資産形成とライフプランの悩みを解決！最適な方法で将来に備えよう

「人生100年時代」といわれる今、豊かな暮らしを送るためには計画的な資産形成が欠かせない。それぞれのライフプランに適した資産形成を行うためには、どのようなことに取り組めばよいのだろうか。

この記事では、各年代ごとの資産形成や資産運用を行う際の注意点について解説していく。

資産形成とライフプランの重要性を理解する

これまで本格的な金融教育が行われてこなかった日本では、「そもそも資産形成は必要なの？」、「ライフプランはどうやって立てるの？」と疑問に感じている人も多いかもしれない。まずは資産形成を行う目的や、ライフプランを立てる意義について解説していこう。

資産形成の目的とは？

資産形成を行う大きな目的として、「人生の三大資金に備えること」が挙げられる。人生の三大資金とは、「住宅」「教育」「老後」にかかる支出のことだ。

いざ資金が必要になったときに何も準備していなければ、選べる選択肢も狭まってしまう。たとえば教育資金の準備が足りていないと、子供に十分な学びの機会を提供できない可能性もある。

資産形成を行うのは、大きなライフイベントが発生したときに、十分な選択肢を得るための準備といえる。

ライフプランの意義とは？

ライフプランとは「人生設計」のことである。

これから何十年も続く人生の中で、結婚や出産、住宅の購入、定年退職など多くのライフイベントを迎えることが想定される。何となく「このタイミングでお金が必要になる」ということは分かっていても、具体的な準備に取り組んでいる人はそれほど多くないかもしれない。

しかし、将来発生する費用を具体的にシミュレーションして貯蓄計画を立てておけば、支出に関する漠然とした不安から解放されるようになる。

ライフプランは、今後起こりうるライフイベントに備えて貯蓄計画を立てるために欠かせないものだ。

将来の安定を見据えた資産形成の方法

「将来を見据えた資産形成が大切」といっても、具体的に何に取り組めばいいか分からない人も多いだろう。資産形成の具体的な方法は、主に次の通りだ。

• 預貯金
• 保険
• 投資信託
• 株式
• 債券

銀行の預金金利が高かった時代では、「とりあえず預金に預けておく」というだけでも十分な利回りが得られた。しかし、長らく低金利政策が続いている日本では、金融商品で自ら運用して利回りを得ることが大切である。

資産形成の手法を選ぶ際のポイント

先ほど紹介した通り、資産形成にはさまざまな手段がある。自分のライフプランに適した方法を選ぶためには、どのようなことに気を付ければよいのだろうか。

ここからは、資産形成の手法を選ぶ際のポイントについて考えていこう。

投資のリスクとリターンを理解する

リスクとリターンは一般的に比例する関係にあり、リスクが大きくなるほどリターンが大きくなり、反対にリスクが小さいほどリターンも小さくなる。

リスクの大きさは個別の金融商品によっても異なるが、基本的には下記のような関係となっている。

リスクの大きさ

預貯金　＜　債券　＜　投資信託　＜　株式

どのような金融商品を選ぶかで抱えるリスクの大きさが異なるため、よく商品の性質を理解して運用に取り組むことが大切だ。

預貯金と投資の適切なバランスを考える

資産形成に取り組む際は、預貯金と投資のバランスについても考えたい。

「早く資産を増やしたい」という気持ちがあっても、必要な資金まで投資に回してしまうのはおすすめできない。想定外の出費があったときに、運用中の金融商品を売却するはめになるためだ。もしその際に損失が出ていれば、売却によって損失が確定してしまうことにもなる。

投資に取り組む際は、預貯金に生活防衛費をしっかりと蓄えたうえでバランスを考えることが大切である。

税制を活用した資産形成の方法

資産形成には、下記の通り多くの税制が用意されている。

たとえば、iDeCoは将来の年金を準備しながら税制優遇が受けられる制度である。毎月の掛け金が全額所得控除されるため、資産形成しながら所得税や住民税の負担を軽減できるメリットがある。

資産形成に取り組む際は、こうした税制上で優遇される方法を積極的に取り入れていこう。

ライフプランに合わせた資産形成の実践例

資産形成の手段は年齢層によっても異なる。ここからは、各年代別の資産形成の実践例を見ていこう。

若年層の資産形成：スタートダッシュが大切

20〜30代の若年層は、初めて資産形成に取り組み始める年代だ。若年層からしっかりと資産形成に取り組んでおくことで、安定した経済基盤の構築につながる。

また、若年層は長期運用が可能であることから、リスクを取った運用にも積極的になれる。ここでは、20代がポートフォリオを組む際のポイントを確認しよう。

20〜30代では株式や投資信託でリスクを取りつつ、iDeCoで将来のための備えにもしっかりと取り組むことが大切だ。ただし独身世帯であるうちは、生命保険の備えは必要最低限でもよいだろう。

中年層の資産形成：家族を考慮したプランニング

家庭を持ち、住宅取得や教育などで大きな支出が増える中年層では、より慎重に資産形成に取り組む必要がある。若年層の頃よりもリスクを抑えて運用に取り組むことが大切だ。

ここでは、40代がポートフォリオを組む際のポイントについて確認していこう。

収支に大きな変化が訪れる中年層では、預貯金に生活防衛費を貯めておくことが大切だ。生活防衛費は「ひと月の生活費×3ヶ月〜半年分」が目安といわれている。病気やケガで働けなくなった場合に備えて、しっかりと準備をしておこう。

また、保険を活用して万が一の事態に備えておくことも検討したい。急な事故や病気によって亡くなった場合、遺された家族がきちんと生活できるように保険で準備しておくことが大切だ。

シニア層の資産形成：退職後の生活を見据えて

定年退職が近づいてくるシニア層では、退職後の生活を見据えて徐々にリスクを低減していく必要がある。ここでは50代のポートフォリオの組み方について確認しよう。

資金を取り崩すタイミングが近付く50代では、徐々にリスクを抑えたポートフォリオへ移行していくことが大切だ。これまで株式の比率が高かった人は、債券を中心としたポートフォリオを組むことを検討しよう。

また、iDeCoも受け取り時期が近付くにつれて、ポートフォリオの見直しを行う必要がある。利用する金融機関の取扱商品を確認し、リスクを抑えた商品へスイッチングするとよいだろう。

なお、現役時代を終えた後は生命保険で大きな備えをしておく必要性も薄くなる。「子供が大学を卒業して就職した」、「住宅ローンを完済した」といったタイミングで、生命保険の見直しを行うこともおすすめだ。

IFAが資産形成とライフプランの悩みを解決する

資産形成に取り組む際は、金融のプロのサポートを得ることも検討しよう。ここからは、ライフプランニングにIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）を活用するメリットについて紹介していく。

IFAの専門的な知識とアドバイス

IFAとは、特定の金融機関に属さずに顧客へ金融商品の提案・販売を行う職種である。金融商品の販売だけでなく、ライフプランの形成もサポートしており、金融に関する幅広い相談ができることが特徴だ。

IFAの多くは金融機関出身の人が多いため、これまでの営業活動で培った深い知見を持っている。さまざまなライフプランに対応してきた経験があるので、各世帯に最適の資産形成プランを提案してもらえるのも嬉しいポイントだ。

信頼できるIFAを見つける方法

IFAが所属するIFA法人は年々増加傾向にあり、「どうやってIFAを探せばいいのか分からない」という人も多いかもしれない。

IFAを探す際は、「資産運用ナビ」を利用することがおすすめだ。相談内容や地域など利用者の意向に合うIFAを探すことができる。

IFAの得意分野なども掲載されているため、より自分のニーズに合致するIFAを見つけることが可能だ。

IFAに相談して適切な資産形成に取り組もう

今後長い人生を豊かに暮らしていくためには、具体的なライフプランとそれに応じた資産形成に取り組むことが大切だ。より適切な資産形成に取り組むためには、IFAへ相談して具体的なアドバイスをもらうことがおすすめである。

本サイト「資産運用ナビ」では、お客さまとIFAのマッチングサービスを手掛けております。相談内容にマッチするIFAをご紹介しますので、どうぞお気軽にご相談ください。