ポイント還元率で選ぶクレジットカードの“究極の1枚”はどれ？｜高還元率ランキング＆比較【2025年最新】

この記事はポイント還元率が高いおすすめのクレジットカードを紹介しよう。

選定の軸は、基本還元率が安定して高いこと、最大還元率を達成しやすい条件であること、そして対象店舗やポイントの使い道が多く利便性が高いことの3点だ。

基本還元率が高く日常づかいにおすすめの1枚から、条件を満たして2％や3％台を狙える1枚など、……あなたの生活に合う“究極の1枚”をここで決めてしまおう。

【結論】ポイント還元率で選ぶシーン別最強カード

迷ったら、先に“自分の使い方”で当たりをつけるのがおすすめ。

ここでは、「いつでも還元率が高め」「日常の一部で高還元率」「特定の経済圏で高還元率」の3タイプから、特におすすめの究極の1枚を紹介する。

リクルート カード	三井住友 カード（NL）	楽天カード
いつでも1.2％	最大7％	3％〜18％
条件なし (通常還元率が1.2％)	対象コンビニなどでスマホタッチ決済	楽天市場での 各種条件あり
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高還元率クレジットカード10選を比較｜早見表

“数字が大きい＝いつも得”とは限らない。

ここでは基本還元率／高還元率の達成のしやすさ／対象の広さ／ポイントの使いやすさで総合評価し、普段づかいにおすめ順で並べる。

まずは自分の使い方（コンビニ・ドラッグ・ネット中心など）と照らし合わせて候補を絞り、次章の総合ランキングと詳しい解説で最終決定してほしい。

	リクルートカード	三井住友カード（NL）	JCBカード W	楽天カード	dカード	ビューカード スタンダード	PayPayカード	イオンカー（WAON一体型）	ライフカード	セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital
基本還元率	1.2％	0.5％ （200円＝1pt）	1.0％相当 （通常の2倍）	1.0％ （多くの先で100円＝1pt）	1.0％	0.5％	1.0％	0.5%	0.5%	0.5%
最大還元率	最大3.2％	最大7％※1	特約店で2〜3％台 最大10.50％※2	楽天市場で3％ SPUで最大18％	d払い・特約店で2〜3％台 ローソン案内最大5％	モバイルSuicaチャージ1.5％ 定期・新幹線等で5％		グループ対象店で2倍＝1.0％	初年度1.5倍＝0.75％誕生月3倍＝1.5％	QUICPay支払い2.0％
達成しやすさ	高 （条件なし）	中〜高 （対象店が生活圏にあれば）	中	中 （楽天サービス利用が前提）	中	中〜高 （Suica中心の人）	高（設定のみ）	中（イオン圏の人）	中	中（上限管理あり）
条件	通常利用（条件なし） 自社サービスで倍率UPあり	主要コンビニ・対象の飲食店で スマホのタッチ決済	Amazon／セブン ‐ イレブン／スターバックス等の優待店	楽天市場でのカード決済＋SPU達成状況	d払いにdカードを設定、ローソンなど特約店利用	モバイルSuica 駅系サービス	PayPayアプリ決済ほか	イオングループでの決済	初年度 誕生月 L-Mallでの利用	QUICPay支払い 年30万円まで
実質目安 （月5万円利用）	約600pt／月	約250〜900pt （対象1万円を7％に寄せた例）	約500pt＋α	約500pt＋SPU分	約500pt＋特約分	約350pt〜約1,150pt （Suica1万円×1.5％＋残り0.5％、交通2万円×5％例）	約500pt＋α （基本1％＋施策時上乗せ）	約250〜450pt （対象2万円を1％に寄せた例）	約250pt（平時） 約375pt（初年度） 約750pt（誕生月）	約400pt （2％で1万円＋残り0.5％）
年会費	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料	初年度無料
編集部スコア	4.8	3.9	3.7	3.6	3.6	3.6	3.4	3.3	3.0	2.9
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1. 対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済でポイント最大7%還元。最大7%内訳（通常ポイント0.5％＋スマホのタッチ決済利用6.5％）。商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗あり※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿して支払い必要な場合あり。その場合、支払い分はタッチ決済分のポイント還元の対象外となる。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、利用店舗によって異なる場合あり。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイント交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合あり。Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
2. 還元率は交換商品により異なります

編集部スコアの算定方法

・指標と比重：基本還元45%／達成現実度35%／上限・対象15%／ポイントの使いやすさ5%

・5段階の目安

• 使い道：5=請求充当や主要ポイントへ高レート移行が容易／4=使い道多め／3=自社圏中心／2=用途限定／1=制約大
• 基本還元：5=1.2％以上／4=1.0％／3=0.5〜0.9％／2=0.3〜0.4％／1=0.2％以下
• 達成現実度：5=条件なしor日常で自動／4=多くの人が日常で達成可／3=生活動線が合えば可／2=条件多い・人を選ぶ／1=スポット頼み
• 上限・対象の緩さ：5=上限なしで広範／4=上限緩め・対象広い／3=やや限定的／2=厳しめ／1=ピンポイント
  
  

各カードのスコアの詳細

スクロールできます

カード	基本還元	達成現実度	上限／対象	使い道	総合
リクルートカード	5	5	4	5	4.8 / 5
三井住友カード（NL）	3	5	4	4	3.9 / 5
JCB CARD W	4	3	4	4	3.7 / 5
楽天カード	4	3	3	5	3.6 / 5
dカード	4	3	3	5	3.6 / 5
ビューカード スタンダード	3	4	4	4	3.6 / 5
PayPayカード	4	3	3	5	3.4 / 5
イオンカード（WAON一体型）	3	4	3	4	3.3 / 5
ライフカード	3	3	3	3	3.0/ 5
セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital	3	3	2	4	2.9 / 5

実質目安の例

月5万円のうち1万円を対象店での“スマホのタッチ決済（7％）”に寄せる
→ 通常0.5％=250pt＋（7−0.5）％×1万円=＋650pt ⇒ 合計約900pt。割合・交換先で上下する。

• 主要根拠：リクルート1.2％/〜3.2％、三井住友（NL）0.5％とスマホタッチ7％/カード現物1.5％、JCB CARD Wの年会費・常時2倍、楽天カードの100円=1pt/楽天市場のベース、dカード基本1％/ローソン最大5％（各公式）。 (リクルートカード(Recruit Card), SMBCカード, JCB, 楽天PointClub, 楽天カード, dカード)

ポイント還元率が高いクレジットカードランキング

ここからは、前章で紹介したおすすめの5枚を含む、ポイント還元率が高いおすすめのクレジットカードについて具体的に解説する。

1位：リクルートカード｜常時1.2％で家計の“軸”になる

最大のメリットは、年会費無料・条件なしでいつでも還元率が1.2％であること。

固定費やネット決済、公共料金まで幅広くポイント付与の対象なので、「まずは損しない1枚」を求める人に合う。

普段使いで安定的な高水準を狙うなら、断然リクルートカードがおすすめだ。

なお、自社サービスでは合計最大3.2％還元も実現できる。

2位：三井住友カード（NL）｜対象店×スマホのタッチで最大7％^※

対象のコンビニ／飲食店でスマホのタッチ決済をすると、合計最大7％^※還元される。

対象店舗は幅広く、セブン – イレブンをはじめとする大手コンビニも含まれてるので、日常で高還元率を達成しやすい。

なお、カード現物のタッチ決済だと還元率は1.5％になってしまうので注意しよう。

また、条件の組み合わせ次第で最大20％相当まで伸びる「Vポイントアッププログラム」もあるが、「達成のしやすさ」という面では7％を基本に考えるといいだろう。

3位：JCBカード W｜常時1.0％相当＋優待で還元率アップ

JCBカード Wは、年会費無料・39歳までの入会で永年無料ながら、常時1.0％還元がメリット。

さらに、Amazon／セブン‐イレブン／スターバックスなどの対象店で利用すれば、最大10.50％^※までアップする。

対象店舗は日常使いしやすい場所が多いので、無理なく上積みを取りにいけるおすすめの1枚だ。

4位：楽天カード｜“楽天経済圏”の人は実質が伸びる

常時1.0％還元かつ100円につき1ポイントの設計も嬉しい楽天カードは、楽天市場で利用すればベースの還元率が3.0％（通常分＋楽天市場分＋カード特典分）になる。

加えて、SPUの達成状況でさらなる上積みもでき、最大18％の驚異の高還元率も期待できる。

楽天市場はもちろん、楽天銀行や楽天モバイル、楽天ペイなど、普段から楽天経済圏を利用する人には間違いない1枚だ。

5位：dカード｜d払い・加盟店の“二重取り”がハマると強い

dカードも年会費永年無料ながら基本還元率は1.0％と高め。

また、dカード特約店・dポイント加盟店でのお支払いなら2％還元〜、dカード ポイントモールを経由したネットショッピングなら1.5～10.5倍のポイントがたまる。

さらに、d払いの決済方法にdカードを設定して合算しても還元率がアップする。

たとえば、ローソンではカード提示＋決済の組み合わせで最大5％還元率がお得になる。

6位：ビューカード スタンダード｜Suicaまわりが強い1枚

ビューカード スタンダードなら、モバイルSuicaチャージ・オートチャージで1.5％還元される。

また、通勤・通学の定期券や新幹線eチケットをモバイルSuicaで購入すると、5％還元される。

貯まったJRE POINTは1pt＝1円でSuicaに戻せて、使い勝手も良い。

7位：PayPayカード｜1％の土台＋アプリ連携

通常のショッピング利用でも1.0％のPayPayポイントがたまる。

PayPayカードをPayPayアプリの支払い元に設定すると、街のコード決済もネットのPayPay決済も、どちらもPayPayポイントに自動で“集約”できる。

さらに、その月のキャンペーンや「PayPayステップ」の条件を満たせば、カードの基本還元に上乗せ特典が付くこともある。

すでにPayPayアプリを決済に使用しているなら、日常の“とりあえず”におすすめのカードだ。

8位：イオンカード（WAON一体型）｜“イオン圏”に寄せる人向け

イオンカード（WAON一体型）の基本の還元率は0.5％（200円ごと1ポイント）。

イオングループ対象店ではいつでも2倍＝1.0％、さらに毎月10日のWポイントデーなら他店でも1.0％相当になる。

また、毎月20・30日「お客さま感謝デー」の5％OFF（割引）と組み合わせると、家計の実質コストを下げることもできる。

9位：ライフカード｜初年度＆誕生月で伸ばす

基本の還元率は0.5％だが、初年度なら1.5倍の0.75％、誕生月は3倍＝1.5％で“決め打ち消費”に強いのが、ライフカードの特徴。

また、年間利用額に応じたステージ制度（翌年1.0〜1.5倍）もあり、大きな支出のタイミングを合わせると、効果的にポイントを貯めることができる。

10位：セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital｜QUICPayで狙い撃ち

QUICPay払いなら、年間合計30万円まで2.0％還元される。

なお、上限を超えると通常0.5％（1,000円＝1pt／1pt＝5円相当）に戻るため、期間や金額を決めて寄せると効率が良い。

即時発行＆ナンバーレスで、高還元がすぐに反映できるのも魅力だ。

ポイントの二重取りも狙うなら・・・
決済方法やポイントカードとの組み合わせでポイントの二重取りが狙えるクレジットカードはこちらから確認できる。

ポイント還元率の高いカードの選び方｜4つのチェックで“外さない”

還元率の数値だけで選んでしまうと、実際は思ったより伸びなかった・・ということにもなりかねない。

年会費→基本還元率→対象店と上限の有無→決済手段の相性→ポイントの使い道の順にチェックしながら選べば、再現性の高い”究極の1枚”が見つかるだろう。

1. 年会費と回収ラインを先に決める

年会費は“固定コスト”である。ここを最初に押さえると元が取れるかが一目で分かる。

【回収ライン目安の計算式】
「回収に必要な年間利用額 ≒ 年会費 ÷（実質還元率）」

【計算例】
年会費5,500円・実質還元率1.2％の場合
約45.8万円／年（＝月約3.8万円）が目安

これを普段の決済額で無理なく超えられるかを確認する。

有料でも回収できそうなら候補に残るが、迷うなら、まずは年会費無料のカードを選ぶと失敗しにくい。

ここまでで判断

2. 基本還元率と付与単位で“底力”を測る

基本還元率は、条件なしで積み上がる“土台の力”だ。

1.0％以上なら、メインカードとしても十分だろう。

さらに「何円ごとにポイントがもらえるのか」という付与単位で還元率の「取りこぼし」が変わるので注目しよう。

【150円の決済の場合】
100円単位→1pt（1％想定）
200円単位→0pt（切り捨て）

この場合、少額決済が多いなら100円単位のカードが有利である。

少額決済なら“100円単位”のカード、まとめ買いの際には“200円や1,000円単位”のカード、と役割分担をすると効率的にポイントが貯められる。

ここまでで判断

3. 対象店舗・上限・適用範囲を確認

続いて、「どこで、いくらまで、どう使えば還元率がアップするのか」を以下の順番で確認しよう。

ここでは、三井住友カード（NL）を例に解説する。

1. 対象店舗と条件
   セブン – イレブン（主要コンビニ）でのスマホのタッチ決済
2. 上限
   一回の決済額合計が1万円以下
   上限を超えると「差し込み決済」となり、ポイント加算の対象外
3. 適用範囲
   タッチ決済のみ
   カード差し込み・iD・磁気取引は対象外
    Google Pay™ 、 Samsung Wallet で、Mastercard®タッチ決済は利用不可

ここまでで判断

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4. ポイントの“出口”まで決めておく

貯めやすさだけで選んでしまい、いざ使おうと思ったら使い道がない・・なんてことは避けたい。

ポイントの使い道は主に3パターンあるので、それぞれ確認しておきたい。

• 支払い充当
  貯めたポイントをカード支払いや自社サービスにあてる
  実質割引の効果が狙える
• 他社ポイントへの交換
  交換先の選択肢と交換レートに注目
• ポイント以外の使い道
  クレカ積立、家族カードでのポイント共有など
  

どのパターンであっても、「日常で便利なポイントの使い道があるのか」を先に確認しておこう。

最終判断

1）年会費の回収が無理なくできるか →2）基本還元率が1.0％以上＋付与単位が自分向きか → 3) 対象／上限と決済手段が生活動線にハマるか → 4) ポイントの使い道が自分に合うか

この順でチェックすれば、見た目の還元率に振り回されず、日常で実感できる“外さない1枚”にたどり着ける。

クレジットカードのポイント還元率を“実質”で伸ばす｜2％・3％を達成する方法と注意点

最後に、クレジットカードのポイント還元率を“実質”で引き上げ、2％・3％を達成させる具体的なやり方を示す。

申し込む前に具体的な手順まで把握しておきたい、という方がいれば参考にしてほしい。

あわせて、条件・上限の読み違いや設定ミスといった落とし穴の回避策もまとめる。

日常の支出を対象店×タッチ／コード決済に置き換えて2％台を狙い、期間・場所・支払い方法を決め打ちして3％台を取りにいく流れを、計算例と簡易表で確認する。

2％台は「日常の置き換え」で達成できる

まず、自分の支出をざっと地図にする。

コンビニ、昼食、ドラッグストア、スーパー、EC──よく使う場所を書き出す。

つぎに、その中で対象店×タッチ決済（またはコード決済）にできる場面を見つけて、支払い手段をそこに統一していく。

最後に、月ごとの上限だけメモ。これで“毎日触る支出”がそのまま底上げになる。

ミニ式（考え方）
実質還元 ＝ ベース還元 ＋「条件の上乗せ × 寄せた金額の割合」 − 年会費の月割り

細かい計算は不要。どれだけ対象に寄せられるかが肝心だ。

例A：月5万円のうち1万円を「対象店×タッチ7％」に寄せた場合

内訳	ポイント
1万円（7％）	700pt
4万円（ベース0.5％）	200pt
合計	900pt（実質約1.8％）

ベース1.0％のカードを土台にすると、同じ条件でも**合計1,100pt（実質約2.2％）まで伸びる。

コツは、無理なく毎日使う支出を置き換えることだ。

3％台は「期間×場所×手段」を決め打ちで取りにいく

3％は“ずっと”ではなく、キャンペーンや特約の窓に支出を寄せて短期で取り切る。

いつ・どこで・どう払うかを先に決めて、必要な買い物をその期間に寄せるだけで到達しやすい。

例B：月8万円で、2万円を“3％ゾーン”に寄せた場合

内訳	ポイント
2万円（3％）	600pt
6万円（ベース1.0％想定）	600pt
合計	1,200pt（実質約1.5％）

さらに高倍率（例：7％の期間や対象店）に2万円を寄せると、2,000pt（実質約2.5％）まで跳ねる。

決済日をずらす／まとめ買いを期間内に寄せるだけでも効果は大きい。

よくある取りこぼしとその直し方

落とし穴1：最大◯％の“内訳”を読まない

高還元率は対象店舗・決済方法・上限の3点セットで決まる。

たとえば「スマホのタッチ決済のみ」が条件なのに差し込みで払うと、ベースの還元率が採用されてしまう。

カード申込前・決済前には必ず条件を確認しよう。

落とし穴2：紐づけ・設定のミス

コード決済にカードを紐づけ忘れたり、タッチ決済の設定が未完了だとポイントは付かない。

最初にアプリ→カード→ウォレットの順で設定を済ませ、少額でテスト決済して付与ログを確認しておくと安心だ。

落とし穴3：付与単位の端数ロス

100円単位と200円単位では、ポイントの取りこぼしが変わる。

少額決済なら100円単位のカード、まとめ買いは200円／1,000円単位のカードと役割分担するとロスが減る。

さらに使い道の選択肢とレートまで見ておけば、貯めた後に価値が目減りしにくい。

FAQ｜ポイント還元率のよくある疑問

まとめ｜“土台＋条件型”の2枚体制で、クレジットカード ポイント還元率を最大化

高還元率のクレジットカードを見つけるコツはシンプルだ。

基本還元1.0％以上を軸に、日常で達成できる条件（対象店・タッチ／コード）、上限の緩さ、そしてポイントの使い道までセットで見る。

ここがそろえば、実生活でも数字どおりに貯まる。

特におすすめは、いつでも1.2％還元のリクルートカード、日常使いで高還元の三井住友カード（NL）、常時1.0％相当＋優待で最大10.50%^※のJCBカード Wの3枚だ。

最後にもう一度、早見表から候補を選び、公式サイトから最新条件と上限だけチェックしておこう。

• 還元率は交換商品により異なります

三井住友カードの還元率に関する注釈

対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済でポイント最大7%還元※最大7%内訳（通常ポイント0.5％＋スマホのタッチ決済利用6.5％）。※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗あり※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿して支払い必要な場合あり。その場合、支払い分はタッチ決済分のポイント還元の対象外となる。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、利用店舗によって異なる場合あり※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイント交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合あり※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。