消費者金融の審査とは？審査基準や信用情報・落ちる人の共通点も解説

消費者金融のカードローンで借入を検討しつつも、審査のことが気になる人も多いはずだ。本記事はそのような人にこそ読んで欲しい。

審査の基準・審査で確認されること・信用情報・審査に落ちる人の特徴を解説していく。消費者金融の審査について様々な視点から見ていこう。

また、審査に落ちた場合の対処法や一般的な審査の流れについても触れていく。今後の消費者金融での借入の際には、ぜひとも参考にして欲しい。

消費者金融の審査について

まず、カードローンで借入をする際にはいくつかの手順がある。最初はインターネットや電話、店頭窓口や自動契約機（無人契約機）で申込をするところから始まる。

そこから必要書類を提出し、そこから始まるのが「審査」だ。審査が通れば、正式に契約が成立して融資が受けられる。

申込手順は難しいわけではないが、人によっては審査がネックになる場合もある。消費者金融も慈善事業として金銭を貸与しているわけでは無いため、利用者の返済能力を評価する必要がある。能力不足と判断されれば、審査に通らない可能性もあるのだ。

過去に借入の返済延滞履歴がある場合は、特に信用情報が厳しくチェックされるために注意が必要だ。

また、消費者金融を含めた「おすすめのカードローン」については以下の記事も参考にしてほしい。

おすすめのカードローンについて詳しく知りたい方はこちら。

消費者金融の審査基準は？

「消費者金融」は最短即日融資も可能である点から、人によっては審査が甘いと感じるかもしれない。しかし、現在の消費者金融の審査は決して甘いものではない。

昨今の消費者金融は様々なサービスに取り組み、クリーンなイメージ作りを徹底している。だからこそ「誰でも借りられる」状況になるのは避けたいのである。

また、多くの消費者金融は大手銀行の傘下となっている。この点からも、消費者金融の審査基準が決して低くないことがうかがえる。

ただ、審査基準さえ満たしていれば借入は十分可能だ。ここからは消費者金融の審査基準について紹介しよう。

消費者金融は明確な審査基準を公表していない

大前提として、消費者金融は審査基準を公表していない。理由は明確に明かされていないが、返済能力がない人の安易な借入を防ぐためということが推測できる。

基準を公表すれば、基準を満たしているように見せかけて借入しようとする人が増加する。そうなった場合、消費者金融も基準を公表している以上は他の点で明らかな問題があっても融資せざるを得ない。

お金が返済されないのは会社にとっても損失となるので、柔軟な判断で審査をする必要がある。だからこそ、消費者金融は審査基準を公表していないのだと考えられる。

会社によって審査基準は異なる

消費者金融の数は多いので、厳密にいえば審査基準は少しずつ異なってくる。

「年収300万円の人に100万円の融資ができない消費者金融」があるとしよう。しかし、別の消費者金融で同額の融資を希望したら審査に通るケースもありうるのだ。

上記の例のように、融資希望額によって審査基準が変わることも考えられる。ハードルの変わり具合もまた、会社によって微妙に異なっている。

だからこそ、一社の審査に通らなかったとしても肩を落とす必要はない。別の会社で申込をしたら、審査に通って融資を受けられることもある。

まずは審査に落ちないよう心掛けるためにも、以下の記事が参考になれば幸いだ。

消費者金融の審査基準について詳しく知りたい方はこちら

消費者金融の審査で確認されること

消費者金融は審査基準を公表しておらず、会社によって基準も異なる。ただ、ほとんどの消費者金融では以下の点を重視されている。

これらの基準で共通して見られているのは、借入額に利息を加えて返済できる能力があるかどうかという点になる。それぞれのポイントについて解説しよう。

本人の属性

まず、「本人の属性」についてだ。ここでは借入希望者の収入の安定性や家族構成などが確認される。収入が不安定だと見なされれば、消費者金融も貸し付けるのに躊躇する。

たとえば、数十年の住宅ローンが残っている場合や、子沢山の家庭の大黒柱である場合だと「出費が多いので返済できない」と判断される可能性が高い。

とはいえ、どのぐらいの収入で審査に通るかは消費者金融によって変わる。子沢山の家庭の大黒柱であっても、それだけで審査に落ちるわけではない。

基本的に正規雇用者の方が、フリーランス・非正規雇用者よりも審査に通りやすいとされている。しかし、正規雇用者でなくとも、安定した毎月の収入があれば問題ない。

収入の多さは審査の通りやすさに直結する。もし、出費が多そうな家庭を支えているとしても、収入が十分であると証明できれば審査に落ちる可能性は低い。

消費者金融もあくまでも審査の目安として属性を設定している。属性を含めて総合的に「貸したお金に利息を加えて返済してもらえるか」を判断するのだ。

他社での借入状況

他社で借入をしているか否かも、消費者金融は厳しくチェックする。既にどこかから借入をしていれば、それだけ出費が増すからだ。

最近のカードローンでは、特定の日に定額を返済する「約定返済」という返済方法が採用されている。返済日が違うとしても、複数の借入は毎月の負担を増加させる。

他社借入があれば新たに申込を受けた会社からすれば「毎月しっかりと返済できるのだろうか」と不安に思うはずだ。

また、消費者金融は貸金業法の「総量規制」というルールを順守しなければならない。これによって、貸主は借手の年収の1/3を超える貸し付けをしてはいけないのだ。

ルールを守るため、金融機関も審査の際には利用者に他社の借入状況の申告を義務付けている。

他社で借入をしている場合は、正直に申告しなければならない。もし嘘をついたとしても、ローン会社は内閣総理大臣が指定した「信用情報機関」から借入状況を確認できる。

他社借入を伏せたままでも必ず分かってしまうので、良いことは一つもない。最悪の場合、虚偽申告をしたとして審査に落ちてしまうので注意しよう。

ただ、過去の他社借入で既に完済している場合は、しっかりと信頼実績として審査されるので安心して欲しい。

加えて、以下の記事も参考にして欲しい。消費者金融の「借りやすさ」について言及しているので、参考になるはずだ。

消費者金融が借りやすいか否かについて詳しく知りたい方はこちら

返済の延滞などの情報

消費者金融が特に厳しく見るのは、国が指定した「信用情報機関」が保管する「信用情報」だ。

その中には現在の各金融機関での借り入れ状況・過去の返済延滞・数か月内の審査結果などの記録が掲載されている。

信用情報の詳しい解説は後述するが、支払・返済延滞の経験がない人や、借入をした経験がない人は気にする必要はない。

ただし、支払・返済返済延滞経験がある人や借入審査に落ちている人は返済能力が低いと見なされるかもしれない。

延滞記録は5年で抹消、審査に落ちた記録は6ヶ月で抹消されるので、タイミングを見計らうのが重要となる。

消費者金融の審査で重要視される信用情報とは？

ここまで紹介した「信用情報」とは、具体的にはどういったものなのだろうか。信用情報は国が指定した信用情報機関が取り扱っている。

ただ、信用情報機関は1つではない。ここからは信用情報機関について、そして金融機関が信用情報を確認する仕組みについて紹介しよう。

信用情報は借入審査の際に重要視される。今後の借入をスムーズにするためにも参考にして欲しい。

金融機関との取引などの情報のこと

信用情報にはカードローン・キャッシング・クレジットカードといった、あらゆる金融サービスの利用履歴が掲載されている。また、住宅ローンや車のローンの情報も例外ではない。

利用履歴からは借入や返済についての情報も確認できるので、消費者金融は借入審査の際に重要視する。特に返済延滞の記録は厳しくチェックされる。

信用情報には過去の借入審査結果も掲載されるので、審査に落ちたことがあれば今後の借入で不利になる。ただし審査結果記録は6ヶ月、返済延滞記録は5年で抹消される。

また、現時点の借入記録も信用情報から確認できる。申込時に他社借入について申告を求められたら、正直に申告しよう。虚偽の申告は審査に大きく響くのだ。

日本には信用情報機関が3つある

現在、日本には以下の3つの信用情報機関が存在する。金融機関は、加盟している信用情報機関から信用情報を確認できるのだ。

JICCは加盟会員が最も多く、その大半が消費者金融だ。CICの加盟会員の多くは保険会社や百貨店である。KSCには全国の銀行系金融機関が加盟している。

なお、JICCとCICは法律に基づいて内閣総理大臣から指定された信用情報機関だ。

信用情報機関は加盟する金融機関に情報を提供

信用情報機関は金融機関から提供された信用情報を管理し、場合によっては金融機関に情報を提供する。なお、管理されている情報や管理期間はJICC・CIC・KSCで異なる。

とはいえ、各機関は完全に独立しているわけではない。CRIN・FINE・IDEAといったネットワークを通し、信用情報機関の間で情報を共有しているのだ。

例えば、JICC加盟金融機関で返済延滞を起こした人が、CIC加盟金融機関に新たに借入申込をしたとしよう。

しかし、JICC管理の信用情報はCICにも共有されているので、審査に落ちる可能性が非常に高いのだ。

開示請求を行えば登録された事故情報を確認できる

金融業界には「金融事故」という言葉が存在する。これは返済延滞を起こすことだ。また、強制解約や債務整理も金融事故扱いとなる。

金融事故を起こした事実は「事故情報」として、信用情報機関に掲載される。基本的には金融機関が確認する情報だが、その限りではない。

各信用情報機関に開示請求をすれば、郵送またはインターネットで本人でも確認が可能なのだ。なお、信用情報機関や確認方法によっては開示請求費用として500〜1,200円ほどかかるので注意しよう。

消費者金融の審査に落ちる人の特徴

消費者金融の審査は決して甘くはない。それは消費者金融が公表している新規契約率からも伺える。以下の表を参考にして欲しい。

会社名	新規契約率
プロミス	40.5%
アイフル	34.4%
アコム	42.9%

今回は3社の比較を行ったが、結果だけ見れば半数以上の利用者が借入審査に落ちていることになる。自分が落ちないようにするため、どういった人が消費者金融の審査に落ちるのか理解しておこう。

申込の基準を満たしていない

まず、申込基準を満たしていない人が借入申込しても受理されない。消費者金融は審査基準を公表せず、会社によって審査基準も異なるが、おおむねの目安はある。

各消費者金融にも「申込基準」がある。。代表的なものだと「年齢」「安定した収入の有無が挙げられる。

つまり、未成年や高齢者であったり、無職であったりする場合はそもそも申込ができないのだ。

カードローンの借入や携帯電話の分割払いなどを延滞している

カードローンの借入や携帯電話の分割払いを延滞している場合、その情報は「事故情報」として各信用情報機関に記録される。

消費者金融も「返済できるか否か」をかなり重視する。そのため、信用情報機関に事故情報が掲載されている人へ貸付は行えない。

今後のことも考えて、借入の際は必ず返済できる額を希望するようにしよう。

カードローンなどの借入件数が多い

カードローンの借入状況も、消費者金融は信用情報機関から確認できる。

複数の借入があれば、新たに借入申込を受けた会社は「返済する余裕が既にないのでは」と警戒するはずである。

返済額を大きく上回る収入があれば問題ないかもしれないが、その場合でも未申告の他社借入を疑われる。もし既に借入をしている状況なら、まずは完済を目指そう。

ほかのカードローンにも同時に申込している

カードローンは、同時に複数の会社に申込をすることを禁止していない。しかし1〜3月間で3社以上への申込をしていたら、「申込ブラック」と見なされる傾向にある。

本人は保険のつもりで申込しているとしても、各消費者金融は返済能力の有無を疑ってしまうのだ。

「申込ブラック」とみなされると、本来なら通過できる審査も非常に落ちやすくなる。まずは1社ずつ、タイミングを見計らないながら申込しよう。

消費者金融の審査に落ちた場合の対処法は？

消費者金融の審査に落ちてしまった場合、原因はいくつか考えられる。

「本人の属性」に問題があるとしたら、収入や雇用形態が主なポイントとなっている。その場合は働き方を変え、収入を安定させよう。

他社の借入状況が原因となった場合、まずは現在の借入の返済を目標にしよう。複数申込が原因だとしたら、1社に絞り込んだ申込をおすすめする。

なお、「審査に落ちたこと」が審査に落ちる原因となる場合もある。信用情報機関には審査落ちした情報が掲載されるが、6ヶ月程度で抹消されることを覚えておこう。

ただ、過去に返済・支払延滞をしているとしたら、かなり厳しい状況かもしれない。

そういった事故情報が信用情報機関から抹消されるのは、完済から5年後なのだ。その間は収入を増やすなど、自身の生活状況改善に取り組むのが賢明だ。

どうしても審査に落ちてしまう場合は、以下の記事も参考にしてみて欲しい。

消費者金融が借りられない理由について詳しく知りたい方はこちら

消費者金融の審査時間はどのくらい？

消費者金融カードローンは銀行カードローンと違い、審査の際に反社会的勢力と関わりがないことを警察庁データベースで照会する義務がない。だからこそ、かなり早く審査が終わる場合もある。

消費者金融カードローンの中には最短20分の審査終了・融資開始を可能としている会社もある。そのため、各消費者金融の審査スピードを調べた上で判断しよう。

また、審査終了までに改めて希望借入額について検討するのもいい。カードローンには借入限度額が存在するので、以下の記事を参考にしていただければ幸いだ。

消費者金融の限度額について詳しく知りたい方はこちら

消費者金融の一般的な審査の流れ

ここからは、審査も含めた借入までの流れについて触れていこう。関門となるのは審査だが、その前後の手順についても把握しておくことでスムーズな借入ができるはずだ。

Web・自動契約機・窓口などで申込

まずはWeb(アプリ含む)・自動契約機・窓口から申込をしよう。他にも電話申込や郵送申込もあるので、自身のライフスタイルに合わせて選んでみて欲しい。

なお、このタイミングで他社申込があるか否かの申告を求められることが多い。消費者金融は信用情報機関から信用情報を確認できるので、正直に申告しよう。

信用情報機関からは、カードローン履歴だけではなく住宅ローンなどの情報も確認できる。審査の際には、そういった情報も含めて総合的に判断されるのだ。

ただし、住宅ローンはカードローンとは異なる。正しい申告ができるように心掛けよう。

指定された必要書類を提出

借入の際には、必ず必要書類の提出が求められる。推奨されるのは運転免許証だ。もし所持していない場合はパスポートや、もしくは健康保険証と住民票の提出が求められる。

運転免許証の代わりとなる必要書類は各消費者金融で異なっているので、借入先として考えている会社を事前に調べておこう。

また、借入希望額が50万円を超えている場合や、他社と合算した借入総額が100万円を超える場合は収入証明書類の提出も求められるので注意して欲しい。

審査開始

必要書類の提出が終われば、消費者金融の審査が始まる。大手の消費者金融は最短数十分、遅くとも即日で審査が終わるので待ち時間が長くなることは少ない。

なお、消費者金融によっては、申込時に申告した勤務先へ電話で在籍確認をする会社もある。とはいえ、個人名を名乗って確認する会社がほとんどなので安心して欲しい。

電話やメールなどで審査結果通知

融資の可否にかかわらず、審査結果は電話やメールで通知される。ここで審査に落ちてしまっていても、その事実は信用情報として残ることを覚えておこう。

審査に落ちても別の金融機関で借入申込はできるが、先の申込の審査に落ちたことは信用情報として参考にされるのだ。

契約

審査に通った場合、本人がその結果に同意することで契約完了となる。その後はすぐに借入の手続きができるので、あらかじめ借入方法を決めておこう。

ローンカード発行・借入

契約を結ぶと、ローンカードを発行するか否かを選ぶことになる。選んだ場合は身分証明書を持って、近場の自動契約機で発行しよう。また、カードは郵送配達も選択できる。

また、カードを発行しなくとも契約時に融資振込口座を登録すれば、カードレスキャッシングを利用できる。

カード発行の有無を選択する段階で、既に借入ができる状態だ。多くの消費者金融が様々な借入方法を採用しているので、自分に適した方法を選択しよう。

借入方法を選ぶ際は「現金を手元に置きたいか」「融資までの早さ」「借入受付時間」「カードが必要か否か」を参考にして欲しい。

消費者金融の審査について知りたいなら

消費者金融で借入をする際に審査基準を気にする人が多いかもしれないが、各社の審査基準は公表されていない。

ただ、どの会社も本人属性・他社借入状況・信用情報を重視しているのは確かだろう。

特に複数の借入や、返済延滞を引き起こしてた過去がある場合は審査のハードルが高くなる可能性がある。

審査に落ちた場合は、返済能力と借入額の見直し、または1社に絞り込んだ申し込みを検討ししよう。

また、開示請求を行って自身の信用情報を確認するのもおすすめだ。その際にはぜひとも、各消費者金融のサイトの審査情報も調べてみて欲しい。

審査そのものについて知ることこそ、借入審査通過への近道となるのだ。