- 退職金運用でよくある失敗やその回避策が知りたい
- 退職金運用を成功させたい
- 退職金運用のリスクを正しく管理したい
退職金としてまとまったお金が手元に入ったことをきっかけに運用を始めようと思う人は少なくない。
しかし、運用方法や運用金額についてよく考えずに安易に運用を始めてしまうと、運用に失敗して後悔してしまうかもしれない。
今回の記事では、退職金運用でよくある失敗例と対策法、退職金運用で注意すべきポイントなどを詳しく解説する。
退職金ナビ おすすめ！
アドバイザーナビ社が運営する自分に合った退職金の相談相手を無料で探せるマッチングサービス。日経新聞、東洋経済など有名メディアに度々取り上げられている。
よくある退職金運用の失敗例
まずは、退職金運用でよくある失敗例とその対策について解説していく。
金融機関から勧められた商品にそのまま投資してしまう
退職金運用を検討する際に、まずは銀行や証券会社で相談してみたいと考える人は多いだろう。
しかし、銀行や証券会社などの金融機関から勧められた商品に何も考えずにそのまま投資してしまうと、失敗するリスクが高まる。
特に注意が必要なのは、銀行が提供する退職金運用プランや外貨建ての保険商品だ。
退職金運用プランとは、定期預金と一緒に投資信託やファンドラップなどを購入することで、定期預金の適用金利を上げるという仕組みのプランだ。
「定期預金の金利が高くなるから」と安易に申し込んでしまうと、退職金運用のリスクをよく理解せずに投資を始めてしまうことになり、相場が急に変動した際に大きな損失が発生してしまう可能性もある。
また、外貨建ての保険商品や債券などの商品にも注意が必要だ。
「外貨ベースで元本が保証される」という説明があったとしても、それはあくまで外貨建てでの元本保証に過ぎない。
為替相場によっては、円に戻したときに損失が発生してしまうリスクもある点に注意しよう。
また、投資信託やファンドラップ、保険商品などには申し込み・運用の際に手数料や費用が発生する。
しっかりと理解した上で申し込む分には問題ないが、よくわからずに始めてしまうと思ったよりも運用コストが嵩んでしまい、期待したリターンを得られない可能性もあるだろう。
リスク商品が悪いというわけではなく、購入する金融商品の仕組みやリスクをよく理解せずに投資を始めてしまうことが問題だと言える。
老後の支出を考慮せずに運用を始めてしまう
老後の収支をよく考えずに、「なんとなくこれくらいは大丈夫だろう」と安易に運用額を決めてしまうのも失敗につながりやすい。
退職後は収入が減少するのが一般的で、再就職しない方の場合は年金収入が主な収入源となる。
毎月どれくらいの収入と支出があるかを把握しておかないと、想像以上に貯蓄がすぐになくなってしまい、せっかく始めた運用資金を取り崩さないといけなくなる可能性もある。
加えて、老後に必要なお金は日々の生活費だけではない。
病気やケガ、介護、冠婚葬祭など予期せぬ支出に備えるためにも、すぐに使えるお金を準備しておくのが重要だ。
退職金の運用を始める前に、現在の金融資産と収入・支出を把握して、想定外の支出にも余裕を持って対応できるようにある程度は現金も確保しておこう。
不測の事態に備えられるように、まとめて退職金を運用に回すのではなく「毎年いくらまで購入する」といったように金額を決めて積み立てていくのもおすすめだ。
高リスク商品だけに集中投資してしまう
金融商品にはさまざまな種類があり、リスクの大きさも多種多様だ。
「人気があると聞いたから」「SNSでよく話題になっているから」といった理由で投資先を選んでしまうと、高リスク商品にばかり偏ったポートフォリオとなってしまう可能性がある。
特に、退職金はセカンドライフを支える重要な資金源である。
損失によって大きく元本を毀損してしまうことのないように、リスクコントロールには十分注意するようにしよう。
極端にリスクを恐れてリターンを得られない
とはいえ、極端にリスクを恐れてしまうのも失敗につながる要因となる。
大切な退職金を守りながら増やすためには、ある程度のリスクを許容しながら資産運用に取り組むことが必要不可欠といえる。
仮に、1,000万円の資産を投資して、1％・3％・5％の運用利回りで運用ができたとすると、10年後の予想資産額は下記の通りとなる。
| 運用利回り | 10年後の予想資産額 |
|---|---|
| 1％ | 11,046,221円 |
| 3％ | 13,439,164円 |
| 5％ | 16,288,946円 |
もちろん、運用利回りが高いほど予想資産額も大きくなるが、リスクを抑えた年1％の運用でも10年後には約100万円も資産を増やせる可能性がある。
資産運用には当然リスクを伴うが、適切にリスクを管理して運用を行えば、老後の生活に向けて効果的にお金を増やしていけるだろう。
退職金ナビ おすすめ！
アドバイザーナビ社が運営する自分に合った退職金の相談相手を無料で探せるマッチングサービス。日経新聞、東洋経済など有名メディアに度々取り上げられている。
退職金運用の成功とは資産寿命を伸ばすこと
ここまで紹介した失敗例を踏まえると、退職金運用の成功は「適切なリスクコントロールのもと資産寿命を伸ばすこと」だといえる。
ここからは、退職金運用で目指すべきゴールについて解説していこう。
退職金運用で想定されるリスクとは？
資産運用では、投資した元本が割れるリスクを伴うことが一般的だ。
退職金という性質上、元本割れを引き起こすことでセカンドライフの暮らしぶりに影響を与えてしまうリスクを理解しておく必要がある。
もし高リスク商品ばかりに投資してしまうと、大きな損失を負ってセカンドライフの資金繰りを悪化させてしまう可能性がある。
現役時代に比べて収入が減少するセカンドライフでは、慎重にリスクをコントロールしながら資産運用に取り組むことが重要だ。
退職金運用は「減らさない運用」を心がけよう
資産運用と聞くと、まとまったリターンを狙うような取引をイメージするかもしれない。
投資意向によってはそうした取引を行うこともあるが、ハイリスク運用で大きな損失を負ってしまうと大切な退職金も大きく目減りしてしまう可能性がある。
とはいえ、極端にリスクを遠ざけていては利回りが得られず、物価上昇によって資産価値が減少してしまうかもしれない。
退職金を守りつつ増やしていくためには、「大きなリターンを得る運用」ではなく、「減らさない運用」を心がけることが重要だ。
退職金ナビ おすすめ！
アドバイザーナビ社が運営する自分に合った退職金の相談相手を無料で探せるマッチングサービス。日経新聞、東洋経済など有名メディアに度々取り上げられている。
退職金運用の失敗を防ぐ5つのコツ
退職金運用に取り組む際は、失敗を防ぐために心がけたいコツがある。それぞれくわしく紹介していこう。
コツ①余剰資金で運用に取り組む
退職金運用は、必ず余剰資金で取り組むようにしたい。
例えば、「来年自宅のリフォーム資金に充てる」など使途が決まっている資金を運用に回してしまうと、短期間で売却することになったり、市況によっては損失を負ってしまったりする可能性がある。
運用を始める際は、手元の資金を「すぐに使う予定があるお金」と「近いうちに使う予定があるお金」「当面使わないお金」に色分けし、このうち「当面使わないお金」だけを運用に回すようにしよう。
コツ②異なる資産クラスに分散投資する
退職金運用では、異なる資産クラスに分散してポートフォリオを構築することが大切である。
1つの資産クラスに偏って投資することで、市況が変動したときに資産が大きく目減りしてしまう可能性があるためだ。
退職金運用でリスクを低減するためには、複数の資産クラスを上手く組み合わせながら分散投資の効果を得ることが欠かせない。
ここで、運用意向別のポートフォリオ例を紹介しよう。
| 投資意向 | ポートフォリオ例 |
|---|---|
| 安定した運用をしたい | 海外債券：30％ 国内債券：30％ 海外株式：20％ 国内株式：20％ |
| リスクとリターンの どちらも重視したい | 海外債券：25％ 国内債券：25％ 海外株式：25％ 国内株式：25％ |
| 積極的に運用したい | 海外債券：20％ 国内債券：20％ 海外株式：30％ 国内株式：30％ |
安定的な運用を希望する場合は債券を中心に、反対に積極的な運用を希望する場合は株式を中心に組み入れることが一般的である。
まずは、自分がどれくらいのリスクを許容できるかを明確にした上で、その意向に見合ったポートフォリオとなるように資産配分を考えてみよう。
コツ③長期運用を心がける
退職金運用に限らず、資産運用では基本的に長期運用を心がけたい。中には短期的な売買でリターンを狙う取引もあるが、その分リスクも高くなってしまう。
退職金で短期的な売買を繰り返していれば、「損失が重なって元本が大きく減ってしまった」ということにもなりかねない。
退職金を守りながら増やしていくためには、長期投資を前提にコツコツと利回りを得ていくことを目標にしよう。
コツ④定期的にポートフォリオを点検する
ポートフォリオは一度構築すればそれで完了ではない。
市況の変動によって資産配分が変化してしまうためだ。また、自分の投資意向が変化することもあるだろう。
市況や投資意向の変化に対応していくためには、定期的にポートフォリオの状況を振り返り、適切な資産配分となっているか点検を行うことが大切だ。
「半年に一度ポートフォリオを点検する」など、マイルールを定めておくようにしよう。
コツ⑤資産運用の専門家へ相談する
セカンドライフを支える大切な退職金だからこそ、その運用には専門家の力を借りることがおすすめだ。
最近ではネット証券などを活用して自分で運用に取り組む方法もあるが、運用経験が浅い人にとって適切な投資先を1人で選択することは容易ではない。
自分の投資意向を正しく把握し、それに見合った投資先を選定するためには、経験豊富な専門家のアドバイスを得ることが欠かせない。
中には、資産運用だけでなく相続対策や家計の見直しを相談できる専門家もいるため、豊かなセカンドライフを送るうえでの重要なパートナーとなってくれるだろう。
退職金ナビ おすすめ！
アドバイザーナビ社が運営する自分に合った退職金の相談相手を無料で探せるマッチングサービス。日経新聞、東洋経済など有名メディアに度々取り上げられている。
退職金運用で失敗したくないなら「退職金ナビ」で専門家に相談しよう
退職金運用に取り組む際は、専門家へ相談することがおすすめだ。ここからは、専門家へ相談するメリットや、相談先の探し方について紹介していこう。
退職金運用は専門家への相談がおすすめ
慎重なリスクコントロールが必要となる退職金運用では、専門家のアドバイスを得ながら取り組むことがおすすめだ。
ネット証券などを活用して自ら運用に取り組む方法もあるものの、「どのような金融商品が向いているのか分からない」「今のポートフォリオが適切なのか不安」と感じることも多いだろう。
その点、専門家へ相談しながら取り組めば、投資意向や運用経験などをしっかりとヒアリングしたうえで適切な運用プランを提示してもらえる。
大切な退職金を有効活用するためには、ぜひプロへ相談することを検討してみよう。
「退職金ナビ」で自分に合った相談先を見つけよう
資産運用の相談先を探すときは、退職金運用の相談サイト「退職金ナビ」を活用することがおすすめだ。
「退職金ナビ」とは、全国30社以上の金融機関から信頼できるアドバイザーを無料で紹介してもらえるサイトである。
利用者はいくつかの簡単な質問に答えるだけで、投資意向や投資経験に合ったアドバイザーを探すことができる。
Web上での面談も可能であるため、「なかなかまとまった時間が作れない」という人にも便利なサービスだ。
検索機能は無料で利用でき、何度でも相談できるので、ぜひ一度気軽に利用してみよう。
退職金ナビ おすすめ！
アドバイザーナビ社が運営する自分に合った退職金の相談相手を無料で探せるマッチングサービス。日経新聞、東洋経済など有名メディアに度々取り上げられている。
退職金運用の失敗例を学んで安定的な運用を実行しよう
退職金運用でよくある失敗例としては、「勧められたものにそのまま投資してしまう」「受け取った退職金をまとめて投資してしまう」「リスクを恐れて定期預金にすべて預けてしまう」などといったことが挙げられる。
退職金運用で失敗しないためには、自分の許容できるリスクや金融商品の仕組みをしっかりと把握して、老後に向けた適切な運用計画を立てることが重要だ。
リスクを管理して運用するためには「長期・分散・積立」投資の考え方が基本となる。
複数の資産や銘柄に分散して投資を行いつつ、長期目線で投資を継続することで、短期的な価格のブレにも一喜一憂せずに投資を継続できるだろう。
ただし、退職金運用の最適解は人によって異なる。そのため、自分にとって最適な運用方法を見つけるためには、専門家への相談を推奨する。
退職金運用の専門家を探すなら「退職金ナビ」の活用がおすすめだ。相談したい内容や性別、職業などを入力すると、自分に合ったアドバイザーが自動で診断される。
退職金運用を検討しようと考えている方は、ぜひ「退職金ナビ」を活用して自分に合った相談先を見つけよう。
退職金運用に関するQ&A
