20代におすすめのクレジットカード厳選10枚！徹底比較ランキング＆失敗しない選び方【2026年最新】

20代は、就職や一人暮らしなどをきっかけに、お金の使い方が大きく変わる時期です。クレジットカードを作るなら、年会費やポイント還元率だけでなく、普段利用する店舗やサービスとの相性まで確認して選びましょう。

ただし、クレジットカードは種類が多く、「どれを選べばよいかわからない」「学生や新社会人でも申し込めるのか不安」と迷う方も少なくありません。

この記事では、20代におすすめのクレジットカード10枚を、年会費、ポイント還元率、申込条件、旅行保険、日常で使いやすい特典などから比較していきます。

20代におすすめのクレジットカード3選

カードを早く絞り込みたい方は、まず以下の3枚を比較しましょう。それぞれ年会費が無料で、日常的に使いやすい特徴があります。

最もよく利用する店舗やサービスでメリットを得やすいカードを選ぶのがポイントです。

JCBカード W	三井住友カード（NL）	エポスカード
Amazonやスターバックスなどの対象店をよく使う	対象のコンビニや飲食店でスマホ決済を使う	マルイで買い物する方や優待を活用したい
公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

JCBカード Wは、高校生を除く18歳以上39歳以下の方が申し込める年会費無料のカードです。通常還元率は1.0％で、Amazonやスターバックスなどの対象店では、事前登録や所定の支払方法などの条件を満たすと還元率が上がります。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると、通常ポイントを含めて7％還元^※になります。コンビニや外食で使う機会が多い方におすすめです。

エポスカードは、年会費無料で、マルイの店舗などで最短即日に受け取れます。全国の飲食店、レジャー施設、カラオケ、映画館などで利用できる優待も特徴です。

迷ったときは、「普段よく利用する店舗」「ポイントの使い道」「発行スピード」のうち、最も重視する項目から選びましょう。

20代がクレジットカードを持つ3つのメリット

20代がクレジットカードを持つ主なメリットは、以下の3つです。

クレジットカードの契約内容や支払状況は、信用情報として登録されます。毎月の利用額を管理し、支払日に遅れず支払うことは、適切な信用情報を積み重ねるうえで大切です。

ただし、信用情報は将来のカードやローン審査で参照される材料の一つです。カードを使い続ければ審査に必ず通るわけではなく、各社が収入、借入状況、申込内容などを含めて総合的に判断します。

経済産業省によると、2025年の国内キャッシュレス決済比率は58.0％、決済額は162.7兆円でした。ネットショッピング、サブスクリプション、チケット予約など、カードやスマホ決済を利用する場面は広がっています。

また、JCBカード WやJCB GOLD EXTAGEなど、申込年齢が限定されているカードもあります。年齢条件だけで選ぶ必要はありませんが、対象期間中に特典と維持コストを比較しておくとよいでしょう。

20代がクレジットカード選びで確認したい3つの基準

申し込む前に維持費とポイントの使い道を確認しましょう

初めてクレジットカードを選ぶときは、目立つキャンペーンや最大還元率だけで決めず、継続して使いやすいかを確認することが大切です。

特に確認したいのは以下の3点です。

毎月の利用額が大きくない場合は、条件の複雑な高還元カードより、年会費無料でポイントを使いやすいカードのほうが結果的に管理しやすいこともあります。

2026年版・20代におすすめのクレジットカード10選【比較表あり】

ここからは、20代におすすめのクレジットカード10枚を比較します。

年会費、通常還元率、日常で利用しやすい特典、申込条件、旅行保険を中心に、自分の使い方に合うカードを確認しましょう。

比較表は横にスクロールできます。最大還元率だけでなく、その適用条件も確認してください。

カード名		JCBカード W	三井住友カード（NL）	楽天カード	エポスカード	リクルートカード	ライフカード（学生専用）	セゾンカードインターナショナル デジタル	三井住友カード ゴールド（NL）	エポスゴールドカード	JCB GOLD EXTAGE
デザイン
公式サイト		公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る
年会費（税込）		無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料 ※入会月から翌年同月まで利用がない場合、カードサービス手数料1,650円	5,500円 年間100万円利用で翌年以降永年無料※	5,000円 年間50万円利用で翌年以降永年無料 招待・家族紹介なら永年無料	初年度無料 2年目以降3,300円
通常還元率		1.0％※	0.5％	1.0％	0.5％	1.2％	0.5％相当※	0.5％相当※	0.5％	0.5％	0.5％相当※
主なポイント・割引特典		対象店で最大10.5％※	対象店で7％※	楽天市場で3％が基本※	マルコとマルオの期間中10％オフ※	リクルート系サービスで最大3.2％相当※	海外利用額の4％キャッシュバック※	セゾンポイントモール経由で最大30倍※	対象店で7％、年間100万円利用で10,000ポイント※	年間利用ボーナス、選べるポイントアップショップ最大2倍	入会後3か月間3倍、4か月目以降1.5倍
付帯サービス	国内旅行傷害保険	なし	なし	なし	なし	最高1,000万円 利用付帯 ※JCBのみ	なし	なし	最高2,000万円 利用付帯	なし	最高5,000万円 利用付帯
	海外旅行傷害保険	最高2,000万円 利用付帯	最高2,000万円 利用付帯	最高2,000万円 利用付帯	最高3,000万円 利用付帯	最高2,000万円 利用付帯	なし ※2026年3月31日以降出発分	なし	最高2,000万円 利用付帯	最高5,000万円 利用付帯	最高5,000万円 利用付帯
	空港ラウンジ	利用不可	利用不可	ハワイの楽天カードラウンジが利用可能	利用不可	利用不可	利用不可	利用不可	対象ラウンジ無料	対象ラウンジ無料	対象ラウンジ無料
クレカ積立		対応 ※対象証券・条件あり	対応	対応	対応 ※tsumiki証券	未対応	未対応	対応サービスあり	対応	対応 ※tsumiki証券	対応 ※対象証券・条件あり
発行スピード		ナンバーレス：最短5分※	最短10秒※	通常1週間〜10日程度	店頭受取：最短即日 郵送：1週間程度	JCB：最短5分※	最短2営業日で発行 到着は1週間〜10日程度	デジタル：最短5分※	最短10秒※	審査・受取方法による	通常3営業日〜1週間程度
申込条件の要点		18〜39歳 高校生を除く	18歳以上 高校生を除く	18歳以上 高校生を除く	18歳以上 国内在住・高校生を除く	18歳以上 高校生を除く	18〜25歳の学生	18歳以上 連絡可能・所定口座あり	18歳以上 安定継続収入がある方	原則20歳以上 学生を除く※	20〜29歳 安定継続収入がある方 学生不可

※ 還元率はポイントの利用・交換方法、事前登録、対象店舗、支払方法などにより異なります。即時発行には受付時間、本人確認方法、審査などの条件があります。年会費無料特典、年間利用ボーナス、旅行保険、クレカ積立の対象取引や算定期間は各社の公式サイトで確認してください。

次章からは、利用目的別に20代におすすめのクレジットカードを詳しく解説します。

各カードのメリットだけでなく、適用条件や注意点も確認して、自分に合うカードを絞り込みましょう。

20代におすすめのクレジットカード5選

20代の普段使いにおすすめのカードは、以下の5枚です。

利用先によって適したカードが異なります。基本還元率だけでなく、よく使う店舗での特典やポイントの交換方法まで確認してください。

JCBカード W｜18歳以上39歳以下限定・年会費無料で通常還元率1.0％

JCBカード Wがおすすめな20代は？

JCBカード Wは、高校生を除く18歳以上39歳以下の方が申し込める、年会費無料のクレジットカードです。39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料で継続できます。

毎月のカード利用合計額200円につき2 J-POINTが貯まり、1ポイントを1円分で使えるMyJCB Payを利用する場合の通常還元率は1.0％です。

例えば、年間100万円をすべて通常還元の対象として利用し、獲得ポイントを1ポイント＝1円分で使う場合、10,000円相当になります。交換先によっては1ポイントの価値が下がるため、利用方法も確認しましょう。

J-POINTパートナーでは、事前にポイントアップ登録を行い、対象となる支払方法を利用することで還元率が上がります。

20代の利用シーン	店舗・サービス	JCBカード Wの倍率・還元率
カフェ・モバイルオーダー	スターバックス	21倍・最大10.5％※
ネット通販・日用品購入	Amazon.co.jp	4倍・最大2.0％※
コンビニでの日常利用	セブン‐イレブン	4倍・最大2.0％※

• スターバックスの21倍は、オンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift、モバイルオーダーなどが対象です。店舗での通常利用・店頭入金は倍率アップの対象外です。対象店舗、事前登録、ポイント倍率は変更される場合があります。

スターバックスやAmazonをよく利用する方は、対象条件を満たすことで通常利用より効率よくポイントを貯められます。

ナンバーレスカードは、所定の本人確認と審査が完了すると最短5分でカード番号を発行できます。

また、JCBの上位カードを将来検討する際の最初の1枚として利用する方法もあります。ただし、上位カードの招待・切替条件や審査はカード会社所定であり、利用実績があっても切り替えを保証されるわけではありません。

J-POINTは利用・交換先によって1ポイント当たりの価値が異なります。主な例は以下のとおりです。

年会費無料、通常還元率1.0％、Amazonやスターバックスなどの対象店でのポイントアップを重視する20代には、JCBカード Wがおすすめです。

三井住友カード（NL）｜対象のコンビニ・飲食店で7％ポイント還元^※

三井住友カード（NL）がおすすめな20代は？

三井住友カード（NL）は、カード券面にカード番号、有効期限、セキュリティコードが印字されていない、年会費無料のクレジットカードです。

カード情報はVpassアプリで確認します。番号を券面から盗み見されにくく、アプリから利用通知や明細を確認しやすい点が特徴です。

ナンバーレスでも紛失や不正利用の可能性がなくなるわけではありません。利用通知を有効にし、身に覚えのない決済がないか定期的に確認しましょう。

対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると、通常ポイントを含めて7％還元になります^※。

カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引などは7％還元の対象外です。また、商業施設内の一部店舗など、ポイント加算の対象外となる場合があります。

Oliveフレキシブルペイのクレジットモードは対象店舗で8％還元ですが、三井住友カード（NL）は7％還元です。異なるカードの特典を混同しないようにしましょう。

対象店舗を多く利用する場合のポイント獲得例は、以下のとおりです。すべての対象店舗で7％還元の条件を満たし、1ポイント＝1円相当で使うものとして計算しています。

カード利用先	月利用額	年間利用額	還元率	獲得ポイント相当額
通常利用	44,000円	528,000円	0.5％	2,640円相当
セブン‐イレブン	20,000円	240,000円	7.0％※	16,800円相当
吉野家	20,000円	240,000円	7.0％※	16,800円相当
合計	84,000円	1,008,000円	ー	36,240円相当

対象店舗だけで毎月4万円を使う前提のため、実際の獲得ポイントは生活スタイルによって大きく異なります。自分が対象店舗で毎月いくら使っているかを確認してから判断しましょう。

また、年間100万円以上の利用者には、三井住友カード ゴールド（NL）へ年会費無料でアップグレードできる案内が届く場合があります。

案内の送付やアップグレードには条件と審査があり、年間100万円を利用すれば必ず切り替えられるわけではありません。

楽天カード｜年会費無料・通常還元率1.0％で楽天ポイントを使いやすい

楽天カードがおすすめな20代は？

楽天カードは、年会費無料で通常還元率1.0％のクレジットカードです。一部のポイント対象外・還元率が異なる利用先を除き、100円につき1ポイントが貯まります。

楽天市場では、楽天会員分、楽天カード通常分、楽天カード特典分を合わせて3％が基本となります。

SPUによる上乗せ条件や月間獲得上限はサービスごとに異なります。楽天市場をあまり利用しない方は、通常還元率1.0％とポイントの使いやすさを中心に判断しましょう。

楽天市場を含めて年間102万円を利用した場合の一例は、以下のとおりです。

カード利用先	月利用額	年間利用額	還元率	獲得ポイント相当額
楽天市場	35,000円	420,000円	3.0％※	12,600円相当
スーパー・飲食店	20,000円	240,000円	1.0％	2,400円相当
日用品・趣味	20,000円	240,000円	1.0％	2,400円相当
サブスクリプション	10,000円	120,000円	1.0％	1,200円相当
合計	85,000円	1,020,000円	ー	18,600円相当

楽天ポイントは、楽天グループのサービスだけでなく、楽天ポイント加盟店やカード利用代金への充当などにも使えます。1ポイント＝1円相当で利用しやすい点がメリットです。

一方、公共料金や税金など、通常よりポイント還元率が下がる利用先があります。

項目	主な対象	ポイント還元率
公共料金	電気、ガス、水道料金など	0.2％ 500円で1ポイント
税金	自動車税、固定資産税、住民税など	0.2％ 500円で1ポイント
その他	国民年金保険料、Yahoo!公金支払いなど	0.2％ 500円で1ポイント
保険料	生命保険、損害保険、傷害保険など	0.5％ 200円で1ポイント
携帯電話料金・通信費など	電話料金合算払いを含む対象利用先	0.5％ 200円で1ポイント
海外取引などの利用料金 Visa・Mastercardのみ	所定の海外取引	0.5％ 200円で1ポイント

• 還元率が異なる利用先やポイント対象外取引は変更される場合があります。支払いをまとめる前に、楽天カード公式サイトの最新一覧を確認してください。

新規入会特典は、選ぶ国際ブランド、申込時期、カード利用回数、口座振替設定などにより内容が変わります。

キャンペーンのポイント数だけでカードを選ばず、楽天市場の利用頻度や、楽天ポイントを日常生活で使い切れるかを確認しましょう。

エポスカード｜マルイや全国の飲食店・レジャー施設などで優待

エポスカードがおすすめな20代は？

エポスカードは、年会費無料で、マルイの買い物特典や全国約10,000店舗の優待を利用できるクレジットカードです。

年4回開催される「マルコとマルオの7日間」では、マルイ・モディとマルイのネット通販で、対象商品をエポスカードで購入すると10％オフになります。

一部のショップ、商品、支払方法は割引対象外です。開催日や対象条件は毎回確認してください。

年間100万円を利用し、そのうち20万円を「マルコとマルオの7日間」に使った場合の一例は以下のとおりです。

カード利用先	利用額	年間利用額	特典・還元率	割引・ポイント相当額
マルイの対象商品	50,000円×年4回	200,000円	10％オフ※	20,000円相当
通常利用	月平均約66,667円	800,000円	0.5％	4,000円相当
合計	ー	1,000,000円	ー	24,000円相当

通常還元率は0.5％ですが、マルイの割引や自分が利用する施設の優待を組み合わせるとメリットを得やすくなります。

主な優待ジャンルは以下のとおりです。割引率、対象店舗、利用方法、除外日は施設ごとに異なります。

カテゴリ	主な優待内容	利用例
飲食店	ポイントアップ、料金割引、特典提供など	レストラン、居酒屋、カフェなど
カラオケ	室料割引、対象コースの優待など	カラオケ館、ビッグエコーなど
映画館	対象チケットの優待価格など	対象の映画館・予約サービス
レジャー	入園券・利用料金の割引など	遊園地、水族館、アミューズメント施設
美容	施術料金や対象商品の割引など	美容室、ネイルサロン、対象ショップ
温泉・スパ	入館料の割引など	対象の温浴施設・スパ

• 優待内容は変更・終了する場合があります。利用前にエポトクプラザで対象店舗と利用条件を確認してください。

エポスカードには、旅行代金など所定の料金をカードで支払うと適用される海外旅行傷害保険が付帯し、傷害死亡・後遺障害は最高3,000万円です。

補償項目ごとに限度額が異なります。旅行保険を重視する場合は、治療費用、携行品損害、賠償責任などの補償額も確認しましょう。

毎月の支払いをエポスカードへまとめると、利用状況に応じてエポスゴールドカードの招待が届く場合があります。

招待基準は公表されておらず、利用額や利用期間だけで招待を保証されるわけではありません。

リクルートカード｜年会費無料で通常還元率1.2％

リクルートカードがおすすめな20代は？

リクルートカードは、年会費無料で、ポイント対象外となる利用先を除き通常還元率1.2％のカードです。

年会費無料カードの通常還元率は0.5〜1.0％程度のものも多いため、1.2％は比較的高い水準です。

特定のコンビニや飲食店に限定せず、通常の買い物で1.2％相当のリクルートポイントを貯められます。

じゃらんnetやホットペッパービューティーなどでは、サービス利用で貯まるポイントとカード決済分を組み合わせられます。付与率や対象プランは各サービスで確認してください。

年間108万円を利用した場合の一例は、以下のとおりです。

カード利用先	月利用額	年間利用額	還元率	獲得ポイント相当額
通常利用	50,000円	600,000円	1.2％	7,200円相当
じゃらんnet	30,000円	360,000円	3.2％相当※	11,520円相当
ホットペッパービューティー	10,000円	120,000円	2.2％相当※	2,640円相当
合計	90,000円	1,080,000円	ー	21,360円相当

上記は、各サービスのポイント加算条件を満たし、1ポイント＝1円相当として使う場合の計算例です。予約プラン、キャンペーン、ポイント利用分などによって実際の付与数は異なります。

旅行傷害保険は、海外旅行が最高2,000万円の利用付帯です。国内旅行傷害保険はJCBブランドのみ最高1,000万円の利用付帯で、Visa・Mastercardには付帯しません。

また、タッチ決済、電子マネーチャージ、ETCカードの発行費用なども国際ブランドによって条件が異なります。

リクルートカードの利用では、以下の点に注意しましょう。

特定店舗に支払いを集中させず、通常利用で高い還元率を得たい20代には、リクルートカードがおすすめです。

20代の学生におすすめのクレジットカード

20代の学生におすすめのクレジットカードは、次の2枚です。

学生限定特典を重視するならライフカード（学生専用）、発行スピードやポイントの有効期限を重視するならセゾンカードインターナショナル デジタルを比較しましょう。

ライフカード（学生専用）｜海外利用額の4％キャッシュバック

ライフカード（学生専用）がおすすめな20代は？

ライフカード（学生専用）は、満18歳以上25歳以下で、大学、大学院、短期大学、専門学校などに在学中の方を対象とした年会費無料のカードです。

2026年7月時点では、新規入会プログラムと利用プログラムの条件を満たすと、合計最大15,000円のキャッシュバックを受けられます。

主な条件は以下のとおりです。キャンペーン内容や期間は変更される場合があります。

プログラム	主な条件とキャッシュバック額
新規入会プログラム 入会〜3か月後	アプリログイン：2,000円 所定のショッピング利用：最大8,000円
使うとおトクプログラム 4〜6か月後	Apple Pay／Google Payの利用：3,000円 対象サブスクリプションの利用：2,000円
合計	最大15,000円

• 対象期間、利用金額、対象サービス、エントリーなどの条件があります。申込時点の公式案内を確認してください。

在学中は、事前エントリーを行うと海外ショッピング利用額の4％がキャッシュバックされ、年間上限は100,000円です。

海外のオンラインショップ、国内の免税店、機内販売など、海外利用としてキャッシュバックの対象にならない取引があります。

海外で15万円を対象取引として利用した場合、4％で6,000円のキャッシュバックとなります。ただし、為替手数料や現地通貨換算、対象外取引も含めて判断しましょう。

学生専用ライフカードの海外旅行傷害保険は、2026年3月31日以降に日本国内の住居を出発する旅行分から廃止されています。

海外アシスタンスサービスは利用できますが、治療費や携行品損害を補償する旅行保険とは別のサービスです。海外旅行や留学では、渡航先の医療費や滞在期間に合わせて別途旅行保険を検討してください。

そのほか、以下のような特典や機能があります。

特典	誕生月はポイント3倍 入会初年度はポイント1.5倍 携帯電話料金の決済とエントリーでAmazonギフトカードの抽選対象 ETCカードは初年度無料 盗難・紛失時のカード会員保障制度
便利な機能	必要に応じて利用可能枠の引き上げを申し込める あとから分割に対応 交通系ICへのチャージや光熱費の支払いにも利用可能

• 分割払いには手数料がかかります。交通系ICチャージなど、一部の利用はポイント対象外または還元率が異なる場合があります。

卒業後もカードは年会費無料で継続できますが、海外キャッシュバックなどの学生専用特典は在学期間中に限られます。

海外でカードを利用する予定があり、旅行保険は別に準備できる学生には、ライフカード（学生専用）がおすすめです。

セゾンカードインターナショナル デジタル｜最短5分発行と永久不滅ポイントが特徴

セゾンカードインターナショナル デジタルがおすすめな20代は？

セゾンカードインターナショナル デジタルは、最短5分でデジタル発行できる完全ナンバーレスカードです。

永久不滅ポイントには有効期限がなく、毎月のショッピング利用合計額1,000円につき1ポイントが貯まります。

請求額への充当では200ポイント＝900円分など、交換先によって1ポイントの価値が異なります。一般に0.5％相当と案内されることがありますが、利用先ごとの交換レートを確認しましょう。

年会費は無料ですが、入会月から翌年同月までカード利用がない場合、1,650円のカードサービス手数料がかかります。

保有するだけで使わない予定の方には適しません。少額でも年に1回以上利用する予定があるか確認しましょう。

主な特徴は以下のとおりです。

項目	内容
デジタル発行	所定の条件を満たすと最短5分
カード券面	完全ナンバーレス
永久不滅ポイント	有効期限なし
セゾンポイントモール	経由するショップにより最大30倍
ETCカード	年会費・発行手数料無料
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB

• セゾンカードインターナショナル デジタルには家族カードを追加できません。家族カードが必要な場合は、通常のセゾンカードインターナショナルも比較してください。

発行スピード、完全ナンバーレス、ポイントの有効期限を重視し、年に1回以上利用する20代には、セゾンカードインターナショナル デジタルがおすすめです。

20代から持てるゴールドカードのおすすめ3選

20代から申し込めるゴールドカードのおすすめは、以下の3枚です。

ゴールドカードは、年会費、無料条件、旅行保険、空港ラウンジだけでなく、年間利用額を無理なく達成できるかまで確認して選びましょう。

三井住友カード ゴールド（NL）｜年間100万円利用で翌年以降の年会費無料^※・毎年10,000ポイント

三井住友カード ゴールド（NL）がおすすめな20代は？

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円程度をカードで支払う方にメリットが大きいゴールドカードです。

通常年会費は5,500円ですが、年間100万円を利用すると、翌年以降の年会費が永年無料になります^※。

※ 年間100万円利用の対象取引、算定期間、集計対象外取引は三井住友カード公式サイトで確認してください。クレカ積立、年会費、各種手数料、電子マネーチャージなどは集計対象外となる場合があります。

年間100万円を利用すると、通常ポイントとは別に10,000ポイントの年間利用特典も受けられます。

年間100万円をすべて通常還元率0.5％の対象として利用した場合の目安は、以下のとおりです。

項目	内容
通常ポイント	5,000ポイント相当
年間利用特典	10,000ポイント
翌年以降の年会費負担	5,500円が無料
年間100万円利用時	15,000ポイント相当＋翌年以降の年会費負担なし

初年度は通常年会費5,500円がかかるため、初年度から20,500円分をそのまま受け取れるわけではありません。また、ポイント対象外取引や年間利用額の集計対象外取引があります。

三井住友カード（NL）と同様に、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると7％還元です^※。

例えば、対象店舗で毎月1万円、年間12万円を7％還元の条件で利用すると、8,400ポイント相当になります。

カード現物のタッチ決済、iD、差し込み、磁気取引などは7％還元の対象外です。

SBI証券のクレカ積立にも対応していますが、ポイント付与率はカード入会年数と年間カード利用額によって異なります。

三井住友カード ゴールド（NL）の基本的な付与率は、以下のとおりです。

判定条件	クレカ積立の基本付与率	月10万円積立時の年間ポイント目安
カード入会初年度	1.0％	12,000ポイント相当
2年目以降 前年のカード利用100万円以上	1.0％	12,000ポイント相当
2年目以降 前年のカード利用10万円以上100万円未満	0.75％	9,000ポイント相当
2年目以降 前年のカード利用10万円未満	0％	0ポイント

クレカ積立額は、付与率判定や年間100万円利用特典のカード利用額に含まれません。

Oliveアカウントの普通預金残高に応じた上乗せや、Olive資産運用サービスの条件を満たした場合の資産運用特典もあります。ただし、数百万円から数千万円規模の残高など条件があり、上乗せ特典を誰でも受けられるわけではありません。

投資信託には元本割れの可能性があります。ポイント付与率だけで商品を選ばず、手数料、運用方針、リスクを確認してください。

年間100万円を無理なく利用でき、コンビニ・飲食店、空港ラウンジ、SBI証券のクレカ積立を活用する20代には、三井住友カード ゴールド（NL）がおすすめです。

エポスゴールドカード｜年間50万円利用で翌年以降の年会費無料

エポスゴールドカードがおすすめな20代は？

エポスゴールドカードは、年間50万円程度を利用する方が年会費無料で持ちやすいゴールドカードです。

通常年会費は5,000円ですが、年間50万円以上を利用すると翌年以降の年会費が永年無料になります。

エポスカードからの招待、またはエポスプラチナ・ゴールド会員の家族からファミリーゴールドとして紹介された場合は、初年度から年会費無料です。

一人暮らしの20代でも、以下のように日常の支払いをまとめると、年間50万円を超える例があります。

カード利用項目	毎月の利用金額
食費	25,000円
電気・ガス代	10,000円
携帯電話・通信費	10,000円
合計	45,000円 年間540,000円

年間利用額を達成するために不要な買い物をすると、年会費無料やポイント以上の支出が発生します。通常の生活費だけで達成できるかを確認してください。

年間利用額に応じて、50万円で2,500ポイント、100万円で10,000ポイントの年間ボーナスが付与されます。

年間利用額	通常ポイント	年間ボーナス	合計還元率の目安
50万円	2,500ポイント	2,500ポイント	1.0％
100万円	5,000ポイント	10,000ポイント	1.5％

通常ポイントと年間ボーナスだけを合算した計算です。ポイント対象外取引や年間利用額の集計対象外取引がある場合は、実際の還元率が異なります。

選べるポイントアップショップでは、300以上の対象ショップから3つまで登録し、200円につき最大2ポイントの1.0％相当にできます。

対象の公共料金や保険料を登録した場合の一例は、以下のとおりです。

支払内容	年間利用額	通常ポイント	ポイントアップ登録時
電気	100,000円	500ポイント	1,000ポイント
保険	120,000円	600ポイント	1,200ポイント
水道	30,000円	150ポイント	300ポイント
合計	250,000円	1,250ポイント	2,500ポイント

登録できるショップ、対象外取引、ポイント加算条件は変更される場合があります。よく利用する固定費や店舗が対象か確認してください。

エポスゴールドカードのエポスポイントは有効期限がないため、年間利用ボーナスと組み合わせて長期間貯められます。

JCB GOLD EXTAGE｜20代限定・年会費3,300円のゴールドカード

JCB GOLD EXTAGEがおすすめな20代は？

JCB GOLD EXTAGEは、20歳以上29歳以下で、本人に安定継続収入がある方を対象としたゴールドカードです。本業が学生の方は申し込めません。

年会費は初年度無料、2年目以降3,300円です。通常のJCBゴールドの年会費11,000円より低く設定されています。

空港ラウンジや旅行傷害保険を利用しつつ、ゴールドカードの年会費を抑えたい20代に適しています。

入会後3か月間はJ-POINTが通常の3倍、4か月目以降は1.5倍になります。

毎月10万円を1年間利用し、1ポイント＝1円相当で使う場合の計算例は、以下のとおりです。

カード利用期間	月利用額	期間利用額	還元率相当	獲得ポイント相当額
入会〜3か月目	100,000円	300,000円	1.5％	4,500円相当
4〜12か月目	100,000円	900,000円	0.75％	6,750円相当
合計	ー	1,200,000円	ー	11,250円相当

実際のポイント価値は利用・交換先で異なります。2年目以降は年会費3,300円もかかるため、空港ラウンジや旅行保険を含めて判断しましょう。

主な付帯サービスは以下のとおりです。

項目	内容
空港ラウンジサービス	国内の主要空港とハワイ・ホノルルの対象ラウンジを無料で利用可能
JCBトラベル	対象の国内宿泊オンライン予約などでJ-POINTが貯まる
旅行傷害保険	国内・海外ともに傷害死亡・後遺障害最高5,000万円の利用付帯※
ショッピングガード保険	国内外で購入した対象商品の損害を、購入日から90日間、年間最高200万円まで補償※
家族カード	1人目無料、2人目から1人につき年会費1,100円

JCB GOLD EXTAGEは、初回更新時となる5年後に審査のうえJCBゴールドへ自動的に切り替わり、切替後は年会費11,000円になります。

また、初回更新前に退会すると、本会員・家族会員1人につき2,200円のカード発行手数料がかかります。短期間だけ保有する目的には適しません。

5年後の年会費上昇と自動切り替えを理解したうえで、20代のうちに旅行保険や空港ラウンジを活用したい社会人には、JCB GOLD EXTAGEがおすすめです。

20代のクレジットカード2枚持ち｜使い分け例

まずは自分に合う1枚を選び、支払い管理に慣れてから、目的の異なる2枚目を追加する方法があります。

2枚持ちでは、ポイント還元率だけでなく、国際ブランド、引き落とし日、利用明細、利用可能枠を管理できるかも確認してください。

主な使い分け方は、次のとおりです。

2枚目は、1枚目にない機能を補えるカードを選びましょう。似た特典のカードを増やしても、管理の手間だけが増える可能性があります。

通常利用と対象店舗でカードを分ける

通常の買い物は基本還元率の高いカード、特定店舗では対象店還元の高いカードを使う方法があります。

例えば、「リクルートカード」と「三井住友カード（NL）」の組み合わせです。

通常利用ではリクルートカードの1.2％、対象のコンビニ・飲食店では三井住友カード（NL）の7％^※を使い分けます。

年間108万円を利用した場合の計算例は、以下のとおりです。

クレジットカード	利用シーン	月利用額	年間利用額	還元率	獲得ポイント相当額
リクルートカード	通常利用	50,000円	600,000円	1.2％	7,200円相当
三井住友カード（NL）	対象のコンビニ・飲食店	40,000円	480,000円	7％※	33,600円相当
合計	ー	90,000円	1,080,000円	ー	40,800円相当

対象店舗だけで毎月4万円利用し、すべて7％還元の条件を満たす前提のため、実際の獲得額は利用状況によって異なります。

カードの使い分けが複雑に感じる場合は、還元率を追うより1枚に支払いをまとめたほうが管理しやすいでしょう。

国際ブランドを分散する

2枚の国際ブランドを分けると、一方のブランドを利用できない店舗で、もう一方を使える可能性があります。

例えば、VisaまたはMastercardの楽天カードと、JCBカード Wを組み合わせる方法です。

楽天カードはVisa、Mastercard、JCB、AMEXから選べます。JCBカード WはJCBのみなので、楽天カードでVisaまたはMastercardを選ぶとブランドを分散できます。

楽天市場では楽天カード、Amazonやスターバックスなどの対象店ではJCBカード Wという使い分けも可能です。

ただし、最大還元率には事前登録、対象商品、対象支払方法などの条件があります。カードを出す店舗を覚えられる範囲で使い分けましょう。

国際ブランドの分散例

楽天カード	JCBカード W
VisaまたはMastercardを選択	JCB
公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

旅行保険やゴールド特典など役割を分ける

旅行用カードと日常決済用カードなど、役割を分けて2枚を持つ方法もあります。

例えば、「エポスカード」と「三井住友カード ゴールド（NL）」の組み合わせです。

エポスカードは利用付帯の海外旅行傷害保険、三井住友カード ゴールド（NL）は年間利用特典、空港ラウンジ、SBI証券のクレカ積立などを利用できます。

旅行保険は、保有しているだけで適用されるわけではありません。各カードで所定の旅行代金を支払う必要があり、傷害死亡・後遺障害保険金は複数カード分が単純に合算されない場合があります。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります^※。

※ 年間100万円利用の対象取引、算定期間、集計対象外取引は、三井住友カード公式サイトで確認してください。

2枚目を追加するときは、保険、国際ブランド、対象店舗、利用特典のうち、1枚目に不足している役割を補えるか確認しましょう。

役割を分ける2枚の例

エポスカード	三井住友カード ゴールド（NL）
利用付帯の海外旅行傷害保険・各種優待	年間利用特典・空港ラウンジ・クレカ積立
公式サイトで 詳細を見る	公式サイトで 詳細を見る

20代のクレジットカード選びで失敗しないポイント

クレジットカードは便利ですが、年会費、支払方法、申込件数、引き落とし口座の残高を確認せずに使うと、手数料や支払遅延につながる可能性があります。

ここからは、20代が確認したい4つのポイントを解説します。

ポイントを多く獲得することより、無理のない利用額に抑え、毎月確実に支払うことを優先しましょう。

年会費と実質負担を確認する

有料カードを選ぶときは、獲得できるポイントや利用する特典が年会費を上回るか確認しましょう。

「年会費無料」には、永年無料、初年度のみ無料、年間利用条件付き無料などがあります。セゾンカードインターナショナル デジタルのように、年会費無料でも無利用時にカードサービス手数料がかかるカードもあります。

本カードが無料でも、ETCカード、家族カード、紙の利用明細などに費用がかかる場合があります。

初めての1枚では、年会費だけでなく、無利用時手数料、ETCカードの費用、ポイントの有効期限まで確認するのがおすすめです。

リボ払い・キャッシングの条件を確認する

カードの申込時は、リボ払い専用カードや自動リボ設定になっていないか確認しましょう。

リボ払いは毎月の支払額を一定にしやすい一方、利用残高が増えると支払期間が長くなり、手数料総額が増える可能性があります。手数料率や毎月の支払額はカード・コースごとに異なります。

店頭で「一括払い」と伝えても、自動リボ設定が有効になっているとリボ払いになるカードがあります。申込画面だけでなく、発行後の会員ページと毎月の利用明細も確認してください。

キャッシングはカードで現金を借りるサービスです。利息、返済方式、ATM手数料、海外での換算方法を理解せずに利用しないようにしましょう。

必要性のない同時申込を避ける

入会特典だけを目的に、短期間で必要以上のカードへ同時に申し込むのは避けましょう。

信用情報機関のCICでは、クレジット会社などが申込者の支払能力を調査するために照会した申込情報を、照会日から6か月間保有しています。

ただし、「何枚申し込むと審査に落ちる」「月に1〜2枚なら安全」といった共通基準は公表されていません。審査は各社が独自基準で総合的に判断します。

複数枚必要な場合は、それぞれの用途を整理し、まず1枚目を発行して利用・支払管理に慣れてから2枚目を検討しましょう。

支払日と利用明細を管理する

クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローンなどの契約内容、請求額、入金状況、残高といった信用情報の履歴を指す言葉です。

カードを利用したら、毎月の締め日、支払日、請求額、口座残高を確認し、遅れずに支払いましょう。

一度の軽微な遅れで、必ず数年間ローンを利用できなくなるわけではありません。ただし、支払状況は信用情報に登録される場合があり、61日以上または3か月以上の長期延滞などは「異動」と表示されます。

審査結果は信用情報だけで決まらず、各社が申込内容や支払能力を含めて総合的に判断します。

スマートフォン端末の分割払いもクレジット契約です。通信料金に端末代金が含まれている場合は、口座残高不足による支払遅れに注意しましょう。

FAQ（よくある質問）

JCBカードの還元率・発行スピード・キャンペーンについて

1. 還元率について：J-POINTは利用・交換先によって1ポイント当たりの価値が異なります。優待店では事前登録や対象となる支払方法などの条件があります。
2. 発行スピードについて：最短5分のナンバーレス発行には、受付時間、本人確認書類、スマートフォン、審査などの条件があります。
3. キャンペーンについて：内容、申込期間、利用条件、進呈時期は変更される場合があります。申込時点の公式案内を確認してください。

三井住友カードの還元率・発行スピード・クレカ積立について

※1 対象店舗での還元について：対象のコンビニ・飲食店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用した場合が対象です。カード現物のタッチ決済、iD、差し込み、磁気取引などは対象外です。商業施設内の一部店舗などではポイント加算の対象外となる場合があります。通常ポイントを含む還元率であり、ポイントの交換方法によっては1ポイント＝1円相当にならない場合があります。※2 発行スピードについて：即時発行には受付時間や審査などの条件があり、即時発行できない場合があります。※3 SBI証券のクレカ積立について：カードの種類、入会年数、年間カード利用額、Oliveアカウント残高、資産運用特典などにより付与率が異なります。クレカ積立額は年間カード利用額の集計対象外です。投資信託には価格変動などにより元本割れするリスクがあります。

出典

経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」（公開日：2026年3月31日）
株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」
株式会社シー・アイ・シー「信用情報 早わかり！」
国民生活センター「利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意」（公開日：2025年10月23日）
JCB「JCBカード W」
JCB「JCBカードの『J-POINT』還元率とおトクなため方・使い方」（公開日：2026年1月13日）
JCB「JCB GOLD EXTAGE」
三井住友カード「三井住友カード（NL）」
三井住友カード「対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元！」
三井住友カード「三井住友カード ゴールド（NL）」
三井住友カード「三井住友カード クレカ積立」
楽天カード「楽天カード」
楽天カード「カード利用獲得ポイントの還元率が異なるご利用先」
エポスカード「エポスカードは年会費がかかりますか？」
エポスカード「海外旅行傷害保険」
エポスカード「エポスゴールドカード」
ライフカード「学生専用ライフカード」
ライフカード「カード付帯保険の内容変更についてのお知らせ」（公開日：2025年11月25日）
リクルートカード「リクルートカードの機能」
クレディセゾン「セゾンカードインターナショナル デジタル」
クレディセゾン「カードサービス手数料」