてのカードローンに対応しているかどうかをチェック

おまとめローンを選ぶときのもう一つのポイントは、現在借りているカードローンがおまとめローンの対象に含まれているかどうかだ。

おまとめをするのであれば、現在利用中のカードローンすべてに対応しているほうが効率的だ。

しかしおまとめローンの中には対象とされないものがあるため、事前の確認をおすすめする。

特にクレジットカードのショッピングリボ払いなどは対象外となる場合が見受けられるため、注意すると良いだろう。

おまとめローンのデメリット・注意点は？

カードローンの借入が複数社に及ぶ場合、おまとめローンの利用はメリットしかないように感じるかもしれない。

ポイントを押さえたうえで利用するには便利なサービスだ。

しかし、申込や利用に際してデメリットや注意する点もある。

おまとめローンのデメリットや注意点として挙げられるのは次のとおりだ。

おまとめローンのメリットの中でも、金利の低さは利用者にとって重要なポイントだろう。

しかしそのメリットはデメリットにも繋がる。金利が低いと審査が厳しくなるためだ。

審査に不安を覚える方でどうしてもおまとめローンを利用されたい場合は、金利が高めのものを選ぶと良いだろう。

また、借入金額が増えると収入証明書などの提出書類が増えるため、事前の準備が必要になる。

さらに収入や雇用が不安定であると通常のカードローンよりも審査が通りにくい。

金融機関やカードローン会社によっては、雇用形態を正社員・契約社員・派遣社員に限定しているケースも見受けられる。

さらに、おまとめローンを利用する際は、追加の借入ができない場合がほとんどである。

追加で借入の可能性がある場合には十分注意すべきだ。

なお、すべてのカードローン会社や金融機関におまとめローンが用意されているわけではない。

ご自身の条件に合うおまとめローンの取り扱いがあるか、事前に調べておくと良いだろう。

おまとめローンのデメリットについて詳しくは知りたい方はこちら

おすすめのおまとめローン5選

おまとめローンを申込むのであれば、利用しやすくご自身の返済プランに適したものを選びたいだろう。

しかし、通常のカードローンに比べて数は少ないとはいえ、どのおまとめローンを選べば良いか迷われるかもしれない。

ここからは、おすすめのおまとめローンを紹介しよう。

ご自身のご利用方法に最適なローンがあるかもしれないので、ぜひ参考にして欲しい。

	東京スター銀行「おまとめローン」	アイフル「おまとめMAX」	プロミス「おまとめローン」	レイク「レイクdeおまとめ」	SMBCモビット「おまとめローン」
金利(実質年率)	9.8%・12.5%・14.6%	3.0～17.5%	6.3～17.8%	6.0～17.5%	3.0～18.0%
借入金額	30万円以上1,000万円以下	1万円〜800万円	300万円まで	10万円〜500万円	800万円まで

上記はこれから紹介するおまとめローンの金利と借入金額の一覧だ。それぞれの特徴を比べてみて欲しい。

銀行系：東京スター銀行「おまとめローン」

東京スター銀行のおまとめローンの特徴といえば、借入上限金額が1,000万円まで設定されていることだ。

現在借入残高が多く残っているようであれば、心強いおまとめローンではないだろうか。

金利は9.8％・12.5％・14.6％と3種類用意されており、こちらは審査でどの金利が適用されるか決定する。

利用条件として給与所得者（正社員・契約社員・派遣社員）のみとされているため、注意が必要だ。

消費者金融：アイフル「おまとめMAX」

消費者金融系の中では金利が低めのアイフルのおまとめMAX。

金利を抑えたい方は気になるローンだろう。

おまとめできるものは、貸金業者・銀行ローン・クレジットカードのリボが対象となっている。

消費者金融系のおまとめローンで銀行ローンやショッピングのリボ払いも対象になるのは珍しい。

これらの借入もまとめたい方にはおすすめのローンだ。

ただし、銀行ローンやショッピングリボもまとめたい場合は書類提出が求められる。

どのような書類が必要か事前に問い合わせてみるのも良いだろう。

消費者金融：プロミス「おまとめローン」

プロミスのおまとめローンで注目したいのが、主婦や学生でもパート・アルバイトでも安定した収入がある場合は申込可能なところだ。

注意する点は、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分はおまとめ対象外になることだ。

また、追加の借入は不可となっているため、おまとめローンに申込む前にご自身の今後の計画を確認しておくと良いだろう。

消費者金融：レイク「レイクdeおまとめ」

レイクの「レイクdeおまとめ」は銀行カードローン・消費者金融・クレジットカードにおけるキャッシングなどがおまとめの対象になる。

銀行カードローンの借入をまとめたい方に利用をおすすめする。

年収の3分の1を超える借入総額でも申込は可能なため、借入金額と収入のバランスに悩まれている方は「レイクdeおまとめ」を利用してみてはいかがだろう。

消費者金融：SMBCモビット「おまとめローン」

SMBCモビット「おまとめローン」は安定した収入があれば、アルバイト・パート・自営業でも利用可能とされている。

給与所得者に限定されているおまとめローンに申込めない方は、SMBCモビット「おまとめローン」の利用を検討してみてはいかがだろう。

なお対象となる借入は消費者金融・クレジットカードでのキャッシングになり、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは対象外になる。

おまとめローンで借入を一本化したいなら

複数の借入を一本化できれば、借入先ごとに違っていた利息が一つになり、返済日も一日にまとめられる。

一本化することで完済までの計画も立てやすくなるだろう。

おまとめローンは審査が厳しく通らないケースもあるようだ。

しかし、借入が複数社に及んでいる場合は利用するメリットは大きいだろう。

もちろん利用に際してデメリットが生じたり、申込条件に一致しなかったり、想定していたような利用ができなかったりする場合もある。

そのため、おまとめローンの特徴をよく把握した上で、利用してほしい。

複数の借入を一本化し、今後の返済の負担を減らしてみてはいかがだろうか。