- 子供の教育資金を運用で貯めたい
- 子供の将来のために安定的な運用で資産を形成したい
- 資産運用の基本的な戦略を理解したい
子供の教育費は、家計を圧迫する大きな負担になりがちだ。
しかし、早期から計画的に資産運用に取り組めば、教育資金を着実に準備することができる。
本記事では、教育資金形成のための資産運用の基本戦略と具体的な運用法、リスク回避のテクニックなどを解説する。
子供の未来に備えて、賢明な資産運用を行うためのポイントを押さえよう。
親が知るべき資産運用の基本戦略
資産運用を始める前に、基本的な戦略を立てることが大切だ。
長期的な視点に立ち、投資目標を明確にし、リスク分散を図りながら地道に資産形成を図りたい。
資産運用の目標設定と計画
子供の教育資金を計画的に準備するためには、長期的な視点に立った資産運用が不可欠となる。
では、教育資金としてどの程度準備しておけばいいのだろうか。
幼稚園から大学までの教育資金は、学費以外にも塾や教材費などさまざまな費用がかかる。
文部科学省の調査では、幼稚園から高校卒業までにかかる教育費は、全て公立の場合でも約574万円、全て私立だと約1,838万円かかる。
さらに、大学4年間の費用は、国立大学で約243万円、私立大学では約469万円が追加で負担となるため、全て合計すると、約817〜2,307万円にもなるのだ。
もちろん、全ての費用を一括で支払う必要はない。
一般的には、幼稚園から高校までの費用は生活費から捻出し、大学費用の約400万円を貯蓄していくケースが多いだろう。
つまり、教育資金として子供が18歳になるまでに400万円を準備するというのが、投資目標となるだろう。
- 参考：文部科学省「令和3年度子供の学習費調査」
- 参考：文部科学省「私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」
長期投資の重要性
教育資金を準備する上で、長期投資は非常に重要な意味を持つ。
子供の教育費は18歳になる頃まで長い期間をかけて準備する必要があり、その間に複利の効果を最大限に活用できるのが長期投資の強みである。
たとえば、子供の生後すぐから毎月1.2万円を18年間投資し、年利5%のリターンが得られた場合、最終的には414.3万円の資金を準備することができる。
一方、子供が15歳になってから同じ条件で3年間投資した場合は、たった46.4万円しか準備できないことになる。
このように長期投資ほど複利の効果が大きくなり、教育資金の効率的な準備が可能となる。
また、長期投資であれば一時的な価格変動に動じることなく、時間をかけて値動きを平準化することができる。
投資信託などを使った長期分散投資は、教育資金の形成に適した手段といえるだろう。
資産分散と再投資のメリット
教育資金を長期的に運用する際は、リスク分散を図ることが極めて重要となる。
たとえば株式に一極集中すると、株価下落時に大きな損失リスクを被ってしまう。
一方で、国内外の株式、債券、不動産など複数の資産に分散投資することで、リスクを分散し、安定した運用が可能となる。
加えて、利子や配当金は必ず再投資するようにしてほしい。
再投資による複利効果で、最終的に運用資金を大幅に増やすことができるためだ。
教育資金形成のための資産運用法
教育資金を着実に増やすには、適切な投資商品の選択と運用方法の組み合わせが重要となる。
まずは教育費の目標金額と投資可能期間を確認し、そのうえでリスク許容度に合わせた運用プランを立てよう。
各家庭の事情に合わせて柔軟に対応することが肝心となる。
教育資金に適した投資商品
教育資金運用に適した商品は、安全性と長期的な成長性を兼ね備えていることが大前提となる。
そうした観点から、国内外のインデックスファンド（特定の指数と連動した成果を目指す運用）やバランスファンド(株式と債券で構成)がおすすめだ。
インデックスファンドはものによっては値動きが大きくなるものの、長期的に見れば高い運用利回りだった実績がある。
たとえば、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」というインデックスファンドは、日本を含む先進国や新興国の株式など全世界を対象にし、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックスに連動する投資信託だ。
このインデックスファンドの設定来のリターンは120%を超えており、非常に好成績といえる。
バランスファンドは株式と債券を組み合わせているため、リスクを抑えつつ一定の投資利回りが期待できる。
バランスファンドの一例としては、 「eMAXIS Slim バランス（８資産均等型）」があげられる。
国内、先進国、新興国の債券の他、株式や不動産などが均等の割合で組み込まれているファンドである。
このファンドのリターンも設定来50%を超えており、安定感は高い。
積立投資と一括投資の長所と短所
教育資金の準備方法には、積立投資と一括投資の2つの方式がある。
積立投資は毎月少額から投資できるのが最大のメリットであり、資金をとくに準備する必要はない。
毎月一定額を積立投資することにより、価格が上がったときも下がったときも購入するため、平均購入単価を抑えることができる。
これを、ドルコスト平均法と呼び、長期視点でリスクを軽減することにもつながる。
一方、一括投資は複利効果が最も高く、長期的に大きな資産形成が可能となる。
ただし、まとまった資金が必要となるため、事前に資金を十分に貯める期間が必要となるし、いざ一括投資するときも、投資の時期を見計らう必要があるだろう。
投資可能な資金の額や、投資に対する慣れ具合に応じて、それぞれの長所を生かした方式を選ぶとよいだろう。
積立投資から始めて徐々に額を増やしながら、時期を見てまとまった資金を投入するような方法を組み合わせるのがベストな運用法かもしれない。
子供名義の投資口座の利用と管理
教育資金運用では、親名義の口座に加え、子供名義の投資口座を活用することも考えるといい。
これは親から子供への贈与の扱いとなるため、暦年贈与という非課税制度をうまく活用しよう。
暦年贈与とは、年間110万円以下であれば課税されないという制度だ。
ただし、子供が未成年の場合は、親が運用内容を適切に管理する必要がある。
株式の売買や投資信託の積立や一部解約など、運用の実務はすべて親が行わなければならない。
子供が成人するまでは、教育費の目的にそぐわないリスクの高い投資は控えめにし、安全運用を心がけよう。
こうした子供口座の活用により、節税メリットを享受しながら、より多くの資金を教育費に振り向けることが可能になるだろう。
将来のリスクを回避する運用テクニック
資産運用には多くのリスクが伴う。
投資リスクを的確に認識し、状況に応じて適切な対応を取ることが必要不可欠となる。
投資リスクの種類と回避策
教育資金運用において、主に注意が必要なリスクは以下の3つだろう。
価格変動リスク
市場が暴落したり、特定の株価や債券価格が下落したりして、運用資産が目減りするリスクである。
分散投資により銘柄間や商品間、地域間のリスクを分散し、インデックスファンドなどを活用することで低減することはできる。
金利リスク
金利上昇に伴い、債券価格や関連する特定の株価が下落するリスクである。
残存期間の短い債券や物価連動債を組み入れることで、金利リスクは抑えられる。
また、債券以外の他の資産への投資も、金利リスクに対する軽減につながるだろう。
為替リスク
外貨建て資産を保有する際の為替変動リスクのことだ。
複数通貨分散や為替ヘッジ付き商品も組み込むことで、そのリスクを低減することができる。
このようにリスクを正しく認識し、保有資産全体でリスクを分散・ヘッジすることが重要となる。
定期的な見直しとリバランス
子供の進路変更や家計の変化など、さまざまな要因で投資環境が変わる可能性もあるだろう。
そのため、定期的に投資内容を見直し、目標資金に応じて運用方針を適宜修正することが不可欠となる。
また、時間の経過とともにポートフォリオの配分比率が変わってくるため、目標の資産配分比に合わせてリバランスを行う必要がある。
リバランスとは、ポートフォリオの構成比率を元に戻す投資手法である。
当初決めた資産の構成比率が、安定資産（債券）とリスク資産（株式）で6：4だったとする。
年月が経過しそれぞれの価値が変動することで、構成比率が7：3やさらに差が広がるかもしれない。
そのときは、高騰してしまった資産を売り、下落した資産を買い増すというリバランスを行うことで、当初の比率に戻るよう調整する。
リバランスは、値段が上昇した資産を利益確定し、値下がりした資産を買うことで、資産全体のパフォーマンスを改善することにつなげることができる。
このように、投資環境や資産構成の変化に合わせて機動的に運用内容を見直し、リスク許容度の範囲内に収めることが大切だ。
一年に一度程度の定期的なレビューを行い、必要があればリバランスを実施するようにしよう。
短期的な市場変動への適切な対応策
教育資金運用は長期的な観点が重要となるが、一時的な大幅な市場変動が起きた場合は、機動的な対応が必要となるだろう。
たとえば、市場の暴落時には大損失に見舞われないよう、一部の資金を機動的に現金化したり安全資産に移すなどして、リスクを低減させる必要がある。
一方で、大幅な上昇局面が続く場合は、積極的に投資機会を逃さないよう、追加買い付けを検討するなど、柔軟な対応が求められる。
短期的な相場の動向と長期の投資目標を見極めながら、機動的にリスクコントロールを行うことが重要だ。
大局的な視野に立ち、冷静な判断を心がけよう。
資産運用の相談先はどこが良い？
教育資金を目的とした資産運用は、慎重に行う必要がある。
適切な専門家からアドバイスを受けながら、自身の状況に合ったポートフォリオを構築することが不可欠となるだろう。
資産運用における専門家の必要性
資産運用において、専門家に相談することの最大のメリットは、豊富な経験に基づく知見とアドバイスを受けられる点にある。
資産運用にはさまざまなリスクが伴うが、プロの目線で投資判断を支援してもらえるため、リスクを最小限に抑えた運用が可能となるはずだ。
また、税制面や制度面での知識も専門家なら十分に有しているだろう。
教育資金であれば、長期に渡る資産運用が求められるが、ライフプランに合わせて柔軟に見直していく必要がある。
これも専門家ならば、状況の変化に応じてポートフォリオの修正提案もしてくれる。
このように、専門家を活用することで、無理なく安定した資産運用を行えるだろう。
IFAの選び方と相談するメリット
資産運用の専門家とは、証券会社のコンサルタントや銀行員、IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）などのことをいうが、ここではIFAをおすすめしたい。
IFAは、特定の金融機関に所属せず、投資家の利益を最優先する中立的な立場のアドバイザーである。
さまざまな金融商品から最良のものを選び、無理のないプランを立案してくれる。
また、IFAは、幅広い金融商品のなかから、あなたに合った商品を提案してくれるだろう。
さらに、継続的なフォローアップを心がけるIFAが多く、長期的な資産運用にも適しているといえる。
十分な教育資金を目指した資産運用を実現するためにも、IFAを活用することが賢明といえるのではないだろうか。
IFA検索サービス「わたしのIFA」の紹介
自分に最適なIFAを見つけるために、「わたしのIFA」というIFA検索サービスを使ってみてはどうだろう。
このサイトでは、IFAの経歴や実績、得意分野といった情報も公開されているため、安心して検索することができる。
条件に合う複数のIFAを、比較検討できるのも大きな利点だ。
まずは無料で資産運用の相談をすることも可能である。
検索サイト「わたしのIFA」を上手く利用し、自分に最適なIFAを見つけて、資産運用を賢く進めてほしい。
まとめ
本記事では、資産運用の基本戦略や教育資金を貯めるためのポイントを詳しく解説した。
また、子供のための資産運用におけるリスク回避法についても説明した。
今後、資産運用に関する疑問や不安があれば、専門家からアドバイスを受けることをぜひおすすめする。
とくにIFAは、中立的な立場からあなたに最適なアドバイスを長期にわたって提供してくれるだろう。
IFA検索サービス「わたしのIFA」を活用し、あなたに合ったIFAを見つけてほしい。
子供のための資産運用に関するQ&A
